Tak jak on, Dave Ramsey doprowadza mnie do szaleństwa z poglądami na temat długów. Dave Ramsey, jak sam przyznaje, zrobił naprawdę głupie rzeczy z długami. Wyciągnięty z uścisku na złe oferty nieruchomości, popadł w kryzys w sposób, jakiego większość z nas nie potrafiła sobie wyobrazić. Nawet jako inwestor w nieruchomości, moja dźwignia finansowa i pożyczki nie dochodzą do poziomu toksycznego, na jaki trafił Dave Ramsey. Czemu? Ponieważ osobowość Dave'a Ramseya jest jedną z skrajności. Podobnie jak alkoholik nie był w stanie kontrolować swojego długu. Miał jeden posmak tej dźwigni i pożyczał przed południem w dzień.

Dave Ramsey jest odzyskiwaniem Debtaholic

Teraz odzyskuje zdrowie długaholic. Niczym odzyskujący alkoholik, nie powinien już nigdy pożyczać. Czemu? Po prostu nie może tego znieść. Połóż Dave'a Ramsey'a i dług razem, i powstaje coś naprawdę brzydkiego.

Ok dobrze. Ale dlaczego miałoby to dotyczyć nas wszystkich? To tak, jakby odzywka alkoholika mówiła reszcie świata, żeby nigdy nie wypił kieliszka wina. Innymi słowy, to, co działa i nie działa dla Dave'a Ramseya, może nie dotyczyć wszystkich innych osób. Oczywiście są tacy, którzy, podobnie jak Dave, nie mogą kontrolować długu i powinni go unikać tak jak on. Ale dług - jeśli jest używany mądrze - może znacznie poprawić finanse, zwiększyć wolność finansową i znacznie poprawić bilans.

Własny versus dzierżawa - naprawdę nie ma różnicy

Brak długów nie oznacza automatycznie osiągnięcia wolności finansowej. Na przykład w świecie rachunkowości istnieją pewne zawiłe zasady dotyczące sposobu, w jaki firma powinna rozliczać leasing. Częścią tych zasad jest zapobieganie pojawianiu się firmy w celu poprawy bilansu, gdy w rzeczywistości tak się nie stało.

Pozwól mi wyjaśnić. Załóżmy, że firma jest właścicielem budynku i ma milion dolarów na nieruchomości. Hipoteka jest oczywiście wykazywana jako zobowiązanie w bilansie spółki. A więc, jeśli chciałby spłacić kredyt hipoteczny z bilansu, a jednocześnie utrzymać budynek? Cóż, może sprzedać nieruchomość, a następnie wydzierżawić ją od kupującego w ramach długoterminowej dzierżawy. Czy firma ma się lepiej? Nie, to po prostu zmieniło formę prawną własności budynku. Nadal jest zobowiązany do płacenia za budynek co miesiąc, ale teraz płatność nazywa się "czynszem", a nie spłatą kredytu hipotecznego.

Możemy zrobić to samo, wynajmując dom lub wynajmując samochód. Możesz nie mieć długu, ale masz zobowiązania finansowe, które wymagają miesięcznych płatności. I nigdy nie będziesz właścicielem tego, za co płacisz za każdy miesiąc.

Real Deal on Debt

Tak, oto umowa: bycie wolnym od długów nie jest świętym Graalem wolności finansowej. Moja żona i ja moglibyśmy być bez długów. Moglibyśmy sprzedać nasz dom, spłacić cały nasz dług i zostawić trochę pieniędzy. Sądzę, że wynajęlibyśmy dom lub mieszkanie, a ja chodziłbym codziennie do pracy. Czy bylibyśmy bardziej finansowi za darmo? Nie. Przypuszczam, że moglibyśmy przenieść się do tańszego obszaru, a może nawet zapłacić za dom. Czy bylibyśmy bardziej zadowoleni z życia? Nie. W rzeczywistości wszystko, co skończymy, to wykorzenienie naszej rodziny i odejście z miejsca, które kochamy.

Teraz nie chodzi o to, żeby zabrakło i zacząć pożyczać. Proponuję jednak rozważyć następujące wytyczne dotyczące pożyczania pieniędzy:

  1. Unikaj pożyczek na zakup czegoś, co nie jest długoterminowym aktywem: Oznacza to, że nie pożyczasz pieniędzy na wakacje, nie wybierasz się do wyszukanych restauracji ani nie ustawiasz swojej garderoby w drogich ubraniach. Jednym z powodów, dla których jesteśmy wolni od finansowych, mimo że mamy dług, jest to, że mamy aktywa materialne za długiem (naszym domem), które moglibyśmy sprzedać, gdybyśmy chcieli i byliby wolni od długów. Po urlopie nie możesz go sprzedać, żeby spłacić dług.
  2. Utrzymaj całkowite spłaty zadłużenia poniżej 30% dochodu brutto: Wiem, że dla wielu będzie to bardzo trudne, szczególnie jeśli mieszkasz w drogiej okolicy. Ale odkryłem, że jeśli miesięczne spłaty długu przekraczają 30% dochodu brutto, życie staje się bardzo niewygodne. Powinienem dodać, że wraz z wiekiem odsetek ten powinien spaść. Powinno się obniżyć, ponieważ twój dochód powinien wzrosnąć, a także powinien spaść wraz ze spłatą długu. Jeśli przeczytałeś moje artykuły o tym, jak Klub Kredytowy ustala stopy procentowe, wiesz, że musisz mieć stosunek długu do dochodu w wysokości 30% lub mniej, aby pożyczać od Lending Club. Ten stosunek nie obejmuje jednak Twoich kredytów hipotecznych ani opłat za czynsz. Tutaj, myślę, że powinien. Celem jest utrzymanie wszystkich płatności długu, w tym mieszkań, poniżej 30%.
  3. Pożycz mądrze: Wszyscy powinniśmy już znać zagrożenia związane z kredytami hipotecznymi o zmiennej stopie procentowej. Kredyty hipoteczne powinny być udzielane na 15 lub 30-letnich kredytach o stałej stopie procentowej. Skorzystaj z 0% ofert kart kredytowych, gdy ma to sens. Możesz wypożyczyć niektóre oferty kart kredytowych o wartości 0%.
  4. Nie wydawaj dziś tego, co zarobisz jutro: To naprawdę wiąże się z pierwszą wytyczną powyżej. Chodzi o to, aby kontrolować swoje wydatki i nie pozwól, aby łatwy dostęp do pożyczki wymykał się spod kontroli. Istnieje wiele bezpłatnych narzędzi do budżetowania online, które pomogą Ci śledzić i kontrolować wydatki. Użyj wszystkiego, co najlepiej dla ciebie działa.

Dave Ramsey jest zabawny i zgadzam się z wieloma z tego, co głosi. A jeśli zdecydujesz się unikać długów tak jak on, na pewno nie powiem ci, że to zła decyzja.Uważam jednak, że odpowiedzialne zaciąganie pożyczek może poprawić finanse przy niewielkim ryzyku. Jak myślisz, czy podejście Dave'a Ramsey'a do długu jest właściwym podejściem dla wszystkich?

Komentarze Na Stronie: