DR 057: 9 Co warto wiedzieć o myRA

Spisu treści:

DR 057: 9 Co warto wiedzieć o myRA
DR 057: 9 Co warto wiedzieć o myRA

Wideo: DR 057: 9 Co warto wiedzieć o myRA

Wideo: DR 057: 9 Co warto wiedzieć o myRA
Wideo: 6 sposobów jak nie płacić lub zmniejszyć podatek dochodowy NOWY ŁAD - YouTube 2024, Marsz
Anonim
W najnowszym wystąpieniu o stanie Unii Prezydent Obama ujawnił myRA - Moje konto emerytalne. Kolejna opcja oszczędzania na emeryturę? Tak. Oprócz 401k, 403b, IRA, Roth IRA i wielu innych typów kont emerytalnych, w tym roku możemy dodać myRA do listy.
W najnowszym wystąpieniu o stanie Unii Prezydent Obama ujawnił myRA - Moje konto emerytalne. Kolejna opcja oszczędzania na emeryturę? Tak. Oprócz 401k, 403b, IRA, Roth IRA i wielu innych typów kont emerytalnych, w tym roku możemy dodać myRA do listy.

W tym artykule omówimy, co trzeba wiedzieć o myRA i czy jest to dobra opcja.

Alert spoilera: Uważam, że myRA nie są odpowiednie dla większości ludzi. Chociaż mają pewne zalety, wady przeważają nad nimi.

1. To konto oszczędnościowe w miejscu pracy z niespodzianką

Uczestniczysz w myRA poprzez potrącenia z wypłaty. Podobnie jak w przypadku 401 (k), myRA oferują wygodę odliczeń pracodawcy od twojej wypłaty w ustalonych przez ciebie kwotach.

Opcja myRA jest dostępna tylko dla osób zatrudnionych. Jednak w przeciwieństwie do 401 (k) pracodawcy nie administrują kontami myRA. Twój pracodawca jest po prostu narzędziem do przekazywania twoich wpłat z twojej wypłaty na konto myRA.

2. Kwalifikujesz się w oparciu o dochód

Kwalifikacje do myRA są podobne do kwalifikacji do Roth IRA. Istnieją limity dochodów. W 2014 roku, jeśli jesteś osobą samotną i zarabiasz mniej niż 129 000 USD lub złożysz wniosek o zawarcie małżeństwa, zarabiając mniej niż 191,000 USD rocznie, możesz otworzyć i dodać do myRA. Jeśli zrobisz więcej, nie możesz otworzyć myRA.

Podobnie jak Roth IRA, myRA ma limity składkowe. Roczny limit wynosi 5 500 USD plus dodatkowe 1000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych.

MyRA jest ograniczona do całkowitej kwoty 15 000 $. Po osiągnięciu tej kwoty, musi zostać zrolowany do Roth IRA. MyRA może być otwarte tylko przez 30 lat. Nawet jeśli nie przekroczysz limitu 15 000 $, będziesz musiał wpakować swoje pieniądze w Roth IRA po 30 latach. (Mam nadzieję, że nie zabiorą cię tak długo, aby zgromadzić 15 000 $).

3. Nie masz żadnych wyborów inwestycyjnych

Innym sposobem, w jaki myRA różni się od tradycyjnego lub Roth IRA, jest to, że nie masz żadnych wyborów inwestycyjnych. Wszystkie pieniądze są inwestowane w fundusz G - Government Securities Investment Fund. Pracownicy rządowi korzystający z Planu oszczędnościowego będą zaznajomieni z tym funduszem, ponieważ fundusz G jest dostępny w TSP.

W przeciwieństwie do zwykłego IRA, który możesz otworzyć przez Vanguard, na przykład, nie możesz wybrać i wybrać, gdzie inwestujesz swoje pieniądze. A ty nie może inwestuj w akcje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF, a nawet inne rodzaje funduszy obligacji.

To jest największa wada do myRA. Dlatego nie jestem wielkim fanem tego dla większości ludzi. Jest to szczególnie ważne, ponieważ fundusz G nie osiągnął wielkich zysków. W 2012 r. Wskaźnik ten powrócił jedynie 1,47%, a w 2013 r. Tylko 1,89%. W latach 2003-2012 średnia roczna stopa zwrotu wynosiła 3,61%, nieco powyżej średniej stopy inflacji 2,5%.

4. Limity składek ogółem są podobne do IRA

Podobnie jak w przypadku IRA, twój całkowity wkład do myRA wlicza się do twojego limitu składki dla wszystkich IRA. Jeśli umieścisz 5500 $ w Roth IRA, nie możesz umieścić niczego w myRA, nawet jeśli się do tego kwalifikujesz. Podobnie, jeśli wpłacasz 5,500 $ na konto myRA, nie możesz umieścić niczego w Roth lub tradycyjnym IRA.

Zawsze możesz wnieść trochę wkładu do każdego rodzaju konta, ale Twój całkowity limit wynosi nadal 5 500 $ (z dodatkowymi 1000 $ dla osób w wieku 50 lat i starszych).

5. To dobry pierwszy krok

Podejrzewam, że większość osób słuchających podcastu lub czytających ten artykuł wolałaby otworzyć IRA - czy to w Vanguard, czy w Betterment lub Motif Investing, czy w brokerze. I prawdopodobnie zainwestują w fundusz emerytalny dotyczący docelowej daty lub zdywersyfikowany portfel funduszy inwestycyjnych.

Niektórzy ludzie mogą jednak nie być na to gotowi. Niektórzy mogą pomyśleć o inwestowaniu w zastraszanie IRA. Idea myRA polega na tym, aby inwestycje emerytalne były tak proste, jak to tylko możliwe, aby ludzie zaczęli inwestować na emeryturę.

To nie jest kompleksowe rozwiązanie do przechodzenia na emeryturę i nie sądzę, że jest to zamierzone jako takie. To tylko pierwszy krok. A jeśli konto myRA pomaga tobie lub komuś, kogo znasz, podejmuje ten pierwszy krok, służy to jego celowi.

6. Minimum do otwarcia to tylko 25 USD

Minimum do otwarcia myRA to tylko 25 $, więc wyrzuca wszystkie wymówki przez okno. Konto ma tylko minimalną składkę w wysokości 5 USD na wypłatę. Koszt starbucks mokka latte dostanie ci konto emerytalne, nawet jeśli to wszystko możesz sobie pozwolić.

Gdy będziesz inwestować więcej w czasie, ostatecznie przerośniesz myRA i będziesz musiał przejść na Roth IRA. Ale niskie koszty początkowe są jedną z rzeczy, które czynią go pierwszym przyzwoitym krokiem, jeśli tylko na to stać.

7. Zleceniodawca jest gwarantowany (podobnie jak niski zwrot z inwestycji)

Jest to w mniejszym stopniu funkcją samej myRA i bardziej funkcją instrumentu inwestycyjnego - Rządowego Funduszu Inwestycji Papierów Wartościowych. Jest to praktycznie inwestycja bez ryzyka.

(Ponownie, niższe ryzyko wiąże się z niższymi zwrotami, ale to jest kompromis.)

8. Brak wcześniejszych kar za wypłatę

Innym aspektem myRA, który należy wziąć pod uwagę, jest to, że nie ma kar za wcześniejsze wycofanie. Na przykład Roth IRA ma 5-letnią regułę, a karę można tylko uniknąć, jeśli wcześniej dokonasz wypłaty w określonych celach - np. Kupisz pierwszy dom.

Ale dzięki myRA nie ma absolutnie żadnych kar za wcześniejsze wycofanie.Tak więc może to być przyzwoita alternatywa dla tradycyjnego konta oszczędnościowego. Nie zastąpi inwestycji w akcje i fundusze powiernicze, ale zeszłoroczne 1,89% zwrotów dotyczy dzisiejszych kont oszczędnościowych. Obecnie najlepsza stopa oszczędności wynosi 0,9%.

9. Zwroty bez podatku, rodzaj

To jest mylący aspekt myRA. Według TreasuryDirect.gov, możesz wypłacić swoje składki wolne od podatku w dowolnym momencie, ale twoje zyski będą opodatkowane, jeśli wycofasz je przed ukończeniem 59 roku życia. Oto co TreasuryDirect stwierdza: "Twoje składki mogą być wycofane bez podatku w dowolnym momencie; zarobki generalnie mogą być wycofane bez podatku po ukończeniu 59½ roku życia."

Więc jeśli używasz myRA jako alternatywy dla konta oszczędnościowego, możesz znaleźć się w sytuacji, w której chcesz wypłacić tylko swoje składki. Zawsze możesz zostawić zarobki na koncie, a następnie przenieść je do Roth IRA.

Zalecana: