Charles Farrell z "Your Money Ratios" mówi! część druga

Charles Farrell z "Your Money Ratios" mówi! część druga
Charles Farrell z "Your Money Ratios" mówi! część druga

Wideo: Charles Farrell z "Your Money Ratios" mówi! część druga

Wideo: Charles Farrell z "Your Money Ratios" mówi! część druga
Wideo: Redukcja biegów w motocyklu z między gazem z Turbo Pabianice 2024, Marsz
Anonim

Image
Image

Ustawa o ubezpieczeniach społecznych FDR

Poniżej znajduje się druga i ostatnia część mojego wywiadu z Charlesem Farrellem, autorem "Your Money Ratios". Omawiamy wiele złego 401k, czy Ubezpieczenie Społeczne przetrwa, i faworyta, jak podniesienie podatków od dochodów osobistych jeszcze bardziej zrujnuje Amerykę!

401K I WSZYSTKO JEDNA CHWAŁA

Pytanie: Jak myślisz, dlaczego jest tak wiele przeciwników planu 401k? Co więcej, czy uważasz, że sprawiedliwe jest to, że wysokość limitu przed opodatkowaniem wynosi tylko 16 500 $ dla około 22, a także dla kogoś, kto ma 45 lat? Można przypuszczać, że przeciętny 45-latek zarabia znacznie więcej niż przeciętny 22-letni, dlaczego więc rząd nie proponuje wyższej skali składki przed opodatkowaniem, którą otrzymuje starsza osoba?

Odpowiedź: Wiele osób nie lubi planów 401 (k), ponieważ uważają, że ciężar przejścia na emeryturę powinien spoczywać na pracodawcach, a nie pracownikach; w związku z tym chcielibyśmy, abyśmy powrócili do programów określonych świadczeń finansowanych przez pracodawców. Cóż, to się po prostu nie wydarzy. Pracodawcy nie mają apetytu na zagwarantowanie możliwości opłacania swoich pracowników przez 30 lub 40 lat po tym, jak przestaną dla nich pracować. Plany DB nie są wystarczająco elastyczne, aby sprostać globalnie konkurencyjnym rynkom, a także dyskryminują osoby, które zmieniają pracę lub karierę. Co więcej, wiele planów centralnych (w szczególności plany rządowe) jest znacznie niedofinansowanych, a wielu, którzy sądzili, że gwarantowali przejście na emeryturę, może być w pewnym momencie nieprzyjemnie zaskoczone. Więc myślę, że "romans" z planami DB jest błędny, ale wiele osób chciałoby zobaczyć te plany ponownie. Po prostu nie sądzę, że to się stanie.

Jest jeszcze inny zestaw osób, które nie lubią planów 401 (k) ze względu na ograniczone możliwości inwestycyjne, a czasem nawet wysoką strukturę kosztów planów. Zgadzam się z ludźmi na tym froncie i są problemy z niektórymi dostawcami 401 (k), w szczególności z mniejszymi planami, które nie mogą prowadzić do lepszych transakcji na ich platformach inwestycyjnych.

Ale większość planów oferuje konkurencyjne opcje i są tanie. Ważne jest, aby czytelnicy nie tracili z oczu głównego powodu korzystania z planu 401 (k), który jest ogromną ulgą podatkową dla tych, którzy wnoszą wkład; a jeśli dostaniesz mecz, to po prostu czyni go bardziej atrakcyjnym. Odliczenie podatku, mecz i odroczenie podatku od wzrostu są niesamowicie cennymi narzędziami, które pomagają budować twój kapitał. Więc nawet z pewnymi ograniczeniami, plany są w zasadzie najlepszym miejscem do budowania aktywów emerytalnych.

Regulatory są problemem! (401K Con't)

Teraz sam plan 401 (k) nie jest problemem. 401 (k) to tylko odniesienie do sekcji kodu podatkowego, która pozwala na odroczenie przed opodatkowaniem, co jest świetnym pomysłem i ogromną korzyścią podatkową. To przepisy i wysokie koszty ERISA, które stwarzają wyzwania. W pewnym momencie możemy zauważyć, że kwestie ERISA są rozluźnione i pozwalają na więcej otwartych planów. Niektóre duże plany są już bardzo elastyczne i pozwalają pracownikom otworzyć własne rachunki maklerskie w ramach 401 (k), ale niestety wiele z nich nie jest. Wraz z rozwojem technologii oczekuję, że zobaczymy większą elastyczność po stronie inwestycji.

Napisałem artykuł o perspektywach wyeliminowania lub zmniejszenia obciążenia ERISA dla Newsów Inwestycyjnych w październiku ubiegłego roku, które mogą docenić twoi czytelnicy.

Jeśli zdarzy ci się pracować dla dużego pracodawcy, zapytaj o możliwość skorzystania z opcji samodzielnego pośrednictwa; możesz mieć jeden, a nawet go nie znać; lub może być w stanie skłonić innych współpracowników do popchnięcia tej opcji.

Ponadto, jak wspomniano w tej książce, wiele z tego można rozwiązać, zwiększając limity IRA do poziomu 401 (k), a następnie pozwalając pracownikom wybrać, w jaki sposób chcą oszczędzać. Jeśli podoba Ci się plan pracodawcy, użyj go. Jeśli nie, użyj własnego IRA z tymi samymi limitami odliczeń.

W odniesieniu do ulgi podatkowej istnieje jeden limit dla osób poniżej 50 roku życia, czyli 16 500 USD, oraz dla innych limitów dla osób w wieku 50 lat i powyżej, czyli 22 000 USD. Osobiście uważam, że nie jest sprawiedliwe rozróżnienie limitów składek na podstawie wieku. Każdy powinien otrzymać tę samą ulgę podatkową, która w tym momencie oznacza, że każdy powinien mieć możliwość zrobienia 22,000 $, jeśli sobie tego życzy.

ZAKŁAD UBEZPIECZEŃ SPOŁECZNYCH

Pytanie: Ubezpieczenie społeczne jest czymś, o czym stanowczo bronisz w swojej książce. Podkreślasz, że nawet jeśli nic nie zostanie zrobione, osoby przechodzące na emeryturę za 30-40 lat będą nadal otrzymywać co najmniej 70% zasiłków. Omówisz także, jak obawiasz się, że rząd przesunie ciężar zabezpieczenia społecznego na tych, którzy go najbardziej potrzebują. Jak sądzisz, dlaczego rząd nie wykonuje lepszej pracy w dostosowywaniu kosztów programu do użytkowników?

Odpowiedź: Social Security jest jednym z najbardziej udanych programów, ponieważ jest dość prosty. Przyjmujemy pieniądze jako wkład z płac, a my wypłacamy pieniądze emerytom. Jest to dobre zabezpieczenie, ponieważ aktywa nie są inwestowane na rynkach i nie jest złym pomysłem posiadanie części dochodu gwarantowanej przez rządową emeryturę, za którą zapłaciłeś. Posiadanie podstawowego zasiłku socjalnego faktycznie pozwala ci podjąć nieco większe ryzyko z niektórymi innymi pieniędzmi.

Problem pojawia się, gdy wypłacasz więcej niż to, co ludzie wnieśli, co się dzieje.Przyczyna takiego stanu rzeczy wynika z niedoskonałości struktury zabezpieczenia społecznego. Został zbudowany jako program pomocy społecznej, a nie jako własność prywatna lub plan własności. A zatem, Kongres może zmieniać zasady, kiedy tylko zechcą. Łatwo jest przyznać świadczenia, aby uzyskać prawo głosu, zwłaszcza jeśli nie wymaga się, aby ludzie wnosili więcej, aby sfinansować te świadczenia. Chodzi mi o to, kto nie chciałby większego świadczenia emerytalnego bez konieczności płacenia za niego?

To musi się zmienić. Każdy z nas potrzebujemy własności w naszych wkładach, oznacza to nasze pieniądze, a generalnie nasza płatność jest oparta na tym, co umieściliśmy w planie. Jest to niezwykle ważne, aby zapewnić jego długoterminową rentowność. Ludzie są sfrustrowani, gdy płacą, a następnie nie otrzymują uczciwej umowy dotyczącej wypłaty.

Czytelnicy powinni walczyć o prawo własności, ponieważ wkładają ogromną sumę swojej pensji w ZUS. To jest o 12.4% wszystkiego, co zarabiasz do około 107 000 $ (płacisz połowę, a pracodawca płaci połowę, lub jeśli jesteś samozatrudniony, płacisz pełne 12,4%). Czytelnicy muszą zaoszczędzić kolejne 12% do 15% w swoich własnych planach, co prowadzi nas do stopy oszczędności powyżej 25% wynagrodzenia, która jest więcej niż wystarczająca do zapewnienia bezpiecznego przejścia na emeryturę. Ale jeśli 12,4%, które trafia do ZUS, jest przyznawane przede wszystkim komuś innemu, to masz duży problem.

Kwestie finansowania mogą być łatwo ustalone w tym momencie, jeśli wyborcy nalegają na wybór przywódców politycznych, którzy promują prawo własności do ZUS. Politycy nie postąpią właściwie, dopóki nie będą przekonani, że chcą tego wyborcy, więc niech wiedzą, że tego właśnie chcesz.

PODATKI DOCHODOWE

Pytanie: Podatki pójdą w górę dla "bogatych", którzy zarabiają 200 000 $ lub więcej w 2011 roku. Jak wysoka może być marginalna federalna stawka podatkowa, zanim kapitalizm przestanie działać? Jesteśmy zdecydowanymi zwolennikami jednolitego systemu podatkowego dla osób powyżej granicy ubóstwa, podanej jako procent dochodu, a bezwzględna kwota zapłaconego podatku jest równa. Jakie są twoje przemyślenia na temat podatku liniowego i dlaczego ludzie sprzeciwiają się jego uczciwości?

Odpowiedź: ja również dla płaski system podatkowy dla większości podatników. Dla mnie ma to sens. Zdecydowanie zbyt wiele z naszej produktywnej siły i zasobów mózgu idzie w kierunku zarządzania podatkami i to całkiem szczerze marnowanie energii. Jedynym powodem, dla którego musimy to zrobić, jest to, że kodeks podatkowy stał się tak skomplikowany. Kiedyś byłem prawnikiem podatkowym, więc znam ten obszar całkiem dobrze. Ale powód jest skomplikowany, ponieważ tak wielu podatników lobbuje na rzecz zwolnień i chce specjalnego traktowania. Nie chcą konkurować na równych warunkach. A ponieważ ulgi podatkowe są jednym z głównych sposobów, w jaki prawodawcy mogą nagradzać wyborców, mamy kod podatkowy w wysokości 10 000 stron to w zasadzie niezrozumiałe.

Jeśli chodzi o stawkę za wysoką, przeszliśmy przez wiele wysokich i niskich cykli podatkowych. Jeśli więc stopy wzrosną zbyt wysoko, zmniejszą wzrost gospodarczy iw końcu zrani przeciętnego Amerykanina, w którym to momencie ludzie ostatecznie zagłosują na liderów, którzy chcą zmniejszyć podatki. Kluczem do sukcesu jest próba obniżenia stawki podatku w maksymalnym stopniu podczas wysokich cykli podatkowych za pomocą każdego narzędzia planowania podatkowego, które ma zastosowanie w danej sytuacji.

Jeśli chodzi o rzeczywistą stawkę podatkową, jeśli podnosisz stawki indywidualne (połączone federalne i stanowe) do poziomu 40% zasięgu, wtedy myślę, że będzie miał szkodliwy efekt w gospodarce. Jesteśmy w wielu stanach USA i myślę, że to zrani te państwa.

Czytelnicy, chciałbym usłyszeć twoje przemyślenia na temat tego, czy uważasz, że Ubezpieczenia Społeczne naprawdę będą dostępne za 30 lat.

Czy uważasz, że maksymalne wykorzystanie swojego 401K wystarczy, aby przejść na emeryturę wygodnie, zwłaszcza jeśli uważasz, że w przyszłości nie ma SS? Czy 16.500 USD / rok maks. + Dowolne dopasowanie wystarczy, by przejść na emeryturę?

Wreszcie, jeśli inteligentny facet jak Charles wierzy w podatek liniowy, dlaczego nie?

Keiju,

Sam @ - "Krojenie przez tajemnice pieniędzy"

Śledź na Twitterze @FinancialSamura i zasubskrybuj nasz kanał RSS lub e-mail.

Zalecana: