Larry Ellison's SF Modern Mansion

Pod koniec stycznia 2012 r. Miałam silne podejrzenia, że ​​zamierzam wprowadzić mój plan zwolnień w najbliższych miesiącach. Pracowałem w mojej firmie przez 11 lat i nie mogłem się doczekać zrobienia czegoś na własną rękę. W rezultacie wiedziałem, że muszę zrobić jak najwięcej, aby obniżyć moje wydatki podejmowanie skoku wiary.

Jednym z moich największych wydatków cyklicznych jest mój kredyt hipoteczny. Mimo że moja początkowa stopa oprocentowania kredytów hipotecznych sprzed ośmiu lat spadła z 5,75% do 2,625%, wydawanie tysięcy dolarów miesięcznie wciąż jest dużo pieniędzy dla kogoś, kto nie ma już dochodów W2. Każdy dolar oszczędności odsetkowych się liczy!

Kiedy dziesięcioletnia rentowność skarbu spadła do 1,85%, dałem mojemu bankowi sygnał, aby sprawdzić, co mogą zrobić. O dziwo, wrócili z oprocentowaniem 5/1 ARM w wysokości 2,625% z nakładem "nie ma kosztów bez gotówki". Proces rozpoczął się około 27 stycznia 2012 r. I trwał do końca maja 2012 r., 100 dni później!

Pod koniec kwietnia (dzień ~ 80) bank poprosił mnie PONOWNIE o moje ostatnie dwie wypłaty. Pamiętam, że myślałem sobie, Dzięki Bogu, wciąż mam pracę! Powiedziałem moim bankowcom, że najprawdopodobniej nie będę już miał strumienia dochodów W2, który przyjdzie lato, po to, by być całkowicie z góry. Podziękowali mi za moją uczciwość i przeforsowali moje refinansowanie, ponieważ powiedzieli, że nie możemy przewidzieć przyszłości. Mamy 11-letnią relację i nie mam zamiaru spłacać mojego kredytu hipotecznego.

DLACZEGO POTRZEBUJESZ REFINANSOWANIA PRZED POŚWIĘCENIEM TWOJEJ PRACY

* Potrzebujesz instrukcji W2. Żaden ubezpieczyciel nie będzie zatwierdzał twojego kredytu hipotecznego, jeśli nie ma dowodów na stałą wypłatę. Im dłużej masz stałą wypłatę, tym bardziej poczują się komfortowo. Na wniosku o kredyt hipoteczny będą prosić o tytuł, zajęcie i lata zatrudnienia. Jeśli masz jajko gęsi dla wszystkich, to prawdopodobnie będziesz ODMBONY. Wyjątkiem od tej reguły jest sytuacja, gdy masz znaczną ilość innych aktywów jako zabezpieczenie ORAZ masz wystarczająco duży powtarzalny strumień dochodów MISC-INT lub Dywidendy, który został ustanowiony na wiele lat wcześniej.

* Przychody i wydatki po rzuceniu palenia są niepewne. Zrealizowałeś swój konserwatywny budżet i uważasz, że masz dość, by przetrwać przez wiele miesięcy lub lat, ale nigdy nie wiesz, kiedy wyskoczy jakiś przypadkowy wydatek. Nie mogłem przewidzieć, że pod moim chodnikiem pęknie fajka wodna, która kosztowała 1500 $, ale musiałem to naprawić, bo inaczej miasto by mnie w porządku, a ja potrzebowałem wody! Tymczasem dochody przedsiębiorcy nigdy nie są pewne. Wielki konkurent może pewnego dnia zdecydować się na wejście do twojej przestrzeni i zgnieść cię. Co wtedy? Ważne jest, aby przynajmniej zmniejszyć największe wydatki.

* Nowa praca ma mniejszą wagę. Nawet jeśli dostaniesz nową, przyjemną pracę, bank zazwyczaj chce zobaczyć rok zatrudnienia przed udzieleniem pożyczki. Nowa relacja z bankiem o najlepszej stopie procentowej będzie bójka z kimś, kto był tylko w swojej pracy przez sześć miesięcy. Oczywiście, jeśli refinansujesz istniejący bank, możesz mieć więcej swobody. Inną kwestią jest to, że nie ma gwarancji, że znajdziesz porównywalną nową pracę w pierwszej kolejności. Rynek pracy jest nadal trudny.

* Rząd jest mistrzem marionetek. Nasz rząd ma rękę wrzuconą do tak dużych banków, że banki mają bardzo dużą elastyczność. Mój ostatni kredyt hipoteczny przeszedł weryfikację ubezpieczeniową ponad 10 razy, zanim ostatecznie został zatwierdzony 100 dni później. Rząd dodał nowe kontrole kanałów, aby upewnić się, że bank nie jest lekkomyślny ze swoimi praktykami kredytowymi. Bycie surowym jest dobre dla nas wszystkich długoterminowo, ponieważ oznacza to, że w przyszłości będzie mniej wartości domyślnych. Jednak w krótkim okresie zaangażowanie rządu utrudniło nawet najbardziej wiarygodnym kredytobiorcom.

* Obniż własne ryzyko domyślne. Musisz być w stanie przetrwać złe czasy, abyś nigdy nie spóźnił się na płatność, która zaszkodzi twojej ocenie kredytowej. Ostatecznie chcesz zmniejszyć ryzyko utraty domu, ponieważ żaden dom nie oznacza żebractwa na ulicy lub życia z krewnymi. Twój dom to coś więcej niż inwestycja, to styl życia. Bank nie chce, abyś spłacał należności, ponieważ nie prowadzą one sprzedaży nieruchomości.

* Niezależny dochód kontrahenta liczy się tylko wtedy, gdy masz dwuletnią wartość. Ostatnio zapytałem o refinansowanie mojego ostatniego kredytu hipotecznego za pośrednictwem LendingTree. Rozmawiałem z bankierem o dochodzie rocznym 1099 (niezależne doradztwo) za 2014 rok. Powiedział, że muszę liczyć dwa lata z dochodem 1099. Mimo że zarobiłem ponad 100 000 $ w 1099 dochodach w 2014 r., Bank nadal nie będzie go liczyć, jeśli nie będę miał innego pełnego roku. Dzięki LendingTree mogłem porozmawiać z innym bankiem, który zapewnia nowe sposoby na obniżenie mojego wskaźnika zadłużenia do poziomu poniżej 42%.

JEŚLI NIE JESTEŚ BEZROBOTNY, STAJE SIĘ NIEWIDZIALNA DLA BANKÓW

Zachęcam wszystkich do refinansowania ich hipoteki przed opuszczeniem, przejściem na emeryturę, inżynierią lub po prostu przedłużeniem urlopu. Gdy bank zobaczy Twoje główne źródło dochodów, które nie będą dostępne, prawdopodobnie nie pozwolisz ci na refinansowanie, ponieważ jesteś postrzegany jako wyższe ryzyko. Nie ma znaczenia, jak wysoki jest Twój wynik kredytowy, jak lojalny byłeś w banku i czy masz kolekcję bejsbolów wartą więcej niż sam kredyt hipoteczny. Jeśli nie masz już pracy, prawie niemożliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego lub refinansowanie kredytu hipotecznego.

Zalecenia dotyczące budowania dobrobytu

* Kup w sklepie hipotecznym: Kredyt hipoteczny LendingTree oferuje obecnie jedne z najniższych stawek refinansowych, ponieważ mają one ogromną sieć kredytodawców, z których można skorzystać. Jeśli chcesz kupić nowy dom, uzyskać HELOC lub refinansować istniejący kredyt hipoteczny, rozważ skorzystanie z usługi LendingTree, aby uzyskać wiele porównań ofert w ciągu kilku minut. Kiedy banki konkurują, wygrywasz.

* Inwestuj w nieruchomości bardziej chirurgicznie: Jeśli nie chcesz ciągle płacić ogromnych podatków od nieruchomości, nie masz zaliczki na zakup nieruchomości lub nie chcesz uzależniać swojej płynności od nieruchomości, zajrzyj do RealtyShares, jednej z największych nieruchomości dziś firmy crowdsourcingowe. Możesz inwestować w większe transakcje powracające w całym kraju za jedyne 5000 USD. Historyczne zyski wahają się od 9% do 15%, znacznie powyżej średniej zwrotu z rynku akcji. Możesz je odkrywać i mają najlepszą platformę.

Rygorystyczny ekran zapewnia, że ​​tylko najlepsi operatorzy wykonają go na platformie RealtyShares.

Zaktualizowano na 2018 rok i później.

Komentarze Na Stronie: