DR 122: Dobry dług wobec złego długu

Spisu treści:

DR 122: Dobry dług wobec złego długu
DR 122: Dobry dług wobec złego długu

Wideo: DR 122: Dobry dług wobec złego długu

Wideo: DR 122: Dobry dług wobec złego długu
Wideo: How Do I Financially Prepare To Leave My Spouse? 2024, Marsz
Anonim

Wiele napisano o dobrym zadłużeniu a złym długu. Jak sugerują nazwy, chodzi o to, aby uniknąć złego długu i objąć, przynajmniej do pewnego stopnia, dobry dług. Ale co naprawdę oznaczają te terminy i jak mogą nam pomóc w podejmowaniu rozsądnych decyzji finansowych?

Podobnie jak w przypadku wielu reguł finansowych kciuk, rozróżnienie między rodzajami długu może pomóc nam inaczej spojrzeć na dług. Istnieją jednak ograniczenia co do tego, w jakim stopniu te definicje mogą pomóc nam w podejmowaniu decyzji finansowych. Na początek musimy upewnić się, że rozumiemy znaczenie dobrego i złego długu.

Zacznijmy od tego, jak inni określili dobre zadłużenie.

Co to jest dobry dług?

W artykule CNN dobre zadłużenie zostało zdefiniowane w następujący sposób: "Dobry dług obejmuje wszystko, czego potrzebujesz, ale nie może sobie pozwolić na płacenie z góry bez likwidowania rezerw gotówkowych lub likwidacji wszystkich inwestycji. W przypadkach, w których dług ma sens, weź tylko kredyty, na które możesz pozwolić sobie na comiesięczne płatności."

W przeciwieństwie do tego: "Zły dług obejmuje dług, który wziąłeś za rzeczy, których nie potrzebujesz i na które nie możesz sobie pozwolić (na przykład wycieczka do Bora Bora). Najgorszą formą zadłużenia jest zadłużenie z tytułu kart kredytowych, ponieważ zwykle ma najwyższe oprocentowanie."

Podczas gdy definicja złego długu wydaje się być celem, definicja dobrego długu nie trafia w znak. Może to być definicja tego, kiedy musisz zaciągnąć dług, jeśli naprawdę jest taka potrzeba. Ale definiowanie takiego długu jako "dobrego" tylko dlatego, że nie masz innych opcji, jest wątpliwe.

Być może najlepszym artykułem na ten temat jest Sophia Bera, certyfikowana planistka finansowa w Gen Y Planning. Jej artykuł, który ukazał się w Daily Finance, zwrócił uwagę, że odpowiedź zależy nie tylko od rodzaju zadłużenia i powodu, jaki pożyczyłeś, ale także od tego, ile masz długów: "Czy może być dług w ogóle? Nie ma szybkiej odpowiedzi. To dlatego, że sposób wykorzystania długu ma duży wpływ na to, czy możesz uznać go za "dobry". I możesz mieć za dużo "dobrej" rzeczy - i wtedy może stać się złym długiem."

Osobiście nie jestem pewien, czy kiedykolwiek opisałbym dług jako dobry. Przeciwnie, zaklasyfikowałbym dług na trzy rodzaje: rozsądny dług, zły dług i straszliwy dług. Ale ponieważ termin "dobry" dług jest tak modny, trzymam się go tutaj.

Dobry dług, zły dług i straszliwy dług

Dobry dług

Dobry dług służy do kupowania czegoś, co albo (1) wzrośnie w wartości, albo (2) wytworzy dochód wystarczający do uzasadnienia długu.

Dla większości z nas przykładem dobrego zadłużenia są:

Dom - Wartość domu może spaść na krótką metę, ale przez dłuższy okres czasu wzrasta. To także izoluje nas od inflacji czynszu i oferuje doskonałe ulgi podatkowe.

Wynajem nieruchomości - Może zarówno podnieść swoją wartość, jak i przynieść dochód.

Edukacja - Pożyczka szkolna może nam umożliwić zdobycie wykształcenia, które zwiększa nasz potencjał zarobkowy.

Stąd "naprawdę dobry dług" to dług, który buduje bogactwo. Jeśli zostanie właściwie zastosowany, może pomóc nam w budowaniu bogactwa w czasie. Jednak nie wszystkie kredyty szkolne można uznać za "dobry" dług. Pożyczka szkolna na stopień komputerowy może być uznana za dobre zadłużenie, podczas gdy wiele stopni z zakresu sztuk wyzwolonych kwalifikuje się jako dług wdzięczności.

Rzecz o dobrym zadłużeniu polega na tym, że równie łatwo może stać się złym długiem. Wrócimy do tego za chwilę.

Straszny dług

Straszny dług to dług wykorzystywany do sfinansowania stylu życia bez znaczących aktywów do pokazania za pieniądze, które pożyczyłeś. Straszny dług obejmuje długi wykorzystywane do kupowania ubrań, jedzenia na mieście, wakacji lub gadżetów. Tego rodzaju decyzje dotyczące stylu życia w jakiś sposób zmuszają Cię do finansowania zazwyczaj z bardzo wysokimi stopami procentowymi i przez bardzo długi okres czasu.

Ponieważ nie ma znaczących aktywów zakupionych z okropnym długiem, nie można sprzedać tego, co kupiłeś, aby spłacić pożyczkę. Po prostu wydajesz dzisiaj swoje przyszłe zarobki.

Zły dług

Zły dług to sytuacja, w której sprawy stają się interesujące. To szara strefa. Obejmuje to długi długi i to, co nazywam długiem, którego można uniknąć.

Dobry dług zniknął

Pamiętasz przykłady dobrego zadłużenia, które wymieniłem powyżej? Pożyczanie na zakup domu, wynajmu nieruchomości lub edukacji może być naprawdę złym długiem w pewnych okolicznościach.

Na przykład, pożyczanie o wiele więcej, niż można sobie pozwolić na dom, to zły dług. Pożyczanie na zakup nieruchomości na wynajem, gdy twoje własne finanse nie są w porządku, jest złym długiem. Wydawanie 200 000 $ na edukację sztuk wyzwolonych jest generalnie złym długiem, a ja byłem angielskim magistrem.

Istnieją pewne reguły, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny lub pożyczkę szkolną. Wielu twierdzi, że miesięczna spłata kredytu hipotecznego nie może przekroczyć 20% dochodu brutto. Podobnie, niektórzy twierdzą, że utrzymują kredyty szkolne nie więcej niż dochody pierwszego roku po studiach. Są one warte rozważenia przy podejmowaniu decyzji.

Chodzi o to, że nie możemy ślepo zaciągać długów, ponieważ niektórzy nazywają to "dobrym" długiem.

Unikalny dług

Drugi rodzaj złych długów to to, co nazywam "Unikalnym długiem". Dla większości z nas kredyty samochodowe pasują do tej kategorii. Podczas gdy ideałem jest zapłacić gotówką za samochód, nie jestem fanatykiem, jeśli chodzi o unikanie pożyczek samochodowych. Jestem fanatykiem, jeśli chodzi o pożyczkę na zakup samochodu, którego naprawdę potrzebujesz.

Jedna rzecz to sfinansować samochód za 5 000 $, abyś mógł wrócić do pracy. Inną rzeczą jest sfinansowanie samochodu za 45 000 $, podczas gdy inne cele finansowe nie są osiągane.

Czy rozróżnienie pomiędzy dobrym długiem a złym długiem jest pomocne?

Rozróżnienie między dobrym i złym długiem nie może nam powiedzieć, kiedy powinniśmy zaciągnąć dług. Jest zbyt wiele czynników do rozważenia poza etykietą, którą dodamy do długu. Ale może nam pomóc lepiej ocenić nasze opcje.

Przede wszystkim pomaga zrozumieć, że nie wszystkie długi są sobie równe. Pożyczanie pieniędzy na karcie kredytowej na wakacje i jedzenie przez cały czas jest zupełnie inne niż pożyczanie pieniędzy na samochód lub na zakup domu. Dobre i złe długi pomagają nam zrozumieć różnicę.

Po drugie, tylko dlatego, że coś spada do wiadra, które większość ludzi określiłaby jako dobry dług, nie oznacza, że jest to dla ciebie dobry dług. Kupując dom reprezentuje American Dream dla wielu, może to nie być dla ciebie ważne. Co więcej, wydawanie zbyt dużej kwoty na dobrą rzecz może szybko przekształcić ją w naprawdę zły dług.

Ostatecznie, jest to coś, czego potrzebujesz, aby dowiedzieć się, na podstawie tego, co jest dla Ciebie ważne i jaki będzie Twój dochód.

Zalecana: