Ile kart kredytowych powinienem mieć?

Spisu treści:

Ile kart kredytowych powinienem mieć?
Ile kart kredytowych powinienem mieć?

Wideo: Ile kart kredytowych powinienem mieć?

Wideo: Ile kart kredytowych powinienem mieć?
Wideo: 5 лучших стальных мечей в Ведьмак 3 2024, Marsz
Anonim

Czy wiesz, ile masz kart kredytowych? Może być dziesięć lub więcej, może być dwa lub mniej. Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, ile kart kredytowych rzeczywiście potrzeba? Oczekujcie naszych myśli na ten temat.

Niezależnie od tego, czy masz dwie karty kredytowe czy dwadzieścia, możesz już zadać sobie pytanie, ile jest za dużo? Jest to szczególnie ważne, jeśli rozważasz ubieganie się o więcej lub martwisz się o wpływ Twoich kont na wynik punktowy. Ile kart kredytowych jest naprawdę idealnych?
Niezależnie od tego, czy masz dwie karty kredytowe czy dwadzieścia, możesz już zadać sobie pytanie, ile jest za dużo? Jest to szczególnie ważne, jeśli rozważasz ubieganie się o więcej lub martwisz się o wpływ Twoich kont na wynik punktowy. Ile kart kredytowych jest naprawdę idealnych?

Właściwa odpowiedź zależy od wielu czynników i może się różnić w zależności od osoby. Istnieje jednak kilka ogólnych zasad, jeśli chodzi o zbieranie kart kredytowych, dzięki czemu można zoptymalizować portfel, a także zmniejszyć negatywny wpływ na kredyt.

Ile kart kredytowych powinienem mieć?

Każdy ma inny pomysł na idealną liczbę kart kredytowych. Dla niektórych, jeden kawałek plastiku w portfelu to więcej niż wystarczy. Dla innych istnieje karta kredytowa na każdą okazję.

Przeciętny Amerykanin zgadza się jednak, że warto mieć przy sobie kartę kredytową. Według ostatnich badań przeprowadzonych przez Experian, przeciętny Amerykanin nosi 3,1 karty kredytowe. Należy jednak zauważyć, że to samo badanie wykazało, że przeciętny Amerykanin ma również średnie saldo na karcie kredytowej powyżej 6300 USD.

Tak więc, podczas gdy posiadanie nieco ponad 3 karty kredytowe jest technicznie "normalne" - ponieważ ma ponad 6000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych - nie oznacza to, że jest to rozsądne. Jest to z pewnością sytuacja, w której ważniejsze jest znalezienie idealnej liczby, a nie tylko podążanie za średnią.

Jak karty kredytowe mają wpływ na kredyt i czy nie jest zbyt wiele kart kredytowych?

Każda karta kredytowa i sposób jej wykorzystania wpłynie inaczej na Twoją ocenę zdolności kredytowej. Na przykład, jeśli masz dwie karty, które są maksymalnie wyczerpane, zobaczysz znacznie bardziej negatywny wpływ, niż gdybyś miał pięć kart z saldem 0 USD. Wszystko zależy od tego, jak wykorzystujesz to, co masz.

W związku z tym istnieje kilka aspektów kart kredytowych, które będą miały wpływ na ocenę zdolności kredytowej.

Wykorzystanie kredytu

Najważniejszy wpływ na Twoją kolekcję kart kredytowych ma saldo (saldo). Nie ma to większego znaczenia, jeśli masz dużą liczbę kart kredytowych, o ile je spłacisz. Jeśli jednak korzystasz z większości dostępnych środków i bilansu? Czas zastanowić się nad swoimi nawykami.

Wykorzystanie kredytu to stosunek twoich linii kredytowych do sald i jest odpowiedzialny za około 30% ogólnej oceny zdolności kredytowej. Chcesz, aby wykorzystanie kredytu pozostało poniżej 30%, jeśli chcesz, aby wpływ był minimalny. Wszystko powyżej zacznie wpływać na Twoją zdolność kredytową i prawdopodobieństwo zatwierdzenia nowych kart.

Przenoszenie sald z miesiąca na miesiąc to również łatwy sposób na przejęcie przez głowę zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Jest to wyraźna wskazówka, że prawdopodobnie należy wstrzymać się z ubieganiem się o nowe karty kredytowe, a także zaplanować wydostać się z długu. Jedynym wyjątkiem byłoby, jeśli masz zamiar odpowiedzialnie wykorzystać nową ofertę przeniesienia salda 0% APR, aby spłacić dług wcześniej (i za mniej).

Zapytania

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nową kartę kredytową, zobaczysz twarde zapytanie (lub "wyciągnięcie") zapisane w raporcie kredytowym. Będą trzymać się przez dwa lata, mając minimalny wpływ na ogólny wynik.

Umiarkowanie te pytania nie stanowią problemu. Jednakże, jeśli zdobędziesz więcej niż kilka z nich rocznie, może obniżyć twoją ocenę kredytową i podnieść brwi potencjalnymi nowymi kredytodawcami. Mogą się zastanawiać, dlaczego ubiegasz się o kredyt w tak wielu miejscach, w krótkim czasie. Mogą również kwestionować twoją lojalność wobec kart kredytowych lub pytać, czy po prostu nie zamieniasz karty na nagrody.

Cel? Zachowaj swoje twarde zapytania do 2 lub 3 rocznie na maksimum, jeśli w ogóle możliwe. Może to oznaczać wstrzymanie się przed otrzymaniem nowej karty kredytowej, którą właśnie oglądasz, i po prostu trzymać się tych, które masz na razie.

Średni wiek kont

Podczas otwierania i / lub zamykania rachunków kart kredytowych, jednym z obszarów wpływu punktów kredytowych, które zauważysz, jest średni wiek kont (AAoA). Liczba ta, jak sama nazwa wskazuje, oznacza średnią długość czasu, w którym korzystasz z kont kredytowych. Im wyższa jest ta liczba, tym lepiej.

Za każdym razem, gdy dodasz nową kartę kredytową do listy, Twój AAoA spadnie. Za każdym razem, gdy stara, zamknięta karta kredytowa spadnie z twojego raportu kredytowego, twoja AAoA spadnie. Oczywiście liczba ta będzie rosła wraz z upływem czasu, gdy inne konta się starzeją, ale liczba ta jest znacząco zmieniana dzięki nowym otwarciu konta.

Które karty należy zachować

Być może teraz patrzysz na swój portfel, rozważając wartość istniejących kart kredytowych, które nosisz. Niektóre z nich mogą być warte zamknięcia (porozmawiamy o tym dalej), ale istnieje wiele powodów, dla których warto otworzyć kartę kredytową … nawet jeśli nie korzystasz z niej regularnie.

Brak opłaty rocznej

A więc, jeśli nosisz kartę kredytową, której rzadko używasz? Cóż, jeśli nie pobiera opłaty rocznej, zazwyczaj warto ją zachować.

Trzymanie starej karty z saldem 0 USD może wydawać się głupie, ale to naprawdę nie zaszkodzi Ci w końcu. W rzeczywistości zamknięcie konta obniżyłoby Twój dostępny kredyt, co może wpłynąć na Twój współczynnik wykorzystania w innym miejscu. Tak więc w tym przypadku "jeśli nie jest zepsuty (lub nie kosztuje pieniędzy), nie naprawiaj go."

Pożądane korzyści

Niektóre karty kredytowe oferują dodatkowe korzyści, których nie można uzyskać w innym miejscu lub które są bardzo trudne do zdobycia. Na przykład, możesz mieć kartę, która oferuje dostęp do salonów premium lotniska, które lubisz podczas częstych podróży służbowych.

A może karta, której rzadko używasz, pozwala ci zdobyć darmowe torby na określone linie lotnicze, ulepszony status w niektórych hotelach lub wypożyczalniach samochodów lub dostęp do wielu innych korzyści. Może nawet dać Ci roczny kredyt na podróż, który anuluje twoją roczną opłatę.

Jeśli korzystasz z tych świadczeń, rozważ trzymanie karty otwartej. Jest to szczególnie ważne, jeśli:

  • Korzystasz z zasiłków na tyle często, że ich wartość przekracza (lub anuluje) jakąkolwiek pobieraną roczną opłatę.
  • Będziesz mieć problemy z uzyskaniem tych samych korzyści poza kartą (np. Stan hotelu).
  • Będziesz płacić więcej za te korzyści, kupując je poza kartą i uznając je za warte rocznej opłaty karty (np. Członkostwo w salonie premium na lotnisku, które może z łatwością kosztować 400-600 USD rocznie, ale często oferowane z kartami, które pobierają mniej niż rocznie).

Nagrody wyrównane z wydatkami

Jedną z najlepszych zalet kart kredytowych są dzisiaj nagrody pieniężne. Każdego roku możesz zarabiać setki, jeśli nie tysiące dolarów, kupując rzeczy, które już kupiłeś, i korzystając z właściwej karty kredytowej. Jeśli posiadasz kartę kredytową, która dobrze odpowiada Twoim wydatkom, zastanów się nad jej otwarciem. Jest to szczególnie ważne, jeśli nie pobiera opłaty rocznej lub roczna opłata jest anulowana przez zarobione nagrody (i / lub oferowane świadczenia).

Na przykład karty kredytowe, takie jak Blue Cash Preferred® firmy American Express, oferują 6% zwrot gotówki za artykuły spożywcze (za pierwsze 6 000 USD wydane rocznie) i 3% zwrot gotówki za gaz, przy czym 1% jest przyznawany na wszystko inne. Zdecydowana większość wydatków mojego gospodarstwa domowego to artykuły spożywcze - ponad 1200 dolarów miesięcznie - więc korzystanie z tej karty ma dla nas sens. To 72 $ w gotówce co miesiąc z samego jedzenia!

Które karty zamknąć

Istnieje również kilka naprawdę dobrych powodów, aby zamknąć konkretną kartę kredytową, niezależnie od tego, czy jej nie używasz, czy też uznasz, że kosztuje ona każdego roku.

Roczna opłata nie jest tego warta

Niedawno zamknąłem moją najstarszą kartę kredytową - coś, co najbardziej guru z prywatnych finansów sapnęłoby. Jednak z wielu powodów miało to sens. Jednym z powodów jest to, że zaczęli pobierać wysoką roczną opłatę i nie oferowali niczego w zamian.

Miałem tę kartę kredytową od szkoły średniej, kiedy otrzymałem zaproszenie w tygodniu po ukończeniu 18 lat. Przez lata służyłem mi dobrze i pomogłem mi rozwinąć silną, długą historię kredytową. Jednak ta karta nie była w żadnym razie "dobra". Kilka razy w ciągu ostatnich dziesięciu lat, które doprowadziły do równowagi, ta karta obciążała szokujące 35% odsetki. Nie oferował żadnych nagród, żadnych korzyści, niczego.

Dwa lata temu zaczęto pobierać opłatę roczną. Odrzuciłem go w pierwszym roku ze względu na moją lojalność na przestrzeni lat, ale firma odmówiła jej zniesienia w tym roku. Nie miałem zamiaru płacić 79 $ rocznie za kartę, która nie oferowała nawet gotówki, więc anulowałem kartę.

Tak, moje AAoA będzie miało małe trafienie, ale odzyska dzięki moim innym długim kontom. Dodatkowo, każdego roku mam dodatkowe 79 dolarów w kieszeni.

Jeśli masz kartę, która pobiera opłatę roczną, nie oferując w zamian nic wartościowego, szczególnie jeśli nie używasz karty - prawdopodobnie warto ją anulować.

Nagrody nie pasują do Twoich wydatków

Możesz mieć kartę kredytową opartą na nagrodach, która brzmi doskonale, ale jeśli nie zgadza się z wydatkami, może nie być warta zachowania.

Na przykład istnieją karty kredytowe podróżne premium, które oferują 5% zwrotu wszystkich zakupów linii lotniczych, niezależnie od operatora. To doskonały zwrot z inwestycji gotówkowej. Ale jeśli rzadko latasz, to nie ma wiele dobrego.

Niestety, większość najlepszych kart opartych na nagrodach również pobiera roczną opłatę. Tak więc, jeśli płacisz opłatę za kartę zwrotną, która w rzeczywistości nie jest zgodna z twoimi osobistymi zwyczajami związanymi z wydatkami, warto ją anulować - lub zmienić na produkt bez opłaty.

Ma niski limit kredytowy

Jeśli nie jesteś gotowy na zamknięcie karty kredytowej, ale nie możesz się zdecydować, spójrz na limit kredytowy. Gdy wszystkie inne czynniki są równe (lub podobne), takie jak wiek konta i opłata roczna, niższy limit kredytowy będzie miał mniejszy wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Zamykając kartę kredytową z wysokim limitem kredytowym, ryzykujesz zwiększenie wykorzystania kredytu w ciągu nocy. Jeśli zamiast tego zamkniesz kartę z niską linią kredytową, wpływ na jej wykorzystanie będzie znacznie mniejszy.

O czym należy zadbać przed anulowaniem karty

Zanim uciekniesz i zamkniesz kartę kredytową, koniecznie sprawdź, co oferuje (lub nie ma) produkt. Oto kilka rzeczy do rozważenia:

  • Czy otrzymam więcej od karty, niż płacę w rocznej opłacie?
  • Czy mogę poprosić o obniżenie abonamentu do produktu bez opłaty rocznej u tego samego wystawcy?
  • Czy wykorzystuję wszystkie korzyści oferowane przez tę kartę?
  • Czy to moja najstarsza karta kredytowa, a jeśli tak, czy mój wynik kredytowy może wpłynąć na wyniki?

Pytania, które należy zadać przed otwarciem karty

Zanim przejdziesz i dodasz wszystkie przyciągające nowe karty kredytowe do swojego portfela, poświęć chwilę, aby zadać sobie kilka pytań. Rozsądne może być spowolnienie rzutu, być może nawet brak lukratywnych ofert bonusowych ze względu na zdolność kredytową.

Zapytaj siebie:

  • Czy jestem prawdopodobnie zatwierdzony do tej karty, na podstawie mojej oceny zdolności kredytowej? (Jeśli odpowiedź brzmi "nie", nie warto jeszcze próbować twardego zapytania).
  • Czy ta karta spełni moje potrzeby / dopasuje moje wydatki / przyniesie mi więcej nagród niż istniejąca karta w moim portfelu?
  • Czy istnieje podobny produkt oferujący lepsze nagrody lub lepszy bonus za zapisanie się?
  • Jeśli dotyczy: czy roczna opłata będzie warta wydatku, czy też zarobię więcej niż ta kwota w nagrodach / korzyściach?
  • Czy mogę uzyskać te same korzyści z karty bez opłat rocznych?
  • Czy jestem w stanie rozsądnie wydawać pieniądze, dobrze zarządzać tym kontem i czy już nie mam zadłużenia z tytułu kart kredytowych?
  • Jeśli mam już zadłużenie na kartach kredytowych i planuję skorzystać z oferty przeniesienia salda w wysokości 0% APR z tej nowej karty, aby szybciej zlikwidować mój dług, czy jestem wystarczająco zdyscyplinowany, aby nie dodać do salda?

Idealna liczba kart kredytowych różni się w zależności od osoby. Liczba kart, które powinieneś przewozić, zależy od historii kredytowej, nawyków wydatków i tego, dlaczego zamierzasz z nich korzystać.

Niezależnie od tego, czy chcesz dodać kilka nowych kart do swojej kolekcji, czy też zmniejszyć liczbę gromadzących się w portfelu kurzu, punkt wyjścia jest taki sam. Usiądź i zobacz, gdzie wydajesz najwięcej pieniędzy, jak / jeśli podróżujesz i jakie rodzaje nagród najlepiej pasują do Twojego stylu życia. Następnie spójrz na to, co masz i wiele produktów na rynku.

Jaki jest twój największy powód zamknięcia lub otwarcia rachunku karty kredytowej?

Zalecana: