Jak uzyskać kredyt hipoteczny

Spisu treści:

Jak uzyskać kredyt hipoteczny
Jak uzyskać kredyt hipoteczny

Wideo: Jak uzyskać kredyt hipoteczny

Wideo: Jak uzyskać kredyt hipoteczny
Wideo: A FREE Cell Phone Plan??? Freedom Pop Cell Phone Plan Review 2018 - YouTube 2024, Marsz
Anonim

Kupno domu może być stresujące. Uzyskanie kredytu hipotecznego nie powinno być. W naszym szczegółowym przewodniku na temat jak uzyskać kredyt hipoteczny, dowiedz się wszystkiego, co musisz wiedzieć, aby sfinansować dom w najlepszych cenach i najniższych opłatach.

Image
Image

Spis treści

  • Krok 1: Wyczyść kredyt
  • Krok 2: Określ, co możesz sobie pozwolić
  • Krok 3: uzyskaj wstępne zatwierdzenie
  • Krok 4: Wybierz kredyt hipoteczny
  • Krok 5: Wybierz pożyczkodawcę
  • Krok 6: Uzyskaj swoją pożyczkę
  • Krok 7: Zamknij w domu

Kupowanie pierwszego domu jest ekscytujące i jednocześnie niszczy wszystkie nerwy. Jednym z najbardziej zniechęcających aspektów może być uzyskanie zatwierdzenia na swój pierwszy kredyt hipoteczny.

Na szczęście ten proces nie musi być przerażający. Jasne, to długotrwałe zadanie i wymaga trochę roboty. Plus, uzyskanie kredytu hipotecznego jest dziś o wiele trudniejsze niż dziesięć lat temu przed kryzysem mieszkaniowym. Zrób to dobrze, a skończysz z błyszczącymi nowymi kluczami w ręku i niedrogą pożyczką na nowy dom.

Przyjrzyjmy się dokładnie temu, co pociąga za sobą proces. Możesz być zaskoczony, jak proste jest uzyskanie kredytu hipotecznego.

Krok 1: Wyczyść kredyt

Przede wszystkim - zanim kiedykolwiek będziesz uczestniczyć w otwartym domu lub szukać pożyczkodawców hipotecznych - należy skupić się na zdolności kredytowej. Nadpisywanie raportu kredytowego może zająć trochę czasu, więc zacznij ten proces wcześniej.

Twoja historia kredytowa i wynik będą odgrywać integralną rolę w Twojej zdolności do uzyskania zatwierdzenia do nowego kredytu hipotecznego. Pomogą one również kredytodawcom w ustaleniu oprocentowania kredytu. Upewnij się, że masz kredyt, zanim zaczniesz patrzeć na dom.

Pierwszym krokiem w tym procesie jest uzyskanie aktualnego raportu kredytowego. Pamiętaj, że masz prawo do jednego darmowego raportu rocznie z każdego z trzech biur. Jeśli już je wykorzystałeś, istnieje wiele innych sposobów na uzyskanie bezpłatnego raportu. Będziesz także chciał sprawdzić te opcje dla swojej zdolności kredytowej.

Po otrzymaniu raportów przejrzyj je za pomocą grzebienia o drobnych zębach. Jeśli znajdziesz błędy, od razu je spytaj z pożyczkodawcą lub za pośrednictwem biura informacji kredytowej.

Może to oznaczać podwojenie aż do spłaty zaległych długów konsumenckich lub nawet kredytów studenckich. Możesz użyć metody, takiej jak Winda długów lub Avalanche zadłużenia, aby doskonalić swoje wysiłki. Usunięcie tych starych długów nie tylko pomoże w uzyskaniu kredytu. To również zwiększy twój stosunek długu do dochodu.

Jeśli masz stare, negatywne raporty na temat swojego kredytu, z powodu okoliczności łagodzących w przeszłości, byłoby warto poświęcić czas i wysiłek, aby wysłać kilka listów dobrej woli. Najgorsze, co mogą powiedzieć kredytodawcy w odpowiedzi, to nie. Najlepszym scenariuszem jest usunięcie negatywnych odniesień. To może być szybki sposób, aby znacznie zwiększyć swój wynik kredytowy.

To są rzeczy, które powinieneś zrobić, aby dopracować swój kredyt. Teraz absolutnie nie powinno: nie ubiegaj się o nowy kredyt! Oznacza to karty kredytowe, pożyczki osobiste, a nawet kredyty samochodowe. Jeśli możesz uniknąć otwierania nowych linii kredytowych, zrób to.

Ostatnią rzeczą, którą chcesz teraz, jest dodanie twardych zapytań do raportów. Mają one nie tylko potencjał obniżenia wyniku o kilka punktów, ale także uzyskanie kredytu w krótkim czasie może również źle wpłynąć na kredytodawców hipotecznych. Poczekaj, aż złapiesz swoją pożyczkę hipoteczną. Następnie możesz otworzyć tę nową kartę kredytową.

Krok 2: Określ, co możesz sobie pozwolić

Szczerze mówiąc, powinno to być jednym z pierwszych kroków, jakie podejmujesz przed dokonaniem jakiegokolwiek zakupu, dużego lub małego. Konieczne jest, aby wiedzieć, gdzie stoją twoje finanse i na co możesz uczciwie pozwolić sobie na koniec dnia.

Sprawdź, ile zarabiasz, ile wydajesz i ile pozostało po tym, jak co miesiąc wkładasz pieniądze w oszczędności. Jak dużą kwotę kredytu hipotecznego możesz sobie pozwolić? Nie zapomnij również o kosztach związanych z podatkami od nieruchomości i ubezpieczeniem domu. Nie zapomnij o dodatkowych kosztach związanych z posiadaniem domu, takich jak wydatki na konserwację. Sprawdź naszą pełną listę kosztów do rozliczenia tutaj.

Następnie spójrz na swoje oszczędności. Mam nadzieję, że odkładałeś pieniądze na zaliczkę na kilka lat, wiedząc, że ostatecznie kupisz dom. Większość tradycyjnych kredytodawców hipotecznych chce wpłaty zaliczki w wysokości 20 procent, choć niektóre trafią do 10-15 procent. Specjalistyczne programy kredytów hipotecznych dają jednak możliwość dokonywania znacznie niższych zaliczek.

Jeśli nie wpłacisz wystarczająco dużej zaliczki, Twój pożyczkodawca zmusi Cię do zapłacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Powinieneś zrobić, co możesz, aby uniknąć tego miesięcznego wydatku, jeśli w ogóle jest to możliwe. Będziesz musiał nadal płacić PMI, dopóki nie uzyskasz co najmniej 20% equity w twoim domu.

Nie spuszczaj ze wszystkich pieniędzy oszczędności, które musisz zapłacić. Rury pękły; ludzie chorują, a samochody wciąż się psują. Nie chcesz pozostać bez gotówki na niespodziewane, awaryjne wydatki. Upewnij się, że masz oddzielne oszczędności na zaliczki i na fundusz ratunkowy.

Oto dobry poradnik na temat tego, na co możesz realistycznie sobie pozwolić. Przeczytaj to zanim zaczniesz polować na dom.

Krok 3: uzyskaj wstępne zatwierdzenie

Wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego następuje wtedy, gdy pożyczkodawca przyjrzy się twojej sytuacji finansowej i powie: "Najprawdopodobniej zatwierdzimy cię za [X ilość dolarów] w zamian za kredyt hipoteczny". To dobry sposób na oszacowanie przedziału cenowego, w którym powinien wyglądać.

Aby uzyskać wstępną prośbę o kredyt hipoteczny, musisz podać kilka rzeczy. Upewnij się, że wiesz:

  • Twój miesięczny dochód
  • Twoje miesięczne długi (takie jak rachunki i inne płatności długu)
  • Ile masz dostępnych na zaliczkę
  • Zgrubny pomysł na przedział cenowy, w którym robisz zakupy

Następnie zacznij patrzeć na różnych pożyczkodawców. I nie martw się zbytnio o ocenę zdolności kredytowej przez robienie zakupów. Modele scoringowe kredytowe będą generalnie uwzględniać zakupy na stopę procentową. Więc będą wrzucać zakupy za ten sam rodzaj pożyczki w jedno twarde zapytanie. W zależności od modelu punktacji będziesz mieć od dwóch tygodni do miesiąca, aby zakończyć zakupy. Najlepiej jest przechowywać zakupy w ciągu dwóch tygodni.

Ta wstępna aprobata również przyda się, gdy zaczniesz robić zakupy dla wymarzonego domu. Niektórzy agenci wymagają wstępnego zatwierdzenia kredytu hipotecznego przed pokazaniem niektórych domów. Dzięki temu nie tracą czasu na kupujących, którzy nie mogliby sobie pozwolić na nieruchomość. Jeśli Ty i inny potencjalny nabywca złożysz ofertę w tym samym domu, to wstępna zgoda może być decydującym czynnikiem na twoją korzyść. Kupujący wie, że sprzedaż do Ciebie prawdopodobnie oznacza szybszy i łatwiejszy proces sprzedaży.

Ponadto, nie jesteś zobowiązany do korzystania z tego samego pożyczkodawcy (ów), gdy nadejdzie czas, aby rzeczywiście uzyskać kredyt hipoteczny. Dzięki temu proces jest łatwiejszy i szybszy, ponieważ mają one już wiele z twoich informacji. Ale możesz także przejść do innego pożyczkodawcy, gdy będziesz gotowy, aby uzyskać pożyczkę hipoteczną (szczególnie, jeśli znajdziesz lepszą stawkę).

Oto idealne miejsce, aby zacząć, jeśli chcesz zobaczyć, jakie rodzaje pożyczek hipotecznych są obecnie w ofercie.

Krok 4: Wybierz kredyt hipoteczny

Po znalezieniu idealnego domu, nadszedł czas, aby zablokować tę hipotekę. Możesz iść z pożyczkodawcą, który już wcześniej udzielił ci wstępnej zgody na kredyt hipoteczny lub możesz szukać gdzie indziej.

Podczas decydowania o produkcie hipotecznym należy zadać sobie kilka pytań:

  • Jak długo chcę spłacać ten dom?
  • Czy potrzebuję pożyczki zaciągniętej przez rząd lub zwykłego kredytu hipotecznego?
  • Czy powinienem wybrać stałą lub regulowaną stopę procentową?
  • Jaka jest teraz "dobra" stopa procentowa?

Długość hipoteki

Masz wiele opcji przy uzyskiwaniu kredytu hipotecznego, z których największym jest to, ile czasu zamierzasz zapłacić za dom.

Produkty hipoteczne mają różny charakter, a najczęściej są to terminy 30-letnie lub 15-letnie. Dzięki 30-letniej perspektywie, rozdzielasz pożyczkę na znacznie dłuższy okres czasu, więc miesięczne płatności są prawie zawsze mniejsze. Jednak stopy procentowe są często wyższe, a odsetki będą płacone przez dwa razy więcej lat. Oznacza to, że zapłacisz znacznie więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki.

W 15-letniej perspektywie miesięczna płatność będzie wyższa, ponieważ skumulujesz pożyczkę. Prawdopodobnie złapiesz nieco niższą stopę procentową. Więc z czasem zwlekasz, płacąc o wiele mniej odsetek.

Możesz także wykupić 30-letni kredyt hipoteczny, ale wdrożyć pewne strategie, aby był tak inteligentny jak 15-letni okres.

Naprawiono szybkość vs ARM

Następną decyzją jest to, czy chcesz, aby twoja stopa procentowa była stała czy regulowana. Ważne jest, aby znać zalety każdego z nich.

Stałe stawki są przewidywalne. Stawka jest ustalona i nie ulega zmianie, więc nie dokonuje się również płatności. Spłata kredytu hipotecznego, którego dokonasz pierwszego dnia, jest taka sama, jak na samym końcu. Dzięki temu są bezpieczniejsze i bardziej niezawodne.

Z drugiej strony, regulowane kredyty hipoteczne lub ARM będą zmieniać się wraz z rynkiem. Ich oprocentowanie jest powiązane ze standardowymi stawkami dla przemysłu i będzie się odpowiednio dostosowywać każdego roku. Oznacza to, że spłata kredytu hipotecznego może się zmieniać w czasie.

ARM to opłacalna opcja, jeśli stopy procentowe są bardzo wysokie przy zakupie domu, ale wydaje się, że prawdopodobnie spadną w najbliższej przyszłości. W ten sposób Twoje oprocentowanie automatycznie spadnie wraz z rynkiem. Należy jednak pamiętać, że mogą one również przejść w innym kierunku.

Inną opcją jest uzyskanie hipoteki o stałej stopie procentowej, a następnie refinansowanie w dół, jeśli stopy procentowe znacznie spadną. Niektórzy kredytodawcy oferują również opcje hybrydowych stałych / regulowanych kredytów hipotecznych.

Aktualne stawki

Poświęć trochę czasu na badanie trendów w zakresie kredytów hipotecznych i ustalanie stawek po rozpoczęciu zakupów. Co to jest "średnia" i czego powinieneś się spodziewać, szukając dobrej stopy?

Jeśli bliscy znajomi lub rodzina niedawno kupili dom, możesz także zapytać, jakie rodzaje stawek są oferowane. Mogą nawet dla Ciebie polecić dobrą pożyczkę!

Krok 5: Wybierz pożyczkodawcę

Teraz, kiedy już wiesz, czego chcesz i potrzebujesz (i wybrałeś dom), czas wybrać pożyczkodawcę.

Jak wspomniano, może to być ten sam pożyczkodawca, który wydał już wstępną zgodę na kredyt hipoteczny lub może być całkowicie nowym pożyczkodawcą. Pamiętaj, aby rozejrzeć się i uzyskać stawki od co najmniej trzech lub czterech różnych banków. Dzięki temu uzyskasz najlepszą cenę, jaką możesz znaleźć.

Możesz zacząć od własnego banku lub unii kredytowej, ponieważ są to zazwyczaj dobre miejsca, aby uzyskać początkowe stawki. Zapytaj rodzinę i znajomych, kim są ich pożyczkodawcy i jakie są ich doświadczenia. Pamiętaj też, aby zapytać swojego agenta nieruchomości, który polecą i którego klienci często używają.

Krok 6: Uzyskaj swoją pożyczkę

Okay … wybrałeś dom; wybrałeś produkt hipoteczny i wybrałeś pożyczkodawcę. Czas, aby uzyskać przewagę nad tą pożyczką.

Będziesz musiał zebrać informacje finansowe, aby przenieść cały proces. Upewnij się, że:

  • W2 i 1040 z ostatnich dwóch lat podatkowych
  • Wcześniejsze trzy miesiące odcinków wypłat
  • Zestawienie wyciągów bankowych z ostatnich trzech miesięcy dla kont sprawdzających i oszczędnościowych
  • Identyfikacja (kopia prawa jazdy lub dowodu osobistego i numeru SSN)
  • Dowód innych źródeł dochodu, jeśli wykorzystujesz je w całkowitym miesięcznym dochodzie
  • Szczegóły dotyczące długów ratalnych, takich jak pożyczki studenckie lub samochodowe

Twój pożyczkodawca może chcieć więcej lub mniej, ale rozsądnie jest mieć przynajmniej te przedmioty na rękę, aby uzyskać referencje.

Wypełnij formularz wniosku kredytowego wybranego pożyczkodawcy i prześlij wszystkie wymagane dokumenty. Następnie poczekaj na odpowiedź (zwykle w ciągu kilku dni). Wrócą wraz z szacunkową kwotą pożyczki, która poinformuje cię o aktualnej stopie procentowej, jaką oferują, o kosztach końcowych i opłatach związanych z pożyczką oraz o tym, ile na koniec kosztować będzie twój dom.

Jeśli uważasz, że możesz uzyskać wyższą stopę procentową, możesz poczekać, aż spadną, a nawet rozejdą się dalej. Jeśli jesteś zadowolony z oferowanej stawki, zablokuj pożyczkę, póki możesz.

Gdy zdecydujesz się iść do przodu, a pożyczkodawca zaakceptuje Twoją pożyczkę, rozpocznie się proces underwritingu. Otrzymasz agenta hipotecznego, który będzie nadzorował proces od tego momentu i będzie Twoją osobą do kontaktu w sprawie pożyczki.

W tym czasie firma hipoteczna będzie chciała dokonać pewnych ocen w domu. Obejmuje to ocenę domu, która zapewnia, że nie pożyczają więcej za dom, niż jest to warte. Będziesz także chciał zaplanować inspekcję domu, aby sprawdzić, czy nie ma żadnych ukrytych wątpliwości dotyczących nieruchomości.

Jeśli inspektor lub rzeczoznawca znajdzie cokolwiek, możesz negocjować ze sprzedawcą, aby dokonać napraw lub obniżyć cenę domu, aby to zrekompensować.

Krok 7: Zamknij w domu

W tym momencie możesz mieć wrażenie, że przez wieki uczestniczyłeś w procesie kredytowym. To już prawie koniec, ale jest jeszcze kilka kroków, aby zamknąć dom i odebrać klucze.

Najpierw musisz sfinalizować kilka ostatnich rzeczy hipoteką. Obejmuje to wybór polisy ubezpieczeniowej właściciela domu, której będą wymagać kredytodawcy. Następnie musisz zdecydować, czy chcesz kupić punkty na hipotece, aby obniżyć stopę procentową. Musisz także dowiedzieć się, czy możesz napisać osobistą kontrolę swoich kosztów zamknięcia lub czy będziesz musiał wcześniej uzyskać czek kasowy z banku.

Po raz ostatni będziesz chciał przejść przez dom, szczególnie jeśli sprzedawca zgodził się na wykonanie pewnych napraw przed zamknięciem. Możesz również upewnić się, że nic się nie zmieniło lub nie zostało usunięte z nieruchomości, która miała pozostać.

W końcu nadejdzie dzień zamknięcia i nadszedł czas, aby podpisać tysiąc razy swojego Johna Hancocka (pozornie). Przekazujesz czek, aby pokryć koszty zamknięcia przed spotkaniem z agentem, sprzedawcą i agentem (agentami) tytułów, aby ukończyć proces. Każda ze stron może mieć również obecnych adwokatów, jeśli jest to pożądane.

Gdy proces się zakończy i wszyscy podpiszą wszystkie przerywane linie, wyjdziesz z tytułowego biura zupełnie nowego właściciela domu. Gratulacje!

Zalecana: