Jest całkiem możliwe, że wielu z was chodzi z wieloma IRA w swoim portfolio. Jest to szczególnie ważne, jeśli pracujesz dla kilku pracodawców przez lata, z planem emerytalnym w każdym. Po opuszczeniu każdego pracodawcy możesz założyć oddzielny IRA, który będzie przejmował plan przejścia na emeryturę, po jednym na raz. Możliwe, że korzystałeś również z różnych ofert promocyjnych, aby otwierać konta u różnych powierników.

W wyniku tej aktywności możesz potencjalnie siedzieć z 5, 10 lub nawet 15 różnymi IRA. To może nie być tak nieszkodliwe, jak się wydaje na powierzchni. Poza posiadaniem jednego lub dwóch kont IRA, posiadanie wielu IRA może działać przeciwko tobie.

Oto jak…

Wiele kont IRA oznacza wiele opłat za konto IRA

Konta IRA zwykle mają roczną opłatę. Jeśli masz 10 różnych IRA, przy średniej rocznej opłacie w wysokości 25 USD (na niskim końcu), to płacisz co najmniej 250 USD rocznie, aby zachować te konta. Gdyby wszystkie twoje pieniądze z IRA były tylko na jednym koncie, zamiast tego płaciłbyś około 25 $ rocznie. To duża strata 225 USD rocznie.

Opłaty roczne są czasami pomijane, ponieważ są względnie małe i dlatego, że same są opłacane z kont IRA. Ale fakt, że nie trzeba pisać czeku, aby je pokryć, nie jest koniecznie zaletą.

Związane z: Dlaczego Twój Roth IRA powinien być używany do emerytury i innych rzeczy

Załóżmy na przykład, że łączna wartość 10 IRA wynosi 100 000 USD. Płacenie rocznych opłat w wysokości 250 USD rocznie stanowiłoby jedną czwartą 1% podatku naliczanego na Twoje konta, każdego roku. Oznacza to, że zwrot z inwestycji jest efektywnie obniżany o 0,25% rocznie - średnia stopa zwrotu 7% spada do 6,75%.

To może nie wydawać się dużo, ale z odsetkami złożonymi, to naprawdę się sumuje. Weź pod uwagę, że gdybyś zainwestował 100 000 $ w 7% rocznie przez 30 lat, to w końcu miałbyś 761,225 $. Ale gdyby te same pieniądze zostały zainwestowane na 6,75%, po 30 latach miałbyś tylko 709 638 dolarów.

Różnica wynosi 51 587 $, a to nie jest zmiana w kieszeni!

Trudniej będzie stworzyć kompleksowy portfel emerytalny

Utworzenie dobrze zbilansowanego portfela emerytalnego na jednym rachunku może być trudne. Tak więc, jeśli ciężko jest to zrobić z jednym kontem, o ile trudniejsze będzie to, jeśli próbujesz to zrobić na kilku różnych kontach?

Trzeba mieć pełną matrycę, aby dokładnie wiedzieć, jaka jest pełna alokacja zasobów w danym momencie. Nawet gdybyś mógł to łatwo zrobić, ponowne zrównoważenie prawdopodobnie nadal byłoby problematyczne.

Ratunek: Poradnik krok po kroku dotyczący przywrócenia równowagi twojego portfela

Ponadto osiągnięcie pożądanej dywersyfikacji może nie być całkowicie możliwe ze względu na fakt, że różne konta mogą mieć bardzo różne specjalizacje. Na przykład możesz mieć kilka kont IRA w brokerach dyskontowych, a inne w towarzystwach funduszy inwestycyjnych lub doradców robo. Właściwa równowaga między tak różnorodnymi rachunkami byłaby niezwykle skomplikowana.

Wiele IRA komplikuje twoje życie

Jeśli masz wiele kont IRA, będziesz musiał regularnie śledzić kilka kont. Niezależnie od tego, czy śledzisz te konta online, czy za pomocą zwykłych wyciągów papierowych, może stać się przytłaczająca. Niezależnie od komplikacji związanych z zarządzaniem jednym kontem IRA, będzie ono mnożone przez liczbę kont.

Będziesz odpowiedzialny za większe zarządzanie dokumentami i ich utrzymanie. Pomyśl o tym, jak trudno byłoby, gdybyś otrzymał powiadomienie IRS dotyczące twoich odliczeń IRA. Jeśli musiałbyś wrócić i zbadać stwierdzenia dla siedmiu różnych IRA, aż do 2011 roku, aby znaleźć rozbieżność, możesz zwariować.

Wiele IRA będzie oznaczać wiele RMD w wieku 70 1/2

Z wyjątkiem Roth IRA wszystkie chronione podatkowo plany emerytalne wymagają rozpoczęcia przyjmowania wymaganych minimalnych dystrybucji, czyli RMD, począwszy od wieku 70 1/2 lat. Oznacza to, że każde konto musi dokonywać rocznej dystrybucji opartej na oczekiwanej długości życia w roku dystrybucji. Ponieważ Twoja długość życia spadnie wraz z wiekiem, dystrybucje te będą się zwiększać co roku, co najmniej o procent.

Teraz, jeśli masz kilka kont IRA, będziesz musiał przyjmować kilka RMDów każdego roku. Te RMD są dochodem podlegającym opodatkowaniu, i to jest cały powód, dla którego są wymagane przez IRS. W efekcie zwrot 70 1/2 to czas zwrotu z planami emerytalnymi chronionymi przez podatki.

Dowiedz się więcej o Podatki i dochody

Jeśli masz osiem różnych kont IRA, z których każdy dostarcza roczną podlegającą opodatkowaniu wypłatę RMD, otrzymasz osiem różnych 1099 każdego roku. Będzie to nie tylko koszmarna papierkowa robota, ale także utrudni wykonywanie podatków i dystrybucji, jeśli zdecydujesz się pójść tą drogą.

Wiele IRA nie zwiększy kwoty, którą możesz wesprzeć

Być może największą ironią w posiadaniu wielu IRA jest to, że nie poprawiasz swoich oszczędności emerytalnych. Na przykład roczny limit wpłat na IRA jest taki sam, niezależnie od tego, czy posiadasz 15 kont IRA, czy tylko jedną.Ograniczasz się do wniesienia całkowitej kwoty 5500 $ rocznie (lub 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej), bez względu na to, ile masz kont.

Co więc robisz - wkładaj 550 $ rocznie na każde z 10 kont? A może wpłacić jednorazowo 5 500 USD na jedno z kont każdego roku?

Posiadanie wielu kont IRA również otwiera możliwość błędnego dokonywania nadmiernych wpłat, a tym samym ponoszenia kar IRS.

Jak to mogło się stać? Ponieważ masz tak wiele kont, możesz, powiedzmy, wnieść 5 500 USD na jedno ze swoich 12 kont w maju 2017 roku w roku podatkowym 2017. Ale kiedy sezon na segregowanie pojawia się na początku 2018 roku, zapominasz o wkładzie, który zrobiłeś - najprawdopodobniej dlatego, że jest pochowany we wszystkich dokumentach z wielu kont. Następnie składasz kolejny wkład w wysokości 5 500 USD w kwietniu 2018 r., Tuż przed złożeniem zeznania podatkowego dotyczącego podatku dochodowego w 2017 r.

To niewinny błąd spowodowany komplikacjami. I tutaj jest jeszcze jeden czynnik do rozważenia: wielu powierników, którzy trzymają twoje liczne konta IRA, nie komunikuje się ze sobą. Jakiekolwiek działania będą miały miejsce na jednym koncie, nie będą udostępniane innym zarządcom. Oznacza to, że nie będzie bezpiecznej awarii, która uniemożliwi popełnienie takiego błędu.

Kara IRS za "nadwyżkę składki IRA" wynosi 6% rocznie, dopóki nadwyżka pozostanie w IRA. Ponieważ jest całkowicie możliwe, że może minąć rok lub więcej, zanim otrzymasz powiadomienie z IRS, informujące Cię o duplikacie składki, możesz łatwo zapłacić 6% lub więcej za ten pojedynczy nadmiar wkładu.

Możesz stworzyć koszmar dla beneficjentów po twojej śmierci

Jeśli posiadanie wielu kont IRA spowoduje komplikacje dla ciebie, wyobraź sobie, co zrobi dla twoich beneficjentów po twojej śmierci?

Związane z: Planowanie nieruchomości

Każde konto w twoim majątku będzie musiało zostać rozliczone po twojej śmierci. Jeśli twoi beneficjenci zajmą się tym bezpośrednio, poświęcą sporo czasu i wysiłku na rozliczenie wszystkich kont. Jeśli przekażą ją adwokatowi lub CPA, wydadzą też znaczną ilość pieniędzy.

Tutaj też jest inna komplikacja. Jest całkiem możliwe, że różne konta IRA są rozłożone na kilka stanów. Ponieważ każde państwo ma prawa nieco różniące się od innych, możesz napotkać szczególne trudności w likwidacji jednego lub więcej kont IRA, nie wspominając o szczególnych procedurach wymaganych przez każdego powiernika.

Morał tej historii jest jasny: nie przechowuj więcej kont IRA niż jest to absolutnie konieczne. W większości przypadków potrzebujesz nie więcej niż jeden tradycyjny IRA i jeden Roth IRA. Niektórzy ludzie mogą również potrzebować rolować IRA, aby trzymać fundusze od poprzedniego pracodawcy. Ale nawet to powinno istnieć tylko tak długo, jak potrzeba, aby przenieść te pieniądze albo na tradycyjny IRA, albo na plan emerytalny następnego pracodawcy.

Jeśli chodzi o konta IRA, więcej nie jest lepszych - to po prostu więcej. Zwykle nie jest to dobre!

Komentarze Na Stronie: