Jak wybrać najlepszy plan spłat kredytu dla studentów

Spisu treści:

Jak wybrać najlepszy plan spłat kredytu dla studentów
Jak wybrać najlepszy plan spłat kredytu dla studentów

Wideo: Jak wybrać najlepszy plan spłat kredytu dla studentów

Wideo: Jak wybrać najlepszy plan spłat kredytu dla studentów
Wideo: PRÓBA MIŁOŚCI - FRIZ i WERSOW 2024, Marsz
Anonim

Właśnie zaczynasz spłacać kredyty studenckie, czy od lat robisz na nich płatności? Tak czy inaczej, opłaca się zrozumieć federalne plany spłat kredytów studenckich.

Nawet jeśli Twój serwisista już ustawił miesięczne płatności, możesz wybrać przejście na nowy plan spłaty. Jest to szczególnie przydatne, jeśli chcesz spłacić pożyczkę szybciej lub jeśli pieniądze są ograniczone i musisz zmniejszyć swoje płatności.
Nawet jeśli Twój serwisista już ustawił miesięczne płatności, możesz wybrać przejście na nowy plan spłaty. Jest to szczególnie przydatne, jeśli chcesz spłacić pożyczkę szybciej lub jeśli pieniądze są ograniczone i musisz zmniejszyć swoje płatności.

Wszystkie opcje planu spłat - i wiele z nich brzmi podobnie do siebie - ważne jest, aby zrozumieć, co jest dostępne. Następnie możesz dokonać wyboru, który najlepiej pasuje do Twoich potrzeb.

Jedno zastrzeżenie: te plany spłat odnoszą się tylko do pożyczek federalnych studentów. Jeśli zaciągnąłbyś prywatne kredyty studenckie, możesz mieć pecha, jeśli chodzi o spłacanie tych pożyczek. Jednak wielu prywatnych kredytobiorców ma własne opcje spłaty, więc nigdy nie boli zapytać.

Aby dowiedzieć się więcej, zapoznaj się z naszym Kompletnym Przewodnikiem po Pożyczkach Studenckich.

Drugie zastrzeżenie: Plany spłaty nie wiążą się z obniżeniem oprocentowania. Jeśli chcesz refinansować pożyczkę studencką na niższą stawkę, musisz spojrzeć na prywatne kredyty studenckie.

Aby dowiedzieć się więcej, sprawdź 7 sposobów refinansowania pożyczek studenckich.

Opcje

Standardowy plan spłaty:Jest to dziesięcioletni plan spłaty, do którego najprawdopodobniej Twój serwisista nie dotrzyma przy ustalaniu miesięcznych kwot płatności. W ramach tego planu płacisz ustaloną kwotę każdego miesiąca i jest on skonfigurowany tak, aby spłacić pożyczkę za 10 lat. Jeśli konsolidujesz wiele pożyczek w jeden duży, standardowy okres spłaty może wynosić do 30 lat, w zależności od skonsolidowanej kwoty pożyczki i warunków.

Oto, co jeszcze musisz wiedzieć o standardowym planie spłat:

  • Jest dostępny dla wszystkich typów federalnych pożyczek studenckich, w tym pożyczek skonsolidowanych.
  • Wszyscy kredytobiorcy, w tym rodzice, kwalifikują się do tego planu.
  • Dzięki temu będziesz płacić najmniejszą sumę odsetek w czasie.

Stopniowy plan spłat:W tym abonamencie Twoje płatności zaczynają się na niższym poziomie, a następnie rosną. Wzrost zazwyczaj odbywa się w dwuletnich odstępach. Podobnie jak standardowy plan spłat, ten będzie spłacał twoje pożyczki w ciągu 10 lat lub do 30 w przypadku pożyczki skonsolidowanej. Na początku spłaty plan stopniowany może utrzymywać płatności znacznie niższe niż w przypadku planu standardowego. Ale bliżej końca okresu pożyczki, twoje płatności będą znacznie wyższe.

Oto, co jeszcze musisz wiedzieć o Graduated Plan spłaty:

  • Jest dostępny dla wszystkich typów federalnych pożyczek studenckich, w tym pożyczek skonsolidowanych.
  • Wszyscy kredytobiorcy, w tym kredytobiorcy będący rodzicem PLUS, są uprawnieni.
  • Będziesz płacił więcej odsetek za okres trwania pożyczki niż w przypadku planu standardowego.

Przedłużony plan spłaty:Ten plan pochodzi z różnych płatności "smaków." Twoje płatności mogą być ustawione, podobnie jak w planie standardowym, lub stopniowane. Dzięki tej pożyczce możesz przedłużyć okres spłaty do 25 lat, nawet w przypadku pożyczek nieskonsolidowanych. To obniża miesięczne płatności, ale zwiększa kwotę odsetek, które będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki. Inne istotne informacje obejmują:

  • Ten plan spłaty jest dostępny dla wszystkich federalnych pożyczek studenckich, w tym pożyczek PLUS.
  • Kredytobiorcy z programu Direct Loan mogą wybrać ten plan tylko wtedy, gdy mają ponad 30 000 USD w zaległych pożyczkach bezpośrednich.
  • Kredytobiorcy FFEL muszą mieć ponad 30 000 $ w zaległych programach FFEL, aby wybrać przedłużony plan.
Image
Image

Zmieniony płatny, jak już zarobisz Plan spłaty (REPAYE):Ten plan daje ci nieco więcej elastyczności w płatnościach i może być pomocny, jeśli jesteś przywiązany do gotówki lub twój dochód zmienia się z roku na rok. Ten plan określa miesięczne płatności na 10% twoich uznaniowych dochodów. Dochód uznaniowy to wszystko, co zarabiasz powyżej 150% federalnego poziomu ubóstwa dla twojej rodziny.

Jeśli w 2016 r. Masz czteroosobową rodzinę, twój dochód uznaniowy to wszystko, co zarobisz powyżej 36 375 $ rocznie. Płatności są obliczane corocznie i są obliczane na podstawie zaktualizowanego rocznego dochodu i wielkości rodziny. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, dochód współmałżonka zostanie uwzględniony w obliczeniach dochodu uznaniowego, nawet jeśli składasz podatki osobno.

W przypadku tego planu, jeśli nie spłaciłeś swoich pożyczek po comiesięcznych comiesięcznych płatnościach za 20 lub 25 lat (w zależności od warunków), pozostające do spłaty saldo zostanie wybaczone.

Oto, co jeszcze musisz wiedzieć o planie REPAYE:

  • Jest dostępny dla pożyczek bezpośrednio subskrybowanych i niesubsydiowanych, pożyczek Direct PLUS dla studentów oraz pożyczek konsolidacyjnychnie rób obejmują pożyczki PLUS dla rodziców.
  • Każdy kredytobiorca pożyczki bezpośredniej z odpowiednim rodzajem pożyczki może skorzystać z tego planu.
  • Twoja miesięczna płatność może w rzeczywistości być większa niż w 10-letnim planie standardowym, w zależności od Twojego dochodu.
  • Opłacane odsetki zależą od miesięcznej kwoty płatności.
  • Być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od wszelkich pożyczonych sald.

Zapłać zgodnie z planem spłaty (PAYE):Ten plan jest podobny do opcji REPAYE, ale z tym planem, twójmaksymalny miesięczna spłata wynosi 10% twoich uznaniowych dochodów. Twoja płatność może być niższa, jeśli masz wysoki stosunek długu do dochodu. Twoja płatność nigdy nie będzie wyższa, niż byłoby to w ramach standardowego planu.

Znowu dochód współmałżonka będzie się liczył do kwoty uznaniowego dochodu, a wszelkie pozostałe do spłaty saldo kredytu zostanie mu przyznane po 20 latach miesięcznych płatności. Co jeszcze musisz wiedzieć?

  • Ten plan działa w przypadku pożyczek bezpośrednich subskrybowanych i niesubsydiowanych, pożyczek Direct PLUS udzielonych studentom oraz pożyczek konsolidacyjnych nie rób tego obejmują pożyczki PLUS dla rodziców.
  • Aby skorzystać z tego planu, musisz być nowym kredytobiorcą w dniu 1 października 2007 r. Lub później. Musiał on otrzymać wypłatę pożyczki bezpośredniej w dniu 1 października 2011 r. Lub później.
  • Aby korzystać z tego planu, musisz mieć wysoki stosunek długu do dochodu.
  • Być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od wszelkich pożyczonych kwot.
  • Ponieważ twoja płatność jest taka sama lub niższa niż w przypadku standardowego planu spłaty, zapłacisz więcej odsetek w okresie trwania pożyczki.

Dochodowy plan spłat (IBR):Za pomocą tego planu miesięczne płatności wyniosą od 10% do 15% dochodu uznaniowego. Płatności są przeliczane corocznie na podstawie dochodów i wielkości rodziny, a dochód współmałżonka wlicza się do ogólnego dochodu uznaniowego rodziny. Podobnie jak w przypadku dwóch powyższych opcji, saldo zostanie zwrócone, jeśli nie spłaciłeś pożyczki po 20 lub 25 latach, w zależności od warunków spłaty.

Oto, co jeszcze musisz wiedzieć:

  • Ten plan spłaty jest opcją dla wszystkich pożyczek skierowanych bezpośrednio do studentów, w tym dotowanych i niesubsydiowanych Federal Stafford Loans.
  • Aby się zakwalifikować, musisz mieć wysoki stosunek długu do dochodu.
  • Twoja płatność nigdy nie będzie wyższa niż w standardowym planie spłaty.
  • Ponieważ twoja płatność jest taka sama lub niższa niż w przypadku standardowego planu spłaty, zapłacisz więcej odsetek w okresie trwania pożyczki.
  • Być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od dowolnej kwoty pożyczki.

Plan spłaty zależny od dochodów (ICR):Ten plan spłaty daje nieco wyższą płatność niż inne opcje oparte na dochodach, ale prawdopodobnie szybciej spłaci twoją pożyczkę. Za pomocą tego planu Twoja płatność będzie mniejsza z 20% twoich uznaniowych dochodów lub stałej kwoty, którą zapłacisz, aby spłacić pożyczkę w ciągu 12 lat.

Podobnie jak w przypadku podobnych planów, płatności są przeliczane co roku w zależności od wielkości rodziny i dochodów rodziny, w tym dochodów współmałżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim. Saldo kredytu może również zmienić miesięczną płatność za pomocą tego planu. Wszelkie niespłacone saldo pożyczki nieopłacone po 25 latach zostanie zwolnione.

Oto, co jeszcze musisz wiedzieć:

  • Ten plan jest dostępny dla pożyczek bezpośrednio subskrybowanych i niesubsydiowanych, pożyczek Direct PLUS dla studentów i pożyczek konsolidacyjnych bezpośrednich.
  • Każdy pożyczkobiorca pożyczki bezpośredniej z odpowiednimi rodzajami pożyczek może wybrać tę opcję spłaty.
  • Twoja miesięczna spłata może być większa niż 10-letnia spłata Standardowego Planu.
  • Rodzicowi kredytobiorcy mogą korzystać z tego planu poprzez konsolidację pożyczek Parent PLUS z bezpośrednią pożyczką konsolidacyjną.
  • Być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od salda, który jest odpuszczony.

Dochodowy plan spłaty:Oto kolejna opcja, w której kwota płatności jest różna w zależności od dochodu. Dzięki tej opcji pożyczkodawca faktycznie określa wzór do ustalenia miesięcznej płatności. W ramach tego planu miesięczna płatność jest oparta na rocznych dochodach i podlega corocznej weryfikacji. Twój okres spłaty może trwać do 15 lat z tym planem.

Oto, co jeszcze powinieneś wiedzieć na temat planu spłat dochodu:

  • Ten plan jest dostępny dla subsydiowanych i niesubsydiowanych Federal Stafford Loans, FFEL PLUS Loans i FFEL Consolidation Loans.
  • Zapłacisz więcej w czasie niż w ramach 10-letniego standardowego planu spłaty.

Więc która opcja jest dla ciebie najlepsza?

To długa lista opcji spłaty kredytów studenckich, z których wiele jest myląco podobnych. Więc która opcja jest najlepsza dla twoich potrzeb? To zależy od konkretnej sytuacji, w tym od dochodów, innych długów i celów spłaty zadłużenia. Ale oto rzeczy, które powinieneś rozważyć przy wyborze:

Po pierwsze, zrozum zasady

Zanim podejmiesz decyzję, bądź w pełni świadom tego, co wybierasz. To kuszące, aby wybrać opcję z najniższą miesięczną opłatą. Ale to sprawi, że będziesz płacić więcej odsetek w czasie - nie wspominając o dłuższym pobycie!

Najprostszym sposobem, aby dowiedzieć się, co każdy z tych planów spłaty faktycznie oznacza dla finansów osobistych, jest skorzystanie z narzędzia Federal Student Aid Ascent Estimator. Po prostu wstawiasz swoje informacje, a narzędzie poinformuje cię o swoich szacunkowych miesięcznych ratach, inte

Na przykład, powiedzmy, że jesteś winien 25 000 USD na Federal Direct Unsubsidized Consolidation Loan z oprocentowaniem 7,5%. Jesteś żonaty, składasz podanie wspólnie ze współmałżonkiem, a łączny roczny dochód wynosi 50 000 $. Mieszkasz w Indianie ze swoimi czworgiem dzieci.

Oto, co kalkulator zapewnia Ci opcje spłaty, w tym łączną kwotę, którą będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki w ramach każdego planu:

W takim przypadku, plany spłaty oparte na dochodach faktycznie spowodują, że spłacisz pożyczkę szybciej niż standardowy, a także zaoszczędzisz pieniądze z czasem.
W takim przypadku, plany spłaty oparte na dochodach faktycznie spowodują, że spłacisz pożyczkę szybciej niż standardowy, a także zaoszczędzisz pieniądze z czasem.

Ale co, jeśli zarabiasz tylko 30 000 $ rocznie i starasz się umieścić jedzenie na stole dla swojej czteroosobowej rodziny? W takim przypadku standardowy plan spłaty może być rozciągnięty, ale plan spłaty zależny od dochodów może być realną opcją, by ostatecznie spłacić pożyczkę.

Prowadzenie swojej sytuacji za pomocą tego kalkulatora nie daje automatycznie odpowiedzi na temat tego, który plan spłaty będzie najlepiej odpowiadał Twoim potrzebom.Może jednak dostarczyć informacji potrzebnych do podjęcia świadomej decyzji.
Prowadzenie swojej sytuacji za pomocą tego kalkulatora nie daje automatycznie odpowiedzi na temat tego, który plan spłaty będzie najlepiej odpowiadał Twoim potrzebom.Może jednak dostarczyć informacji potrzebnych do podjęcia świadomej decyzji.

Następnie, zrozum swoje cele i ograniczenia

Jeśli nie masz jeszcze budżetu, czas go zdobyć. Bez wyobrażenia o miesięcznych dochodach i wypływie trudno jest ustalić, na co faktycznie możesz sobie pozwolić, aby spłacić kredyty studenckie.

Kiedy już to zrobisz, dowiedz się, jakie są Twoje cele w zakresie spłaty kredytów studenckich. Jeśli wolisz je spłacić jak najszybciej, wybierz bardziej agresywny plan. Jeśli masz zmienny dochód i potrzebujesz większej elastyczności, wybierz niższą miesięczną opłatę i dokonaj dodatkowych płatności, kiedy tylko możesz. Jeśli masz stosunkowo niskie oprocentowanie, dobrym pomysłem może być niższy abonament, który pozostawia Ci budżet na inwestowanie.

Najważniejsze jest to, że w planach, które są dostępne w twojej sytuacji, musisz wybrać ten, który najlepiej pasuje do twoich finansowych ograniczeń i celów.

Niektóre porady dotyczące różnych sytuacji

W związku z tym wszystkim, nadal może być trudno wybrać plan spłaty kredytu studenckiego ze wszystkich tych opcji. Oto kilka przykładów "dla instancji", które mogą pomóc w wyborze sposobu myślenia:

Masz obiecującą, ale nisko płatną pracę.Graduated Plan Spłaty jest jednym z moich ulubionych faworytów dla nowych absolwentów, szczególnie tych, którzy już mają pełnoetatową pracę. Szanse na to, że nie robisz banku wprost z college'u, ale jeśli masz obiecującą pracę, możesz liczyć na podwyżki w ciągu najbliższych kilku lat.

Dzięki Planowi stopniowanemu twoja płatność prawdopodobnie wzrośnie co dwa lata, dając ci dużo miejsca na zarabianie, zanim podniosą się twoje spłaty pożyczki studenckiej. A ponieważ Plan Spłat za ukończenie studiów spłaca twoją pożyczkę w ciągu 10 lat, to równie szybko (z mniejszym odsetkiem całkowitym), co Standardowy Plan, pozbędziesz się długu.

Twoje dochody są niskie i wahają się.Jeśli pieniądze są obecnie bardzo napięte, a Twój dochód często się waha, opcja Zapłać jak zarabiasz i poprawiona płaca, gdy zarabiasz, może działać najlepiej. Inną opcją jest plan spłaty oparty na dochodach. Zapewni to najniższą miesięczną opłatę do rozpoczęcia i będzie nadal dostosowywana w oparciu o wahania rocznego dochodu.

Należy pamiętać, że programy te mogą być trudne, jeśli przejdzie się z roku o wysokim poziomie zarobków do roku niskiego dochodu. Załóżmy na przykład, że w 2016 r. Zarabiasz 50 000 $. Twoje spłaty pożyczek studenckich będą oparte na tej kwocie przez cały 2017 r. Więc jeśli twoje dochody gwałtownie spadną, dokonanie tych płatności może być trudne. Jeśli twój dochód spadnie wystarczająco, zawsze możesz ubiegać się o wyrozumiałość, jeśli zajdzie taka potrzeba.

Pracujesz dla rządu, organizacji non-profit 501 (c) (3) lub niektórych innych organizacji non-profit.W takim przypadku możesz kwalifikować się do programu przebaczenia pożyczki publicznej. Ten program oferuje wczesne wybaczenie pożyczki, o ile spełniasz określone wymagania. Aby się zakwalifikować, musisz:

  • Praca w pełnym wymiarze czasu (co najmniej 30 godzin tygodniowo) w jednym kwalifikującym się zadaniu lub kombinacji kwalifikujących się miejsc pracy w niepełnym wymiarze godzin.
  • Nie liczcie czasu spędzonego na nauczaniu religii, nabożeństwach czy proselekcjonowaniu w kierunku wymogu pełnego zatrudnienia.
  • Posiadaj kwalifikujące się pożyczki, w tym: pożyczki bezpośrednie lub pożyczki konsolidacyjne bezpośrednie.
  • Wykonaj 120 płatności podczas pracy w kwalifikacjach. Uprawnione płatności są dokonywane:

    • Po 1 października 2007 r
    • W ramach kwalifikującego się planu spłaty
    • Dla pełnej kwoty naliczonej
    • 15 dni lub mniej po terminie płatności
    • Pracując w pełnym wymiarze godzin dla kwalifikującego się pracodawcy
    • Płatności te nie mogą być dokonywane, gdy nie jesteś zobowiązany do dokonywania płatności, na przykład podczas odroczenia lub wyrozumiałości, lub gdy jesteś w szkole.

    Po 10 latach płatności, pozostały do spłacenia kredyt zostanie wybaczony. Oczywiście, jeśli wykonasz wszystkie lub większość ze 120 płatności w ramach standardowego planu spłaty, Twoja pożyczka zostanie w całości wypłacona w całości. Jeśli jednak korzystasz z planu spłaty opartego na dochodach, prawdopodobnie pozostanie ci równowaga, która może zostać wybaczona przez PSLF.

    Jeśli istnieje doskonała szansa, że zakwalifikujesz się do PSLF, możesz rozważyć wybór planu spłaty opartego na dochodach, który będzie dla Ciebie skuteczny - szczególnie jeśli masz niskopłatną pracę w organizacji non-profit lub rządowej. Po dokonaniu 120 płatności możesz wypełnić formularz Oświadczenie o zatrudnieniu za udzielenie pożyczki publicznej, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do wybaczenia pożyczki.

    Masz gotówkę do stracenia.A co jeśli jesteś teraz w doskonałej pracy, mając stały dochód i masz pieniądze do stracenia? W takim przypadku wybierz Standardowy Plan Spłat i dodaj dodatkowe pieniądze na kredyty studenckie, jeśli Twoim celem jest wydostać się z długów.

    Dlaczego w planie standardowym z niektórymi planami opartymi na dochodach można uzyskać wyższą miesięczną opłatę i krótszy termin wypożyczenia? Jeśli możesz sobie pozwolić na standardowy plan spłaty plus dodatkowe - nawet jeśli to tylko 50 $ miesięcznie - nie ma powodu, aby składać dodatkowe roczne dokumenty wymagane dla planu opartego na dochodach. Po prostu spłać dodatkowo, jak możesz, i spłacaj pożyczkę szybciej na własną rękę.

    Zmiana planów

    Pamiętaj, że nawet jeśli dobrze sobie radzisz ze standardowym planem spłaty, teraz coś się dzieje. Jeśli stracisz pracę lub zaczniesz płacić, aby rozpocząć własną działalność gospodarczą, możesz zmienić swój plan spłaty. Większość serwisantów pozwoli ci zmienić plany spłat w zależności od potrzeb, jednak będziesz musiał sprawdzić u pożyczkodawcy, czy w razie potrzeby możesz zmienić kilka razy.

    W przeważającej części serwisanci pożyczek studenckich oferują doskonałe narzędzia online do sprawdzania płatności w ramach różnych planów spłat.Najprawdopodobniej będziesz musiał złożyć papierkową robotę, aby faktycznie zmienić swój plan, a będziesz musiał załączyć najnowsze papiery podatkowe dla każdego planu opartego na dochodach. Ale zmiana planów jest prosta, więc nie martw się o zamknięcie się w plan na zawsze, który może kiedyś okazać się zbyt wielkim.

    Wybierz plan, który teraz najlepiej Ci odpowiada, i dostosuj go w razie potrzeby.

Zalecana: