Czy wkładasz zbyt dużo pieniędzy na swoje konto 401k? Dowiedz się, jak to jest możliwe i najlepsze narzędzie, z którego możesz najlepiej zarządzać swoimi kontami emerytalnymi i finansowymi.

Oto ciekawe pytanie od czytelnika o imieniu Jeff:

Znam limit IRS dla składek 401k. . . . Chciałbym wiedzieć, co się właściwie stanie, jeśli przyczynię się do czegoś więcej, powiedzmy 20 000 $? Czy dostanę sztywną karę? Czy idę do więzienia 401k? Czy jest to obsługiwane jak Roth IRA?

Jeff ma rację, troszcząc się o to, aby w danym roku przekroczyć limity IRS.

Większość z nas nie będzie musiała się martwić, że wniesie więcej niż roczny limit. Nawet jeśli masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby przelać 401 (k), administrator Twojego planu prawdopodobnie powstrzyma cię od wniesienia zbyt dużej sumy w ciągu jednego roku.

Jest to jednak nieco bardziej powszechny problem, jeśli zmieniasz zadania w ciągu roku lub jeśli pracujesz dwa zadania i masz 401 (k) z obydwoma. W takim przypadku musisz być bardzo ostrożny, aby pracować z administratorami planów, aby zapewnić, że Twojecałkowity401 (k) składki na program na dany rok nie przekraczają limitów składkowych.

Poza komunikowaniem się z pracodawcą, jeśli znajdujesz się w jednej z tych sytuacji, najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to pozostać na czele swoich składek 401 (k). Im szybciej zauważysz błąd nadmiernej rezerwy, tym szybciej naprawisz problem.

Jak zarządzać swoim 401k lub IRA

Zarządzanie wieloma kontami 401 (k) i IRA jest trudne, aby powiedzieć, że nie. Najlepsze narzędzie, jakie znaleźliśmy dla tego zadania, nazywa się Personal Capital. Jest to całkowicie bezpłatne narzędzie, które umożliwia połączenie wszystkich kont inwestycyjnych w jednym miejscu. Stamtąd możesz zarządzać swoimi składkami, śledzić wydajność, a nawet zachować zakładki na opłaty 401 (k).

Osobisty kapitał oferuje również bezpłatny plan emerytalny. To narzędzie pokazuje, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę na swoich warunkach.

Możesz analizować nie tylko swoje 401k, ale także IRA i konta podlegające opodatkowaniu.

Wypróbuj Personal Capital

Jak naprawić nadmierną kontrybucję

Według IRS, jeśli przekroczysz swój 401 (k), będziesz mieć czas do 15 kwietnia następnego roku, aby rozwiązać problem. IRS informuje, że pracownicy powinni skontaktować się z administratorem swojego planu, aby rozwiązać problem:

Pracownik powinien zgłosić ten plan i poprosić o wypłacenie różnicy (zwanej nadmiernym odroczeniem) z dowolnego planu, który zezwala na te dystrybucje. Plan musi następnie wypłacić pracownikowi tę kwotę do 15 kwietnia następnego roku (lub wcześniejszej daty określonej w planie).

Nadwyżka kwoty jest wliczana do dochodu brutto za rok, w którym została wniesiona do 401 tys., Zgodnie z IRS. Odsetki naliczone od kwoty pobranej z 401k podlegają opodatkowaniu w roku, w którym zostały wykupione.

Załóżmy, że przez przypadek wpłaciłeś 500 USD ponad limit między dwoma planami pracodawców w 2016 r. Będziesz mieć czas do 15 kwietnia 2017 r., Aby współpracować z administratorami planów i wypłacić dodatkowe pieniądzeplus wszelkie odsetki od zarobionych pieniędzy. 500 USD zostanie uwzględnione w dochodzie brutto za rok, w którym zostało wniesione do 401 tys. (W 2016 r.). Uzyskane odsetki zostaną dodane do dochodu podlegającego opodatkowaniu za rok, w którym zostały wykupione - w zależności od tego, kiedy poprawisz sytuację, będzie to rok 2016 lub 2017.

Nie ma znaczenia, ile wpłacasz ponad limit. Obowiązują te same zasady. Chodzi o to, że im więcej overcontribute, tym większy będzie twój rachunek podatkowy.

Ze względu na powolny charakter niektórych planów 401 (k), ważne jest, aby jak najszybciej wprowadzić korektę nadwyżki nadprodukcji na ekwipunku. Najlepiej, jeśli zainicjujesz wycofanie do 1 marca.

Oznacza to, że musisz być na bieżąco ze swoimi składkami za poprzedni rok. Sprawdź je w styczniu lub lutym, aby upewnić się, że nie przegapisz żadnych nadpłat.

Konsekwencje po 15 kwietnia

W wielu przypadkach ludzie nie zauważają, że zbytnio przyczynili się do planu 401 (k). Co się stanie, jeśli wniesiesz zbyt dużo, ale nie zauważysz tego przed 15 kwietnia?

W tym przypadku nadwyżka składki jest efektywnie opodatkowana dwukrotnie. Zapłacisz podatek od nadwyżki w roku, w którym został wniesiony do 401 tys. (Mimo że nie został wykupiony). Będziesz także płacił podatek od kwoty, która zostanie pobrana z konta emerytalnego. Oto wyjaśnienie z IRS:

Nadwyżka nie została wycofana do 15 kwietnia. Jeżeli pracownik nie usunie nadwyżki odroczenia do 15 kwietnia, nadwyżka, chociaż podlegająca opodatkowaniu w roku odroczenia, nie jest uwzględniana w kosztach pracownika w obliczaniu podstawy opodatkowania ewentualnych korzyści lub wypłat z tytułu programu. W efekcie, nadwyżka odroczenia pozostawiona w planie jest opodatkowana dwukrotnie, raz w momencie wniesienia wkładu i ponownie po rozdysponowaniu. Ponadto, jeśli całe odroczenie może pozostać w planie, plan może nie być kwalifikowanym planem.

Podwójne opodatkowanie nigdy nie jest dobrą rzeczą. W zależności od tego, ile przekroczyłeś, może to spowodować poważne konsekwencje finansowe.

Mówiąc o sporej ilości pieniędzy, TurboTax może zaoszczędzić setki dolarów i jest łatwy w użyciu, szczególnie jeśli masz prosty zwrot i kwalifikujesz się do darmowej wersji. Oprogramowanie jest co roku aktualizowane o najnowsze przepisy podatkowe i zapewnia spersonalizowane wskazówki dotyczące oszczędzania pieniędzy.Nawet najdroższa wersja - która kosztuje znacznie poniżej 200 USD - jest wciąż tańsza niż wynajęcie CPA, aby złożyć swoje podatki. Dowiedz się, która wersja jest najlepsza w naszej recenzji TurboTax.

Składki pracodawcy nie liczą się

Należy tu zwrócić uwagę, że składki pracodawcy nie są wliczane do limitu składki 401 (k). Jeśli twój pracodawca ma pasujący program, możesz przyczynić się do limitu 401k plus odpowiednia kwota dla pracodawców.

IRA są podobne

Jeśli masz IRA, jesteś objęty limitami składek, które mogą zmieniać się z roku na rok. Jeśli przyczyniasz się więcej, masz czas do 15 kwietnia, aby zaradzić tej sytuacji. Według Vanguard, możesz po prostu wycofać nadwyżki składek i ich zarobki przed terminem złożenia zeznania podatkowego.

Ale co, jeśli odkryjesz problem po złożeniu zeznania? Według Vanguard, po raz kolejny masz jedną z dwóch opcji:

  • Usuń nadmiar w ciągu 6 miesięcy i prześlij poprawiony zwrot przez 15 października; lub
  • Zmniejsz przyszłoroczne składki o kwotę nadwyżki. Na przykład, jeśli Twój limit wynosi 5 500 USD, a przekroczysz go o 1500 USD w bieżącym roku, możesz zrównoważyć nadwyżkę, ograniczając składki do 4000 USD w następnym roku.

Uwaga: Jeśli wybierzesz opcję "przenieś do przodu", będziesz musiał zapłacić podatek karny w wysokości 6%, dopóki nadwyżka nie zostanie wchłonięta lub skorygowana.

Ponadto, jeśli przyczyniłeś się zarówno do Rotha, jak i tradycyjnego IRA w tym samym roku i łącznie przekroczyłeś swój limit składek, IRS wymaga, abyś najpierw usunął nadmiar z Roth IRA, według Vanguard.

Będziesz płacił 6% podatku od pieniędzy za każdy rok, który pozostanie na twoim koncie, więc będziesz chciał natychmiast uzyskać nadwyżkę składek.

Związane z: Bieżące limity wkładu IRA według roku

Jeśli masz więcej do przekazania

Podejrzewam, że powodem, dla którego Jeff zadał mu pytanie jest to, że chciałby zaoszczędzić więcej na emeryturę w danym roku, niż tylko limit składek. W takim przypadku najlepiej mieć wiele planów emerytalnych. Pamiętaj jednak o przestrzeganiu zasad dla każdego planu.

Na przykład, możesz maksymalnie wydać 401 tys. I otworzyć odliczenie podatkowe lub Roth IRA (zakładając, że twoje dochody nie dyskwalifikują cię). Może również rozważyć ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu, które kwalifikuje się do konta wydatków na zdrowie. HSA może być świetnym sposobem na oszczędzanie na emeryturę.

Związane z: W jaki sposób HSA może pomóc Ci zaoszczędzić na emeryturę

Końcowe przemyślenia

Jeśli w tym roku chcesz wnieść znacznie więcej na konta emerytalne niż pozwalają na to limity, porozmawiaj z inwestorem. Doradzą Ci, jak najlepiej przydzielić pieniądze. Będziesz chciał uzyskać jak najwięcej za swoje pieniądze, bez irytacji IRS. Jeśli przypadkowo udało Ci się nadmiarować, podejmij teraz kroki, aby rozwiązać problem. Nadal może pozostać czas na uniknięcie kary.

Komentarze Na Stronie: