Czy punkty hipoteczne są odpowiednie dla Ciebie?

Spisu treści:

Czy punkty hipoteczne są odpowiednie dla Ciebie?
Czy punkty hipoteczne są odpowiednie dla Ciebie?

Wideo: Czy punkty hipoteczne są odpowiednie dla Ciebie?

Wideo: Czy punkty hipoteczne są odpowiednie dla Ciebie?
Wideo: #09 Z CZEGO MUROWAĆ BUDOWAĆ? Ceramika, beton komórkowy, silikaty, czy keramzyt? 2024, Marsz
Anonim

Punkty hipoteczne mogą zaoszczędzić na dłuższą metę, jeśli numery są poprawne.

Im bardziej zbliżysz się do domu, tym bardziej przekonasz się, że wiele z nich będzie potrzebować dottingu i t będzie wymagało przejścia, zanim w końcu dostaniesz klucze. I potencjalnie fantastyczną zachętą do rozważenia skorzystania w trakcie procesu jest podjęcie decyzji o zakupie punktów hipotecznych. Jeśli nie wiesz, co to jest, nie przejmuj się, po prostu czytaj dalej.

Co to są punkty hipoteczne?

W skrócie, punkty hipoteczne są zdyskontowane odsetki do pożyczkodawcy, zamykając w domu. Zwane także "punktami rabatowymi" lub "stawką kupna", jeden punkt hipoteczny jest wart 1% kwoty kredytu. W dolarach i centach oznaczałoby to zapłacenie 1000 USD za każde 100 000 USD pożyczki.

Twój pożyczkodawca zwykle oferuje je tobie wraz z kwotą kredytu hipotecznego. Jeśli skorzystasz z oferty punktów hipotecznych, płacisz odsetki od swojej pożyczki z góry, aby obniżyć stopę procentową w okresie jej obowiązywania. Po otrzymaniu oferty kredytu hipotecznego Twój pożyczkodawca będzie uwzględniał twoją stawkę pożyczki i szczegóły punktów hipotecznych.

Ale czy powinieneś skorzystać z tej oferty?

Istnieje wiele powodów do zatrzymania się, zanim się na to natkniemy. Jedną z pierwszych rzeczy do zrobienia jest zadać sobie pytanie, jak długo planujesz pozostać w domu. Jeśli jest to pobyt krótkoterminowy, może nie być optymalnym zakupem punktów hipotecznych, ale im dłużej zamierzasz pozostać w domu, tym bardziej korzystne podejmowanie decyzji o zakupie punktów hipotecznych stanie się Twoją podstawą.

Podczas dokonywania pierwszej oceny ważne jest również uczciwe spojrzenie na dostęp do gotówki i zadać sobie pytanie: "czy jest wystarczająco dużo, aby zapłacić za punkty, moją zaliczkę, koszty zamknięcia i rezerwy?" Jeśli odpowiedź brzmi "tak", korzyści z kupowania punktów hipotecznych mogą być właśnie tym, czego potrzebujesz.

Istnieją dwa rodzaje punktów hipotecznych.

    Punkty rabatowe

    Punkty rabatowe to przedpłacone odsetki od kredytu hipotecznego. Jako homebuyer masz możliwość zakupu od zera do czterech punktów w zależności od tego, jak bardzo chcesz obniżyć swoją stawkę. Na przykład, w przypadku pożyczki o wartości 300 000 USD jeden punkt hipoteczny ma wartość 3000 USD. Po wyliczeniu, jeden punkt hipoteczny przy 4% stopie procentowej na 30-letnią hipotekę przyniósł oszczędności do ponad 10 000 USD przez 10 lat, podczas gdy cztery punkty hipoteczne zaoszczędziły mniej niż 2500 USD.

    Jednym z powodów podjęcia decyzji o zakupie punktów hipotecznych jest zapłata z góry, aby obniżyć stopy procentowe w czasie. Kolejną zaletą tej zachęty jest to, że można ją odliczyć od podatku, więc upewnij się, że zapytasz o to pożyczkodawcę.

    Punkty początkowe

    Punkty początkowe są naliczane przez pożyczkodawcę i pokrywają koszt udzielenia pożyczki. Punkty początkowe mogą być odliczone od podatku, ale z kilkoma zastrzeżeniami: podlegają odliczeniu, gdy używasz ich w celu uzyskania kredytu hipotecznego, ale nie możesz zapłacić innych powiązanych kosztów zamknięcia. IRS określa, co można i nie można odliczyć, w tym opłaty notarialne i kontrolne.

    Oprócz czasu, w którym planujesz pozostać w domu, kolejną liczbą do przełknięcia przed podjęciem decyzji, czy kupisz punkty hipoteczne, jest "okres przerwy". Jest to czas, jaki zajmie ci odzyskaj pieniądze, które zapłaciłeś za punkty.

Jak obliczyć, kiedy zerwiesz nawet z punktami hipotecznymi.

Aby to obliczyć, podziel koszt punktów przez oszczędności z miesięcznej płatności. Wynikowa liczba to czas, który potrwa, aby Twoje miesięczne oszczędności w płatnościach były równe tym, co zapłaciłeś za punkty. W przypadku domu o wartości 300 000 USD oszczędności w jednym punkcie hipotecznym wynoszą około 73 USD miesięcznie, dzieląc je przez 3 000 USD, otrzymujemy w sumie 41 miesięcy, czyli około 3,4 lat, aby "zrównoważyć".

Należy również pamiętać, że stawka nie jest ustalona i zależy od pożyczkodawcy i rynku. Podobnie, jeśli kupujesz punkty hipoteczne za regulowaną hipotekę (ARM), odliczenie jest inne i często zapewnia tylko zniżkę na krótszy, określony czas, taki jak początkowy okres stałego oprocentowania.

Zalecana: