Oszczędzanie na emeryturę może być jedną z tych rzeczy, które są proste, ale nie łatwe. Jeśli jesteś jak większość ludzi, prawdopodobnie poświęcasz dużo czasu i energii, martwiąc się o otrzymanie pieniędzy na konta emerytalne i nie zastanawiając się, jak to osiągnąć.

W praktyce odpowiednie finansowanie kont emerytalnych może być trudne. W tradycyjnym wieku emerytalnym uzyskanie pieniędzy z tych rachunków - a czyniąc to w sposób najbardziej podatkowy - jest na ogół skomplikowaną sprawą. Dla tych, którzy zdecydują się wcześniej przejść na emeryturę, uzyskanie dostępu do tych pieniędzy może wymagać dodatkowej finezji. Niewłaściwe planowanie może spowodować, że zostaniesz złapany ręką w słoiku z ciasteczkami na emeryturę i otrzymasz 10-procentowy podatek karny.

Dobrą wiadomością dla osób decydujących się na wcześniejszą emeryturę (tj. Przed 59 ½) jest kilka dość proste sposoby na uzyskanie dostępu do pieniędzy na swoich podatkowych kontach emerytalnych bez poddawania się 10-procentowej karze nałożonej przez IRS. Oto najpopularniejsze techniki:

1. Najpierw przeżyj inne aktywa

Jednym z najlepszych sposobów wykorzystania środków emerytalnych na wcześniejszą emeryturę jest nie wykorzystaj te pieniądze podczas wczesna część twojej emerytury. Zdaję sobie sprawę, że może się to wydawać trochę nierealne, ale wysłuchaj mnie.

Jeśli jesteś typem osoby, która chce wcześnie przejść na emeryturę (bez względu na to, czy oznacza to rezygnację z 30, przejście na emeryturę przez 40, czy likwidację w wieku 55 lat), prawdopodobnie nie planujesz wrócić do wyścigu szczurów, gdy osiągniesz " tradycyjny wiek emerytalny. "Innymi słowy - nadal będziesz potrzebować pieniędzy na sfinansowanie tradycyjnej części wieku emerytalnego.

W ten sposób pieniądze na twoim koncie emerytalnym mogą być dla ciebie najbardziej korzystne, jeśli możesz poczekać do 59 ½, aby skorzystać z niego. Możliwość wykorzystania innych aktywów "bez przejścia na emeryturę" w celu sfinansowania pierwszych lat wcześniejszej emerytury będzie oczywiście zależała od osoby. Istnieje kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę, takich jak wielkość jaj w gnieździe emerytalnym, poziom rocznych wydatków i wiek, w którym przechodzisz na emeryturę.

  • Więcej pieniędzy + późniejsza emerytura = łatwiej
  • Mniej pieniędzy + wcześniejsza emerytura = większe wyzwanie
  • Wystarczająco dużo pieniędzy + rozsądny wiek emerytalny = słodki punkt

O czym więc mówimy "inne aktywa"? Jeśli masz na oku wcześniejszą emeryturę, prawdopodobnie jesteś cudownym oszczędzającym. Oznacza to, że możesz maksymalizować swoje konta emerytalne z dodatkowymi pieniędzmi. Oto kilka miejsc, w których możesz ukryć dodatkową gotówkę:

Konta inwestycyjne podlegające opodatkowaniu - Wielu początkujących (i faktycznych) wcześniejszych emerytów ma spore inwestycje w fundusze o szerokim indeksie rynkowym. Najczęściej używają jednego z tanich dostawców, takich jak Vanguard, Fidelity lub Charles Schwab.

Wielką zaletą inwestycji w "regularne" podatki jest to, że nie ma kary za sprzedawanie inwestycji i dostęp do pieniędzy - niezależnie od wieku.

Ucz się więcej: Jak oceniać i wybierać fundusze wzajemne

Kolejną zaletą kont podlegających opodatkowaniu jest to, że wszelkie zyski ze sprzedaży tych aktywów są opodatkowane jako zyski kapitałowe, a nie jak zwykłe dochody, takie jak wypłaty z tradycyjnych IRA i 401 (k) s. W przypadku aktywów trwałych dłużej niż jeden rok obowiązywać będą znacznie korzystniejsze długoterminowe stawki podatku od zysków kapitałowych. Aby dać wyobrażenie o tym, jak duże mogą być te oszczędności podatkowe, najwyższa stawka podatku federalnego dla zwykłych dochodów wynosi 39,6%, a najwyższa stawka dla zysków kapitałowych wynosi 20%.

Oszczędności gotówkowe - Podczas gdy tradycyjna mądrość powie ci, że fundusz nagłych wypadków z 3 do 6 miesięcy wydatków na życie to minimalne oszczędności, które powinna mieć ostrożna osoba, ambitni wcześni emeryci mogą zaoszczędzić znacznie więcej (12+ miesięcy).

Niezależnie od wielkości twojego funduszu kryzysowego możesz przenieść część gotówki po przyjeździe na wcześniejszą emeryturę. Może być przeznaczony na wydatki związane z życiem, z planem odbudowy (lub nie) oszczędności w ramach dystrybucji kont emerytalnych w przyszłości.

Być może nie jesteś zadowolony z pomysłu skorzystania z funduszu ratunkowego, a co zrozumiałe. Ponowne przydzielenie twojego funduszu ratunkowego nie jest dla wszystkich. Zastanów się jednak, jakie potencjalne sytuacje awaryjne zaoszczędziłeś.

Związane z: Gdzie ludzie utrzymują swój fundusz kryzysowy?

W ciągu lat pracy jedną z największych potencjalnych sytuacji kryzysowych jest przerwa w dochodach, spowodowana utratą pracy lub czasową niezdolnością do pracy. Przy przejściu na wcześniejszą emeryturę nie ma to aż takiego znaczenia, ponieważ prawdopodobnie i tak nie masz pracy. (A jeśli tak, to prawdopodobnie "dla zabawy". W końcu jesteś na emeryturze, dobrze?)

Dodatkowe strumienie dochodu - Praca nie jest jedynym sposobem uzyskania miesięcznych przepływów pieniężnych. Dla wielu wcześniejszych emerytów alternatywne źródła dochodów, takie jak czynsze i tantiemy, mogą pomóc zmniejszyć miesięczną różnicę w dochodach i zmniejszyć (lub wyeliminować) konieczność wcześniejszego korzystania z rachunków emerytalnych.

2. Wypłacić składki Roth IRA

Roth IRA to bardzo popularny sposób oszczędzania na emeryturę. Roszczenie Roth IRA do sławy i najbardziej znaną cechą odróżniającą go od tradycyjnego IRA, jest to, że składki na Roth IRA nie kwalifikują się do odliczenia podatku dochodowego.

Innymi słowy, Roth IRA są finansowane z "po pieniądzu podatkowym". Kompromisem jest przede wszystkim to, że płacąc podatek z przodu, jesteś wtedy w stanie wypłacić cały podatek dochodowy od zysków, po ukończeniu 59 roku życia. To działa świetnie dla tradycyjnych emerytów, ale jak może wcześnie wychowanek korzystać z Roth IRA?

Możesz wycofać składki Roth w dowolnym momencie - W przeciwieństwie do tradycyjnego IRA, gdzie odkładasz płacenie podatku dochodowego od składek w zamian za trzymanie pieniędzy w zamknięciu do 59 ½, z Roth IRA już zapłaciłeś podatek dochodowy od składek. W związku z tym możesz wycofać swój wkład do Roth IRA w dowolnym momencie. Jednak to dotyczy tylko do wkładów. Nie masz prawa do wypłacania zarobków w dowolnym momencie.

Obecnie, w 2016 r. Maksymalna kwota, jaką możesz wnieść do IRA rocznie, to 5500 $. Powiedzmy, że byłeś pracownikiem oszczędzającym i maksymalnie przekroczyłeś 15 lat, zanim zdecydujesz się na wcześniejszą emeryturę. Oznacza to, że będziesz miał 82,500 $ składek, które możesz wycofać z podatku i kary bez konieczności czekania na 59 ½. W zależności od przepływu gotówki trzeba pokryć wydatki, które mogą trwać dość długo.

Wymieszaj to: Wykorzystanie Zarówno 401 (k), jak i Roth IRA na emeryturę

Roth Conversion Ladder (Zaawansowane) - Być może słyszałeś o "zasadzie pięcioletniej" dotyczącej wycofania środków z Roth IRA. Zasada ta nie ma zastosowania do regularnych składek, ale ma zastosowanie do wkładów rolowanych z innych kwalifikowanych kont emerytalnych. Zasadniczo zasada ta nakłada pięcioletni okres oczekiwania, zanim składki rollover można potraktować jako regularne składki i zostaną wycofane bez kary.

We wspólnocie wczesnej emerytury zasada ta stanowi podstawę techniki zwanej Drabiną Konwersji Rotha. Ta metoda jest sposobem na przeniesienie składek przed opodatkowaniem z tradycyjnego IRA lub 401 (k) do Roth IRA. Dostęp do niego można uzyskać przed 59 ½.

Oto podstawowy przegląd tego, jak to działa. Powiedzmy, że jesteś gotowy na emeryturę wcześniej w wieku 45 lat i masz 600 000 $ w 401 (k). Masz kilka gotówkowych i podlegających opodatkowaniu inwestycji, które zaspokoją większość twoich potrzeb finansowych. Jednak spodziewasz się, że potrzebujesz 20 000 $ rocznie, aby nadrobić różnicę, aż osiągniesz 59 ½.

Postaraj się pokryć wydatki przez pierwsze pięć lat Twojej wcześniejszej emerytury, zwiększając wydatki lub wyciągając oszczędności. Następnie możesz użyć Dywizji przeliczeniowej Roth, aby wydobyć 20 000 $ rocznie z kary za 401 (k) za darmo.

W pierwszym roku twojej wcześniejszej emerytury (45 lat), przenosisz 20 000 $ z 401 (k) na swój Roth IRA *. Następnie powtarzacie ten proces co roku przez następne dziesięć lat (do 55 roku życia).

Następnie, w piątym roku Twojej emerytury (50 lat), możesz wycofać pierwszą karę w wysokości 20 000 USD, ponieważ zaspokajałeś zasadę pięciu lat. Każdego kolejnego roku powtarzacie to wycofanie (od 50 do 60 lat). W tym momencie osiągniesz 59 ½ i będziesz mieć pełny dostęp do reszty swojego 401 (k).

(* Zauważ, że nadal będziesz płacił podatki od tej kwoty, aby przekazać ją na konto Roth, ponieważ składki Roth muszą być po opodatkowaniu. Dobra wiadomość jest taka, że ​​na wcześniejszej emeryturze prawdopodobnie nie pracujesz. Możesz mieć dużo większą swobodę w zakresie ustalania stawek podatkowych. W zależności od tego, w jaki sposób masz strukturę przychodów, możesz potencjalnie zapłacić niewielki podatek od rolera.

Zobacz też: Jak zaoszczędzić pieniądze na podatkach, przechodząc na wcześniejszą emeryturę

3. SEPP - zasadniczo równe okresowe płatności

Internal Revenue Code § 72 (t) dopuszcza wyjątek od 10% wcześniejszej kary za wycofanie. Pozwala na wypłatę z IRA, kwalifikowanego planu emerytalnego lub 403 (b) konta, pozwalając ci wziąć dystrybucje w serii "Istotnie równych okresowych płatności".

Pod wieloma względami wypłaty SEPP są najprostszym sposobem na dostęp do pieniędzy z kont emerytalnych przed 59 ½. Zasadniczo, korzystając z jednej z trzech metod dostarczonych przez IRS (Amortyzacja, Annuitalizacja lub Wymagana minimalna dystrybucja), możesz wypłacać kary bez żadnych opłat. Pamiętaj, że nadal będziesz musiał płacić podatek dochodowy od wypłat.

Zwykle można rozpocząć pobieranie wypłat SEPP w dowolnym momencie. Strzeż się jednak tego kiedy zaczniesz, nie możesz przestać przez pięć lat lub do momentu osiągnięcia 59,5 lat, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. Dla początkującego emeryta jest to poważny argument. Zwróć też uwagę, że nie możesz rozpocząć wypłat SEPP z planu sponsorowanego przez pracodawcę, gdy nadal jesteś przez nich zatrudniony.

4. Po prostu weź to (i zapłać karę)

Ogólnie rzecz biorąc, w dowolnym momencie możesz wypłacić pieniądze z kont emerytalnych. Powód, dla którego konwencjonalna mądrość mówi nam, abyśmy nie wyciągali pieniędzy wcześniej? IRS nakłada karę 10% ponad twoją zwykłą stawkę podatku dochodowego za wcześniejsze wypłaty z kont emerytalnych.

Oooo! Dziesięć procent nie jest banalną kwotą "dodatkowego podatku" do zapłaty, za zwykłe zabranie posiadać pieniądze wcześniej. Jednak dla niektórych osób ta cena może być tego warta. Jest to szczególnie ważne w przypadku osób, które otrzymały hojne oferty pracodawców od swoich wkładów i / lub które odniosły korzyść ze znacznej aprecjacji i składu.

Biorąc to pod uwagę, kara jest nie bez powodu. Decyzja o wcześniejszym zabraniu pieniędzy nie powinna być lekka. Jest to zdecydowanie jedna z tych "decyzji z twoim doradcą finansowym".

Zamykanie myśli

Opodatkowane konta emerytalne to fantastyczny sposób na oszczędzanie na emeryturę w tradycyjnym wieku emerytalnym. W końcu wydaje się, że te konta zostały stworzone z myślą o tradycyjnej emeryturze.Miejmy nadzieję, że teraz przekonacie się, w jaki sposób konta emerytalne mogą być wykorzystywane na wiele interesujących sposobów. Niewielka kreatywność pomoże w przyjemnym (i dobrze finansowanym) przejściu na emeryturę w każdym wieku!

Myślisz o wcześniejszej emeryturze? Jak planujesz sfinansować te przed 59 ½ roku?

Komentarze Na Stronie: