Jak pół procent może zniszczyć twoją emeryturę

Spisu treści:

Jak pół procent może zniszczyć twoją emeryturę
Jak pół procent może zniszczyć twoją emeryturę

Wideo: Jak pół procent może zniszczyć twoją emeryturę

Wideo: Jak pół procent może zniszczyć twoją emeryturę
Wideo: 5 rzeczy, które powinieneś wiedzieć przed wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego 2024, Marsz
Anonim

W ubiegłym roku jeden z moich największych wydatków był taki, jakiego nigdy nie widziałem. Nie dostałem za to rachunku. I nie musiałem jej płacić, przynajmniej nie bezpośrednio. Ale wciąż kosztował mnie małą fortunę. Mówię o kosztach inwestycyjnych w formie wydatków funduszy wzajemnych.

Koszty wzajemnych funduszy stanowią dwa duże problemy. Po pierwsze, ponieważ nie otrzymujesz za nie zapłaty, łatwo o nich zapomnieć. Koszt pochodzi z inwestycji, więc nigdy nie musisz pisać czeku na wydatki. Jeśli inwestujesz w fundusze inwestycyjne poprzez 401k, IRA lub konto podlegające opodatkowaniu, masz ten sam problem.

Drugi problem i ten, na który dzisiaj spojrzymy, jest taki, że nawet niewielkie wydatki mogą się z czasem sumować. Ponieważ oszczędzamy i inwestujemy na emeryturę przez kilka dziesięcioleci, nawet pół procenta może mieć ogromny wpływ na naszą emeryturę. W rzeczywistości, dodatkowe 0,50% wypłacane w opłatach za fundusze inwestycyjne może być różnicą między wygodnym przejściem na emeryturę a życiem w skromnym budżecie.

Oto dlaczego wydatki są tak ważne. Różnica między opłatami za fundusze powiernicze wynoszące 0,5% a 1% jest dla ENORMOUS od 40 lat (od 25 do 65) okresu inwestycyjnego. Oto matematyka, zakładając, że zaczynasz od niczego i dodajesz 1000 $ miesięcznie do swoich oszczędności emerytalnych (odgadnij różnicę zanim zaczniesz czytać):

Średni zwrot Saldo po 40 latach
8.00% $3,514,281.66
7.50% $3,042,721.15

Biorąc pod uwagę wpływ nawet 0,50% na oszczędności emerytalne, musimy zrobić dwie rzeczy: (1) określić koszt naszych inwestycji emerytalnych; oraz (2) w zależności od wyników, wprowadź zmiany, aby zmniejszyć nasze koszty.

Określanie kosztu inwestycji

Jeśli zainwestowałeś tylko w jeden fundusz inwestycyjny, ustalenie twoich kosztów inwestycyjnych jest proste - wystarczy spojrzeć na wskaźnik kosztów funduszu. Jeśli nie wiesz, gdzie szukać, po prostu kliknij na symbol giełdowy swojego funduszu (który powinien znajdować się na twoim ostatnim wyciągu) i wpisz go w polu wyszukiwania Google. Na przykład, kiedy wejdę do VEIEX (fundusz indeksowy rynku wschodzącego Vanguard, który posiadam od 2002 roku) do Google, jest to pierwszy wynik:

Jak widać, wskaźnik kosztów wynosi 0,35%. Oznacza to, że za każde 100 USD zainwestowane w fundusz VEIEX, będziesz płacić 35 centów w wydatkach każdego roku.
Jak widać, wskaźnik kosztów wynosi 0,35%. Oznacza to, że za każde 100 USD zainwestowane w fundusz VEIEX, będziesz płacić 35 centów w wydatkach każdego roku.

Teraz, jeśli masz więcej niż jeden fundusz, musisz obliczyć średni ważony koszt. Aby to zrobić, dla każdego posiadanego przez siebie funduszu wykonaj następujące obliczenia:

Kwota zainwestowana w fundusz / suma zainwestowana we wszystkie fundusze x wskaźnik kosztów funduszu

Na przykład, jeśli zainwestowałbym 10 000 $ w VEIEX i całkowity portfel 100 000 $, moje obliczenia dla VEIEX wyglądałyby tak:

10 000 USD / 100 000 USD x 0,35% = 0,035

Wykonaj te same obliczenia dla każdego posiadanego funduszu i zsumuj wyniki. Otrzymasz średni ważony koszt swoich funduszy.

A jeśli nienawidzisz matematyki, a następnie śledź swoje portfolio w Morningstar (to nic nie kosztuje), które oblicza dla ciebie średni ważony koszt twojego portfela (tutaj są szczegóły).

Powinieneś dążyć do średniej ważonej kosztu nie więcej niż 0,5%, według mnie. Jeśli twoje koszty są znacznie wyższe, czytaj dalej.

Jak obniżyć koszty inwestycji emerytalnych

Istnieje kilka sposobów na obniżenie kosztów inwestycji na emeryturę:

  • Zainwestuj w fundusze indeksowe: Fundusze indeksowe mają zazwyczaj znacznie niższe wskaźniki wydatków niż aktywnie zarządzające fundusze. Ponieważ fundusze indeksowe śledzą indeks, taki jak S & P 500, nie musisz płacić za koszty menedżerów inwestycyjnych, aby oceniać i wybierać akcje. A wyniki funduszy indeksowych ogólnie pokonują zarządzane fundusze w długim okresie.
  • Inwestuj w fundusze ETF: Fundusze giełdowe zazwyczaj mają niższy wskaźnik kosztów niż identyczne fundusze inwestycyjne. Aby kupić ETF, musisz zapłacić prowizję brokerską, ale jeśli nie jesteś aktywnym inwestorem, opłata powinna być niższa w długim okresie niż dodatkowe wydatki, które musiałbyś zapłacić za fundusz inwestycyjny. Niedawno zakupiłem ITF dla mojego SEP IRA w Scottrade. Opłata maklerska wynosiła tylko 7,95 USD.
  • Obniż koszty transakcji: Jeśli jesteś dość aktywnym inwestorem, musisz obserwować koszty transakcji swojej działalności inwestycyjnej. Istnieje wiele tanich brokerów internetowych do wyboru. Używam Scottrade, ponieważ ma wszędzie gałęzie, ale można znaleźć nawet tańszych brokerów takich jak OptionsHouse.

NASTĘPNY-> Jak znaleźć ukryty koszt funduszy wzajemnych

Zalecana: