Prosty plan ustanowienia kredytu po raz pierwszy

Spisu treści:

Prosty plan ustanowienia kredytu po raz pierwszy
Prosty plan ustanowienia kredytu po raz pierwszy

Wideo: Prosty plan ustanowienia kredytu po raz pierwszy

Wideo: Prosty plan ustanowienia kredytu po raz pierwszy
Wideo: BIZNESY KTÓRE WARTO OTWORZYĆ 2024, Marsz
Anonim

Gdy moje dzieci wkraczają w dorosłość, pojawia się kwestia ustanowienia kredytu po raz pierwszy. Czy konto bankowe wpływa na Twój kredyt? Czy przedpłacona karta debetowa ustanowi kredyt? Czy powinienem otrzymać kartę kredytową?

Kiedy pracuję nad tymi kwestiami z moimi dziećmi, wydaje mi się, że dobrze jest poświęcić temu tematowi kilka szczegółów. Historia kredytowa osoby i punktacja kredytowa są najważniejszym aspektem ich życia finansowego. Wydaje się przesadą? Rozważ następujące:

  • Dobry wynik kredytowy może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów na spłatach odsetek od wszystkiego, od kredytu mieszkaniowego po kredyt samochodowy, po zadłużenie karty kredytowej.
  • Dobra ocena kredytowa obniży koszty składek ubezpieczenia auto.
  • Dobry wynik kredytowy pomoże wynająć mieszkanie lub dostać pracę.
  • Zła ocena kredytowa może uniemożliwić uzyskanie kabla lub telefonu komórkowego po najlepszych cenach.

Czy nam się to podoba, czy nie, liczy się nasza historia kredytowa i punktacja. Dużo.

Ustalenie wyniku kredytowego może jednak być trochę kłopotliwe-22. Budujesz historię kredytową przede wszystkim poprzez zaciąganie pożyczek, ale nie możesz zaciągać pożyczek bez historii kredytowej.

Jak więc ustalić kredyt po raz pierwszy?

Rozpocznij od Koniec w umyśle

Jak zalecił Stephen Covey w "Siedmiu nawykach wysoce skutecznych ludzi", zacznij od końca. Celem jest ustanowienie dobrego kredytu, a nie tylko historii kredytowej. Zanim zaczniesz pożyczać pieniądze w lewo i prawo, zastanów się, jak każda decyzja wpłynie na twoją długoterminową finansową przyszłość.

Ponadto, zrozum, dlaczego chcesz uzyskać dobry kredyt. Dla wielu kredyt jest ważny przy ubieganiu się o kredyty takie jak kredyt hipoteczny. Twoja historia kredytowa ma jednak wpływ nie tylko na zdolność pożyczania pieniędzy. Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują historię kredytową do ustalania składek. Właściciele sprawdzają kredyt przed zatwierdzeniem wniosku o wynajem. Operatorzy komórkowi i firmy kablowe sprawdzają wynik kredytowy przed zatwierdzeniem konta. Chodzi o to, że przy złych kredytach możesz zostać przerzucony na nową pracę, odrzucić wniosek o mieszkanie lub zapłacić wyższe składki ubezpieczeniowe.

Więc miej to wszystko na uwadze, kiedy idziesz o tym planie, by ustalić twoją historię kredytową.

Dowiedz się, co sprawia, że Twoja ocena kredytowa

Po pierwsze, porozmawiajmy o tym, co faktycznie idzie na twoją ocenę kredytową. Chociaż istnieje wiele formuł punktacji kredytowej, wszystkie wyglądają mniej więcej tak samo. Najczęściej stosowaną formułą do określania kredytu gości jest Fair Isaac Corp. Wyniki opracowane na podstawie tego modelu są znane jako wyniki FICO.

Aby nieco zmylić pewne rzeczy, w rzeczywistości istnieje wiele odmian formuły FICO. Niezależnie od tego, według MyFICO.com, twoja ocena kredytowa opiera się na następujących czynnikach:

Image
Image
  • 35% historii płatności
  • 30% kwoty
  • 15% długość historii kredytowej
  • 10% nowych kredytów
  • 10% stosowane rodzaje kredytów

Oznacza to, że najważniejszym elementem historii kredytowej jest historia płatności - czy dokonujesz płatności na czas. Drugim najważniejszym elementem jest to, ile jesteś winien w porównaniu z dostępnym kredytem (zwanym wykorzystywaniem kredytu).

Ponieważ są to dwa najważniejsze elementy historii kredytowej, nasz plan skupia się na tych dwóch elementach. Ale porozmawiamy też o pozostałych trzech - długości historii kredytowej, nowym kredycie i rodzajach kredytów.

Ustanawianie historii płatności

Czy wiesz, że nie musisz wykupić karty kredytowej lub kredytowej, aby ustalić historię płatności?

Według Federalnej Komisji Handlu opłaty za media - rachunki za telefon komórkowy, usługi wodne, elektryczność i gaz - mogą wpłynąć na twój kredyt. Chociaż może wydawać się to dziwne, pamiętaj, że otrzymujesz teraz usługi i płacisz za nie później.

Ponieważ kredyty są łatwiejsze do zdobycia niż większość innych rodzajów kredytów, warto rozważyć przeniesienie narzędzi na własne nazwisko, jeśli jeszcze nie są. Jeśli obecnie mieszkasz z rodzicami, zacznij udzielać kredytów, kupując własny abonament komórkowy. Jeśli jesteś sam, upewnij się, że niezbędne narzędzia są we własnym imieniu.

Nie wszystkie media zgłaszają pozytywną historię płatności do biur kredytowych (wszystkie zgłaszają opóźnienia w płatnościach). W serwisie myFICO jest wątek na forum, który warto przeczytać na ten temat. Interesujące jest to, że podpisanie planów wyrównania płatności w firmie użyteczności publicznej może zwiększyć szanse, że zgłoszą Twoje płatności. Warto najpierw skontaktować się z firmami użyteczności publicznej, aby się tego dowiedzieć.

Gdy już posiadasz narzędzia dowolnego rodzaju we własnym imieniu, upewnij się, że twoje płatności są na czas, za każdym razem. Dokonywanie płatności na czas pomoże ci ustalić dobry kredyt, ale proces może być nieco powolny. Z drugiej strony pojedyncza spóźniona płatność może mieć ogromny negatywny wpływ na historię kredytową.

Chociaż opłaty za media mogą być pomocne w ustalaniu historii kredytowej, to tylko pierwszy krok. Musisz wykonać kolejne kroki, aby utworzyć historię płatności, która daje doskonałą osobistą ocenę kredytową.

Pracuj z własnym bankiem

Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, otwórz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy we własnym imieniu. Proces jest łatwy, chociaż możesz chcieć porównać różne konta czekowe, aby znaleźć najlepszą opcję.

Twoja historia finansowa w twoim banku nie ma bezpośredniego wpływu na twoją zdolność kredytową (chyba że przekroczysz limit twojego konta i skończysz w zbiorach na opłaty za przekroczenie salda).Ale gdy pokażesz bank, że jesteś odpowiedzialny finansowo, możesz ubiegać się o kartę kredytową o niskich limitach za pośrednictwem swojego banku. Często zdarza się, że pozwolą ci uzyskać kartę kredytową na podstawie historii, nawet jeśli nie posiadasz jeszcze kredytu.

Jeśli nie możesz lub nie chcesz wykupić karty kredytowej za pośrednictwem swojego banku, zastanów się, czy ubiegać się o inną pożyczkę zabezpieczoną, która jest w zasięgu Twojej ręki. Zabezpieczona pożyczka - taka jak pożyczka samochodowa - oznacza, że bank ma zabezpieczenie, jeśli nie uda się zapłacić, co ułatwia zakwalifikowanie się do pożyczki.

Sprawdź w zabezpieczonych kartach kredytowych

Zabezpieczone karty kredytowe mogą być używane tak jak niezabezpieczone karty, ale musisz zabezpieczyć depozyt jako zabezpieczenie. Są świetnym miejscem do rozpoczęcia tworzenia kredytu, ponieważ są łatwe do uzyskania nawet bez historii kredytowej.

Aby otrzymać zabezpieczoną kartę kredytową, musisz obniżyć o 300- 500 USD, a będziesz miał stosunkowo niski limit kredytowy. Podczas korzystania i spłacania karty w sposób odpowiedzialny, możesz odzyskać swój depozyt zabezpieczający i podnieść limit kredytu - wszystko podczas budowania świetnej historii kredytowej.

Nie wszystkie zabezpieczone karty kredytowe są jednak równe. Wielu ma straszne warunki, w tym wysokie opłaty. Ale tutaj możesz znaleźć moją najnowszą listę doskonałych zabezpieczonych kart kredytowych.

Złóż wniosek o jedną lub dwie niezabezpieczone karty kredytowe

Po ustaleniu dobrej historii kredytowej, płacąc w pełni zabezpieczoną kartę kredytową w każdym miesiącu, rozważ zastosowanie jednej lub dwóch tradycyjnych kart kredytowych. Znajdź kilka kart, które dadzą Ci kilka dobrych korzyści, takich jak niskie oprocentowanie, zwrot gotówki lub korzyści związane z podróżą. Jeśli zdobędziesz te karty, pamiętaj, aby używać ich w odpowiedzialny sposób.

Najlepiej używać kart kredytowych tylko za kwoty, które możesz płacić w całości co miesiąc. Jednym z pomysłów jest wykorzystanie karty kredytowej gotówkowej tylko do zapłaty za gaz. Ponieważ jest to podstawowy wydatek, jest to część budżetu każdego miesiąca, więc nie ma dużych szans na to, że nie będziesz w stanie zapłacić całej karty kredytowej. Przesuwaj kartę przy pompie, zbieraj nagrody pieniężne i spłacaj zakupy gazu za każdym razem, gdy otrzymasz rachunek karty kredytowej.

Zachowaj niski poziom zadłużenia

Do tej pory skupialiśmy się głównie na tworzeniu dobrego kredytu poprzez dokonywanie płatności w terminie za każdym razem. Ale kiedy masz kartę kredytową lub dwie, czas spojrzeć na inny duży fragment historii kredytowej - kwoty należne z tytułu odnawialnego zadłużenia.

Odroczenie zadłużenia to dług stale podlegający wahaniom, ponieważ można go dodać lub spłacić w dowolnym momencie. Karty kredytowe i osobista linia kredytowa to dwa przykłady odnawialnego zadłużenia. Różni się od długów opartych na ratach, takich jak kredyty studenckie i kredyty samochodowe, w których zaciąga się jednorazową pożyczkę i spłaca co miesiąc ustalone płatności.

Kwoty należne części historii kredytowej są obliczane na podstawie całkowitej kwoty należnego kredytu w porównaniu z całkowitą dostępną kwotą kredytu. Jeśli na przykład jesteś winien 500 USD między dwiema kartami kredytowymi i łącznym limitem 3000 USD, to jest to świetny wskaźnik (500/3000 = 16,6%). Ale jeśli zdobędziesz 2 500 $ zadłużenia na swoich kartach, twoja ocena kredytowa zostanie trafiona. Czemu? Ponieważ im więcej masz dostępnych kredytów, tym lepiej radzisz sobie z sytuacją finansową, nie spóźniając się z innymi płatnościami.

Prowadzenie zerowej saldo na karcie kredytowej jest najlepszym sposobem na zwiększenie tej części kredytu gości. Jeśli jednak utrzymujesz saldo, eksperci zalecają utrzymywanie go na poziomie około 30% dostępnego limitu kredytowego lub niższego.

Rozważ użycie innych rodzajów kredytu

Jak widać z powyższego podziału, twoja szczególna mieszanka kont kredytowych wpływa również na twoją ocenę zdolności kredytowej. Więc nie skupiaj się tylko na kartach kredytowych. Rozważ inne sposoby wykorzystania kredytu, na przykład w przypadku kredytu samochodowego.

Jedno ostrzeżenie: unikaj zaciągania kredytów, których nie potrzebujesz lub nie możesz sobie poradzić z finansami tylko po to, by zbudować swoją historię kredytową. To cię zrani tylko na dłuższą metę. Pamiętaj, że ostatecznym celem jest posiadanie zdrowej, długoterminowej historii kredytowej, a nie budowanie kredytu tak szybko, jak to tylko możliwe.

Pożyczka samochodowa jest jedną z powszechnych opcji pozyskiwania kredytów dla młodych dorosłych. Ale ponieważ będziesz musiał zapłacić odsetki od kredytu samochodowego, będzie cię to kosztować (w przeciwieństwie do kart kredytowych, które spłacasz w całości co miesiąc). Najlepszym sposobem na zaciągnięcie kredytu na samochód, którego celem jest budowanie kredytu, jest przede wszystkim oszczędzanie na opłacenie samochodu w gotówce.

Jeśli możesz zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby zapłacić za samochód gotówką - nawet jeśli to tylko stary trzepak - oto co sugeruje ci jeden z artykułów Investopedia:

  • Wybierz samochód w swoim przedziale cenowym.
  • Wyjmij pożyczkę na samochód, albo za pośrednictwem dealera (który czasami może ci przyzwoitej zniżki) lub za pośrednictwem lokalnego banku.
  • Dokonaj pierwszego miesiąca płatności na kredyt ratalny.
  • Spłać resztę pożyczki w całości kilka tygodni później.

Ten proces pozwoli Ci pominąć większość płatności odsetkowych za samochód, oszczędzając pieniądze na dłuższą metę. Ale dodasz inny rodzaj kredytu do historii kredytowej, a pokażesz, że jesteś w stanie dokonywać innych płatności na czas.

Oczywiście, jeśli naprawdę potrzebujesz nowego samochodu, ale nie możesz sobie na niego pozwolić, możesz wykupić niewielki, przystępny kredyt samochodowy. Najlepszym rozwiązaniem jest współpraca z bankiem lub kasą kredytową, ponieważ zazwyczaj oferują one lepsze warunki finansowania używanych samochodów niż dealerów. Następnie dokonaj wszystkich płatności na czas i spróbuj spłacić pożyczkę tak szybko, jak to możliwe, aby zaoszczędzić na spłatach odsetek.

Jeśli przechodzisz naukę, otwarcie pożyczki studenckiej na twoje imię również pomoże ci dodać różne rodzaje kredytów.

Zostań autoryzowanym użytkownikiem na innym koncie

To świetna strategia dla młodych dorosłych. Dzięki autoryzacji rodziców możesz zostać dodany do jednej lub więcej kart kredytowych jako autoryzowany użytkownik. Po dodaniu do konta większość firm obsługujących karty kredytowe zgłosi działanie na karcie do raportów kredytowych wszystkich upoważnionych użytkowników na koncie. Jest to prawdą, nawet jeśli uprawniony użytkownik nie używa karty.

Z takim podejściem wiąże się jedno ryzyko. Bardzo ważne jest, aby płatności były realizowane terminowo, a saldo należności zostało ograniczone do minimum. W przeciwnym razie ta taktyka może w rzeczywistości zranić kredyt osoby dodanej do konta.

Pozostaw konta otwarte

Nie możesz się spieszyć, ustanawiając długoterminową historię kredytową. To się stanie naturalnie w czasie. Możesz jednak nie ograniczać historii kredytowej, pozostawiając otwarte stare konta, nawet jeśli już ich nie używasz.

Jeśli Twoim pierwszym prawdziwym kredytem była zabezpieczona karta kredytowa, możesz zostawić tę zabezpieczoną kartę przez kilka lat, ponieważ będzie ona nadal zwiększać długość Twojej historii kredytowej. Gdy masz już inne konta, które są otwarte i mają dobrą opinię przez kilka lat, możesz zamknąć starsze konta, których już nie używasz. Ta strategia jest najlepiej stosowana w przypadku kart kredytowych, które nie pobierają opłaty rocznej.

Nie ubiegaj się o zbyt wiele kredytów

Gdy starasz się o kredyt, aby ustalić swój wynik kredytowy, upewnij się, że nie ubiegasz się o zbyt wiele. Jeśli piętnaście firm zajmujących się kartami kredytowymi wyciągnie raport kredytowy, biuro kredytowe założy, że próbujesz uzyskać więcej kredytów - być może więcej, niż możesz spłacić. To obniża twój wynik.

Istnieją jednak dwie sytuacje, w których to nie ma zastosowania.

Po pierwsze, kiedy udostępniasz swoje informacje o kredytach osobom, które nie są kredytodawcami. Sprawdzenie własnego wyniku - lub umożliwienie potencjalnym pracodawcom lub właścicielom - aby to zrobić - nie ma wpływu na ocenę zdolności kredytowej. Tylko zapytania od rzeczywistych kredytodawców się liczą.

Druga to sytuacja, gdy ubiegasz się o większą pożyczkę, np. Kredyt hipoteczny lub auto. W tej sytuacji można robić zakupy z różnymi kredytodawcami bez ponoszenia wielu negatywnych zapytań. Artykuł z MyFICO.com mówi, że dopóki ubiegasz się o pożyczkę na duże przedmioty w przeciągu 45 dni, twoja ocena kredytowa zostanie trafiona tylko raz.

Śledź swoje postępy

Rozpoczynając proces budowania kredytu, możesz łatwo śledzić swoje postępy. Wystarczy pobrać kopię historii kredytowej i ocenę kredytową co kilka miesięcy. W każdym razie jest to dobry pomysł, ponieważ pozwala szybko znaleźć błędy lub oszukańcze konta w historii kredytowej. Śledzenie swojego kredytu jest łatwe dzięki kilku bezpłatnym usługom punktowym. Jednym z moich ulubionych jest Credit Sesame. Nie potrzebujesz karty kredytowej i nigdy nie zapłacisz ani grosza za tę usługę.

Jak widać, nie ma jednej ścieżki, którą powinieneś podjąć, próbując ustalić kredyt. Może zaczniesz z zabezpieczoną kartą kredytową, ale być może uda Ci się zdobyć małą niezabezpieczoną kartę kredytową. Być może będziesz potrzebować kredytu samochodowego w pewnym momencie lub możesz użyć pożyczek studenckich, aby zapłacić za studia.

Chodzi o to, żeby mieć jakiś plan ustanowienia kredytu w sposób, który najlepiej ci odpowiada. I pamiętaj, aby przestrzegać zasad zakładania i utrzymywania dobrego kredytu: płacić wszystko na czas i nie wynosić więcej niż można spłacić.

Zalecana: