Jeśli nie wiesz dokładnie, czym jesteś "numer emerytalny", oszczędzanie na emeryturę jest jak ściganie ruchomego celu. Twój numer emerytalny to pożądany miesięczny dochód lub wielkość portfela emerytalnego niezbędnego do uzyskania tego poziomu dochodu. Zidentyfikowaliśmy pięć popularnych kalkulatorów, które mogą pomóc w ustaleniu Twojego numeru. Przeprowadzimy zestaw podobnych liczb przez cztery z pięciu i zbadamy wyniki. Podczas gdy każdy kalkulator ma nieco inny przebieg, w rezultacie daje on uderzająco podobny numer emerytalny.

Co powinien zrobić kalkulator emerytalny

Kalkulator emerytalny powinien umożliwić uzyskanie numeru emerytalnego umożliwiającego bankowość, abyś wiedział, że jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia celu emerytalnego w oparciu o twoje obecne modele i założenia dotyczące oszczędności.

Aby to zrobić z dowolnym stopniem dokładności, będziesz musiał wygenerować pewne liczby, które wprowadzisz do kalkulatora. Niektóre z nich będą liczbami twardymi - takimi jak bieżący roczny dochód, składki emerytalne, a nawet stopa inflacji (która w ciągu ostatnich 30 lat wynosiła średnio 3%). Inni będą potrzebować założeń, takich jak stopa zwrotu przed emeryturą i stopa zwrotu po przejściu na emeryturę.

Umieszczenie tych informacji w kalkulatorze emerytalnym pomoże ci dowiedzieć się, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę swoich marzeń - lub jeśli musisz wprowadzić korekty, aby pomóc Ci w osiągnięciu tego celu.

5 popularnych kalkulatorów emerytalnych

Zidentyfikowaliśmy pięć popularnych kalkulatorów emerytalnych, w tym:

  • Stopa banku
  • Doskonalenie
  • Kapitał osobowy
  • Awangarda
  • AARP

W oparciu o to ćwiczenie ustaliliśmy, że za pomocą jednego z tych kalkulatorów można uzyskać wiarygodny numer emerytalny, który pomoże osiągnąć zamierzone cele. Na potrzeby tego artykułu wykorzystamy miesięczny dochód emerytalny jako konkretny numer emerytury, a nie wielkość portfela.

Wprowadzanie numerów emerytalnych

Aby wykonać test na kalkulatorze emerytalnym, w każdym kalkulatorze wprowadzimy 12 kryteriów:

  1. Bieżące dochody: 1000000 USD rocznie lub 8333 USD miesięcznie
  2. Bilans początkowy planu emerytalnego: 100 000 USD
  3. Roczne składki: 10 000 USD
  4. Stan cywilny: żonaty
  5. Obecny wiek: 35
  6. Wiek przejścia na emeryturę: 65
  7. Lata emerytalne: 30 (zakłada się, że będziesz żyć do 95 lat, co jest dobre dla planowania emerytalnego!)
  8. Stopa zwrotu przed emeryturą: 8%
  9. Stopa zwrotu w trakcie przejścia na emeryturę: 6% (mniej, ponieważ po przejściu na emeryturę powinieneś być bardziej konserwatywny)
  10. Bieżąca stawka podatku: 28%
  11. Stawka podatku emerytalnego: 15%
  12. Stopa inflacji: 3% (co jest zgodne z ostatnimi 30 latami)

W przypadku każdego kalkulatora ignorujemy zarówno składki na ubezpieczenia społeczne, jak i dochód z emerytury zdefiniowanej, abyśmy mogli skupić się wyłącznie na strumieniu dochodów, który będzie dostarczany przez portfel emerytalny. W tym ćwiczeniu dochód z portfela emerytalnego zastąpi 65% dochodów przedemerytalnych. Możemy bezpiecznie założyć, że 35%, których ignorujemy, zostanie zastąpione przez połączenie niższego kosztu utrzymania, niższego podatku dochodowego i świadczeń socjalnych - które otrzyma prawie każdy w Ameryce.

Różne kalkulatory, podobne wyniki

Kiedy uruchamiamy powyższe liczby za pomocą każdego kalkulatora, otrzymujemy miesięczny dochód z emerytury za dostarczone dane. Różnice w wynikach każdego kalkulatora są zaskakująco małe, biorąc pod uwagę, że każdy kalkulator zadaje nieco inne pytania i obsługuje dane wejściowe pod nieco innym kątem.

Zauważ, że nie prowadzimy liczb przez Kapitał Osobisty, ponieważ strona wymaga rejestracji, zanim będziesz mógł korzystać z tego narzędzia (w tym także do łączenia twoich kont finansowych). Kapitał Osobisty jest naprawdę doskonałym zasobem, ale nie chcemy rejestrować się w celu użycia kalkulatora emerytalnego. Ale jeśli masz już z nimi relację, przeprowadź swoje numery przez kalkulator emerytalny.

Oto wyniki dla pozostałych czterech kalkulatorów emerytalnych - wszystkie wyniki są miesięczne:

Stopa banku daje dwa wyniki, twój dochód przed inflacją (13.141 USD) i po 3% inflacji (5 414 USD). Dostarczają również numery po opodatkowaniu, ale przejdziemy przed numerami podatkowymi, ponieważ najlepiej pasują do naszych bieżących miesięcznych dochodów brutto.

Doskonalenie mówi, że korzystając z powyższych danych, jesteśmy na dobrej drodze, aby wygenerować dochód emerytalny w wysokości 5 411 USD miesięcznie, czyli tylko 3 USD miesięcznie mniej niż liczba zapewniana przez Bankrate. Wypłacimy różnicę jako błąd zaokrąglenia.

Awangarda wyprodukował liczbę, która jest znacznie poniżej Bankrate and Betterment. Oznacza to, że będziemy mieć miesięczny dochód emerytalny w wysokości zaledwie 3647 USD. To jest różnica około 1800 $ miesięcznie. Prawdopodobnie ta różnica wynika z faktu, że Vanguard automatycznie przyjmuje 4% stawki wypłaty, zamiast 6% stopy zwrotu po przejściu na emeryturę, używanej w dwóch pozostałych kalkulatorach. Jeśli zwiększymy dochód Vanguard o 3647 USD miesięcznie, o 50% (6% podzielone przez 4%), liczba ta wyniesie 5 470 USD miesięcznie, co stanowi różnicę w porównaniu z wynikami dwóch pozostałych kalkulatorów. Jak na razie dobrze!

AARP daje różne wyglądające wyniki. Aby rozpocząć, musisz kliknąć przycisk "Przeglądaj i edytuj ekonomiczne i inne założenia" link u dołu strony.Tam będziesz musiał wprowadzić wiele istotnych informacji z naszego wkładu. W oparciu o powyższe dane, AARP ujawnia, że ​​w wieku 65 lat mamy 2,533,345 USD oszczędności emerytalnych. W przypadku korzystania z 6% stopy zwrotu na emeryturze, portfel tej wielkości generuje roczny dochód w wysokości 152 000 USD lub 12 667 USD miesięcznie. Jeśli jednak dostosujemy miesięczną liczbę dla 3% stopy inflacji w ciągu najbliższych 30 lat, co możemy zrobić za pomocą kalkulatora inflacji, który zapewnia obecną wartość, możemy stwierdzić, że 12 667 USD ma wartość po inflacji wynoszącą 5218 USD miesięcznie. To mniej więcej 200 dolarów poniżej liczb z pierwszych trzech kalkulatorów emerytalnych, ale nadal utrzymuje się na poziomie 4%. Ogólnie mówiąc, różnica 3% jest uważana w większości przypadków za statystycznie martwą temperaturę. Jest to wystarczająco blisko.

Morał z opowieści

Licząc cztery różne kalkulatory emerytalne, widzimy, że otrzymujemy cztery różne liczby, które znajdują się w tym samym polu gry. Oznacza to, że nie musisz znaleźć idealnego kalkulatora, jeśli taki istnieje. O wiele ważniejsze jest to, że używasz kalkulatora emerytalnego, aby utworzyć docelowy numer emerytalny, który pozwala ci wiedzieć, czy jesteś na dobrej drodze do spełnienia swojego planu oszczędzania na emeryturę.

Wybierz jeden z pięciu popularnych kalkulatorów emerytalnych wymienionych powyżej lub zbadaj inne i regularnie z niego korzystaj. Kalkulator emerytalny staje się jeszcze ważniejszy, gdy zmieniają się okoliczności na twojej drodze do emerytury. Może to obejmować istotne zmiany w dochodach, poważne zmiany w strukturze wydatków, wzrost lub obniżenie oczekiwanej stopy inflacji lub oczekiwanej stopy zwrotu, a nawet poważne wydarzenia życiowe. Dobry kalkulator emerytalny pozwoli Ci wprowadzić poprawki po drodze, tak abyś zawsze wiedział, gdzie jesteś i dokąd musisz się udać!

Komentarze Na Stronie: