Począwszy od 2018 r., Przy średniej stopie oszczędności wynoszącej około 4%, medianie 401 (k) wynoszącej tylko 110 000 USD, a średnie saldo w wysokości 401 (k) w wieku emerytalnym 60 lat wynoszącym około 230 000 USD, wielu Amerykanów jest zarabianych finansowo. Po prostu zrób matematykę samodzielnie. Dodaj średnią wypłatę ubezpieczenia społecznego na osobę w wysokości 18 000 $ rocznie do 4% stawki wypłaty na 230 000 $, a otrzymasz 27 200 $ rocznie, aby żyć szczęśliwie, dopóki nie umrzesz przy 85. To zdecydowanie za mało!

Pomyślmy o tym więcej. Spędzasz prawie 40 lat swojego życia, pracując tylko po to, by żyć z minimalnej pensji na emeryturze. Mam nadzieję, że udało ci się to przeżyć w ciągu lat pracy, inaczej, jak inaczej możemy wytłumaczyć ogólną stopę oszczędności na poziomie 5%? Dmuchanie mnóstwem pieniędzy na dobrą zabawę jest w porządku, jeśli spodziewasz się żyć jak nędzarz, gdy jesteś stary. Lepszym sposobem na zrobienie tego jest złagodzenie wydatków w oczekiwanej długości życia, aby zmniejszyć stres i prowadzić bardziej stabilny tryb życia.

Omówiliśmy szczegółowo kwestię właściwej alokacji aktywów w akcje i obligacje według wieku. Po prostu wiedz, że zapasy powinny być mniejszością części twojej wartości netto do czasu, kiedy będziesz w średnim wieku. Jeśli tak się składa, że ​​masz 100% swojej alokacji na akcje przed emeryturą i rok 2009 się wydarzy, to znaczy, że masz pecha. Oblicz, ile straciłeś, zrównuj swoją stratę i ile lat zajęło Ci zaoszczędzenie wartości straty i spodziewaj się, że będziesz pracował przez wiele kolejnych lat swojego życia. To przygnębiające.

Dowiedzieliśmy się także, że mediana wartości netto za rok 2010 spadła do 77.300 USD z 126,400 USD w 2007 roku. Tymczasem mediana kapitału własnego spadła z 110 000 do 75 000 USD. Innymi słowy, mediana amerykańskiej wartości prawie prawie CAŁKOWICIE składa się z kapitału własnego! Spójrz na ten wykres, podkreślając, że rekordowo wysokie 30% amerykańskich gospodarstw domowych nie ma majątku poza głównym miejscem zamieszkania.

Ostatecznie, pomimo ~ 200% + odbicia akcji od końca kryzysu i stopy procentowej na poziomie zaledwie 0,1% z powodu gołębi Fed, wiele osób straciło kontrolę nad odzyskiem, o czym świadczy ogromna ilość gotówki na linii bocznej z powodu strachu. Każdy, kto przeżył kryzys rosyjskiego rubla w 1997 r., Bańka internetowa z 2000 r. I korekta lokali mieszkalnych w latach 2006-2010 prawdopodobnie mają znaczną część swojej wartości netto na rynkach płyt CD, obligacji i pieniędzy, ponieważ wiele razy były one spalane.

Pytanie, które wszyscy powinniśmy sobie zadać, brzmi: "Jaka jest właściwa alokacja netto, aby umożliwić najbardziej komfortowy wzrost finansowy?"Nie ma łatwej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ wszyscy są w różnym wieku, mają inteligencję, etykę pracy i tolerancję na ryzyko. Postaram się odpowiedzieć na to pytanie w oparciu o to, co dla mnie zadziałało, i wierzę, że zadziała dla każdego, kto poważnie myśli o budowaniu trwałego majątku finansowego na dłuższą metę. Spędziłem ponad 20 godzin pisząc ten post w nadziei, że każdy czytelnik może zbudować portfel o stałej wartości netto, by zarabiać w dobrych czasach i tracić mniej w złych czasach.

RAMY PSYCHICZNE DLA PRZYDZIAŁU WARTOŚCI NETTO

* Nie jesteś mądrzejszy od rynku. Nie dbam o to, ile udało Ci się osiągnąć przez lata lepsze wyniki na rynku akcji dzięki kontu giełdowemu o wartości 10 000 USD. Faktem jest, że twoje wyniki normalizują się w perspektywie średnio- i długoterminowej. Gdy zwiększysz swoje aktywa do setek tysięcy lub milionów dolarów, nie będziesz tak łatwo kręcić kapitałem, jak poprzednio, ponieważ zmieni się tolerancja ryzyka. Najbardziej niebezpieczną osobą jest osoba, która doświadczyła tylko hossy. Uważają, że są niezwyciężeni, myląc rynek byków z ich mózgami, dopóki nie nadejdzie następny nieunikniony kryzys i nie zniszczą ich. Daj sobie w głowie, że osiągniesz gorsze wyniki, a w pewnym momencie stracisz pieniądze. Nie ma żadnych inwestycji bez ryzyka, chyba że przeznaczasz mniej niż 250 000 $ na płyty CD, rynki pieniężne lub kupujesz amerykańskie obligacje skarbowe.

* Nie jesteś specjalistą finansowym. Jeśli jesteś inżynierem oprogramowania, twoja ekspertyza polega na tworzeniu programów online, które nie stanowią porady inwestycyjnej. Jeśli jesteś artystą, Twoja ekspertyza może polegać na malowaniu portretów, nie polecając handlu parami z magazynami Apple i Google. Jeśli jesteś miotaczem z Major League, twoje doświadczenie rzuca paskudnego krojenia, nie inwestując 50 milionów dolarów w firmę zajmującą się grami i nie radząc sobie z niczym, jak to zrobił Curt Schilling z Boston Red Sox.

Przez ostatnie 20 lat inwestowałem własne pieniądze od czasu otwarcia konta Charles Schwab w 1995 roku. Przez 13 lat pracowałem w spółkach giełdowych na Wall St. i otrzymałem tytuł MBA z finansów. Niezależnie od moich referencji, nadal podejmuję nieoptymalne decyzje finansowe, ponieważ nie znam przyszłości. Gdybym znał przyszłość, prawdopodobnie znalazłbym się na mega jachcie na południu Francji, a teraz dostałam masaż! Jedyne, co mogę zrobić, to wymyślić racjonalne oczekiwania i odpowiednio zainwestować. Jeśli nie możesz wymyślić spójnej, 10-minutowej prezentacji ukochanemu, dlaczego inwestujesz tak, jak Ty, równie dobrze możesz rzucać lotkami.

* Masz maksymalnie 110 lat życia. Statystyki mówią, że średnia długość życia wynosi około 82-85 lat. Mniej niż 0,1% z 6 miliardów ludzi na świecie żyje już po 110 roku życia. W rezultacie, musisz liczyć się z około 80-90 lat życia po szkole średniej. Dobrą rzeczą jest to, że masz czas na zaplanowanie swojego finansowego dobra. Złe jest to, że możesz umrzeć za wcześnie lub żyć zbyt długo.Lepiej zaplanować dłuższą emeryturę i mieć pieniądze, które pozostałyby innym, niż na krótką metę. Dlatego ważne jest łatwe zarządzanie finansami w jednym miejscu. Personal Capital sprawia, że ​​pozostawanie na szczycie Twojej sieci jest łatwe i darmowe. Internet sprawił, że rzeczy są bezpłatne i łatwe do śledzenia wartości netto, analizowania inwestycji i uruchamiania różnych scenariuszy emerytalnych.

* Twoja tolerancja ryzyka zmieni się z czasem. Gdy masz tylko 20 000 $ na swoje imię i masz 25 lat, twoja tolerancja na ryzyko prawdopodobnie będzie wyższa niż wtedy, gdy masz majątek o wartości 2 milionów dolarów i jesteś o pięć lat od emerytury w wieku 60 lat. Jesteś młody, naiwnie myślisz, że od lat możesz pracować w tej samej firmie. Uczucie niezwyciężoności jest niesamowite, dopóki coś się nie wydarzy. Nie zapomnij o dokładnej ocenie finansowej co najmniej raz w roku, aby upewnić się, że przydział wartości netto jest odpowiednio rozproszony. Ignorowanie finansów nie jest drogą do finansowego dobrobytu. Jeśli grasz ze swoimi finansami podczas ostatnich etapów swojego życia, będziesz miał znacznie mniejszą szansę na odzyskanie zdrowia.

* Wydarzenia Black Swan zdarzają się przez cały czas. Czarny łabędź powinien być rzadki, ale jeśli zwracasz uwagę na minione dziesięciolecia, niewiarygodne zakłócenia finansowe zdarzają się cały czas. Nikt nie wie, kiedy nastąpi następna korekta wywołana paniką. Kiedy pojawia się Armageddon, praktycznie wszystko zostaje zmiażdżone, co nie jest gwarantowane przez rząd. Ważne jest, aby zawsze mieć część swojej wartości netto w aktywach wolnych od ryzyka. Ponadto powinieneś rozważyć inwestowanie swojego czasu i pieniędzy w rzeczy, które możesz kontrolować. Jeśli chcesz poznać ludzi, którzy nie wiedzą, o czym mówią, po prostu włącz CNBC i obserwuj, jak wyławiają oni byczych ekspertów, gdy rynki idą w górę i słabi eksperci, gdy rynki spadają.

* Rynki byka mogą uczynić cię niesamowicie bogatym. Nie wszyscy zostali zmiażdżeni w bąblu. Wiele osób sprzedało swoje akcje Webvan na szczycie! Rynki byków generalnie utrzymują się w 4-7 letnich cyklach wzrostowych. Kierunek jest prawie zawsze w górę iw prawo w długim okresie czasu. Często czuje się gorzej, gdy brakuje mu ogromnego zysku, niż traci pieniądze. Dlatego ważne jest, aby co najmniej połowa Twojej wartości netto była eksponowana na poprawiającym się rynku. Siła inflacji nie może być niedoszacowana. Jeśli jesteś osobą pobierającą cenę bez zwiększania aktywów, tracisz.

NET WORTH MIX RECOMMENDATION - RAMY PODSTAWOWEJ RAMY

Założenia

* Wszystkie wartości procentowe opierają się na dodatniej wartości netto. Jeśli masz kredyty studenckie bezpośrednio ze szkoły lub ujemną wartość netto z powodu ujemnego kapitału własnego, użyj tych wykresów dla strony aktywów równania bilansowego. Systematycznie staraj się zmniejszać zadłużenie niehipoteczne, budując aktywa budujące majątek.

* Akcje obejmują akcje indywidualne, fundusze indeksowe, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF, noty strukturyzowane. Obligacje obejmują obligacje rządowe, obligacje korporacyjne, obligacje komunalne, obligacje wysokodochodowe i TIP.

* W ciągu pierwszych ośmiu lat pracy większość Twojej wartości netto znajduje się w zasobach i aktywach wolnych od ryzyka, takich jak płyty CD, konta online o wyższej stopie zwrotu i fundusze rynku pieniężnego. Bankowość internetowa to najlepsze miejsce do parkowania gotówki i bardzo wygodnie jest wpłacać lub wypłacać pieniądze. Nie pozwól, by tradycyjne banki uciekły, nie płacąc ci nic w interesie, ponieważ tracisz przewagę z powodu inflacji! W wieku 30 lat powinieneś wiedzieć, gdzie chcesz mieszkać, i co chcesz zarobić na życie. Z tą pewnością przenosisz większą część swojej wartości netto na zakup swojego pierwszego domu.

* Aktywa wolne od ryzyka również zaczynają się od wysokich, ponieważ najpierw trzeba zaoszczędzić pieniądze na zbudowanie fundacji finansowej. Nie jest rozsądnie zrzucać wszystkie swoje oszczędności na giełdzie, jeśli nie wiesz, co robisz. Stopniowo noga w wygodniejszym stajesz się z inwestowaniem. Zapasy okazały się najprostszym sposobem na wzrost wartości netto w długim okresie. Nie interesują cię również obligacje, ponieważ twoja tolerancja na ryzyko jest wysoka, a stopy procentowe są tak niskie. Kolumna Bez ryzyka może być również nazywana kolumną "Fundusz nadzwyczajny", jeśli chcesz.

* Zwrot z czynszu zawsze wynosi -100%. Po 40 latach wynajmu, nie masz nic do przekazania, ani nie masz miejsca do życia czynszu za darmo na emeryturze. Dopóki rząd subsydiuje właścicieli domów i dopóki ludzie nie mają dyscypliny, aby oszczędzać i inwestować w różne, wynajem jest zniechęcany, jeśli możesz sobie pozwolić. A jeśli po prostu nie chcesz posiadać nieruchomości, powinieneś rozważyć uzyskanie ekspozycji na nieruchomości poprzez REIT lub finansowanie społecznościowe nieruchomości w niższej wartości, wyższej części Ameryki. Osobiście zainwestowałem 260 000 USD w finansowanie społecznościowe nieruchomości, aby uzyskać ekspozycję na serce.

* Alternatywne inwestycje utrzymują się na poziomie 0%, biorąc pod uwagę, że jest to wystarczająco trudne, aby ludzie mogli zaoszczędzić ponad 20% swoich dochodów, wpłacić zaliczkę na dom, konsekwentnie inwestować w akcje i obligacje oraz spłacać zadłużenie.

* Ostatecznym celem jest uzyskanie w przybliżeniu równej proporcji bilansowej pomiędzy akcjami, obligacjami i nieruchomościami z 10% wolnym od ryzyka buforem na wypadek, gdyby świat się skończył. W trudnej sytuacji gospodarczej zapasy i nieruchomości będą spadać (60% wartości netto), ale przynajmniej 30% wartości netto (obligacji) wzrośnie, a 10% fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych pozostanie nienaruszony.

NET WORTH MIX RECOMMENDATION - NOWE RAMY ŻYCIA

Założenia

* Po pięciu latach oszczędzania, kupujesz swoją pierwszą nieruchomość i zmniejszasz procent ryzyka bez ryzyka do 10% z 30%. Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, w której mieszkasz, jesteś neutralnym nieruchomości.Jedynym sposobem zarabiania pieniędzy na nieruchomościach jest zakup więcej niż jednej nieruchomości. Jeśli jesteś najemcą, jesteś krótką nieruchomością.

* Po 13 latach oszczędzania i inwestowania twoja wartość netto wzrasta. Spadek zapasów jako procent wartości netto nie oznacza spadku wartości portfela akcji. Raczej ze względu na wzrost ogólnej wartości netto, bezwzględna wartość twojej części magazynowej wzrasta pomimo spadku procentowej wartości całkowitej.

* Przy większej wartości netto inwestujesz część swoich oszczędności w alternatywne klasy aktywów przed 35 rokiem życia. Alternatywne klasy aktywów mogą obejmować: inwestycje na niepublicznym rynku kapitałowym, inwestycje typu venture capital / anioły lub założenie własnej firmy. Masz akcje, obligacje i nieruchomości. Dzięki darmowej płynności przenosisz się w nieznane, ponieważ nigdy nie chcesz spojrzeć wstecz i powiedzieć "co, jeśli".

* Po ukończeniu 40 roku życia szukasz bardziej zrównoważonego miksu w swojej wartości netto. W rezultacie celowo inwestujesz mniej w akcje, a więcej w obligacje i alternatywne inwestycje. Twój kapitał nieruchomości również utrzymuje się na stabilnym, gotowym rynku.

* Do czasu, gdy skończysz 60 lat, masz wspaniałą równowagę netto, która jest praktycznie implozyjna. Twój procent wolny od ryzyka wzrasta wraz z procentem Bonda, ponieważ cieszysz się poczuciem stabilności i bezpieczeństwa, gdy planujesz żyć do 110 roku życia.

* Obecnie podążam za strukturą New Life, ale planuję działać w kierunku struktury Self Belief poniżej. W tym celu muszę agresywnie rozwijać firmę.

NET WORTH MIX RECOMMENDATION - RAMY SAMEGO WIERCIA

Założenia

* The Self Belief Framework zakłada lepszą kontrolę nad własną finansową przyszłością niż inne inwestycje. Kiedy inwestujesz w akcje, obligacje i nieruchomości, zależy ci na kimś innym i korzystnych warunkach makro, aby zarobić pieniądze. Kiedy inwestujesz w siebie, wierzysz, że masz większą zdolność budowania bogactwa.

* Nazwa kolumny Alternatywnej zmienia się na Współczynnik X. Współczynnik X zakłada, że ​​nie inwestujesz już większości swoich oszczędności w akcje, obligacje i nieruchomości, ale w budowanie biznesu, który pewnego dnia może wyrosnąć na ogromny procent twojej wartości netto. Czynnik X może również obejmować tworzenie wartości finansowych.

* Nie musisz posiadać nieruchomości w ramach Self Belief Framework, biorąc pod uwagę, że wolisz korzystać z kapitału przedpłaconego we własnej firmie. Możesz zwiększyć współczynnik procentowy współczynnika X o wartość procentową w kolumnie Nieruchomości, jeśli to lepiej pasuje do Twoich celów.

* Po wielu latach budowania swojego czynnika X, podejmujesz ryzyko ze stołu i zwiększasz swój procent wolny od ryzyka. Do tego czasu twoja wartość netto wzrosła wystarczająco duża, dzięki czemu możesz oprocentować zaledwie od 2 do 4%.

* Jeśli szalenie odnosi się sukces w budowaniu własnej firmy, kolumna X Factor może z łatwością niszczyć wszystkie pozostałe kolumny.

WŁAŚCIWA WARTOŚĆ NETTO WIELKA ROZDZIELCZOŚĆ JEST ZRÓŻNICOWANA

Jak omówiono w części Mental Framework tego postu, zwroty finansowe nie są gwarantowane. Biorąc pod uwagę, że nie ma pewnych rzeczy, najlepiej jest utrzymywać zróżnicowany zestaw wartości netto, który może wytrzymać uderzenia poważnych dekoniunktury, a jednocześnie korzystać z wieloletnich wyścigów byków.

Jeśli chodzi o budowanie dobrobytu, zachęcam wszystkich, aby skupili się na realistycznym najgorszym scenariuszu, w którym wszystkie aktywa, z wyjątkiem części wolnej od ryzyka, zostaną wyzerowane. W ten sposób odniósłeś się do swoich największych obaw, abyś mógł kontynuować swoją misję. Wyobrażanie sobie najlepszego realistycznego scenariusza jest w porządku, ponieważ zawsze dobrze jest marzyć. Po prostu musisz zachować równowagę z podejściem do budowania bogactwa, aby nie powstać, gdy nie możesz już pracować.

Jestem przekonany, że jeśli podążysz za którymkolwiek z tych wykresów rekomendacji alokacji netto, wszystko będzie dobrze i uzyskasz ponadprzeciętną wartość netto. Pamiętaj, że przeciętny Amerykanin ma ponad 90% wartości netto ~ 100 000 $ netto w nieruchomościach. Jest to absolutnie niedorzeczne, ponieważ oznacza to, że przeciętny Amerykanin albo kupuje więcej domu, niż może sobie na to pozwolić, nie oszczędza już po zakupie domu, ponieważ uważają, że dom jest kontem oszczędnościowym, albo nie inwestuje aktywnie w inne klasy aktywów. Uważaj, aby mieć znaczną większość swojej wartości netto w jednej klasie aktywów.

Moim celem jest pomóc każdemu czytelnikowi osiągnąć spokój ducha, aby robić to, czego pragnie twoje serce. Powodzenia wszystkim! W razie zainteresowania podziel się swoim obecnym miksem wartości netto i żądaną mieszanką.

Zalecenie: Buduj swoje bogactwo

Najlepszym sposobem na budowanie bogactwa jest uzyskanie dostępu do finansów poprzez rejestrację Kapitał osobowy. Są to bezpłatne narzędzie online, które gromadzi wszystkie Twoje konta finansowe w swoich Pulpitach nawigacyjnych, dzięki czemu możesz zobaczyć, gdzie możesz zoptymalizować. Przed kapitałem osobistym musiałem zalogować się do ośmiu różnych systemów, aby śledzić 28 różnych rachunków (brokerski, wiele banków, 401 tys., Itp.), Aby śledzić moje finanse. Teraz mogę zalogować się do Personal Capital, aby zobaczyć, jak radzą sobie moje rachunki giełdowe, jak rozwija się moja wartość netto i gdzie idą moje wydatki.

Jednym z ich najlepszych narzędzi jest 401K Fee Analyzer, który pomógł mizaoszczędzić ponad 1700 USD w rocznych opłatach portfelowych nie miałem pojęcia, że ​​płacę. Narzędzie do sprawdzania inwestycji jest również świetne, ponieważ graficznie pokazuje, czy portfele inwestycyjne są przypisane do nieruchomości w oparciu o profil ryzyka. Wreszcie, po prostu wyszedł z ich kalkulatorem planowania emerytalnego, który wykorzystuje rzeczywiste dane do przedstawienia różnych scenariuszy finansowych opartych na symulacjach Monte Carlo. Możesz wprowadzić wiele wydatków, aby uzyskać możliwie realistyczną ocenę swoich finansów.

Jakie są twoje perspektywy emerytalne? Kalkulator planowania emerytury na PC

Nie ma lepszego, darmowego narzędzia online, które pomogłoby mi utrzymać moje finanse bardziej niż osobisty kapitał. Ważne jest, aby zebrać wszystkie konta, aby uzyskać pełny przegląd wartości netto, aby wprowadzić odpowiednie zmiany. Rejestracja zajmuje tylko minutę.

Zaktualizowano na 2018 rok i później. Rynek hossy jest żywy i kopiący z powodu optymizmu co do wzrostu zysków, niskich stóp procentowych i przyjaznego środowisku biznesowemu, które obniżyło podatki i ograniczyło biurokrację.

Komentarze Na Stronie: