Niedawno zdecydowałem się przekształcić moje 401 (k) w rollover IRA i chciałbym się z wami podzielić, dlaczego. Biorąc pod uwagę, że nie mam już zarobków jako początkujący emeryt, nie mogę już przyczyniać się do mojej firmy 401 (k). Dla tych, którzy przechodzą na nową pracę, przetaczanie 401k jest dobrym pomysłem.

Mimo że moje 401 (k) miało 40 lub więcej funduszy inwestycyjnych dostępnych w różnych sektorach, krajach i klasach aktywów, to nie było wystarczające dla tego, co chciałem zrobić. Wiele osób, które rolują swoje 401 (k), czuje to samo. Dzięki IRA masz dużo więcej opcji inwestycyjnych.

KORZYŚCI Z ROLLINGU NA IRA

1) Więcej wyboru. Zawsze chcę być w pełni zainwestowany w moje 401 (k), ponieważ mam inne części mojej wartości netto w inwestycjach wolnych od ryzyka, takich jak płyty CD. Traktuję moje 401 (k) jak mój własny mały fundusz hedgingowy lub fundusz powierniczy, więc powinieneś. Nie zainwestowałbyś w fundusz inwestycyjny, który decyduje się na 80% gotówkę, ponieważ powód, dla którego inwestujesz w fundusz inwestycyjny, dotyczy ekspozycji na akcje i obligacje. Fundusze inwestycyjne kapitału akcyjnego mają również ograniczenia dotyczące kwoty gotówki, jaką mogą posiadać np. zwykle maksymalnie 5%.

Moje 401 (k) jest ograniczone wyłącznie do funduszy inwestycyjnych. Nie mogę kupić konkretnych akcji ani funduszy ETF, ani nie mogę skracać żadnych papierów wartościowych jako zabezpieczenia. Aby uzyskać krótkie rynki, muszę albo pójść do kasy, albo kupić fundusz obligacji, który wprawdzie okazał się całkiem niezły (Czytaj: Właściwa alokacja zasobów i obligacje według wieku i zobacz VUSUX). W istocie, chciałem przejść od bycia funduszem makrofinansowym do funduszu hedge, który wybrał konkretne akcje z elastycznością do zabezpieczenia. Nazwy takie jak Apple, Baidu i Sina są na mojej liście.

2) Niższe koszty. Jedyne koszty związane z zakupem akcji to koszt transakcji. Dostaję 100 darmowych transakcji za pierwszy rok mojego rolowania, więc moje koszty transakcji prawdopodobnie nie będą równe przez rok. Koszty ETF wynoszą zwykle 0,1% lub mniej, dlatego branża ETF ogromnie wzrosła kosztem aktywnie zarządzanego sektora funduszy inwestycyjnych.

Uruchomiłem mój 401 (k) za pośrednictwem analizatora opłat 401 (k) Personal Capital i odkryłem, że moje dotychczasowe portfolio kosztowałoby mnie 1700 USD + rok. To śmieszna suma pieniędzy na przegraną. Mogę z łatwością skonstruować własne portfolio konkretnych akcji i funduszy ETF za 0 USD lub prawdopodobnie mniej niż 100 USD rocznie w portfelu o wartości 400 000 USD. To nie ma sensu w moim umyśle. Jeśli nie uruchomiłeś swojego 401 (k) za pomocą analizatora opłat, zdecydowanie sugeruję, że tak, zwłaszcza, że ​​to nic nie kosztuje.

3) Mniej ograniczeń w handlu. Moje 401 (k) i praktycznie wszystkie 401 (k) s mają ograniczenia handlowe w odniesieniu do liczby powtórnych balansowań w ciągu roku. Mój stary 401 (k) ograniczył mnie do 13 sald bilansowych rocznie, dopóki nie zostanę usunięty z równowagi przez pełne trzy miesiące po tym, jak został osiągnięty limit. Nawet jeśli chciałbym przenieść niewielki 1% z jednego funduszu na inny, to byłoby to zrekompensowane.

Prawdopodobnie nie powinno się przeprowadzać więcej niż czterech dużych rebalansów rocznie, ale jeśli naprawdę chcesz zoptymalizować swój portfel przez trzymanie się pewnych określonych sald procentowych, restrykcje 401 (k) rebalancingu są dość uciążliwe. Z moją rolą IRA mogę handlować tyle, ile chcę, pod warunkiem, że mam saldo gotówkowe. Przeczytaj: jak często powinienem ponownie wyważyć mój rok 401 (k), aby uzyskać więcej przemyśleń na ten temat.

4) Mniej kłopotów podatkowych. Jeśli chcesz handlować, będziesz musiał pogodzić swoje transakcje (raportuj swoją podstawę kosztu) co roku z IRS. Około 10 lat temu zupełnie zapomniałem z jakiegoś powodu zgłosić podstawę kosztów dla około 2 milionów dolarów w transakcjach. IRS pomyślał, że zarobiłem 2 miliony dolarów na zyskach z transakcji i przesłałem mi rachunek podatkowy za ponad 500 000 $! W rzeczywistości prawdopodobnie zarobiłem tylko około 30 000 $, ponieważ 2 miliony to po prostu całkowita wartość transakcji. Wysyłałem moje indywidualne koszty przez ochronę i kilka miesięcy później zwolniły mnie z rachunku.

Dzięki rolowaniu IRA możesz dosłownie zarobić milion transakcji i nie będziesz musiał wprowadzać miliona uzgodnień, ponieważ IRS opodatkowuje Cię tylko w momencie wypłaty na łączną kwotę. Jest to coś, czego wielu ludzi nie zdaje sobie sprawy, więc nie wahaj się zadawać pytań w sekcji komentarzy, jeśli nie wiesz. IRS nie widzi wszystkich zakupów i sprzedaży w twoim 401 (k), ale jesteś ograniczony ilością transakcji, które możesz wykonać. Dla tych, którzy mają tendencję do handlu, rolowanie IRA jest znacznie lepsze niż 401 (k).

5) Wcześniejsze wypłaty bez kary. Istnieje interesująca reguła zwana rozkładem 72 (t), która pozwala na wcześniejsze wycofanie przed osiągnięciem wieku 59,5 lat. Połów jest taki, że gdy zdecydujesz się wycofać wcześniej, musisz kontynuować wycofywanie się przez pięć lat lub do momentu, gdy osiągniesz 59,5, w zależności od tego, który z tych okresów jest dłuższy. Twoje główne wypłaty będą opodatkowane jako zwykłe podatki dochodowe, więc nie ma darmowego lunchu.

Dystrybucja 72 (t) jest świetna dla ludzi, którzy wcześniej przeszli na emeryturę i mają sporą IRA, którą chcieliby dotknąć. Użyjmy mnie na przykład. Przeszedłem na emeryturę w wieku 35 lat i mam rollover IRA, który wart jest około 400 000 $. Zmieniam się z górnego przedziału podatku dochodowego w wysokości 39,6% do przedziału podatkowego w wysokości 25% dzięki dobroci. Co mogę zrobić, to wygodnie wypłacić 10 000 $ rocznie przez 25 lat, dopóki nie osiągnę 60 lat, ponieważ niektóre z 400 000 $ to zasługa zysków. Wynoszenie 250 000 $ przy stawce podatkowej 25% w porównaniu do 39,6% przedziału podatkowego to około 37 000 $ mniej w podatkach, które muszę zapłacić!

Rozkład 72 (t) jest kolejnym powodem, dla którego jestem przeciwko ROTH IRA (płacę podatki z góry).Nie będziesz zarabiać więcej i płacąc wyższą stawkę podatku na emeryturze, niż gdy będziesz pracować.

NEGATYWY ROLU NA PONAD IRA

1) Może wysadzić się w powietrze. Dzięki szerszemu wyborowi papierów wartościowych będziesz kusił do inwestowania w rzeczy, których normalnie nie możesz kupić w swoim 401 (k). Ciągle szukam wyższego ryzyka, takich jak Tesla, Amazon, Apple i Sina. Apple nie wydaje się drogie, nawet przy rekordowych maksimach, ale kto wie o chińskich nazwach internetowych? Łatwiej spekulować, gdy pojawi się więcej opcji. 401 tys. I ograniczone opcje funduszy mogą uratować cię przed samym sobą!

Moje 401 (k) prawdopodobnie wahałoby się tylko o +/- 15% przez okres 12 miesięcy w zależności od tego, jak skonstruowałem swoje portfolio. Wraz ze wzrostem zapasów mogłem łatwo zauważyć +/- 30% huśtawki do 280,000 $ do 520 000 $ +.

2) Może być bardziej stresujący. Kiedy masz całą moc, cała chwała i cały ból są na tobie. Sprawdzałem, czy moje 401 (k) jest połączone z moim kontem Personal Capital razem z innymi portfelami, może raz lub dwa razy w tygodniu, aby upewnić się, że wszystko jest na dobrej drodze. Teraz codziennie sprawdzam rollover IRA, ponieważ mam dużo większe ryzyko w przypadku pojedynczych inwestycji w akcje. Porozmawiaj z dowolnym analitykiem lub menedżerem funduszy hedgingowych, a oni powiedzą ci, że są zawsze obecni z powodu tego, co dzieje się na rynkach azjatyckich w nocy i zamknięcia rynku europejskiego podczas naszych wczesnych rannych poranków.

Możesz łatwo zmniejszyć stres, dzięki bardziej zdywersyfikowanemu portfelowi IRA, który naśladuje dokładnie to, co kupiłeś w 401 (k). Ale jestem typem dla faceta, który obstawia duży zakład, jeśli mocno w coś wierzę. Posiadanie 25 pozycji po 4% każdy jest bardzo nieinteresujące. Daj mi pięć pozycji po 20% każda, a nawet trzy pozycje po 33% każda i gra jest włączona! Jeden z moich największych żalów w wieku 22 lat nie inwestował więcej w akcje, które zwróciły 50X w ciągu jednego roku. Przynajmniej zainwestowałem kilka tysięcy dolarów, które zaliczyłem do mojej pierwszej nieruchomości na wynajem.

Możemy mówić o teorii portfela i skutecznej granicy w innym poście. Jestem bardzo ryzykantem w mojej rollover IRA, ponieważ nie potrzebuję pieniędzy i nie mogę dotknąć pieniędzy bez kary do 59,5 roku życia. Moje portfele emerytalne przed opodatkowaniem zawsze były postrzegane jako śmieszne pieniądze, gdzie rząd mógł z łatwością odebrać pieniądze.

3) Ceny detaliczne. Twój plan 401 (k) prawdopodobnie będzie miał ceny instytucjonalne dla oferty funduszy powierniczych, które są niższe niż ceny detaliczne. Pomyśl o niższych cenach, takich jak kupowanie w Costco lub grupowe ubezpieczenie zdrowotne. Inwestorzy detaliczni nie mają uprawnień do ustalania cen hurtowych i dlatego będą płacić więcej za ten sam fundusz w IRA przez większość czasu. Fundusz PIMCO Total Bond ma wskaźnik kosztów w wysokości 0,46% dla inwestorów instytucjonalnych i wskaźnik kosztów 1,6% dla inwestorów detalicznych klasy C. Stąd, jeśli podoba ci się wybór twojego funduszu powierniczego w twoim 401 (k), to nie ma sensu opuszczać twojego 401 (k) i kupować tych samych funduszy inwestycyjnych w twoim IRA.

4) Musisz się wysilić. Przetoczenie 401 (k) do IRA powoduje działanie. Większość ludzi, których znam, albo boi się inwestować, albo jest zbyt leniwych, aby być na bieżąco ze swoimi inwestycjami. Nie przetoczyłem się przez 401 (k) przez cały rok, ponieważ byłem zadowolony z robienia zakładów na makra i nie chciałem zawracać sobie głowy próbą przerzucenia portfela.

Na szczęście jest rok 2017, a Internet sprawił, że sprawy są tak łatwe, jak ciasto. Zalogowałem się na swoje konto Fidelity i kliknąłem opcję "rollover", odpowiedziałem na kilka pytań i altówkę! Moja rola IRA była dostępna już następnego dnia. Sądzę, że wszystkie duże firmy finansowe, które mają plany 401 (k), mają również opcje rolowania IRA. To znacznie łatwiejsze niż myślisz. Wystarczy zadzwonić lub kliknąć na stronie głównej.

ROLLOVER TO 401 (k) JEŚLI MOŻESZ

Polecam wszystkim, którzy stracili pracę lub przechodzą do nowej pracy, aby rolować ich 401 (k) w IRA ze względu na większy wybór inwestycji, niższe wydatki i większą elastyczność. Po prostu bądź z sobą szczery w zrozumieniu własnej tolerancji ryzyka i skłonności do hazardu. Nie popełnij błędu, że giełda jest największym na świecie kasynem. Istnieje powód, dla którego istnieje taki język, jak "robienie zakładów na akcje XYZ". Nikt nie zna przyszłości, ale wszyscy możemy podejmować świadome decyzje inwestycyjne.

Kontynuuj, aby robić co możesz, a maksymalnie 401 (k) i IRA w międzyczasie. Limit składki na twoje 401 (k) i IRA na 2017 r. Wynosi odpowiednio 18 000 $ i 5 500 $. Zaskoczysz się, jak szybko twoje składki sumują się w czasie!

REKOMENDACJA BUDYNKU WEWNĘTRZNEGO:

Bądź na bieżąco z pieniędzmi: Jeśli chcesz budować bogactwo, musisz wiedzieć, gdzie idą twoje pieniądze. Zarejestruj się w Personal Capital, bezpłatnym narzędziu do zarządzania majątkiem online, które śledzi Twoje dochody i wydatki, śledzi Twoją wartość netto i dostarcza narzędzia do analizy portfela, aby sprawdzić, czy jesteś odpowiednio pozycjonowany i płacisz za dużo w opłatach. Osobiście oszczędzam ponad 1700 USD w rocznych opłatach od portfela Nie miałem pojęcia, że ​​płacę po uruchomieniu mojego 401 (k) za pośrednictwem ichNarzędzie do analizy opłat! Moja rola IRA kosztuje teraz poniżej 450 USD rocznie w oparciu o ~ 450 000 $ portfela.

Kolejnym doskonałym narzędziem, które właśnie wprowadzili w 2016 r., Jest ich kalkulator planowania emerytalnego. W przeciwieństwie do innych kalkulatorów emerytalnych, kapitał osobisty przenosi twoje rzeczywiste dane z połączonych kont i uruchamia tysiące algorytmów za pomocą symulacji Monte Carlo, aby stworzyć najbardziej realistyczne przyszłe scenariusze finansowe. Możesz dokonać ponownego przeliczenia za pomocą wielu zmiennych. Zdecydowanie polecam prowadzenie bieżących finansów za pomocą różnych scenariuszy, aby zobaczyć, jak sobie radzisz.Wszystko jest bezpłatne.

Przykładowe wyniki kalkulatora planowania emerytalnego

O autorze: Sam zaczął inwestować własne pieniądze, odkąd założył internetowe konto maklerskie online w 1995 r. Sam uwielbiał inwestować tak bardzo, że postanowił zrobić karierę inwestycyjną, spędzając kolejne 13 lat po studiach w Goldman Sachs i Credit Suisse Group. W tym czasie Sam otrzymał MBA od UC Berkeley, ze szczególnym uwzględnieniem finansów i nieruchomości. W 2012 r. Sam był w stanie przejść na emeryturę w wieku 34 lat w dużej mierze ze względu na swoje inwestycje, które obecnie generują około 200 000 USD rocznie w pasywnych dochodach. Spędza czas grając w tenisa, spędzając czas z rodziną, konsultując się z wiodącymi firmami fintech i pisząc online, aby pomóc innym osiągnąć wolność finansową.

Zaktualizowano na 2018 rok i później. Niech rynek hossy będzie kontynuowany!

Komentarze Na Stronie: