Jak chcesz darmowe pieniądze?

To nie jest podchwytliwe pytanie. Dla milionów ludzi teraz dostępne są darmowe pieniądze. Ale zostawiają go na stole z każdą wypłatą.

Mówię o twoim 401 (k).

Teraz zanim przewrócisz oczami i powiesz: "Tak, tak ... Wiem", chcę ci pokazać, że to nie jest nudne konto emerytalne, w które wkładasz pieniądze, dopóki nie zestarzejesz się.

A 401 (k) to jedna z najlepszych inwestycji. To dosłownie darmowe pieniądze, które zbierają się i zarabiają dla ciebie więcej rok po roku. Ustaw go raz, a wcześniej możesz przejść na emeryturę i lepiej żyć, gdy to zrobisz.

Zanim jednak przejdziemy do szczegółów, jak działa 401 (k) - i jak można z tego skorzystać - porozmawiajmy ogólnie o kontach emerytalnych. Zanim wpłacisz pieniądze na jakąkolwiek inwestycję, powinieneś zrozumieć DLACZEGO to robisz.

(Sprawdź także mój ostateczny przewodnik po osobistym finansowaniu, aby jeszcze szybciej rozwijać swoje bogactwo.)

Szalona moc kont emerytalnych

Konta emerytalne oferują ogromne korzyści. IF - to duże, jeśli tak przy okazji - zgadzasz się oszczędzać na dłuższą metę.

Aby pokazać, o co mi chodzi, musimy najpierw spojrzeć na twoją typową wypłatę.

Powiedzmy, że dostajesz 100 $ za pracę, którą wykonałeś. Zanim zobaczysz jednego centa, Wuj Sam bierze jego cięcie, a ty dostajesz to, co zostało. Utrzymajmy wszystko na prostym poziomie i zignorujmy teraz podatki państwowe i lokalne.

Oto, jak to może wyglądać:

Pieniądze, które zarobiłeś$100
Podatki federalne (30%)-$30
Wypłata, którą otrzymujesz$70

70 USD to Twoje pieniądze po opodatkowaniu. To jest to, co pozostało do życia, zapłacić rachunki, a jeśli masz szczęście, zainwestować.

Ale tutaj jest podwójny whammy: jeśli dokonasz zwrotu z inwestycji za te pieniądze, musisz zapłacić jeszcze więcej podatków.

To ciągła walka push-pull, którą trudno wygrać. Ciągle zarabiasz. Wujek Sam wciąż bierze kawałek.

Kontynuując ten sam przykład, załóżmy, że wpłacasz 35 USD swoich pieniędzy po opodatkowaniu na konto inwestycyjne, i zwraca 10 USD.

Jeśli stawka podatku od zysków inwestycyjnych wynosi 20%, musiałbyś wymazać 2 dolarów za Uncle Sam. To daje ci tylko 8 $.

Więc kończysz zarabiając tutaj 78 $. I płacisz 32 USD podatków.

Porównajmy teraz to, jak działa 401 (k).

Dzięki 401 (k) możesz nadal inwestować w to samo co zwykłe konto, ale różnica polega na tym, jak jest opodatkowany.

Wszystko opiera się na dochodach przed opodatkowaniem. Oznacza to, że dostajesz pierwsze pieniądze na gotówkę, zanim Wujek Sam może go dotknąć.

Więc jeśli użyjemy tego samego przykładu, co powyżej, gdzie zarobiłeś 100 $, możesz zainwestować 35 $ przed rząd może prawnie go dotknąć.

Ale robi się jeszcze lepiej. Te same 10 USD, które zarabiasz na swojej inwestycji, wcale nie podlegają opodatkowaniu. A jeśli nadal zarabiasz 10 $, rok po roku, pieniądze się piętrzą, bez konieczności płacenia centa.

Uwaga: nie możesz wypłacić tych pieniędzy, dopóki nie skończysz 59 lat. Takie postępowanie niesie ze sobą sztywne kary.

Kiedy skończysz 59 lat i zaczniesz wypłacać pieniądze, będziesz musiał zapłacić od niego podatki, w zależności od tego, w jakim jesteś przedziale.

Inwestowanie w 401 (k) obniża twoje pieniądze po opodatkowaniu, ale nie jest tak źle, jak się wydaje.

Odłożyłeś już 35 $. Te pieniądze są w 100% twoje i zyski z inwestycji. To jak zarabianie pieniędzy podczas snu.

W rezultacie oszczędzasz więcej podatków. Skoro zeskrobałeś 35 dolarów ze swojego dochodu przed opodatkowaniem, według Uncle Sam, teraz zarabiasz 65 $ zamiast 100 $. Więc płacisz niższą stawkę podatku dochodowego.

Pieniądze, które zarobiłeś$65
Podatki federalne (30%)-$13
Wypłata, którą otrzymujesz$52

Wyprzedasz: 52 USD (wypłata, którą otrzymujesz) + 35 USD (kwota na koncie inwestycyjnym zainwestowanym przed opodatkowaniem) + 10 USD (zyski z inwestycji) = 97 USD na twoje nazwisko.

Płacisz tylko 13 USD podatków.

To 40% oszczędności podatkowe dzięki inwestowaniu na zwykłym koncie!

A ponieważ pieniądze wciąż się powiększają, bez wpływu na stałe podatki, różnica w okresie 30 lat może oznaczać dodatkowe 50% w kieszeni dzięki złożonym odsetkom.

To odpowiednik:

  • Zwrot 10 000 $ do 15 000 $
  • 50 000 $ zmienia się w 75 000 $
  • A inwestycja warta 200 000 $ rośnie do 300 000 $

A to wszystko dlatego, że zainwestowałeś swój dochód przed opodatkowaniem.

Teraz widzisz, dlaczego mówię, że te ulgi podatkowe naprawdę się sumują?

Moja ulubiona część: Nie musisz wykonywać żadnej dodatkowej pracy, aby czerpać te nagrody. Możesz mieć te same inwestycje na obu kontach. Ale z jednym, skończysz z dużo więcej pieniędzy.

Pozwól mi pokazać inną dodaną funkcję, która sprawia, że ​​401 (k) jest jeszcze bardziej nieodparty.

401 (k) mecze: Podwaj swoje pieniądze bez dodatkowej pracy

Właśnie tam rzeczy naprawdę zaczynają być interesujące.

W zależności od polityki firmy mogą oferować program dopasowania 401 (k). Jest to bardzo częste. I to jest czyste złoto.

Na przykład, jeśli twój pracodawca oferuje 100% dopasowania do 2 000 $, oznacza to, że Twoja firma dopasuje Twoje inwestycje - dolara za dolara - do 2000 $.

Tak więc, jeśli zainwestujesz 2000 $ rocznie, natychmiast stanie się to 4.000 $ wraz z ich meczem. Różnica staje się jeszcze bardziej wyraźna, gdy zyskujesz na swoich inwestycjach. Spójrz:

Jeśli zaoferują 50% dopasowania, wpłacą 1000 $ na twoje konto inwestycyjne na tych samych 2000 $. W efekcie inwestujesz 3000 USD w sumie.

Wszystko odbywa się na zasadzie przed opodatkowaniem.Więc czerpiesz wszystkie nagrody z poprzedniej sekcji, z wyjątkiem tego, że dostajesz za to darmowe pieniądze.

BUM. Absolutnie, bez wątpienia, musisz wziąć w tym udział, jeśli twój pracodawca oferuje program dopasowań 401 (k).

Nie obchodzi mnie, jakiego rodzaju wydatki lub dług masz, to jest coś, co MUSISZ wykorzystać.

Rozumiem?

Dobry. Jedna krótka uwaga na temat inwestycji: Jeśli zastanawiasz się, co stanie się z pieniędzmi, które wpłacasz na swoje 401 (k), pozwól mi krótko wyjaśnić.

Zasadniczo przechodzi na rachunek inwestycyjny, na którym zarządza profesjonalna firma inwestycyjna. Będziesz mieć wiele różnych opcji inwestycyjnych do wyboru. Możesz na przykład wybrać agresywne fundusze, fundusze mieszane i fundusze daty docelowej.

Brzmi to skomplikowanie, ale każda opcja jest dość prosta. Twój pracodawca dostarczy pakiet, który wyjaśni korzyści i ryzyko każdego z nich.

Jest to znacznie łatwiejsze niż myślisz, zwłaszcza jeśli wybierzesz docelowy fundusz daty (moje zalecenie). Te fundusze automatycznie równoważą Twój portfel w czasie.

Oznacza to, że inwestujesz w agresywne fundusze w młodszych, wyższych latach, ponieważ wtedy masz większą tolerancję na wahania na rynku.

Następnie, w miarę starzenia się, twoje portfolio automatycznie rekompensuje bardziej konserwatywne inwestycje. Chroni to wszelkie zyski inwestycyjne, jakich dokonałeś we wcześniejszych latach. Więc nie będziesz się pocił, gdy jesteś blisko przejścia na emeryturę.

Najlepsze jest to, że nie musisz niczego skrzywdzić.

401 (k) ograniczenia, ograniczenia i rzeczy, o których powinieneś wiedzieć

Podczas gdy 401 (k) s mają niesamowite zalety podatkowe, nie są one wolne od podatku. Jest kilka ograniczeń, o których powinieneś wiedzieć, zanim wskoczysz do telefonu z HR.

  1. Rząd musi kiedyś uzyskać dochód z podatków, więc będziesz płacić zwykły podatek dochodowy od pieniędzy, które wypłacasz w wieku emerytalnym. (Pamiętaj jednak, że wszystkie te pieniądze wzrosły "odroczone podatki" na ~ 30 lat.)
  2. Aktualnie (w 2016 r.) Ograniczasz się do wniesienia 18 000 $ / rok do swojego 401 (k).
  3. To ważne: zostaniesz obciążony dużą karą w wysokości 10%, jeśli wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 59 roku życia. Jest to zamierzone: te pieniądze są przeznaczone na emeryturę, a nie na wypicie alkoholu w sobotę.

To tylko kilka ważnych rzeczy do zapamiętania przed otwarciem konta.

Odblokuj moc swojego 401 (k)

Większość firm daje ci papierkową robotę do wypełnienia pierwszego dnia lub po upływie określonej liczby miesięcy. Wypełniasz swoje dane kontaktowe i bezpośrednio wpłacasz depozyt. Powinna również istnieć forma wyboru, ile chcesz wnieść do swojego 401 (k).

Jeśli przegapiłeś to, zadzwoń do przedstawiciela działu HR.

Następnie zastanów się, ile pieniędzy chcesz włożyć w swój plan. Polecam robić tak dużo, jak mecze w twojej firmie, co zwykle wynosi około 3-6% twojego dochodu. Ale 5% twoich dochodów to dobre miejsce na rozpoczęcie i to, co polecam w mojej książce.

W wielu przypadkach nawet nie zauważysz, że pieniądze zniknęły, ponieważ będą one automatycznie usuwane z Twojego czeku co miesiąc. A ponieważ nie musisz się nad tym zastanawiać, to zawsze się uda.

To naprawdę takie proste, ale musisz teraz podjąć odpowiednie działania, aby zebrać nagrody w późniejszym życiu.

Następne kroki

Tu jest mnóstwo informacji na temat optymalnego wykorzystania tych kont. Bardziej szczegółowo zajmuję się w rozdziale 7 mojego New York Times bestsellerowa książka, Nauczę cię bogactwa.

Możesz pobrać cały rozdział, wolny, poniżej. Omówię w nim zasadność utrzymywania rachunków inwestycyjnych, alokacji aktywów i przywracania równowagi portfela w celu maksymalizacji zwrotów.

Komentarze Na Stronie: