Spłacić dług lub zainwestować? Wdrożenie FS-DAIR

Spisu treści:

Spłacić dług lub zainwestować? Wdrożenie FS-DAIR
Spłacić dług lub zainwestować? Wdrożenie FS-DAIR

Wideo: Spłacić dług lub zainwestować? Wdrożenie FS-DAIR

Wideo: Spłacić dług lub zainwestować? Wdrożenie FS-DAIR
Wideo: Żonka nie jest sobą! ODC 29 2024, Marsz
Anonim
Decyzja o spłacie zadłużenia lub zainwestowaniu jest decyzją osobistą, która zależy od wielu czynników: tolerancji ryzyka, liczby strumieni dochodów, potrzeb płynności, wydatków rodzinnych, bezpieczeństwa pracy, świadomości inwestowania, wieku emerytalnego, prognoz inflacji i optymizmu twoja przyszłość w ogóle.
Decyzja o spłacie zadłużenia lub zainwestowaniu jest decyzją osobistą, która zależy od wielu czynników: tolerancji ryzyka, liczby strumieni dochodów, potrzeb płynności, wydatków rodzinnych, bezpieczeństwa pracy, świadomości inwestowania, wieku emerytalnego, prognoz inflacji i optymizmu twoja przyszłość w ogóle.

Miałem setki ludzi zadających mi pytanie o spłatę długu lub inwestowanie przez lata. W wyniku tego od miesięcy mam problemy z mózgiem, aby znaleźć realistyczne rozwiązanie do obsługi Debt / Invest, z którego może korzystać wielu.

Rozwiązanie, które wymyśliłem, nazywa się skrótem "DAIR" lub "FS DAIR". Chodzi o to, aby wymyślić coś łatwego do zapamiętania, wymagającego, logicznego i skutecznego, podobnie jak zasada 1/10 dla kupowania samochodu, aby pomóc ludziom zmaksymalizować ich bogactwo. Mimo, że wielu ludzi sprzeciwiało się mojej 1/10 regułom za bycie zbyt restrykcyjnymi, jestem przekonany, że zasada ta pomogła ludziom zminimalizować żałobę finansową i zwiększyć niewiarygodne poczucie postępu i bezpieczeństwa finansowego.

Ponieważ wszyscy jesteśmy dyrektorami finansowymi naszych finansów, musimy wymyślić najbardziej efektywne wykorzystanie kapitału. Moim celem jest uczynienie finansów osobistych prostymi, aby można było podjąć DZIAŁANIE. Wszystkie rozmowy i brak działań prowadzi do niczego. Chciałbym "DAIR", abyś przestrzegał mojej zasady spłaty długu, aby osiągnąć wolność finansową wcześniej, niż później.

Podstawy tła stóp procentowych i zwrotów

Zapasy historycznie wróciły zaledwie 1% w latach 2000 aż do 19,58% w latach 50-tych. Średnia od 1900 roku mieści się w przedziale 6-9%. Z drugiej strony, zadłużenie jest nieco trudniejsze do zliczenia. Wiemy, że 10-letnia rentowność spadła z 14,5% w połowie lat 80-tych do 2,5% obecnie, nawet po tym, jak Fed zdecydował się rozpocząć podnoszenie stóp procentowych.

10-letnia rentowność jest doskonałym barometrem dla oprocentowania kredytów hipotecznych. Jednak stopy procentowe kart kredytowych utrzymywały się na wysokim poziomie przez wszystkie te lata od 17-19% w latach 70. do wciąż około 10% -15% dzisiaj dla dobrych wierzycieli.

Wykres historyczny S & P 500
Wykres historyczny S & P 500
Wykres historyczny 10-letniego plonu
Wykres historyczny 10-letniego plonu

Kiedy czasy są dobre, generalnie chcesz zainwestować więcej pieniędzy i zwiększyć zyski. Kiedy czasy są złe, chcesz zmniejszyć ekspozycję na bardziej ryzykowne inwestycje i poprawić swoje bezpieczeństwo finansowe, spłacając długi i gromadząc gotówkę.

Finanse to bardzo Yin Yang. Nic nie dzieje się w próżni. Jeśli wzrost dochodów, giełda i inflacja zaczną balansować, Fed podniesie stopy procentowe bardziej agresywnie, aby powstrzymać inflację, a akcje spadną, przynajmniej w krótkim okresie.

Jeśli jesteśmy na przedłużającym się rynku niedźwiedzi ze spadającymi cenami akcji, deflacyjnym dochodem i rosnącym bezrobociem, Fed obniży stopy, aby stymulować gospodarkę poprzez więcej pożyczek. Dokładnie tak postąpił Fed po wybuchu bańki internetowej w 2000 r., Która doprowadziła do odbicia w gospodarce. Niestety działania Fedu również stworzyły kolejną bańkę w budownictwie mieszkaniowym. Używanie polityki pieniężnej do podkręcania gospodarki nie jest łatwe, ale stajemy się bardziej skuteczni.

Możesz zobaczyć stopy procentowe jako odzwierciedlenie inflacji. Poinformuj mnie o stopie oprocentowania na rachunku oszczędnościowym lub CD porównywalnej z dowolnego kraju, a ja mogę ci podać nominalne oprocentowanie kraju w granicach kilku procent. Na przykład kilku czytelników zauważyło, że inwestują w 9% konta oszczędnościowe w Indiach. To niesamowity zwrot, ponieważ stopa procentowa oszczędności w USA wciąż wynosi tylko około 0,1% - 0,5%, a pięcioletnie stopy procentowe CD wynoszą poniżej 2,5%.

Powodem, dla którego indyjskie rachunki oszczędnościowe zwracają 9% rocznie, jest fakt, że nominalna inflacja wynosi co najmniej 7% - 8% rocznie! Prawdziwy zwrot wynosi zatem tylko 1% - 2%. Nie ma darmowego lunchu.

Rzeczywistą stopę procentową oblicza się po prostu odejmując nominalną stopę procentową od nominalnej stopy inflacji. Jeśli otrzymujesz 100% podwyżki na rok, ale wszystkie twoje koszty rosną o 100% rocznie, płyniesz w miejscu. To był największy zarzut, jaki moja kierowca Chongqing miał podczas naszej godzinnej dyskusji z lotniska do hotelu. Jego dochody wzrosły o 30% rocznie, ale ceny żywności wzrosły o 40%.

Dla większej jasności argumentuję, dlaczego najlepiej kupować nieruchomość, kiedy możesz sobie na to pozwolić. Biorąc pod uwagę, że wartości nieruchomości są na ogół wyższe niż dochody ludności, wartości nieruchomości w końcu staną się niedostępne dla coraz większej liczby osób, jeśli dochód nie wzrośnie znacznie szybciej niż inflacja cen nieruchomości i / lub jeśli stopy procentowe nie zostaną wystarczająco obniżone.

Na przykład, jeśli nieruchomość o wartości 1 miliona dolarów zwiększa się o 3% rocznie, a twoje 100 000 USD rocznie dochodzi również do wzrostu o 3% rocznie (wspólny scenariusz w SF lub NYC), to faktycznie pozostajesz w tyle o 27 000 $ rocznie! Musisz zwiększyć swoje dochody o 30% rocznie, aby nadążyć!

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na zakup swojego podstawowego miejsca zamieszkania, to przynajmniej zyskaj ekspozycję na nieruchomości poprzez REIT i inwestycje w crowdfunding nieruchomości w całym kraju. Osobiście zainwestowałem 260.000 USD w RealtyShares w 2017 roku, aby kupić nieruchomości w sercu, gdzie wyceny są tańsze, a rentowności znacznie wyższe. Moim planem jest zbudowanie pozycji w wysokości 500 000 USD do roku 2020, ponieważ dywersyfikuję pieniądze z dala od drogich nieruchomości na wybrzeżu.

Jeśli uważasz, że stopy procentowe będą rosły, twoje istniejące zadłużenie stanie się "bardziej wartościowe". Załóżmy na przykład, że zaciągasz pożyczkę w wysokości 3%, ale porównywalne kredyty rosną do 10% w ciągu trzech lat.Wartość twojego długu wzrasta, ponieważ inni ludzie byliby skłonni zapłacić ci więcej za zdolność do pożyczania o 7% niższych stopach procentowych.

Jeśli chodzi o inwestycje, jeśli stopy procentowe wzrosną do 10%, inwestycje powinny mieć na celu powrót do poziomu 10% lub wyższego, aby zrekompensować ryzyko, jakie podejmiesz (premia za ryzyko kapitałowe). W przeciwnym razie możesz po prostu pożyczyć swój kapitał, co pociąga za sobą własne ryzyko.

Jeśli uważasz, że stopy procentowe pozostaną w stagnacji na tak niskim poziomie lub spadną, to powinieneś być bardziej skłonny do inwestowania w akcje, finansowanie społecznościowe w nieruchomościach, REIT, private equity i inne, biorąc pod uwagę, że koszt alternatywny lub stopa zwrotu z inwestycji w akcje spadły.

Na przykład, powiedzmy, że oprocentowanie na 5-letnim CD spadnie do 1% z 4%. 2,5% plonów, które dają plony, zaczyna wyglądać teraz atrakcyjniej i prawdopodobnie powinno się przeznaczyć więcej swoich oszczędności na takie papiery wartościowe. Prostą regułą, której używam, jest rozpoczęcie alokacji aktywów na akcje, gdy wypłata dywidendy S & P 500 jest równa lub większa niż 10-letni zysk.

Jeśli którykolwiek z tych przykładów nie ma sensu, proszę dać mi znać, ponieważ bardzo ważne jest zrozumienie, w jaki sposób odsetki, inflacja, zadłużenie i zwroty z kapitału są powiązane. Nie będzie korelacji 1: 1, ale z pewnością istnieje związek w czasie.

Wskaźnik zadłużenia i inwestycji (FS-DAIR)

Teraz, gdy masz podstawową wiedzę na temat korelacji między stopami procentowymi, inflacją i zwrotami z inwestycji, chciałbym przedstawić całkiem niezłą, sprawdzoną metodę, aby dowiedzieć się, jak przydzielić każdemu zaoszczędzonemu dolarowi na spłatę długu lub inwestycje.

Procent jednego dolara, który należy rozważyć przy spłacie zadłużenia, to po prostu poziom odsetek zadłużenia X 10. Innymi słowy, jeśli poziom twojego zadłużenia na pożyczkę studencką lub kredyt hipoteczny wynosi 3%, to przydzielaj 30% swoich oszczędności na opłacenie zadłużenia i 70% oszczędności na inwestycje.

FS-DAIR: stopa procentowa zadłużenia X 10 = procent oszczędności przydzielonych na spłatę zadłużenia

Jeśli masz poziom zadłużenia w wysokości 10% lub więcej, powinieneś rozważyć przeznaczenie 100% swoich oszczędności na spłatę tego długu. Jedynymi poziomami zadłużenia przekraczającymi 10% w obecnym środowisku stopy procentowej są długi od pożyczkowych rekinów i firm obsługujących karty kredytowe. Możesz również konsolidować swoje zadłużenie za pomocą pożyczek P2P w miejscu takim jak Prosper na poziomie 10% lub więcej. Ale przynajmniej jest to mniej niż alternatywy. Jeśli tak jest, skoncentruj się na spłacaniu długu P2P.

Mocno wierzę, że korzystanie z FS-DAIR jest skuteczną i łatwą wytyczną do wykorzystania przy stawianiu czoła zadłużeniu i dylematowi inwestycyjnemu. FS-DAIR nie jest doskonały, ale jest sformułowany w taki sposób, aby zmaksymalizować efektywne wykorzystanie twojego kapitału w czasie. Podczas gdy aktywnie spłacasz dług i inwestujesz, powinieneś także religijnie śledzić ogólną wartość netto za pomocą bezpłatnego narzędzia finansowego, abyś mógł zmierzyć swoje postępy.
Mocno wierzę, że korzystanie z FS-DAIR jest skuteczną i łatwą wytyczną do wykorzystania przy stawianiu czoła zadłużeniu i dylematowi inwestycyjnemu. FS-DAIR nie jest doskonały, ale jest sformułowany w taki sposób, aby zmaksymalizować efektywne wykorzystanie twojego kapitału w czasie. Podczas gdy aktywnie spłacasz dług i inwestujesz, powinieneś także religijnie śledzić ogólną wartość netto za pomocą bezpłatnego narzędzia finansowego, abyś mógł zmierzyć swoje postępy.

Niektórzy z was mogą pytać, co zrobić, jeśli masz wiele długów? Prostą odpowiedzią jest trzymanie się najwyższej stopy procentowej zadłużenia i skorygowanie wskaźnika spłaty długu po spłaceniu długu o najwyższej stopie procentowej.

Opłacanie strategii wielu długów Przykład:

1) 16% zadłużenia z tytułu kart kredytowych za 10 000 USD

2) Pożyczka w wysokości 9% pożyczki P2P w celu konsolidacji wyższych długów za 20 000 USD.

3) 2,50% zadłużenia z tytułu kredytów studenckich na 10 000 USD w ciągu 20 lat.

Korzystając z FS-DAIR, przeznaczyłbyś 100% każdego zaoszczędzonego dolara poza twój komfortowy poziom płynności (minimum 3 miesiące to moja rekomendacja) do momentu spłaty 16% zadłużenia karty kredytowej. Następnie przydzieliłbyś 90% swoich oszczędności na spłatę zadłużenia z tytułu pożyczek P2P i 10% na inwestycje. Gdy spłata długu P2P zostanie spłacona, przydziel 25% każdego zaoszczędzonego dolara na spłatę pożyczek studenckich. Oczywiście możesz również spłacić najmniejsze bezwzględne zadłużenie w dolarach, aby utrzymać motywację przy życiu.

Wypłacanie pożyczek studenckich i inwestowanie w 401 tys. Przykład:

1) 3% zadłużenie pożyczki studenckiej w wysokości 25 000 USD

2) 5% dopasowania firmy do wynagrodzenia o wartości 401 tys

3) 65 000 USD wynagrodzenia brutto, 35 000 USD kosztów

Oto ciekawy scenariusz poruszony przez czytelnika. Zastanawia się, jak działa FS-DAIR, jeśli nie może sobie pozwolić na maksymalne 401 tys. Do 18 000 $, ale nadal chce spłacać dług. To trudna sytuacja bez złych odpowiedzi. Moja propozycja jest następująca:

1) Przekaż co najmniej 5% wynagrodzenia brutto do 401 tys., Aby uzyskać 5% dopasowania, np. wesprzyj 3 250 $ i zdobądź kolejne 3 250 $ za sumę 6 500 USD. W ten sposób, bez względu na to, co się dzieje, maksymalizuje swoje zyski.

2) Oblicz wynagrodzenie netto po wniesieniu 5%, np. 65 000 USD - 3 250 USD = 61 750 USD X 100-30% (efektywna stawka podatku) = 43 225 USD.

3) Odejmij dochód netto w wysokości 43.225 USD do realistycznych szacowanych wydatków w wysokości 35 000 $ = 8,225 USD.

4) Wykorzystaj 30% z 8 225 $ = 2 468 $, aby spłacić kapitał za rok, poza zwykłymi płatnościami miesięcznymi.

5) Wykorzystaj 70% z 8 225 $ = 5 758 $, aby zainwestować w fundusz indeksowy, taki jak SPY. Mógłby i powinien dodać 5758 $ rocznie do swojego wkładu w wysokości 401 tys. Rocznie, wnosząc około 500 $ dodatkowego podatku, aby zminimalizować swoje podatki. Ale przy obecnych poziomach dochodów nie ma on wiele pod względem płynności finansowej, więc może lepiej zainwestować 500 dolarów miesięcznie w instrument po opodatkowaniu.

Uwaga: odsetki od pożyczek studenckich są również zasadniczo odliczane od twoich dochodów, jeśli twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) jest niższy niż 75 000 $ (155 000 $ przy składaniu wspólnego zwrotu). Odliczenie może zmniejszyć kwotę twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu nawet o 2500 $. Pewnego dnia rząd pokaże równość dla wszystkich.

Spłacanie długu hipotecznego Przykład:

1) 5% 30-letnich stałych kredytów hipotecznych i żadnych innych długów

2) 100 000 USD dochodu brutto

Musisz obliczyć rzeczywistą stopę procentową kredytu hipotecznego po odliczeniach. Jeśli przekraczasz standardowe poziomy odliczeń i nie możesz określić dokładnej wartości odliczenia, dobrym oszacowaniem jest po prostu przyjęcie stopy procentowej kredytu hipotecznego i pomnożenie jej przez 100% minus krańcowa stawka podatkowa, np. 5% kredytu hipotecznego X (100% - 33% krańcowej stawki podatku) = 3,35%. Użyj FS-DAIR ponownie, aby przeznaczyć 33,5% swoich oszczędności na spłatę kredytu hipotecznego i 66,5% na zainwestowanie. Możesz użyć tego samego schematu powyżej, aby przyczynić się do 401k.

Jeśli masz dochód w wysokości 100 000 USD lub więcej, powinieneś być w stanie maksymalnie wydać 401 tys. Jeśli nie, ciągle pracuj na swój sposób, korzystając z FS-DAIR, aby to zrobić. A kiedy zrobisz maksimum 401k, kontynuuj korzystanie z FS-DAIR do momentu, gdy twój dług zniknie.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w dalszym ciągu pozostaje bardzo niskie, dlatego należy sprawdzić najnowsze stawki oprocentowania kredytów hipotecznych w Internecie, aby sprawdzić, czy można uzyskać oprocentowanie 0,5% lub niższe, z momentem wygaśnięcia wynoszącym 18 miesięcy lub mniej. Im dłużej planujesz mieszkać w swoim domu, tym bardziej opłacalne jest refinansowanie kredytu hipotecznego.

Co się dzieje, gdy osiągniesz zadłużenie w wysokości 0%, ponieważ nie masz już długów? Odpowiedź jest prosta. Ciesz się życiem, zrób sobie imprezę, kontynuuj budowanie pasywnych źródeł dochodów i upewnij się, że twoje pieniądze się nie wyczerpią!

Zalecenia dotyczące budowania dobrobytu

Zarządzaj swoimi finansami w jednym miejscu: Jednym z najlepszych sposobów, aby stać się niezależnym finansowo i chronić siebie, jest uzyskanie dostępu do finansów poprzez zarejestrowanie się w Personal Capital. Są to darmowa platforma online, która gromadzi wszystkie twoje konta finansowe w jednym miejscu, dzięki czemu możesz zobaczyć, gdzie możesz zoptymalizować swoje pieniądze. Przed Personal Capital musiałem zalogować się do ośmiu różnych systemów, aby śledzić rachunki różnicowe 25+ (brokerski, wiele banków, 401K, itp.), Aby zarządzać finansami w arkuszu kalkulacyjnym Excel. Teraz mogę zalogować się do Personal Capital, aby sprawdzić, jak działają wszystkie moje konta, w tym moją wartość netto. Mogę również zobaczyć, ile wydaję i oszczędzam każdego miesiąca za pomocą narzędzia przepływu gotówki.

Wielką zaletą jest ich portfelowy analizator opłat, który uruchamia portfel inwestycyjny za pośrednictwem swojego oprogramowania za pomocą jednego kliknięcia, aby zobaczyć, ile płacisz. Dowiedziałem się, że płaciłem 1700 $ rocznie w opłatach za portfolio, nie miałem pojęcia, że krwawię! Nie ma lepszego narzędzia finansowego online, które pomogłoby mi w osiągnięciu finansowej wolności. Rejestracja zajmuje tylko minutę.

Wreszcie, niedawno wprowadzili swój niesamowity kalkulator planowania emerytury, który pobiera prawdziwe dane i uruchamia symulację Monte Carlo, aby uzyskać głęboki wgląd w swoją finansową przyszłość. Osobisty kapitał jest bezpłatny i niecałą minutę na zarejestrowanie się. To jedno z najcenniejszych narzędzi, które znalazłem, aby pomóc w osiągnięciu wolności finansowej.

Czy Twoja emerytura jest na dobrej drodze? Sprawdź z Planem emerytalnym na PC
Czy Twoja emerytura jest na dobrej drodze? Sprawdź z Planem emerytalnym na PC

O autorze: Sam zaczął inwestować własne pieniądze od czasu otwarcia w 1995 roku rachunku brokerskiego Charlesa Schwaba. Sam bardzo lubił inwestować, więc postanowił zrobić karierę inwestycyjną, spędzając kolejne 13 lat po studiach na Wall Street. W tym czasie Sam otrzymał MBA od UC Berkeley, ze szczególnym uwzględnieniem finansów i nieruchomości. Został także zarejestrowany w Series 7 i Series 63. W 2012 r. Sam był w stanie przejść na emeryturę w wieku 35 lat głównie dzięki inwestycjom, które obecnie generują ponad sześć liczb rocznie w pasywnych dochodach. Sam spędza teraz czas grając w tenisa, spędzając czas z rodziną i pisząc online, aby pomóc innym osiągnąć wolność finansową.

Zalecana: