Przeciętny dług studencki jest na rekordowym poziomie - gdzie jest kryzys?

Spisu treści:

Przeciętny dług studencki jest na rekordowym poziomie - gdzie jest kryzys?
Przeciętny dług studencki jest na rekordowym poziomie - gdzie jest kryzys?

Wideo: Przeciętny dług studencki jest na rekordowym poziomie - gdzie jest kryzys?

Wideo: Przeciętny dług studencki jest na rekordowym poziomie - gdzie jest kryzys?
Wideo: Allan Singer, Homoseksualność i wstyd: medytacje kliniczne nad kulturowym naruszaniem self 2024, Marsz
Anonim
Rysunki według: Bob Englehart, Hartford Journal
Rysunki według: Bob Englehart, Hartford Journal

Podczas mojej nowojorskiej podróży zatrzymałem się w Princeton w New Jersey, aby wziąć udział w ślubie kolegi z college'u. Byliśmy koleżankami z Domu Hiszpańskiego, którzy przed klasą rzucali się na CNBC i marzyli, aby pewnego dnia wyruszyć na Wall Street. To było w 1998 roku, kiedy praca w finansach była wściekła.

Chociaż nigdy nie dotarł do finansów, zrobił coś lepszego. Został kardiologiem i poślubił okulistę. Pod względem finansowym ich dom jest gotowy do życia. Po tych wszystkich latach szkolenia nie oczekiwałbym niczego mniejszego.

Według danych Association of American Medical Colleges, 84% wszystkich studentów medycyny w 2014 roku kończy studia z długami, a średni poziom zadłużenia to 180 000 $. To mnóstwo pieniędzy, które trzeba zwrócić. Albo to jest? Spójrzmy, dlaczego "kryzys kredytów studenckich", o którym mówią media, jest przesadzony.

DŁUG STUDENCKI JEST WSZELKIE WZGLĘDNE

Powiedzmy, że mój przyjaciel, kardiolog, ukończył 180 000 dolarów na kredyty studenckie. Czy to naprawdę źle, jeśli mediana wynagrodzenia dla nieinwazyjnego kardiologa wynosi 250 000 $, a dla inwazyjnego kardiologa 400 000 $? Nie sądzę, zwłaszcza biorąc pod uwagę wysoką pewność zatrudnienia na całe życie dla lekarzy. Po prostu nie wystarczy.

Po 30% efektywnej stawce podatkowej, 250 000 USD i 400 000 USD to około 175 000 USD i 280 000 USD. Zmniejszenie liczby jeszcze bardziej, 175K to około 14.583 dolarów miesięcznie, a 280K to około 23.333 miesięcznie dochodu. Powiedzmy, że mój przyjaciel przechodzi agresywny 10-letni plan spłaty kredytu studenckiego przy zachowawczo wysokiej stopie procentowej wynoszącej 5%, jego miesięczne płatności wyniosą 1 909,18 USD lub po prostu 8-13% jego wynagrodzenia po opodatkowaniu.

Jeśli miałby refinansować swoją pożyczkę studencką z SoFi, która niedawno zebrała od Softbanku 1 miliard euro z finansowania, aby pomóc w obniżeniu kosztów kredytów studenckich, jestem pewien, że mógłby dostać mniej niż 5%, ponieważ udał się do William & Mary w Kolumbii. dla jego Mistrzyni w dziedzinie zdrowia publicznego, Yale dla Szkoły Medycznej i Cornell dla jego pobytu! Firmy Fintech odnoszą się do ogromnie niedostatecznej grupy demograficznej niedawnych absolwentów o ogromnym potencjale zarobkowym, ale jeszcze niezbyt dużo pieniędzy.

Okej, rozumiem, że nie każdy ma inteligencję lub żwawo, aby zostać lekarzami. Z pewnością nie. Po prostu użyłem najwyższych wskaźników zadłużenia pożyczkowego zaciągniętego przez media i dopasowałem je do wspólnego przykładu pokazującego, jak bardzo może być zadłużony kredyt studencki.

PRZECIĘTNY POŻYCZKOWY POŻYCZKĘ KREDYTOWĄ

Porozmawiajmy teraz o ludziach, którzy chodzą do college'u i nie idą na studia. Poniższy wykres przedstawia średnie zadłużenie kredytów studenckich na jednego kredytobiorcę. Osiągnęliśmy rekordowy poziom 35 000 $ dla absolwentów szkół wyższych najnowszej klasy.

Chociaż ukończenie 35 000 $ w zadłużeniu studenckim brzmi bardzo często, aby zyskać trochę perspektywy, porównajmy ten dług z medianą.
Chociaż ukończenie 35 000 $ w zadłużeniu studenckim brzmi bardzo często, aby zyskać trochę perspektywy, porównajmy ten dług z medianą.

Według Departamentu Pracy, średnia tygodniowa pensja dla osób z co najmniej licencjatem wynosi około 1 193 USD. Powiedzmy, że osoba mediana pracuje 49 tygodni w roku. To roczna pensja w wysokości $ 58.457. Aby być bardziej konserwatywnym, zaokrąglijmy tę liczbę do 55 000 $.

Jeśli pomnożemy 35 000 USD median długu do kalkulatora spłaty kredytu studenckiego, stosując 10-letni okres wypłaty i 5% oprocentowanie, otrzymamy miesięczną ratę główną i odsetkową w wysokości 371,23 USD. Pozostańmy konserwatywni i używajmy efektywnej stawki podatkowej w wysokości 30%55 000 USD dochodu. Dostajemy 38 500 USD rocznie netto , i 3,208 USD netto na miesiąc.

Miesięczna spłata kredytu studenckiego w wysokości 371,23 USD tylko 11,5% miesięcznego dochodu netto absolwenta. Mając ponad 2 800 $ miesięcznie na życie i oszczędzając na emeryturę, chyba że osoba jest całkowicie nieodpowiedzialna finansowo, czy jego / jej zadłużenie studenckie jest tak bardzo uciążliwe? Nie sądzę.

Ładuję …
Ładuję …

ALE CO O PRYWATNEJ DZIENNIKU SZKOLNYM?

Kiedy byłem w Princeton, rozmawiałem z kilkoma studentami z Princeton i pracownikami Princeton w biurze rekrutacyjnym o kosztach uczestnictwa. Oto oficjalne zestawienie czesnego i wydatków Princeton na lata 2015-2016:

Czesne i opłaty: 43 450 USD

Pokój i wyżywienie: 14 160 USD

Książki i materiały eksploatacyjne: 1 050 USD

Inne wydatki: 3 190 USD

Koszt całkowity: 61.850 USD rocznie

Cholera, Gina! To śmieszna kwota na studia. 61.850 USD oznacza, że po opodatkowaniu trzeba wydać 100% z dochodu brutto w wysokości 90 000 USD. Przy średniej dochodowości gospodarstwa domowego wynoszącej 52 000 USD, na którą stać?

BOGACI LUDZIE!

Szkoły prywatne mają nieproporcjonalnie wysokie dochody zarabiające na gospodarstwie domowym niż w szkołach państwowych. To zdrowy rozsądek. Dosłownie rozmawiałem z tysiącami prywatnych uczniów, a teraz z rodzicami podczas mojej pracy w finansach i za pośrednictwem tej strony internetowej.

Ale nie zakładajmy, że szkoły prywatne składają się tylko z dzieci, których rodzice zarabiają sześć cyfr lub więcej. Jeśli twoje dziecko jest wystarczająco inteligentne, aby dostać się do domu, ale pochodzi z gospodarstwa domowego średniej klasy, to uczelnia może być darmowa lub przynajmniej wysoko dofinansowana!

Sprawdź dotacje z 10 szkół prywatnych zgromadzonych przez Bloomberg.

1. Princeton

Czesne na lata 2015-16: 43 450 USD

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 6,99 procent

Polityka: Rodziny zarabiające mniej niż 54 000 USD rocznie nie płacą czesnego, pokoju ani wyżywienia, a rodziny zarabiające mniej niż 120 000 USD rocznie nie płacą czesnego.

2. Brown

Czesne na lata 2015-16: 48272 USD

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 8,5 procent

Zasady: rodziny zarabiające mniej niż 60 000 USD nie płacą czesnego, pokoju ani wyżywienia.

3. Cornell

Czesne na lata 2015-16: 48 880 USD

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 14,9 procent

Zasady: rodziny zarabiające mniej niż 60 000 USD nie płacą czesnego, pokoju ani wyżywienia.

4. Columbia

Czesne na lata 2014-15: 51 108 USD

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 6,1 procent

Zasady: rodziny zarabiające mniej niż 60 000 USD nie płacą czesnego, pokoju ani wyżywienia.

5. Diuk

Czesne na lata 2015-16: 47.650 USD

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 11,3 procent

Zasady: rodziny zarabiające mniej niż 60 000 USD nie płacą czesnego, pokoju ani wyżywienia.

6. Harvard

Czesne na lata 2015-16: 45 278 USD

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 5,3 procent

Polityka: rodziny zarabiające mniej niż 65 000 USD rocznie nie płacą czesnego, pokoju ani wyżywienia.

7. Yale

Czesne na lata 2015-16: 47 600 USD

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 6,5 procent

Polityka: rodziny zarabiające mniej niż 65 000 USD rocznie nie płacą czesnego, pokoju ani wyżywienia.

8. Stanford

Czesne na lata 2015-16: 45 729 USD

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 5,05 procent

Polityka: rodziny zarabiające mniej niż 65 000 USD rocznie nie płacą czesnego, pokoju ani wyżywienia, a rodziny zarabiające od 65 000 do 125 000 USD rocznie nie płacą czesnego.

9. MIT

Czesne na lata 2015-16: 46.704 USD (zawiera obowiązkowe opłaty)

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 8 procent

Polityka: rodziny zarabiające mniej niż 75 000 USD rocznie nie płacą czesnego.

10. Dartmouth

Czesne na lata 2015-16: 48 120 USD

Wskaźnik akceptacji dla klasy 2019: 10,3 procent

Polityka: rodziny zarabiające mniej niż 100 000 USD nie płacą czesnego.

Jak widać z danych, dużo klasy średniej dla studentów o niższych dochodach nie płacić stawki rabatowej i to jest DOBRA. Uczniowie, którzy przekroczą granice polityki, otrzymają także proporcjonalną pomoc.

Jest to wielka wrzawa przeciwko rosnącym czesnym czesnego. Ludzie uważają, że to niesprawiedliwe, że tylko bogaci mogą sobie pozwolić na wysyłanie swoich dzieci do elitarnych szkół prywatnych. Oto post, który podziela to, ile pewni bogaci ludzie byliby skłonni zapłacić dodatkowo, aby dostać swoje dzieci. Wiemy już, że bogaci ludzie mają przewagę nad resztą nas. I pochodząc ze szkoły publicznej, takiej jak William i Mary, nie mogłem nie czuć się tak samo jak większość.

Ale po rozmowie z ludźmi w Princeton i podkreśleniu dotacji w tym poście, powinniśmy rzeczywiście chcieć, aby wymienione ceny czesnego wzrosły jak najwyżej! Dzięki wysokim cenom za naukę uczelnie mają większą elastyczność, by mądrze obciążać swoich najbogatszych studentów najwyższymi cenami, aby pomóc im w dotowaniu tych studentów o niższych dochodach. Ah-ha! Srebrna podszewka.

OPŁATY DLA STUDENTÓW SĄ ZARZĄDZANE

Do tej pory pokazałem, że dług studencki może być zarządzalny dla tych, którzy wykupili najwięcej długu (lekarze). Pokazałem również, że zadłużenie studenckie powinno być możliwe do zarządzania dla mediany, która ukończyła studia. Pokazałem nawet, że stawka za naukę w prywatnych szkołach nie jest koniecznie kwotą, którą uczeń faktycznie płaci. Nie rozmawialiśmy nawet o tym, ile osób może zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy idąc do szkoły publicznej, tak jak ja, lub uczęszczać do college'u społecznościowego przez dwa lata, a następnie przenieść się do szkoły publicznej, aby uzyskać jeszcze więcej oszczędności.
Do tej pory pokazałem, że dług studencki może być zarządzalny dla tych, którzy wykupili najwięcej długu (lekarze). Pokazałem również, że zadłużenie studenckie powinno być możliwe do zarządzania dla mediany, która ukończyła studia. Pokazałem nawet, że stawka za naukę w prywatnych szkołach nie jest koniecznie kwotą, którą uczeń faktycznie płaci. Nie rozmawialiśmy nawet o tym, ile osób może zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy idąc do szkoły publicznej, tak jak ja, lub uczęszczać do college'u społecznościowego przez dwa lata, a następnie przenieść się do szkoły publicznej, aby uzyskać jeszcze więcej oszczędności.

Koszt uczestnictwa w college'u jest wprost proporcjonalny do zdolności studenta do zapłaty. To, że dana osoba jest w stanie ponieść 100 000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych, wynika z faktu, że dana osoba ma wystarczająco wysoki dochód, by ją sobie pozwolić. Żadna firma wydająca karty kredytowe nie daje nikomu tak wielkiego uznania, tak jak nikt nie płaci rocznie 60 000 $ za studia, jeśli nie stać ich na to.

Racjonalni ludzie badają wskaźniki ukończenia studiów, stawki za miejsce pracy, medianę pensji absolwentów, ranking szkół w różnych sondażach, możliwości odbycia stażu, najbardziej popularnych pracodawców i tak dalej, ponieważ studia są drogie i wymagają wielu lat. To samo dotyczy tego, jak wielu racjonalnych inwestorów, którzy chcą zmaksymalizować zwrot, opracowuje system alokacji kapitału.

TYLKO KILKA STRAT

Jakakolwiek praca jest jak wygrywanie na loterii
Jakakolwiek praca jest jak wygrywanie na loterii

Chociaż każdy uczeń ma nadzieję, że po ukończeniu studiów czeka na Ciebie doskonała praca, niewielu uczniów jest tak złudnych, że uważa, że zatrudnienie jest zagwarantowane. Niewiele osób nie przeprowadziłoby analizy kosztów / korzyści szkoły wyższej lub wyższej przed spędzeniem wielu lat życia i dziesiątkami tysięcy dolarów. Nie ma pewności, z wyjątkiem tego, jak ciężko pracować.

Nawet z krajową stopą bezrobocia na poziomie ~ 5% i stopą bezrobocia dla absolwentów szkół wyższych wynoszącą ~ 2,7%, zawsze znajdą się studenci, którzy ukończyli z długiem, a ponieważ nie znaleźli pracy lub idealnej pracy, niektórzy będą mieli trudności w spełnieniu zobowiązań spłaty kredytu. Wielu może nawet wrócić do domu z mamą i tatą, najbogatszym pokoleniem w historii świata.

Jeśli jednak absolwenci szkół wyższych chcą pracować, to nie jest tak, że pozostaną bez pracy na zawsze. Szukając okazji, można podjąć wiele prac o niskiej płacy. Możesz również ubiegać się o pracę dla rządów stanowych, federalnych, lokalnych lub plemiennych, organizacji non-profit o 501 (c) (3) zwolnionych z podatku statusach, AmeriCorps lub Korpusu Pokoju, aby skorzystać z Program Wyboru Pożyczek Publicznych także. Nikt nie jest zbyt dumny z pracy.

Tak więc dla wszystkich tych, którzy myślą, że bańka na kredyt studencki o wartości 1,3 USD jest tuż po wybuchu, zrelaksuj się. Mamy firmy pożyczkowe z sektora fintech, które znacznie ułatwiają spłatę rat kredytu studenckiego, ponieważ duże banki są zbyt nieelastyczne, żeby się zmienić. Nauczanie o stawkach obowiązujące w szkołach wyższych jest opłacane wyłącznie przez rodziny, które mogą sobie pozwolić na opłacenie czesnego. A gospodarka dzielenia się stworzyła mnóstwo niezależnych możliwości, aby pomóc ludziom związać koniec z końcem. Gdzie ludzie kryzysowi?

Podsumowanie dla cierpiących na długi studenckie

1) Refinansuj swój dług. Jeśli oprocentowanie twojego kredytu studenckiego wynosi 5% lub więcej, refinansuj! Istnieją duże, dobrze finansowane firmy, takie jak SoFi, które obniżają stopy procentowe dla absolwentów szkół wyższych, które są zaniedbane przez duże banki i rząd. SoFi sprawdza Twój zawód, gdzie chodziłeś do szkoły i wiele innych kryteriów wykraczających poza wynik FICO i dochód. Cała przestrzeń kredytowa dla studentów jest obecnie zakłócana. Skorzystaj z bezpłatnej wyceny.

2) Ruch boczny. Nie bądź zbyt dumny, aby podjąć pracę o minimalnym wynagrodzeniu lub nie idealną pracę, gdy szukasz idealnej pracy. Wykonywanie idealnej pracy jest jak wygrywanie na loterii. Często zdarza się, że zanim się tam dostaniesz, trzeba sporo spłacić składkę i kilka chmielu. Istnieje ogromna ekonomia dzielenia się, która pozwala Ci zamawiać usługi za 10-30 USD za godzinę. Zrób to 40 godzin miesięcznie, a dostaniesz dodatkowe 400 USD - 1200 USD.

3) Ogranicz wydatki do maks. Wiadomosci. Jesteś biedny! Nie bądź zbyt dumny, aby mieszkać w domu z rodzicami, dzielić mieszkanie, dzielić pokój, jeździć autobusem, jeździć na rowerze, chodzić i nosić stare ubrania. Jeśli jesteś biedny, nie bądź bogaty. Działaj źle! Największym problemem jest to, że ludzie oczekują natychmiastowego wzbogacenia się.

4) Nie rezygnuj. Najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to pójść do college'u, ponieść mnóstwo długów studenckich, a następnie zrezygnować z tego bez uzyskania dyplomu. Jeśli nie masz pewności co do college'u, udaj się do Community College na rok lub dwa i sprawdź wody. CC to niedroga opcja, która pozwala przenieść kredyty do czteroletniej szkoły, jeśli tak zdecydujesz.

Ładuję …
Ładuję …

Zalecenia dotyczące planowania dobrobytu

Nauczanie w college'u jest teraz zbyt drogie, jeśli twoje dziecko nie otrzyma żadnych stypendiów ani stypendiów. Dlatego ważne jest, aby zapisać i zaplanować przyszłość swojego dziecka. Zapoznaj się z nową funkcją planowania osobistego kapitału, bezpłatnym narzędziem finansowym, które pozwala na prowadzenie różnych scenariuszy finansowych, aby upewnić się, że emerytura i oszczędności na studiach dla dzieci są na dobrej drodze. Wykorzystują swoje rzeczywiste dochody i wydatki, aby zapewnić, że scenariusze są jak najbardziej realistyczne.

Po zakończeniu wprowadzania zaplanowanych oszczędności i osi czasu, Personal Capital, uruchom tysiące algorytmów, aby zasugerować, jaka jest najlepsza ścieżka finansowa dla Ciebie. Następnie można porównać dwa scenariusze finansowe (stary z nowym), aby uzyskać bardziej przejrzysty obraz. Po prostu połącz swoje konta.
Po zakończeniu wprowadzania zaplanowanych oszczędności i osi czasu, Personal Capital, uruchom tysiące algorytmów, aby zasugerować, jaka jest najlepsza ścieżka finansowa dla Ciebie. Następnie można porównać dwa scenariusze finansowe (stary z nowym), aby uzyskać bardziej przejrzysty obraz. Po prostu połącz swoje konta.

W życiu nie ma przycisku przewijania do tyłu. Dlatego najlepiej zaplanować swoją finansową przyszłość tak skrupulatnie, jak to tylko możliwe, a skończysz z trochę za dużo, niż za mało! Korzystam z ich bezpłatnych narzędzi od 2012 roku, aby analizować moje inwestycje i od tego czasu widzę moją błyskawiczną wartość netto.

Zalecana: