3 lekcje znajdziesz w regule czterech procent

Spisu treści:

3 lekcje znajdziesz w regule czterech procent
3 lekcje znajdziesz w regule czterech procent

Wideo: 3 lekcje znajdziesz w regule czterech procent

Wideo: 3 lekcje znajdziesz w regule czterech procent
Wideo: Rozliczenie kryptowalut w Niemczech i opodatkowanie zysków kapitałowych 2024, Marsz
Anonim

Jeśli spędzisz jakiś czas na planowaniu emerytury, prawdopodobnie usłyszałeś wzmiankę o zasadzie 4%. Został opracowany, aby pomóc ustalić, ile pieniędzy emeryci mogliby bezpiecznie pobrać z kont emerytalnych rocznie, bez zużywania ich funduszy.

Szybko podsumowując regułę, możesz wycofać 4% swojego portfela pierwszego dnia swojej emerytury. Następnie możesz wycofać podobny odsetek każdego roku później (rzeczywista kwota w dolarach zmieni się w zależności od salda, oczywiście), dostosowując kwotę, aby dotrzymać kroku inflacji. Zrobione poprawnie, będziesz miał bardzo małe szanse na wyczerpanie pieniędzy.

Zasada 4% została szeroko zaakceptowana we wspólnocie wcześniejszej emerytury. Jest tak pomimo faktu, że wcześni emeryci mają znacznie dłuższe okresy emerytalne niż 30-letnie założenia użyte w oryginalnych badaniach reguły. I odwrotnie, istnieją wiarygodne nowe badania, które sugerują, że w środowiskach o niskim oprocentowaniu, jak obecnie doświadczamy, stopy wycofywania 4% są zbyt optymistyczne, nawet w przypadku tradycyjnych emerytur.

Niezależnie od tego, czy zasada 4% jest prawdą ewangelii, zbyt konserwatywną lub zbyt agresywną w planowaniu emerytalnym, można debatować. Istnieją jednak lekcje uniwersalne ukryte w regule 4%, które są cenne dla każdego na drodze do niezależności finansowej i przejścia na emeryturę.

Lekcja 1: Najszybsza i najłatwiejsza droga do finansowej niezależności jest mniej potrzebna

Zasada zastępowania wynagrodzeń w wysokości 80% jest powszechnie stosowana przez doradców finansowych do określania potrzeb związanych z dochodem emerytalnym. Zgodnie z zasadą 80%, to, czego potrzebujesz na emeryturę, jest powiązane z tym, co zarabiasz w swoich latach pracy. Jeśli zarabiasz 50 000 $ rocznie, załóżmy, że będziesz potrzebował 40 000 $ rocznie na emeryturze. Jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie, załóżmy, że będziesz potrzebował 80 000 $ rocznie na emeryturze.

Zasada 80% działa dla wielu osób, ponieważ wydają większość lub całość swoich dochodów. Jednak to, że wielu ludzi żyje w ten sposób, nie oznacza, że wszyscy powinniśmy.

Oszczędzać więcej: Czy reguła 50-20-30 jest lepszym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy?

Zasada 4% wyklucza zarabianie i wydatki. Pomyślmy o tym w inny sposób: stosując odwrotność zasady 4%, otrzymujemy zasadę 25. Kiedy twoje inwestycje osiągają 25-krotność Twoich rocznych wydatków, jesteś uważany za niezależny finansowo. Teraz masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby wypłacić 4% inwestycji i żyć dokładnie tak, jak Ty.

Twój wydatki, nie to, co kiedykolwiek zarobiłeś, określa, jak bardzo musisz być finansowo niezależny. Ta wiedza może być wzmocniona.

Zrozumienie, ile faktycznie potrzebujesz niezależności finansowej, może początkowo wydawać się zastraszające. Jeśli wydasz 100 USD miesięcznie (1200 USD rocznie) na telewizję kablową, potrzebujesz inwestycji w wysokości 30 000 USD (1 200 X 25 USD), aby wesprzeć tylko ten wydatek. Ta liczba może wydawać się duża i trudna do osiągnięcia, i pamiętaj: to by wsparło tylko 100 $ miesięcznie wydatków.

Jednak zastąpienie kabla usługą internetową za 10 USD miesięcznie obniżyłoby ten roczny koszt do 120 USD. Aby wesprzeć ten koszt inwestycjami, potrzebowalibyśmy tylko 3 000 USD.

Oszczędność kilku dolarów miesięcznie na pierwszy rzut oka nie wydaje się wielkim problemem. Z tą odmienną perspektywą widać jednak, że nie tylko oszczędzasz dodatkowe 1080 USD rocznie. Ta jedna decyzja daje podwójny efekt zmniejszenia kwoty potrzebnej do przejścia na emeryturę o 27 000 USD. To wielka sprawa!

Ucz się więcej: Przycinanie kabla: jak hakować budżet twojego telewizora

Efekty stają się dość znaczące, stosując tę logikę w większych przedmiotach biletowych. Wspieranie 2 000 USD miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego na emeryturze wymagałoby 600 000 USD inwestycji. Jednak wybór domu, który można spłacić przed przejściem na emeryturę, wyeliminowałby zobowiązania hipoteczne.

Cytując niezależnego blogera i pisarza niezależności JL Collinsa, "niezależność finansowa ma dwa aspekty: ile masz i ile potrzebujesz." Zrozumienie zasady 4% i jej odwrotności, reguła 25, powinno to wyjaśnić.

Posiadanie wystarczających inwestycji, aby wesprzeć kosztowny styl życia, jest bardzo trudne do osiągnięcia, nawet dla bardzo wysokich zarobków. Jednak skoncentrowanie się na mniejszym zapotrzebowaniu (i wydatkowaniu) może zapewnić niezależność finansową prawie każdemu.

Związane z: Zasady pieniężne zapewniające pomyślną emeryturę

Lekcja 2: Opłaty inwestycyjne

Jeśli jesteś zwykłym czytelnikiem Dough Roller, nie powinno to być wiadomością dla Ciebie. Jest to regularny temat tutaj. W rzeczywistości możesz sprawdzić najnowszy post i podcast inspirowany tym tematem.

John Bogle założył grupę inwestycyjną Vanguard w oparciu o tę koncepcję. Napisał całe książki wyjaśniające wpływ opłat na zwroty z inwestycji. Podczas gdy lekcja ta może być pełniej wyjaśniona w książkach, artykułach i podcastach, zasada 4% pozwala na proste wyjaśnienie z powrotem do serwetki.

Wyobraź sobie, że wydajesz 40 000 $ rocznie na życie. Zgodnie z zasadą 4% musisz zgromadzić portfel o wartości 1 000 000 USD, aby utrzymać wydatki na kwotę 40 000 USD rocznie. Jednak zasada 4% jest akademickim ćwiczeniem i nie odzwierciedla opłat inwestycyjnych.

Jeśli zapłacisz 2% rocznych opłat inwestycyjnych, Twój portfel 1 000 000 USD będzie kosztować 20 000 USD. Stanowi to połowę tego, co można bezpiecznie zabrać ze swojego portfela. W ten sposób otrzymasz jedynie 20 000 USD na swoje potrzeby związane z wydatkami, przy jednoczesnym utrzymaniu początkowego wycofania portfela na poziomie 4%.Musiałbyś faktycznie zaoszczędzić 2 000 000 $, podwoić to, co chciałbyś, bez opłat, zapewnić początkowe 40 000 $ i zapłacić "tylko" 2% opłaty inwestycyjne, jednocześnie utrzymując stopę wypłaty na poziomie 4%.

Czytać o 7 sposobów na poprawę zwrotu z inwestycji

Jeśli nic więcej nie doprowadzi tego punktu do domu, zasada 4% powinna. Opłaty inwestycyjne mają znaczenie!

Lekcja 3: Wielu ludzi nie ma szans na niezależność finansową

W poprzednim poście omówiłem wpływ stopy oszczędności na budowanie bogactwa. Stanowisko zawiera tabelę, która pokazuje związek między stopą oszczędności a przybliżoną liczbą lat potrzebnych do osiągnięcia niezależności finansowej. Do czego to się sprowadza? Większość Amerykanów nie oszczędza prawie tyle, by dać sobie szansę. Niemożliwe jest, aby zgromadzili 25 razy więcej niż ich roczne wydatki, co pokazuje zasada 4% potrzeba być niezależnym finansowo, inwestując w akcje i obligacje.

Kiedy mamy już środki na zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy, mamy założenie, że możemy po prostu na ślepo wkładać pieniądze do naszych 401 (k) lub rąk do doradcy o nierealistycznych oczekiwaniach. Scenariusze te są widoczne wszędzie, jak na przykład "12% rzeczywistość" Dave'a Ramseya. Pisze on, że "możesz oczekiwać, że dokonasz 12% swoich inwestycji", używając "specjalisty od inwestycji" opartego na "rzeczywistych liczbach". Te "rzeczywiste liczby" zakładają inwestowanie w akcje w 100% przy jednoczesnym braku uwzględnienia inflacji, zmienności zwrotów lub wydatków inwestycyjnych. To nie brzmi jak żaden prawdziwy świat, który znam.

Inwestuj mądrze: Jak ustalić opłaty 401 (k)

Badania pokazują, że większość inwestorów uzyskuje znacznie mniejszy zwrot niż fundusze, w które inwestują. Dzieje się tak, ponieważ inwestorzy popełniają błędy behawioralne próbując czas i pokonać rynek. Dodając zniewagę do obrażeń, płacą w tym procesie niepotrzebne opłaty i podatki.

Chociaż nie jest ona idealna, zasada 4% daje realistyczne oczekiwanie, co można wydać na życie z portfela aktywów papierowych, przy jednoczesnym uwzględnieniu rzeczywistych zwrotów historycznych i uwzględnieniu skutków zmienności portfela. Odwrotna reguła 25 również daje rozsądne oszacowanie, ile pieniędzy potrzeba, aby uzyskać niezależność finansową.

Jeśli stosujesz założenia reguły 4%, najpierw powinieneś zrozumieć wpływ stopy oszczędności na czas na niezależność finansową. Pamiętaj, aby zapisać kwotę, która daje uzasadnioną szansę na pomyślny wynik. W przeciwnym razie jesteś martwy w wodzie, zanim zaczniesz.

Następnie powinieneś nauczyć się inwestować w sposób, który sprawia, że te założenia są ważne. Oznacza to naukę o inwestowaniu w indeksy, którego celem jest zapewnienie zysków rynkowych przy jednoczesnej minimalizacji opłat inwestycyjnych i podatków. Nawet po zminimalizowaniu wydatki te muszą zostać uwzględnione. Powinieneś także nauczyć się, jak unikać błędów behawioralnych, które większość inwestorów uniemożliwia uzyskanie zwrotów rynkowych.

Jeśli chcesz podjąć wysiłek, aby zaoszczędzić odpowiednią kwotę i nauczyć się inwestować w sposób kompetentny, zasada 4% może być bardzo przydatnym narzędziem pomagającym w planowaniu emerytalnym. Jeśli nie chcesz poświęcać czasu i wysiłku, zasada 4% to sprawdzanie rzeczywistości. Pokazuje, że zasoby papieru nie stanowią realnej drogi dla wielu ludzi do budowania wystarczających zasobów, aby uzyskać niezależność finansową.

Jak wykorzystasz zasadę 4%?

Zasada 4% jest jedną z wielu "reguł" znalezionych w finansach osobistych. Został opracowany w celu ustalenia, ile pieniędzy można bezpiecznie pobrać z kont emerytalnych rocznie. Możesz zdecydować się na to, zmodyfikować lub zastosować zupełnie inne podejście do wydatków na emeryturę. Jednak w założeniach kryjących się za badaniami kryje się kilka ważnych lekcji, które mogą pomóc wszystkim, którzy potrzebują czasu, aby je zrozumieć, gdy odnajdziemy nasze ścieżki do niezależności finansowej.

Jakie są twoje przemyślenia na temat zasady 4% i towarzyszącej mu reguły 25?

Zalecana: