Jeśli szukasz refinansować kredyt hipoteczny na spłatę zadłużenia, jest wiele do rozważenia. Oto 6 najważniejszych rzeczy, które powinieneś wiedzieć przed refinansowaniem długu.

Więc topisz się w wysokoprocentowym zadłużeniu z tytułu kart kredytowych i osobistych pożyczkach? Czy masz w domu także dobre fundusze? Być może myślisz o wykorzystaniu dzisiejszych wciąż niskich oprocentowań kredytów hipotecznych i refinansowania spłaty długów.

To kuszący pomysł. Czasami ma to sens. Ale przeniesienie wysoko oprocentowanego, niezabezpieczonego długu na twój kredyt hipoteczny może mieć również nieprzyjemne konsekwencje.

Zanim zaczniesz wypełniać formalności związane z kredytem hipotecznym lub refinansowaniem wypłat, musisz wziąć pod uwagę kilka rzeczy.

1. Czy chcesz umieścić swój dom na linii?

Przede wszystkim musisz zrozumieć, o co toczy się ta strategia.

W tej chwili twoje długi o wysokim oprocentowaniu są prawdopodobnie niezabezpieczone. Oznacza to, że wierzyciele nie mogą łatwo przejąć własności, jeśli nie dokonasz płatności. (Jest to przecież jeden powód, dla którego wypłaty odsetek są tak wysokie!)

Jeśli przekażesz ten niezabezpieczony dług na kredyt hipoteczny, pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC, postawisz swój dom na linii. Ten ruch prawdopodobnie zwiększy miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. A jeśli dojdziesz do sytuacji, w której nie możesz zapłacić, bank może zamknąć ci dom.

Związane z: 5 Czynniki, które należy wziąć pod uwagę przed użyciem HELOC do Funduszu awaryjnego

Oczywiście nie jest to koniecznie łamacz transakcji. Często ogólne płatności mogą znacznie spaść, gdy użyjesz kredytu hipotecznego na refinansowanie długów o wysokim oprocentowaniu. Ale wciąż jest to pierwsza rzecz do rozważenia.

Jeśli nie jesteś w dobrym miejscu pod względem dochodów, aby poradzić sobie z tymi spłatami kredytu hipotecznego, omiń tę opcję.

2. Jaka jest prawdziwa różnica w zapłaconych odsetkach?

Kolejną kwestią jest to, ile będzie kosztował proces refinansowania tak właściwie ocalić Cię.

Na pierwszy rzut oka wygląda na to, że obniżysz odsetki o połowę lub więcej. Przecież refinansujesz dług w wysokości 15 000 $ z 18% stopą procentową do oprocentowania 4%.

Pamiętaj, że kiedy zwrócisz swój dług na kredyt hipoteczny, prawdopodobnie dokonasz płatności na nim przez znacznie dłuższy czas. Oznacza to, że możesz skończyć płacenie tego samego lub więcej odsetek, nawet przy ogromnym obniżeniu stóp procentowych.

Oto przykład, jak może wyglądać refinansowanie wysokooprocentowanej pożyczki prywatnej na długoterminową pożyczkę pod zastaw domu:

  • Kredyt osobisty: 15 000 USD przy oprocentowaniu 18% i minimalna miesięczna płatność w wysokości 300 USD
  • Home Equity Loan: 15 000 USD przy 4% oprocentowaniu przez 30 lat

Przejście na pożyczkę pod zastaw domu dramatycznie zmniejszy miesięczną wypłatę do około 72 USD, zgodnie z tym kalkulatorem. Z pożyczką pod zastaw domu zapłacisz około 10 780 $ odsetek. Jeśli trzymasz się osobistej pożyczki, kalkulator ten mówi, że zapłacisz około 12 934 dolarów odsetek.

Więc to jest lepsze, prawda? Cóż, pamiętaj, aby rozważyć następny punkt zanim zdecydujesz.

3. Jakie dodatkowe koszty zapłacisz?

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się refinansować swój dom, otworzyć HELOC lub zaciągnąć pożyczkę pod zastaw domu, prawdopodobnie utkniesz, płacąc niektóre opłaty z góry. Opłaty różnią się w zależności od rodzaju pożyczki, którą rozważasz.

Ratunek: Przewodnik do refinansowania kredytu hipotecznego

HELOCs mają zwykle wyższe oprocentowanie niż refinansowanie lub zaciągnięcie pożyczki na dom. Ale są też niższe opłaty, jeśli kupujesz najlepszą ofertę.

Kredyty hipoteczne w domu i refinansowanie będą pobierać opłaty - często bardzo podobne do zakupu domu w pierwszej kolejności. W zależności od procesu możesz zapłacić od kilkuset do kilku tysięcy dolarów za refinansowanie swojego zadłużenia.

Możesz uniknąć tych dodatkowych kosztów lub przynajmniej złagodzić je, robiąc zakupy. Rozumiem również, że kredyty pod zastaw domu i linie kredytowe mogą mieć niższe opłaty - choć wyższe stopy procentowe - niż w przypadku podjęcia decyzji o sfinansowaniu refinansowania.

4. Ile wart jest twój dom?

Oczywiście ważne jest, aby wiedzieć, jaki jest twój dom w porównaniu do tego, co jesteś winien. Kiedy kredytodawcy rozważają zakup drugiej pożyczki hipotecznej lub refinansowania, będą uważnie przyglądać się temu.

Chociaż czasami możesz otrzymać pierwszą hipotekę o mniej niż 20% kapitału własnego w domu, prawdopodobnie nie będziesz w stanie uzyskać drugiego kredytu hipotecznego w tych okolicznościach. Innymi słowy, jeśli twój dom jest wart 100 000 $, a wciąż jesteś winien 80 000 $, nie masz szczęścia.

Ucz się więcej: Jak duża zaliczka Czy potrzebujesz kupić dom?

Nawet jeśli ty zrobić Wystarczająco dużo kapitału własnego w domu, wykorzystując go do refinansowania długów nie zawsze jest najlepszą opcją.

W rzeczywistości takie sytuacje spowodowały, że wielu właścicieli domów znalazło się w poważnych kłopotach przed ostatnią katastrofą mieszkaniową. Ludzie sięgnęli głęboko w swój kapitał w czasie zawyżonych cen domów. Kiedy pękła bańka i ceny domów spadły, nagle znaleźli się pod wodą w swoich domach.

Oznaczało to, że byli dłużni bardziej niż domy.

Bycie pod wodą jest trudne. Oznacza to, że prawdopodobnie nie możesz sprzedać domu bez płacenia, aby uzyskać kredyt hipoteczny. I sprawia, że ​​nawet refinansowanie, aby uzyskać niższą stawkę trudne, jeśli nie niemożliwe.

Trudno powiedzieć, czy znajdujesz się w bańce mieszkaniowej, która zaraz pęknie. Ale ważne jest, aby uzyskać poczucie rzeczywistych cen i trendów w swojej okolicy przed podjęciem decyzji o refinansowaniu. Nie masz pewności, gdzie w twoim rejonie są ceny nieruchomości? Skontaktuj się z lokalnym pośrednikiem, aby zapoznać się z aktualnymi trendami.

Ratunek: 11 mało znane fakty na temat wycen w domu

5. Czy planujesz przeprowadzkę w najbliższej przyszłości?

Jeśli myślisz o przeprowadzce w ciągu najbliższych kilku lat, rolowanie długu w hipoteki może być złym pomysłem. Im bliżej jesteś, tym trudniej będzie odzyskać koszty refinansowania.

Kalkulatory takie jak ten mogą pomóc ci określić, ile zaoszczędzisz. Jeśli refinansowanie długów za pomocą kredytu hipotecznego pozwoli zaoszczędzić 10 000 USD w ciągu 15 lat, to świetnie.

Ale co, jeśli przeprowadzisz się w ciągu dwóch lat, a właśnie zapłaciłeś 3000 $ w kosztach zamknięcia? W takim przypadku prawdopodobnie stracisz pieniądze, a nie je zapiszesz.

6. Czy po prostu znowu wejdziesz w długi?

Wreszcie, upewnij się, że zastanawiasz się, co spowodowało, że jesteś w tak dużym zadłużeniu.

Może miałeś niespodziewany wypadek i nie byłeś w stanie pracować przez kilka miesięcy. Jeśli miałeś wcześniej dobre wyniki w zakresie zarządzania pieniędzmi, być może refinansowanie ma sens. Trzymaj się starych nawyków, a wkrótce znów będziesz w dobrej formie.

Ale jeśli nadmierne zaciąganie się do ogromnego długu jest powracającym problemem, może to nie być droga dla ciebie. Pamiętaj, że rolowanie niezabezpieczonego długu w domu stawia cię w domu. Jeśli znowu zaczniesz spłacać długi, ponieważ twoje nawyki się nie zmieniły, utkniesz w większej spłacie kredytu hipotecznego i potężny dług z karty kredytowej.

Związane z: 23 Potężne wskazówki i narzędzia do likwidacji długów

To, czy powinieneś używać kredytu hipotecznego do refinansowania swoich długów, jest całkowicie sytuacyjne. Podejmując decyzję, sprawdź bieżące oprocentowanie kredytów hipotecznych na stronie internetowej takiej jak LendingTree.com.

Czasami ma to sens, jako sposób na zaoszczędzenie pieniędzy i przyspieszenie podróży do wolności zadłużenia. Ale czasami tylko sprawi, że będziesz miał więcej problemów, niż jest to warte.

Komentarze Na Stronie: