Priorytetyzacja jest kamieniem węgielnym każdego udanego planu finansowego. Jest to szczególnie ważne w przypadku planowania emerytalnego, a jeszcze bardziej z wcześnie przejście na emeryturę. Co się stanie, jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę, ale chcesz, aby dzieci zaczęły naukę w tym samym czasie? W jaki sposób ustalasz priorytet oszczędzania na emeryturę ORAZ oszczędzasz na czesne?

Zazwyczaj temat wcześniejszej emerytury zazwyczaj pomija dwie bardzo ważne wydatki, z których każda może być zmieniarką. Płacenie za naukę w college'u jest jednym z tych wydatków (drugim jest ubezpieczenie zdrowotne). Jeśli planujesz wcześniej przejść na emeryturę, musisz ciężko pracować, aby upewnić się, że budżet obliczył ich obu.

Wcześniejsza emerytura to masywny przedsiębiorstwo finansowe. W gruncie rzeczy jest to proces przejścia na emeryturę, już sam stresujący projekt i szybkie przekazywanie wszystkiego. Czy jest miejsce w twoim budżecie na obsłużenie innego dużego elementu biletu, takiego jak finansowanie college'u? Jeśli masz dzieci i chcesz zapewnić im wykształcenie, nie masz innego wyjścia, jak zrobić miejsce.

Określanie kosztu obu celów

Powiedzmy, że obliczyłeś, czego potrzebujesz, aby przejść na emeryturę wcześniej, w wieku 50 lat. Okazuje się, że będziesz potrzebował portfela inwestycyjnego w wysokości 1 miliona USD. Jeśli masz dzieci i będą się uczyć od czasu do czasu, a nawet krótko po przejściu na emeryturę, będziesz musiał to sobie wyobrazić w swoich przyszłych obliczeniach.

Więc jak dużo mówimy?

Według Rady Kolegium średni roczny koszt college'u w roku szkolnym 2015-2016 wynosi 19,548 $ w czteroletniej uczelni w stanie, a 43 921 $ w prywatnej uczelni. Obejmuje to czesne i opłaty, a także pokój i wyżywienie.

Czteroletni stint w college'u stanowym będzie kosztował prawie 80 000 $ lub 176 000 $ na przeciętnym prywatnym uniwersytecie. Teraz pomnóż te sumy przez liczbę dzieci, które wkładasz do szkoły, aby dowiedzieć się, jakie będą twoje przyszłe koszty edukacji. Jeśli na przykład masz dwoje dzieci i spodziewasz się, że każdy będzie uczęszczał do prywatnej uczelni, będziesz musiał odłożyć ponad 350 000 $ na pokrycie kosztów. To nie jest łatwa zmiana.

Zgodnie z tym scenariuszem, będziesz potrzebować 1,35 miliona dolarów do czasu, gdy skończysz 50 lat. To miły mały minus od 1 miliona dolarów, który początkowo planowałeś tylko na wcześniejszą emeryturę.

Jakie są twoje opcje?

Może być konieczne opóźnienie emerytury

Zapewnienie wykształcenia dla twoich dzieci nie uniemożliwia wcześniejszego przejścia na emeryturę, ale być może będziesz musiał zmienić swoje plany. Najbardziej oczywistą zmianą byłoby opóźnienie przejścia na emeryturę, dopóki najmłodsze dziecko nie ukończy studiów. To zapewni, że uzyskasz dochód, który pomoże pokryć koszty zapewnienia szkole, zamiast polegać wyłącznie na oszczędnościach.

Nie ma większego problemu, jeśli oczekuje się, że ukończenie studiów i wcześniejsza emerytura wystąpią w tym samym czasie. Na przykład, powiedzmy, że masz 30 lat, masz dwoje dzieci (w wieku sześciu i czterech lat) i planujesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat. Do czasu przejścia na emeryturę twoje dzieci powinny już ukończyć szkołę.

Ale jeśli masz 30 lat, twoje dzieci mają tylko dwa i jedno, a chcesz przejść na emeryturę w wieku 45 lat, będzie to nakładanie się. Dla ciebie może być konieczne opóźnienie przejścia na emeryturę.

Przesunięcie wcześniejszej emerytury prawdopodobnie nie będzie oparte na konkretnej dacie. Bardziej prawdopodobne jest, że nastąpi to, gdy portfel inwestycyjny wzrośnie do poziomu, na którym może obejmować zarówno emeryturę, jak i czesne. W miarę zbliżania się tego czasu, będziesz mieć lepsze wyobrażenie o tym, gdzie dzieci pójdą do szkoły, ile to będzie kosztować i czy otrzymają jakieś stypendia naukowe lub stypendia.

Możesz potrzebować trzech odmiennych portfeli inwestycyjnych

Wcześniejsze emerytury i finansowanie college'u może być kompatybilne, ale być może trzeba będzie utworzyć trzy odrębne portfele inwestycyjne, aby wykonać zadanie.

Te trzy portfele można podzielić na:

  • Dedykowany portfel emerytalny
  • Dedykowane portfolio finansowania uczelni
  • "Portfel huśtawka", który może udostępnić fundusze dla każdego celu

Portfel emerytalny jest dość łatwy. Jeśli jesteś zatrudniony, to będzie to plan 401 (k), plan 403 (b), plan 457 lub inny sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny. Jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek, może to być samodzielny plan 401 (k), SEP IRA lub plan SIMPLE IRA. Niezależnie od tego, czy jesteś zatrudniony czy samozatrudniony, możesz również mieć tradycyjny IRA.

Związane z: 401 (k) s vs IRA: Jakie są plusy i minusy?

Można oczekiwać, że te konta zapewnią większość środków, które będą niezbędne do sfinansowania wcześniejszej emerytury.

Po stronie finansowania uczelni możesz ustawić jednolity plan upominku dla nieletnich (UGMA) lub plan 529 dla każdego z dzieci.

Plany te powinny zapewniać wystarczające fundusze na pokrycie niższego końca oczekiwanych kosztów studiów. Możesz zacząć od zaplanowania zaoszczędzenia 80 000 $ na każde dziecko, zakładając, że będą uczęszczać do czteroletniej uczelni wyższej.

Co, jeśli szkoła kończy się więcej?

Utrzymywanie otwartych opcji: Trzecie portfolio inwestycyjne

Oszczędzanie na uczelni i na emeryturze to próba żonglowania dwoma bardzo dużymi celami finansowymi w tym samym czasie. Komplikujesz to dalej? Fakt, że nie możesz wiedzieć dokładnie czego każdy cel będzie wymagał. Oznacza to, że będziesz musiał budować elastyczność w swoim planowaniu.

Na pewno chcesz mieć pewność, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na swoje pierwsze portfolio, aby pokryć wcześniejsze emerytury. Ale portfel szkolnictwa wyższego będzie czymś w rodzaju "czynnika X". Czy będą uczęszczać do szkoły państwowej czy prywatnej? Co, jeśli jedno dziecko postanawia w ogóle nie iść na studia? Różnica między trzema wynikami jest prawie równa wysokości kredytu hipotecznego!

Tam potrzebna jest elastyczność. I w tym miejscu pojawia się trzeci portfel inwestycyjny. Powinien działać jako fundusze wahadłowe między college'em a emeryturą, aby uwzględnić niewiadome.

Zajrzyj do środka Moje portfolio inwestycyjne

Jedną z prostych wytycznych jest ustalenie trzeciego portfela w celu pokrycia high end spodziewanych kosztów studiów. (Mniejsza kwota, którą już zaoszczędziłeś w drugim portfelu z powodu niskich kosztów). Na przykład, jeśli masz dwoje dzieci, najwyższy poziom może wynosić 350 000 $. Jest to średni koszt wysłania dwójki dzieci do prywatnej uczelni przez cztery lata (zgodnie z wyżej wspomnianym badaniem).

Następnie odjęłbyś kwotę, którą już oszczędzasz, za niską cenę - 80 000 $ na dziecko lub 160 000 $. Oznacza to, że trzeci portfel powinien znajdować się w pobliżu 190 000 USD (350 000 USD - 160 000 USD).

Jeśli skonfigurujesz trzy różne portfele, będziesz przygotowany na to, co się wydarzy. Ale gdzie inwestować, trzecie portfolio będzie kluczowe.

Z reguły chcesz zainwestować pieniądze w pojazdy, które są nie związane specjalnie na emeryturę lub na studia. To da ci możliwość korzystania z funduszy w dowolnym celu, którego potrzebujesz.

Możesz skorzystać z trzeciego portfela, aby w pełni finansować swoje dzieci high-end edukacji uczelni, w razie potrzeby. Jeśli ich szkolnictwo kosztuje mniej, trzecie portfolio można wykorzystać do przejścia na emeryturę. Obejmujesz oba cele.

Jak to zainwestować?

Niepodatkowe inwestycje chronione

Niepodatkowe inwestycje mieszkaniowe są doskonałym wyborem dla trzeciego portfela. Ponieważ nie są one chronione przed opodatkowaniem, nie ma gotówki podatkowej, która czeka cię, by cię ugryźć, kiedy wycofasz pieniądze. Możesz go użyć, aby opłacić wyższe wydatki uczelni, lub możesz go użyć na emeryturę.

W rzeczywistości inwestycje, które nie są objęte ochroną podatkową, stanowią także doskonałe źródło dochodów dla osób, które wcześniej odchodzą na emeryturę i muszą zacząć oszczędzać, zanim osiągną poziom 59 1/2. Możesz mieszkać na tych funduszach, dopóki nie będziesz uprawniony do wypłacania bez kary wypłat z planów emerytalnych chronionych prawem podatkowym.

Tutaj jest także pełna elastyczność. Możesz inwestować poprzez regularne konto maklerskie inwestycyjne. Możesz również inwestować w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze inwestycyjne giełdowe, opcje i fundusze inwestycyjne nieruchomości.

Twórz inteligentne ruchy: 7 sposobów na poprawę zwrotu z inwestycji

Nie, nie ma żadnych korzyści podatkowych dla oszczędzania i inwestowania w ten sposób, ale zapewni to elastyczność, której potrzebujesz, aby jednocześnie realizować dwa główne cele finansowe.

A Roth IRA - The Best of Both Worlds?

Jest jedna inwestycja, która może dać ci korzyść zarówno z faworyzowanego podatku, jak i dostępu do twoich pieniędzy na cele inne niż emerytura, i to jest Roth IRA. Nie jest przesadą stwierdzenie, że posiadanie Roth IRA jest niezbędnym elementem przygotowania do wcześniejszej emerytury. Zapewnia elastyczność, jakiej potrzebują wcześniejsi emeryci.

Podobnie jak inne chronione podatkowo plany emerytalne, Roth IRA zapewnia odroczoną akumulację zysków z inwestycji. Wypłaty z programu są zwolnione z podatku, jeśli masz co najmniej 59 1/2 roku życia i były objęte planem przez co najmniej pięć lat.

Jednakże, ponieważ składki Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, mogą zostać wycofane bez podlegania podatkowi lub wcześniejszej karze odstąpienia. Możesz wypłacić kwotę składek na opłacenie kosztów college'u Twojego dziecka, bez żadnych konsekwencji podatkowych (zasady zamawiania IRS dla dystrybucji pozwalają najpierw wycofać twoje składki, a następnie zarobki z inwestycji).

Możesz również wypłacić zarobki z inwestycji. Oczywiście będą podlegać regularnemu podatkowi dochodowemu. Jednak nie zostaną one objęte 10% wcześniejszą karą wypłaty, jeśli środki zostaną wykorzystane na opłacenie edukacji.

Roth IRA to sposób na uzyskanie dostępu do oszczędności emerytalnych, aby zapewnić wykształcenie dzieci w college'u, ze zmniejszoną odpowiedzialnością podatkową. To może sprawić, że będzie on idealnym składnikiem portfela swing. A jeśli nigdy nie będziesz musiał korzystać z konta na studia lub w jakimkolwiek innym celu, pozostanie on dostępny dla jego pierwotnej intencji, czyli twojej emerytury.

Jest to nieco skomplikowany temat, aby się upewnić. Jest to jednak konieczne do rozważenia. Zwłaszcza jeśli planujesz wcześniejszą emeryturę i masz dzieci, które będą potrzebowały funduszy na studia.

Jeśli planujesz przejść na wcześniejszą emeryturę, jaką strategię stosujesz, aby pokryć wydatki na edukację?

Komentarze Na Stronie: