Rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany - co jest dla Ciebie najlepsze?

Spisu treści:

Rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany - co jest dla Ciebie najlepsze?
Rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany - co jest dla Ciebie najlepsze?

Wideo: Rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany - co jest dla Ciebie najlepsze?

Wideo: Rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany - co jest dla Ciebie najlepsze?
Wideo: Anchor Protocol - Przeglad dostępnych ubezpieczeń - Unslashed Nexus Mutual InsurAce Bridge Mutual 2024, Marsz
Anonim

Jeśli chodzi o właścicieli domów, najemców lub ubezpieczenie nieruchomości, masz do wyboru wiele możliwości. Jakiego pokrycia potrzebujesz? Na jaki koszt możesz sobie pozwolić? Które rzeczy lub części nieruchomości są objęte ubezpieczeniem? Jednym z największych wyborów jest taki, który rozumie niewielu kupujących ubezpieczenie: rzeczywista wartość gotówki a koszt zastąpienia.

W tym miejscu wyjaśnimy różnice między tymi dwoma opcjami i kiedy będzie trzeba użyć każdego z nich.
W tym miejscu wyjaśnimy różnice między tymi dwoma opcjami i kiedy będzie trzeba użyć każdego z nich.

Co to jest aktualna wartość gotówkowa?

Zacznijmy od faktycznej wartości pieniężnej, która wydaje się bardziej intuicyjną opcją. Jak można się domyślić, rzeczywista wartość gotówki jest często definiowana jako "uczciwa wartość rynkowa" nieruchomości, którą ubezpieczasz. To nie jest to, co pierwotnie zapłaciłeś za przedmiot.

Jeśli na przykład ubezpieczasz samochód, jego rzeczywista wartość gotówkowa może być znacznie niższa niż kwota, za którą zapłaciłeś lub nawet jesteś winien. (Dlatego właśnie ubezpieczenia na wypadek luk są tak pomocne w finansowanych pojazdach.) Ale na nieruchomości, która ma tendencję do doceniania - wzrost wartości - rzeczywista wartość gotówkowamógłby być więcej niż pierwotnie zapłaciłeś. Jest to bardziej prawdopodobne w przypadku czegoś w stylu domu lub antycznego mebla.

Jednakże Międzynarodowy Instytut Zarządzania Ryzykiem zauważa, że rzeczywistą wartość gotówki można obliczyć w różny sposób w zależności od ustawodawstwa i historii spraw w twoim stanie. Na przykład w Kalifornii orzeczenie sądu mówi, że termin "rzeczywista wartość gotówkowa" oznacza uczciwą wartość rynkową. Tak więc mógłbyś sprzedać swój dom w obecnych warunkach rynkowych, zwykle wyłączając koszt partii, w której siedzi twój dom.

Jak obliczana jest rzeczywista wartość gotówkowa?

Przy tym wszystkim, obliczanie rzeczywistej wartości gotówki może się skomplikować. Wartość jest subiektywna. Jednak ubezpieczyciele często używają czegoś, co nazywa się ogólną regułą dowodów, aby zmierzyć faktyczną wartość gotówkową. Oznacza to, że ubezpieczyciele patrzą na takie rzeczy, jak koszty wymiany domu, wiek nieruchomości, zysk, jaki możesz uzyskać z nieruchomości, oraz wartość podatku od nieruchomości.

Zwykle, jeśli twoje polisy ubezpieczeniowe stwierdzają, że będą używać "rzeczywistej wartości pieniężnej" lub "wartości rynkowej" w swojej polityce, to właśnie to oznacza. Jednak niektóre polisy ubezpieczeniowe definiują limit jako koszty odtworzenia pomniejszone o amortyzację. Tak więc zajęłoby to odbudowanie domu, minus amortyzacja, która nastąpiłaby z czasem. Również wartość ziemi, na której siedzi twój dom, prawdopodobnie nie liczy się do obliczeń.

Kluczem jest tutaj, aby dokładnie określić, w jaki sposób twoja polisa ubezpieczeniowa określa faktyczną wartość gotówkową, najlepiej przed wybierasz tę konkretną politykę.

Co to jest koszt wymiany?

Co się stanie, jeśli polisa ubezpieczeniowa wymaga kosztów wymiany? W takim przypadku jesteś ubezpieczony do kwoty, która kosztowałaby całkowicie odbudować bardzo podobny dom. Lub, jeśli ubezpieczasz własność osobistą, koszt wymiany jest tym, co kosztowałoby zakup nowego produktu.

Zazwyczaj firma ubezpieczeniowa będzie ściśle przestrzegać zasad dotyczących kosztów odtworzenia. Na przykład, kiedy przebudowujesz swoją nową kuchnię, nie dostaniesz modernizacji z laminatu na blaty granitowe, a Twoja firma ubezpieczeniowa zje różnicę.

Jest kilka rzeczy, o których warto pamiętać przy obliczaniu kosztów wymiany, szczególnie w przypadku ubezpieczenia domów:

  1. Wartość rynkowa a wartość przebudowy: Twój dom może kosztować więcej lub mniej, aby odbudować go od zera, niż kosztowałoby to rynek. Zostanie to uwzględnione w polityce.
  2. Koszt ziemi: Nawet jeśli najgorsze powinno się wydarzyć, nadal nie musiałbyś ponownie kupować ziemi, na której siedzi twój dom. Może to oznaczać, że koszty wymiany są znacznie niższe niż wartość gotówkowa. Ponadto, budowniczowie mogą ponownie wykorzystać fundament domu, co również obniża koszty.
  3. Wiek domu: Starsze domy mogą być droższe w ubezpieczeniu dzięki kosztom wymiany, ponieważ wymiana tych ręcznie frezowanych stolarki i drewnianych podłóg może być bardzo kosztowna. Miej to na uwadze, jeśli masz historyczny dom.

Każda z opcji zawiera więcej opcji

Wiele polis ubezpieczeniowych właścicieli domów obejmuje pułap. Możesz więc ubezpieczyć swój dom od kosztów wymiany do określonego limitu dolara. Jednak ubezpieczyciele często oferują dodatkowe opcje do rozważenia, w tym:

  • Gwarancja odbudowy: To jest jak polisa kosztowa na koszt wymiany, chyba że bez limitu. Niezależnie od tego, ile kosztuje odbudowanie domu za pomocą podobnych materiałów i rodzajów konstrukcji, firma ubezpieczeniowa zapłaci w przypadku całkowitej utraty. Ponieważ mogą być droższe dla ubezpieczycieli, te zasady są droższe.
  • Koszt zastąpienia: dzięki tej tradycyjnej opcji kosztu wymiany będziesz pracować z agentem, aby odgadnąć koszt wymiany w domu. Jeśli się mylisz i kosztuje więcej niż dom, a nie polisy, to jesteś gotowy na resztę.
  • Rzeczywista wartość gotówkowa: Jak zauważono powyżej, niektórzy ubezpieczyciele odróżniają to od wartości rynkowej, wykorzystując zamiast tego koszty zastąpienia pomniejszone o amortyzację. Ale twoja polisa ubezpieczeniowa powinna to zdefiniować.
  • Wartość rynkowa: To jest to, co ktoś zapłaci za swój dom na dzisiejszym rynku. Ponownie zwykle będziesz współpracować z agentem ubezpieczeniowym, aby ustalić limit tego typu ubezpieczenia.

Więc co jest najlepsze dla Ciebie?

Podobnie jak w przypadku większości pytań dotyczących finansów osobistych, odpowiedź brzmi, że to zależy.

W przypadku większości właścicieli domów polityka dotycząca kosztów odtworzenia będzie najlepsza. Chcesz wiedzieć na pewno, że możesz odbudować swój dom, jeśli coś złego się stanie. W związku z tym, jeśli masz starszy dom, polityka kosztów wymiany może stać się bardzo kosztowna.

Tego rodzaju polityka nie pozwala na przykład na zastąpienie ręcznie rzeźbionych dębowych boazerii tanim materiałem ze sklepu z artykułami żelaznymi. I musiałbyś zapłacić o wiele więcej za pracę, aby pracować z materiałami wyższej jakości lub staroświeckimi.

Więc jeśli masz starszy dom, możesz wybrać politykę wartości rynkowej, która będzie bardziej przystępna. Jeśli twój dom się spali, nie będziesz w stanie go wymienić tak jak teraz. Ale nie musiałbyś płacić przez nos za ochronę ubezpieczeniową.

Z osobistego punktu widzenia, mój mąż i ja podjęliśmy tę decyzję kilka lat temu, kiedy przeprowadziliśmy się do naszego domu, który został zbudowany w 1900 roku. Polityka dotycząca kosztów odtworzenia byłaby znacznie poza naszym budżetem. Dlatego zdecydowaliśmy się na politykę pieniężną o hojnym limicie. Jeśli nasz dom ulegnie spaleniu, prawdopodobnie po prostu sprzedamy działkę i kupimy inny dom w rozsądnie niedrogiej okolicy.

To nie będzie właściwa decyzja dla wszystkich. A jeśli możesz sobie na to pozwolić, gwarantowana polityka typu odbudowy dla starszego domu jest świetna. Ale jeśli jest to poza twoim budżetem, niektóre ubezpieczenia są zawsze lepsze niż żadne.

Musisz również wziąć pod uwagę wymagania pożyczkodawcy hipotecznego. Kredytodawcy prawie zawsze wymagają, abyś nosił ubezpieczenie domu na nieruchomości obciążonej hipoteką. Ale ich specyficzne wymagania są różne. Może się okazać, że kredytodawcy wymagają, aby nieruchomość była ubezpieczona przynajmniej na kwotę hipoteki. Twój pożyczkodawca może być jednak bardziej rygorystyczny. Na przykład Twój pożyczkodawca może wymagać otrzymania polityki kosztów odtworzenia.

Uwaga na temat pokrycia majątku osobistego

Rzeczywista wartość gotówkowa, wartość rynkowa i koszt wymiany odnoszą się również do ochrony mienia osobistego. Mają one zastosowanie do zakresu własności osobistej, który prawdopodobnie jest wbudowany w politykę właściciela domu. A ponieważ polisa ubezpieczenia najemców jest w zasadzie polityką dotyczącą mienia osobistego, ma tu również zastosowanie.

Ponownie kluczem jest wiedzieć, co oznacza twoja firma ubezpieczeniowa, a następnie zdecydować, która opcja jest najlepsza dla twoich potrzeb.

Czy jesteś studentem niskiego budżetu, który potrzebuje tylko podstawowego ubezpieczenia najemcy? Rzeczywista polityka wartości pieniężnej może być bardzo tania. To nie daje możliwości zastąpienia wszystkiego, co nowe, jeśli coś się stanie. Ale przynajmniej masz trochę gotówki na sprzedaż w garażu i Craigslist, żeby odnowić swój dom i zdobyć podstawy.

Jeśli możesz pozwolić sobie na politykę kosztów odtworzeniowych dla swojej własności osobistej, może to znacznie ułatwić Ci życie. Pomyśl o takich rzeczach jak Twoja kanapa. Więc masz skórzaną kanapę, którą kupiłeś z drugiej ręki za 1000 $ na Craigslist?

Jeśli drzewo spadnie przez dach i zniszczy kanapę, czy naprawdę chcesz rozejrzeć się na zawsze, by znaleźć kogoś, kto jest dla ciebie nowy? A może chcesz tylko wziąć 2000 $ od firmy ubezpieczeniowej, aby kupić podobną kanapę zupełnie nową?

Kiedy dochodzi do tego, większość ubezpieczeń majątkowych jest dość tania. Najlepiej więc po prostu wybrać się na pokrycie kosztów wymiany i skończyć z tym. Jeśli Twoja polisa byłaby zbyt droga ze względu na konkretny przedmiot, np. Biżuterię z dziedziczoną biżuterią lub grafikę, rozważ dodanie osobnego zawodnika do tych konkretnych przedmiotów.

Zalecana: