Na powierzchni karta kredytowa i karta płatnicza wyglądają i działają w ten sam sposób. W rzeczywistości karty doładowań różnią się znacząco od tradycyjnych kart kredytowych i te różnice są znaczące, szczególnie jeśli próbujesz kontrolować swoje wydatki i zadłużenie. Od czasu wejścia w życie ustawy o kartach kredytowych, karty płatnicze zyskały na popularności, więc pomyśleliśmy, że dokonano przeglądu kart płatniczych w porównaniu do kart kredytowych.

Karty kredytowe

Karty kredytowe pozwalają kupić coś, za co zapłacisz później. Możesz przenieść swoje saldo z miesiąca na miesiąc, ale zapłacisz odsetki i minimalna płatność jest wymagana każdego miesiąca. Karty kredytowe są wydawane przez banki, sklepy detaliczne, a nawet firmy naftowe. Raport Nilsona, który ukazał się w zeszłym miesiącu, potwierdził całkowitą liczbę kart kredytowych będących w obiegu pod koniec 2009 roku na poziomie 546 400 000. Okazuje się, że Chase, Citi i Bank of America stanowią większość tej monstrualnej liczby.

Ładuj karty

Karty doładowania pozwalają także kupić coś, za co zapłacisz później. Ale w przeciwieństwie do kart kredytowych, karty opłat wymagają pełnego spłacenia salda w dniu płatności. Sald nie można przenieść z miesiąca na miesiąc, więc nie ma oprocentowania, stopy APR ani minimalnej płatności. Wbrew powszechnemu przekonaniu karty doładowujące wykraczają daleko poza American Express. Wśród najpopularniejszych, zwłaszcza wśród właścicieli małych firm, jest Chase Ink Bold. Opłaty roczne są w zakresie 100 USD z większości kart opłat, a oferta obejmuje punkty takie jak mile lotnicze i usługi concierge, które pomagają w rezerwacji hoteli i restauracji.

Karty opłat American Express oferują największy i najbardziej zróżnicowany wybór kart. Jedna z nich, zwana Kartą Centuriona (lub czarną kartą), jest dostępna tylko za zaproszeniem i ma roczną opłatę 2500 $ plus jednorazową opłatę wstępną w wysokości 5000 USD. I co dostaniesz za ten mały majątek? Osobisty klient w Gucci i darmowe bilety lotnicze na początek.

Zarówno karty obciążeniowe, jak i karty kredytowe mają swoje wady i zalety, ale to wszystko wraca do długów.

Zalety i wady kart kredytowych

Z drugiej strony, jeśli jesteś terminowym płatnikiem i nie masz skłonności do zaciągania długów, dobrym wyborem jest karta kredytowa. Pozwala odroczyć płatność (po cenie), utrzymać i / lub poprawić historię kredytową oraz zdobyć nagrody na kartach, które je oferują. Z kartą kredytową nie pobiera się opłaty rocznej, a otrzymujesz bezpłatną ochronę zakupów. Karty opłat z drugiej strony powiedzą ci, że ich ochrona zakupów jest bezpłatna, ale z pewnością jest wbudowana w roczną opłatę. Karty kredytowe mają również świetne stawki wstępne, takie jak 0% APR na Transfery Salda i Zakupy przez okres do 15 miesięcy, a niektóre nawet dają płaską kwotę zwrotu gotówki, tylko po to, aby się zarejestrować.

Z drugiej strony, oprocentowanie kart kredytowych wzrasta raczej niespodziewanie, niezależnie od rodzaju historii płatności, jaką posiadasz. Wiadomo również, że przełączają się ze stałej na zmienną. Emitent ujawnia warunki karty kredytowej z wyprzedzeniem, ale nie jest to dla wielu z nas pocieszające. Badanie Pew Charitable Trusts opublikowane jesienią ubiegłego roku wykazało, że stawki reklamowane na około 400 kartach kredytowych wzrosły o 23 procent.

Podobnie limit kredytowy może spaść. Pamiętam, kiedy moja zaufana karta kredytowa VISA o numerze L.L. Bean zmieniła ręce emitenta (Bank of America kupił wtedy całe portfolio), a mój limit kredytowy wyniósł od 39 000 do 1500 USD. Aby dodać obrazę do obrażeń, wyciągnęli bezpłatną wysyłkę zakupów online z mojej listy pożądanych funkcji!

Więcej złych wiadomości otacza firmy obsługujące karty kredytowe. Ten przedmiot z Baltimore Sun: "Najwyraźniej zamknięcie karty nie jest uważane za istotną zmianę warunków" - wyjaśnia John Ulzheimer, prezes działu edukacji konsumenckiej w Credit.com, omawiając możliwość, że wydawca karty kredytowej może anulować twoją kartę. karta bez powiadomienia. "Nie mogę uwierzyć, że mówię ci to prosto," dodaje.

Niektóre z tych negatywów zostaną oczyszczone przez ustawę o reformie kart kredytowych z 2009 r., Ale wiele z nich nadal będzie świecić negatywnie na branżę kart kredytowych.

Zarekomenduj karty plusy i minusy

Karty opłat często są dostarczane bez ustalonego limitu wydatków. Jeśli potrzebujesz więcej dyscypliny finansowej, karta obciążeniowa to świetny sposób na życie w twoich możliwościach, wiedząc, że musisz spłacić wszystko z powrotem pod koniec miesiąca. Z drugiej strony, karty obciążeniowe prawie zawsze są dostarczane z programami nagród opartych na punktowych nagrodach, więc każdy wydany dolar równa się określonej liczbie punktów, które można złożyć, by kupić rzeczy takie jak bilety lotnicze lub elektronika.

Jednak w przeciwieństwie do kart kredytowych, jeśli nie zapłacisz salda karty kredytowej po zakończeniu okresu płatności, karta zostanie zawieszona, a Ty otrzymasz duże kary pieniężne. Ponadto karty obciążeniowe nie są dobrym pomysłem dla właścicieli małych firm, których dochody zmieniają się z miesiąca na miesiąc. Jeśli więc polegasz na przychodach z każdego miesiąca, aby płacić rachunki za zakupy w ekwipunku, możesz skorzystać z karty kredytowej. Kolejnym negatywem, jak wspomniano wcześniej, jest fakt, że do większości kart obciążeniowych są dołączane opłaty roczne, ale wielu z nich rezygnuje z niego w pierwszym roku.

Perspektywa prawna

Ustawa Fair Fair and Charge Card Disclosure oraz rozporządzenie "The Right Truth in Lending", powszechnie określane jako Regulation Z, traktują zarówno karty kredytowe, jak i karty charge dość podobnie.Emitenci obu rodzajów kart są upoważnieni do ujawniania ważnych informacji, takich jak stawki i opłaty, w "jasny, łatwy do odczytania i łatwy do porównania sposób, aby konsumenci mogli robić zakupy na warunkach, które najlepiej dla nich działają". zapisane w broszurach papierowych, które otrzymujesz wraz z nową kartą.

Prawda w użyczaniu to bardzo dobra rzecz. Bank Rezerw Federalnych w San Francisco wyjaśnia: "Prawda w użyczaniu wymaga również od wystawców kart dostarczenia informacji wcześniej niż w przeszłości. Na przykład, jeśli wydawca karty zadzwoni i zabierze twoją kartę przez telefon, a opłata za wydanie karty lub jej dostępność, wystawca karty musi ustnie przekazać ci wymagane informacje w tym czasie. "

Poniższa tabela pokazuje, co należy ujawnić.

AkcjaKarta kredytowaDodładowywać kartę
APR na zakupyX
Jak ustalany jest APRX
Metoda obliczania opłaty finansowejX
Kwota minimalnej opłaty finansowejX
Opłaty za zakupyX
Opłaty za zaliczki gotówkowe, spóźnienie i przekroczenie limitu kredytowegoXX
Roczna opłataXX
Gdy opłaty są należneXX
Opcja anulowania karty z powodu opłat za przedłużenieXX

Dziennik Wall Street informuje, że coraz więcej osób korzysta z kart obciążeniowych już od kilku dni. W rzeczywistości stanowią one 8% wszystkich ofert kart kredytowych. Wydaje się to być czystym symptomem zwiększonej świadomości ludzi odnośnie do zadłużenia. Karta obciążeniowa to jeden ze sposobów, aby zachować uczciwość na temat tego, na co Cię stać, i są szczególnie atrakcyjne dla uczniów z tego powodu. Jednak większość kart obciążeniowych wymaga ponadprzeciętnych kredytów, co jest rzadkością dla każdego, kto ma mniej niż 25 lat.

Ponadto, zgodnie z walletpop.com, biura kredytowe nie używają już w swoich obliczeniach sald karty opłat. Więc jeśli masz wysoki bilans, nie będzie to miało dla ciebie znaczenia. Używanie obu rodzajów kart (kredytów i opłat) pokazuje, że możesz zarządzać kontami i opłacać je zgodnie z różnymi zasadami. To, powiedzmy, może poprawić twoją zdolność kredytową.

Abyśmy nie zapomnieli o ostatniej opcji pozostawionej na stole, a to nie ma zastosowania. Dla wielu osób łatwiej jest zapłacić za przedmiot w "teraz" za pomocą gotówki, czeku lub karty debetowej, dzięki czemu wiedzą, że mogą za nią zapłacić. Karty kredytowe i obciążeniowe o wysokich limitach wydatków mogą sprawiać fałszywe wrażenie, że ktoś ma więcej pieniędzy niż jest w banku, co może prowadzić do gór w przyszłości. Jeśli zdecydujesz się użyć karty kredytowej lub obciążenia, upewnij się, że robisz to w sposób odpowiedzialny.

Komentarze Na Stronie: