Czy anulowanie starej karty kredytowej zaszkodzi Twojemu kredytowi?

Czy anulowanie starej karty kredytowej zaszkodzi Twojemu kredytowi?
Czy anulowanie starej karty kredytowej zaszkodzi Twojemu kredytowi?

Wideo: Czy anulowanie starej karty kredytowej zaszkodzi Twojemu kredytowi?

Wideo: Czy anulowanie starej karty kredytowej zaszkodzi Twojemu kredytowi?
Wideo: ZNIESIONY Limit Zadłużenia - Na Co Szykuje się Ameryka? 2024, Marsz
Anonim

Czytelnik wysłał mi ostatnio e-mail z pytaniem o karty kredytowe i jego punktację kredytową FICO. Oto jego pytanie:

Mam pytanie dotyczące rocznych opłat za karty kredytowe. Jedna z moich kart kredytowych, które otrzymałem 7 lat temu z HSBC, ma roczną opłatę w wysokości 37,00 USD. Zrobiłem z nim pozytywną historię kredytową, która ma limit 1 400 $ i nie ma nagród. Od tego czasu udało mi się zdobyć inne karty kredytowe bez rocznych opłat i wyższych limitów. Mój dylemat polega na tym, czy powinienem go zamknąć i przyjąć trafiony wynik kredytowy lub zachować go i nadal pobierać opłatę roczną.

Przyznaję, że to pytanie wpadło mi w głowę na chwilę. Ale niedawny artykuł George'a Mannesa, starszego redaktora w Money Magazine, pomógł odpowiedzieć na pytanie tego czytelnika. Krótka odpowiedź brzmi, że anulowanie karty może nieco obniżyć ocenę zdolności kredytowej, ale w większości przypadków nie będzie miało dużego wpływu. Oczywiście, diabeł tkwi w szczegółach, więc wykopmy trochę głębiej.

Twój wynik punktowy FICO składa się z pięciu czynników: (1) historii płatności, (2) kwot, które jesteś winien, (3) długości historii kredytowej, (4) nowego kredytu i (5) rodzajów kredytu, którego używałeś. Trzem czynnikami, o których tutaj mowa, jest historia płatności, która stanowi 35 procent wyniku; długość historii kredytowej, która stanowi 15 procent twojego wyniku; i kwoty, które jesteś winien, co stanowi 30 procent Twojej zdolności kredytowej.

Podział punktów kredytowych FICO
Podział punktów kredytowych FICO

Jak zamknięcie karty kredytowej wpływa na te czynniki? Prawdopodobnie mniej niż myślisz. Duży negatywny wpływ na Twój wynik wynika z procentu dostępnego kredytu, który straciłeś, zamykając konto. Jeśli karta stanowi znaczący procent dostępnego kredytu, zamknięcie konta zaszkodzi temu aspektowi oceny zdolności kredytowej.

Ale z pozytywnej strony, twoja dobra historia z kartą kredytową nie zniknie, przynajmniej nie od razu. Większość informacji, zarówno dobrych, jak i złych, pozostaje w raporcie kredytowym przez co najmniej siedem lat. W rzeczywistości, zgodnie z wyżej wymienionym artykułem, dobre rzeczy w twoim raporcie są przechowywane przez 10 lat. Zły materiał spada z radaru po siedmiu latach. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że do tego czasu nie będzie miało większego znaczenia, jeśli już zaczniesz budować silną historię kredytową i punktację FICO.

Przed zamknięciem konta należy jednak zapoznać się z kilkoma praktycznymi uwagami. Po pierwsze, warto poświęcić kilka minut na skontaktowanie się z firmą obsługującą kartę kredytową, aby sprawdzić, czy możesz zrezygnować z opłaty rocznej lub przekonwertować ją na kartę kredytową bez opłat. Na przykład, gdy dowiedziałem się, że American Express wypuścił kartę Premier Gold z nagrodami o wiele lepszymi od preferowanej złotej karty, którą nosiłem, zadzwoniłem do Amex i poprosiłem o zmianę. Spełnili moją prośbę bez żadnego zamieszania. Jeśli możesz odstąpić od rocznej opłaty, Twój dostępny kredyt nie spadnie tak, jak gdybyś zamknął konto.

Po drugie, jeśli zdecydujesz się zamknąć konto, rozważ czas. Jeśli planujesz zakup lub refinansowanie domu wkrótce, na przykład, możesz poczekać, aż transakcja zostanie zamknięta przed zamknięciem rachunku karty kredytowej.

Po trzecie, warto zastanowić się, w jaki sposób utrata dostępnego kredytu wpłynie na procent dostępnego kredytu. Na przykład, jeśli nie masz sald na swoich kartach kredytowych, niezależnie od tego, czy masz 12 000 USD dostępnego kredytu za pomocą karty, czy też bez tego 10 000 USD, nadal nie korzystasz z żadnego dostępnego kredytu. Jeśli jednak masz duże saldo, utrata 2 000 $ dostępnego kredytu może mieć większy wpływ na twój raport kredytowy.

Zalecana: