Jak doradcy zabijają Twoją emeryturę jak The Walking Dead

Jak doradcy zabijają Twoją emeryturę jak The Walking Dead
Jak doradcy zabijają Twoją emeryturę jak The Walking Dead

Wideo: Jak doradcy zabijają Twoją emeryturę jak The Walking Dead

Wideo: Jak doradcy zabijają Twoją emeryturę jak The Walking Dead
Wideo: NAJWIĘKSZE Mity i Zasady WOLNOŚCI FINANSOWEJ! 💰 - YouTube 2024, Marsz
Anonim
Kilku znajomych skontaktowało się ze mną ostatnio o swoich kontach emerytalnych. Planują przejść na emeryturę i chcą przerzucić ich 401k na IRA. Jak na razie dobrze.
Kilku znajomych skontaktowało się ze mną ostatnio o swoich kontach emerytalnych. Planują przejść na emeryturę i chcą przerzucić ich 401k na IRA. Jak na razie dobrze.

Podczas gdy oni zarządzali swoimi 401 tys. Przez dziesięciolecia, nie są w stanie zarządzać rolowaniem IRA. Połączenie mnóstwa pieniędzy na zarządzanie i konsekwencje, jeśli źle zrobią, sprawiają, że inwestują na własną rękę podczas swoich złotych lat.

Tak więc chcieli, aby mój pogląd na koszty zatrudnienia doradcy inwestycyjnego. Koszty wahały się od 1,5% do 2,0% zarządzanych aktywów (zwane AUM w branży). Czy te koszty to wielka sprawa?

Nie. Oni są szalenie wielcy.

Opłaty inwestycyjne są zawsze, zawsze, zawsze duże, ale nigdy nie są bardziej prawdziwe niż kiedy przechodzisz na emeryturę. Spójrzmy, dlaczego są one tak ważne, a następnie, co możesz zrobić, jeśli nadal potrzebujesz pomocy w zarządzaniu swoimi pieniędzmi.

Reguła 4%

Ogólna zasada jest taka, że emeryt może bezpiecznie wycofać 4% jaj w gnieździe w pierwszym roku przejścia na emeryturę. Z 1 milionem dolarów oszczędności na emeryturę, na przykład, można by zarobić 40 000 $ w pierwszym roku. Następnie wypłaty mogły być corocznie zwiększane, aby dotrzymać kroku inflacji. Zgodnie z tym podejściem badania wykazały, że emeryt, który stosuje się do strategii 4%, ma dość duże szanse na to, aby jej pieniądze pozostały na emeryturze.

Zbadaliśmy zasadę 4% wcześniej. Możesz wysłuchać mojego wywiadu z Marią Bruno i Colleen Jaconetti z Vanguard. Omówiliśmy dokładnie zasadę 4% i alternatywy. Ostatnio pisałem o regule w mojej cotygodniowej kolumnie Forbesa.

4% - 2% = The Walking Dead

Zasada 4% kładzie nacisk na 2-procentową opłatę doradczą. I to przypomina mi The Walking Dead. W końcu dogoniłem obecny sezon. Jedną z części programu, który lubię, jest to, jak Walkerowie podkradają się na nieszczęsne ofiary. The Walkers są powolni i robią dużo hałasu, ale jakoś tam są w niewłaściwym momencie. Tak samo jest z opłatami doradcy inwestycyjnego.

Pamiętasz nasz portfel o wartości 1 miliona dolarów powyżej? Powinien generować 40 000 $ rocznie z dochodów. Jeśli jednak musimy przekroczyć 2% na doradcę inwestycyjnego, 20 000 USD naszego rocznego dochodu zostanie wypłacone naszemu doradcy. Tak, doradca przyjmuje 50% naszego rocznego dochodu.

Istnieją dwa możliwe efekty, oba są złe. Po pierwsze, możesz po prostu zaakceptować mniejszą kwotę i żyć mniej. Po drugie, możesz zdecydować, że musisz wygenerować 40 000 USD rocznie. Jeśli tak jest, a przy założeniu, że zatrzymasz tylko 2% swoich rocznych wypłat w wysokości 4%, będziesz potrzebować znacznie większego salda na emeryturze. Aby wygenerować 40 000 USD rocznie z zaledwie 2%, trzeba będzie zaoszczędzić 2 miliony USD.

Co się stanie, jeśli rynek zwróci 10%?

Jedną odpowiedzią może być, że możesz wykupić więcej niż 4%. W końcu rynek akcji zwraca średnio 10% rocznie. Z tą strategią są co najmniej dwa problemy. Po pierwsze, podczas gdy rynek powrócił średnio o 10% (przepraszam Dave, nie jest to 12%), za wiele lat zwraca mniej, w tym lata, w których zwrot jest ujemny. Po drugie, kiedy rynek zwraca się o więcej niż 4%, kwotę tę należy ponownie zainwestować, aby dotrzymać kroku inflacji. Zasada 4% zakłada, że będziesz nadal inwestować wszelkie zwroty powyżej tej kwoty.

Co z doradcą, który za 1% płaci?

To prawda, że nie wszyscy doradcy pobierają 1,5% lub więcej. Niektóre pobierają około 1%. To nadal nie będzie go kroić. Przy 1% musisz w naszym przykładzie zapłacić 30 000 USD rocznie zamiast 40 000 USD lub o wiele więcej. Aby wygenerować 40 000 USD rocznie z 3% wypłatą (pamiętaj, że 1% trafia do Dead Walking), musisz zaoszczędzić ponad 1,3 miliona USD.
To prawda, że nie wszyscy doradcy pobierają 1,5% lub więcej. Niektóre pobierają około 1%. To nadal nie będzie go kroić. Przy 1% musisz w naszym przykładzie zapłacić 30 000 USD rocznie zamiast 40 000 USD lub o wiele więcej. Aby wygenerować 40 000 USD rocznie z 3% wypłatą (pamiętaj, że 1% trafia do Dead Walking), musisz zaoszczędzić ponad 1,3 miliona USD.

Jakie są moje opcje?

Masz kilka opcji, jeśli nadal potrzebujesz pomocy w zarządzaniu kontami emerytalnymi.

Po pierwsze, możesz skorzystać z zautomatyzowanej usługi inwestycyjnej (zwanej doradcą robo). Usługi te zapewniają narzędzia, które sprawiają, że inwestowanie jest szybkie. Tworzą dla ciebie portfel, równoważą inwestycje i automatycznie reinwestują twoje dywidendy. Oto moje trzy najlepsze wybory:

  • Betterment: ta usługa pobiera niektóre z najniższych opłat w branży i oferuje piękne narzędzia do zrozumienia twoich inwestycji.
  • Wealth Front: Dla moich pieniędzy, Wealth Front oferuje model alokacji aktywów, który nie ma sobie równych.
  • Przyszli Doradcy: Ta opcja jest odrobinę droższa (50 punktów bazowych), ale masz dostęp do doradcy ludzkiego.

Po drugie, możesz wynająć Vanguard. Gigant funduszy inwestycyjnych oferuje usługi doradców inwestycyjnych za zaledwie 30 punktów bazowych. Dlaczego ktoś mógłby zapłacić doradcy inwestycyjnemu więcej, którego nigdy nie zrozumiem.

Po trzecie, możesz użyć kombinacji powyższych dwóch podejść. Nie ma żadnej zasady, która mówi, że to wszystko albo nic. W rzeczywistości, jeśli zdecydujesz się zatrudnić drogiego doradcę Walking Dead na poziomie 1% lub więcej, nie musisz przekazywać mu 100% swoich aktywów.

Rezultat tego jest prosty - nie pozwól, aby doradca odgryzł twoją emeryturę.

Zalecana: