Odpowiedzialność każdego rodzica polega na tym, aby dać swoim dzieciom jak najwięcej możliwości w życiu. W rezultacie otrzymujemy ubezpieczenie na życie, ustalamy plan 529, ustalamy testament, inwestujemy na przyszłość i spędzamy z nimi jak najwięcej czasu. To, czego jeszcze nie dotknąłem, to ustanowienie odwołalnego żywego zaufania, czegoś, co planuję w końcu zrobić, szczególnie po przeczytaniu tego posta.

Zaprosiłem Toma, lekarza, czytnika FS, ojca pięciorga dzieci, i założyciela HighIncomeParents.com, aby powiedzieć nam, dlaczego stworzenie odwołania do życia jest dobrym pomysłem. Większość żywych trustów jest "odwołalna", ponieważ możesz je zmienić, gdy zmieniają się twoje okoliczności lub życzenia. Odnawialne, żywe trusty są "żywe", ponieważ robisz je podczas twojego życia.

Origins Of The Revocable Living Trust

Zaufania mogły pochodzić z 8th wieku, ale stała się bardziej powszechna w czasach krucjat. Rycerze podróżowaliby do odległych krain, walcząc o swój kościół i króla. Ci ludzie opuścili swoje rodziny przez miesiące, jeśli nie lata z małą komunikacją powrotną do domu.

Zostawili żony i dzieci, aby nie chodzili do domu, nie wiedząc, czy wrócą, dopóki nie pojawią się u drzwi, albo inni rycerze wrócili do domu i powiedzieli swoim rodzinom, że nie dotarli do domu z bitwy.

Gdyby nie było zaufania w tym dniu, Korona mogła pretendować do każdej własności należącej do rycerza na mocy królewskich praw, a żona i dzieci utrzymywać bez grosza.

Na szczęście nie jesteśmy dziś tak archaiczni, ale nadal istnieją korzyści z zaufania, szczególnie dla osób o wysokiej wartości netto.

Kluczowe definicje

Aby wiedzieć, o czym mówimy, musimy zdefiniować pewne terminy.

Podstawowym celem zaufania jest zapewnienie odpowiedzialnej osoby (lub firmy) dla aktywów kogoś innego. The osadnik (zwany także niekiedy trustorem, koncesjonariuszem lub dawcą) jest osobą posiadającą aktywa. The powiernik jest odpowiedzialny za te aktywa. Powiernik działa na korzyść osób otrzymujących aktywa, gdy rozliczający jest martwy lub ubezwłasnowolniony. The beneficjenci są ludzie otrzymujący aktywa.

Osoby o wysokich dochodach o dużej wartości netto, a zwłaszcza te z dziećmi, powinny sprawdzić korzyści wynikające z odwołanego żywego zaufania, aby sprawdzić, czy jest ono odpowiednie dla nich.

Różnice między wolą a zaufaniem

A pojawi się dopiero po twojej śmierci. Zaufanie może pomóc w przeniesieniu aktywów przed i po umieracie.

Testament wymaga testamentu. Probate to proces, w którym sąd udowodni, że testament zmarłego jest ważny. To może być całkiem proste lub prawdziwy ból w tym, co wiesz w zależności od posiadłości.

Testament jest publiczny. Zaufanie jest prywatny.

A będzie całkowicie dystrybuować twoje aktywa do twoich beneficjentów po twojej śmierci, jeśli są pełnoletni. Jeśli masz drobnych beneficjentów, opiekun beneficjentów (dzieci) nie dostanie niczego, co pomoże wychować twoje dzieci z dziedziczenia.

Dzięki zaufaniu zasoby mogą pozostać w zaufaniu, a powiernik może dystrybuować zasoby zgodnie z instrukcjami. Oznacza to, że możesz dawać pieniądze dzieciom, aby pomóc opiekunom opiekującym się nimi.

Prywatność Korzyści

Jeśli nie chcesz, aby jakiś intruz znał twoje aktywa i wartość, zaufanie może pomóc ci zachować poufność. Nie jest to w 100% pełne potwierdzenie, ponieważ niezadowoleni członkowie rodziny mogą wciąż kwestionować zaufanie do sądu, a następnie majątek trustu staje się publiczną kartoteką. Nadal jest bardziej prywatny niż testament, ponieważ wola staje się publiczną wiedzą automatycznie.

Niektórzy ludzie się wkurza, gdy ich adwokat zawiera w testamencie dane osobowe. Może to obejmować numery ubezpieczenia społecznego, daty urodzenia i nazwiska dzieci.

Powiązane: Adoptuj bogactwa zamożności w swoje życie

Niższy koszt potencjalny

Kiedy spadkodawca umiera, wszystkie jego aktywa zostają przekazane do trustu. Wszystkie aktywa powinny być zatytułowane w imieniu trustu, gdy rozliczający jest żywy, ale jeśli włączysz opcję "pour over", nawet osoby ujęte w nazwie zleceniodawcy powinny ostatecznie trafić do trustu.

Na przykład, przelew może obejmować samochód nie zatytułowany w nazwie trustu, ale nazwę odbiorcy.

Aktywa objęte przelewem będą nadal publiczne i nadal będą musiały przejść test, więc jeśli prywatność jest poważnym problemem, upewnij się, że przeniesiesz tytuł do trustu.

W książce Henry'ego Abtsa III Żywe zaufanieon szacuje koszt spadkowego 5-15%, ale jest to wysoce zależne od sytuacji. Opłaty obejmują opłatę za wniesienie skargi, opłatę za osobistą reprezentację, księgowanie obligacji próbnej, publikację ogłoszeń prawnych, opłaty za przygotowanie podatku, opłaty za wycenę nieruchomości i opłaty adwokackie.

Jeśli rodzina rozpętuje gorącą batalię prawną o legitymację woli, spadkobiercy mogą pozostać bardzo mało po tym, jak zostaną pobrane przez sądy. Spójrz tylko na to, jak majątek Elvisa został splądrowany.

Opłaty różnią się w zależności od stanu, ale niektóre państwa mają ujednolicone opłaty. Wystarczy sprawdzić w Kalifornii:

Opłaty spadkowe są ABSURD, jeśli nie masz odwołalnego żywego zaufania

Jest to przydatny kalkulator spadkowy dla Kalifornijczyków. Opowiedz o śmiesznej kwocie pieniędzy w opłatach. Więc kto dostaje opłaty? Adwokaci, księgowi, koszty sądowe, oprocentowanie obligacji spadkowych, papierkowa robota, podatki od składek na koniec roku, opłaty za przelewy maklerskie. to wszystko się sumuje. Rząd dostaje tylko, jeśli chodzi o limit podatku od nieruchomości. tak długo, jak majątek jest poniżej 10,98 miliona, jesteś dobry.Niektóre stany mogą mieć różne stawki podatku od nieruchomości, więc musisz to oglądać.

Kiedy ustawimy nasz koszt, kosztuje to 1500 $. To było około 5 lat temu. Adwokat planowania nieruchomości, z którego skorzystałem, usprawnił proces. Mieliśmy wstępną konsultację na godzinę, że jeśli zdecydujemy się na kontynuowanie zaufania, uwzględnił on ogólną cenę.

Następnie przekazał nam długi arkusz roboczy, który pomógł mojej żonie i ja w procesie i przekazać nasze życzenia. Założę się, że spędzamy cztery lub pięć godzin przeglądając ten arkusz. Była to długa dyskusja, ale także bardzo dobra dla nas, aby wycisnąć wszystkie nasze życzenia, jeśli wydarzy się najgorsze.

Następnie dał nam kolejną 20-30 minutową konsultację telefoniczną, aby zapoznać się z naszymi życzeniami i wyjaśnić wszelkie pytania, które miał. Kilka dni później otrzymał wszystkie dokumenty przesłane do nas do sprawdzenia. Po sprawdzeniu wszystkiego wysłał nam dokumenty do notarialnego i świadka. Zrobiliśmy to, a dokument powinien być prawnie wiążący po tym wszystkim.

Zaufania są również dla życia

Jeśli staniesz się niezdolny i nie będziesz mógł się troszczyć o siebie, bez zaufania, twoi spadkobiercy będą siedzieć i czekać, aż umrzesz, zanim będą mogli otrzymać twoje aktywa. W zależności od relacji rodzinnych może to nie sprzyjać osądowi, czy chcą kontynuować opiekę medyczną lub inne decyzje zmieniające życie.

Z drugiej strony, jeśli masz zaufanie, twoi beneficjenci mogą domagać się, abyś został uznany za niekompetentnego, jeśli mogą zażądać informacji od powiernika i zobaczyć, co mają otrzymać od trustu.

Najważniejsze jest to, że twoi beneficjenci polubią cię bardziej niż twoje pieniądze.

Decydowanie, jak dużo dać dzieciom

Oto, gdzie zaufanie ma przewagę nad testamentem. Jest milion i jeden sposób, aby zdecydować, ile i co dać swoim dzieciom. Jest to specyficzna sytuacja, ale tutaj jest ciąg myśli o tym, jak i co postanowiłem dać moim dzieciom.

1) Określ swoją wartość nieruchomości

Może to obejmować polisę ubezpieczeniową na życie, rachunki inwestycyjne, nieruchomości, towary, w zasadzie wszystko, co ma wartość. Pamiętaj, aby uwzględnić koszty sprzedaży nieruchomości i innych słabo płynnych aktywów. Możesz nie potrzebować sprzedawać aktywów, takich jak nieruchomości na wynajem lub zapasy. Powiernik może nimi zarządzać, dopóki nie przyjdzie czas na sfinansowanie innych wydatków beneficjentów.

2) Ustal priorytety swoich celów dla swoich beneficjentów

Co chcesz najpierw dla swoich spadkobierców, kiedy cię nie ma? Tematy, o których myślałem, to podstawowe potrzeby życiowe, pierwsze zakupy domowe, edukacja, doświadczenia życiowe i koszty weselne.

3) Zdecyduj się na Strażników

Moja żona i ja wymyślimy, kogo chcemy zająć naszymi dziećmi. Naszym głównym wyborem jest mój brat i szwagierka. Naszym drugim wyborem są nasi najlepsi przyjaciele. Oczywiście zapytaliśmy tych ludzi, czy podjęliby tę odpowiedzialność. Rozmawialiśmy także o tym, jak zaplanowaliśmy zrekompensować im opiekę nad naszymi dziećmi. To musi.

4) Wybierz powiernika

Zdecydowaliśmy się na członka rodziny jako naszego powiernika. Mamy szczęście, że mamy zaufanego brata, znającego się na finansach osobistych, gotowego wziąć na siebie odpowiedzialność. Bycie powiernikiem dużego osiedla nie jest łatwym zadaniem. Upewnij się, że twój powiernik wie, do czego zmierza, kiedy się na to zgodzi.

Inni wybiorą prawnika lub innego specjalistę. Powiernik ma prawo do rekompensaty, a w zależności od złożoności trustu lub potrzeb beneficjentów opłaty należne powiernikowi mogą być równoważne, niezależnie od tego, czy jest to członek rodziny czy prawnik spełniający obowiązek.

5) Zrób cele dla Twoich beneficjentów

Następnie musisz przyjąć pewne założenia i cele, które chcesz dla swoich beneficjentów, w moim przypadku, naszych dzieci.

Nasze założenia obejmują roczny koszt wychowania dziecka do ukończenia 18 lat. W chwili obecnej pomiędzy pięciorgiem naszych dzieci, mamy 35 lat, które podnoszą wiek dzieci, aby osiągnąć wiek 18 lat. Jeśli średni koszt wychowania dziecka wynosi 233 2310 USD, to to około 13 000 USD rocznie.

13 000 X X 35 = 455 000 USD

W zależności od kosztów utrzymania na danym obszarze lub miejsc zamieszkania potencjalnych opiekunów, możesz dostosować to w górę lub w dół.

6) Koszt edukacji

Niektórzy z was mogą wysłać wasze dzieci do prywatnej szkoły. Pamiętaj, aby uwzględnić koszty czesnego. My homeschool nasze dzieci. Chodzili do szkoły publicznej, gdyby nasi wybrani opiekunowie przejęli opiekę, więc nie wzięliśmy pod uwagę tych kosztów.

Gdybym nie był w pobliżu, nadal chciałbym dać im przewagę w uzyskaniu przewagi finansowej nad ich niezależnością finansową. Obejmuje to płacenie za studia. Średnia czesna państwowa z pomieszczeniem i wyżywieniem w mojej lokalizacji wynosi 26 322 USD rocznie.

Gdybym chciał sfinansować pełną jazdę dla każdego z moich pięciu dzieci, potrzebowałbym 4 x 26 322 indeksowanych do inflacji. Możesz także sfinansować tylko pewien procent.

Dla moich 6-letnich przewidywanych kosztów college'u dla średniej szkoły państwowej to 203 742 $ przy 5% stopie inflacji. Oto reszta:

  • 6 lat 203,742 USD
  • 10 lat 167,619 USD
  • 12 lat 152,035 USD
  • 13 lat 144 796 USD
  • 16 lat 125.080 USD

Razem = 793,272 USD

Oto kalkulator, na którym znajdowałem te czesne.

Wraz z podstawowymi kosztami utrzymania, jesteśmy gotowi$1,248,272.

Kolejnym problemem była pomoc przy pierwszym zakupie domu.

Poinstruowaliśmy powiernika, aby wypłacił 100 000 $ za każde dziecko w zamian za zaliczkę na pierwsze domy.

Dodaj kolejne 500 000 $ w mojej sprawie.

Nie chcieliśmy rozprowadzać wszystkich funduszy od razu po ukończeniu 18 lat i zdecydowaliśmy się opóźnić, kiedy ukończą 30 lat. Czuliśmy, że jest wystarczająco dorosły, by założyć karierę lub założyć firmę.Oprócz mojej edukacji finansowej, mamy nadzieję, że opóźnienie w dystrybucji jakichkolwiek innych aktywów z osiedla zachęci ich do zostania produktywnymi członkami społeczeństwa, a nie od pieniędzy mamy i taty, aby je wspierać.

Możesz również uwzględnić pasma tolerancji dla różnych wydatków, które chcesz sfinansować. Na przykład możesz sfinansować średnią krajową naukę uniwersytecką, ale w razie potrzeby dodać dodatkowe 10-20%.

Powiązane: Wszystko, co chciał (a) byś wiedzieć o planie oszczędności w szkole 529

Łącząc to

Jeśli chcę robić te wszystkie rzeczy, potrzebuję $1,7248,272 zabrać moje dzieci do college'u i kupić porządny dom w Teksasie.

Moja wartość netto nie jest jeszcze dostępna, a wiele moich aktywów jest niepłynne. Nie chcę, aby mój powiernik starał się sprzedać wszystko, by sfinansować życie moich beneficjentów.

Co z ubezpieczeniem na życie?

Nie chcę, żeby moja żona martwiła się finansami, kiedy mnie nie będzie. Kupiłem wystarczająco dużo ubezpieczenia na życie, by pokryć jej zdolność inwestowania i czerpania zysków z zysków. Ona i ja jesteśmy pierwszymi beneficjentami zaufania, ale jeśli oboje umrzemy, chcemy, aby dzieci pokryły koszty finansowe. Jeśli to wymaga więcej ubezpieczenia na życie, to powinieneś kupić tyle, aby pokryć większy zestaw wydatków.

Powiązane: Ile ubezpieczenia na życie naprawdę potrzebujesz?

Kreacja

Oczywiście nie musisz robić nic, co zrobiłem, ale myślę, że jeśli poprowadzę moje dzieci do dorosłości i zachęcam do wyższego wykształcenia nawet po mojej śmierci, wykonałem swoją pracę. Mam nadzieję, że dam im o wiele więcej, żyjąc długo.

Możesz stać się naprawdę kreatywny i ustanowić przepis, że każde dziecko, które wygra nagrodę Nobla, automatycznie otrzyma premię w wysokości 100 000 $. Może chcesz zainspirować kondycję fizyczną i dać roczną premię w wysokości 10 000 $ każdemu, kto może utrzymać półmaraton pod 90 minut.

Możesz także zniechęcić do zachowań. Na przykład, jeśli twój beneficjent nie przejdzie testu narkotykowego, nie otrzyma nic. Opcje dostępne za pośrednictwem trustu są ograniczone jedynie twoją wyobraźnią.

Aktualizowanie zaufania

Nie ma standardowego przedziału czasowego na wprowadzanie zmian w dokumentach zaufania. Powinieneś przejrzeć go co roku lub więcej, ale oto kilka rzeczy, które mogą spowodować konieczność rewizji dokumentów.

  • Rozwód (ty lub twoi beneficjenci)
  • Nowe małżeństwo (ty lub twoi beneficjenci)
  • Narodziny innego dziecka
  • Śmierć lub ubezwłasnowolnienie beneficjenta lub powiernika
  • Przeprowadzka do nowej rezydencji
  • Spadek finansowy lub porażka
  • Zmiany prawa podatkowego, które wpływają na klasy aktywów w ramach trustu

Zalety trustu posiadającego wiele właściwości

To tutaj możesz zapalić oczy potentatów nieruchomości. Jedną z ogromnych zalet odwołującego się żywego zaufania jest posiadanie wielu właściwości w wielu stanach. Jeśli tworzysz zaufanie i faktycznie poświęcasz czas na tytuł każdej właściwości do trustu, możesz uniknąć testowania przez wiele stanów.

To zależy od państwa, ponieważ różne stany mają różne reguły, ale jeśli tworzysz portfel nieruchomości, może to zaoszczędzić trochę czasu i pieniędzy, jeśli nieruchomości zostaną kiedykolwiek przekazane twoim beneficjentom poprzez zaufanie.

Powiązane: Kup narzędzie, wynajem luksusu: klucz do nieruchomości bogactwo i szczęście

Minimalizowanie podatków

To zależy od tego, jakiego rodzaju zaufania mówimy, ale odwołalne żywe zaufanie nie unika podatków. Główną troską, którą wielu z nas może mieć, jest podatek od nieruchomości. Teraz, jeśli majątek jest wart ponad 5,49 miliona dolarów na jednego rodzica, musisz płacić progresywny poziom podatku od nieruchomości w zależności od tego, ile przekroczysz 5,49 miliona dolarów.

Istnieje nieograniczony transfer majątku do pozostającego przy życiu małżonka, ale musisz złożyć specjalny formularz w IRS. To nie jest proste zadanie, więc jeśli nie musisz tego robić, nie zrobiłbym tego. Niektóre osoby popadają w kłopoty, gdy drugi z nich umrze, nie składając formularza 706. To jest 31 stron, a instrukcje to 54 strony. Ten formularz należy złożyć w roku, w którym pierwsze małżonkowie przejeżdżają, aby skorzystać ze zwolnienia, w przeciwnym razie nie otrzymasz łącznej kwoty.

Na przykład, powiedzmy, że twoja posiadłość jest warta 9 milionów dolarów. Możesz przekazać całe swoje bogactwo małżonkowi. Następnie może złożyć formularz 706 i mieć 10,98 milionów dostępnych do przeniesienia na spadkobierców bez płacenia podatku.

Powiązane: Jak zapłacić niewiele za brak podatków na resztę swojego życia

Inne trusty

Jeśli masz majątek warty więcej, możesz oddzielić swoje ubezpieczenie na życie na nieodwołalne ubezpieczenie na życie (ILIT). Oznacza to umieszczenie twojego ubezpieczenia na życie w tym funduszu powierniczym. Dopóki nie umrzesz w ciągu trzech lat od ustanowienia ILIT, nie uważa się go za część majątku.

Po śmierci ILIT otrzymuje pieniądze ubezpieczeniowe, a beneficjenci mogą uzyskać dystrybucję. Podczas życia musisz przelać wystarczającą ilość pieniędzy na ILIT, aby wesprzeć składki ubezpieczeniowe, a pieniądze podlegają przepisom dotyczącym podatku od darowizn. (maksymalnie 14 000 USD na osobę na rok)

> Inne fundusze powiernicze, takie jak Qualified Personal Residence Trusts, Grantor Retained Trusts Trusts, Charitable Remainder Trusts i Charitable Lead Trusts mogą również pomóc obniżyć podatek od nieruchomości.

Jeśli okaże się, że masz więcej pieniędzy niż wiesz, co zrobić, zawsze możesz dać 14 000 $ na jednego beneficjenta rocznie, aby obniżyć podatek od nieruchomości, gdy jesteś żywy.

Pomiędzy moją żoną i mną moglibyśmy dać naszym dzieciom 140 000 $ rocznie. Jeśli każde dziecko ma współmałżonka, podwoj je do 280 000 $.

Ponad 10 lat to kolejne 1,4 miliona dolarów - 2,8 miliona dolarów, które mogłem ukryć przed podatkami od nieruchomości, oszczędzając do 560 000 - 1120 000 USD, jeśli przepisy podatkowe pozostaną takie same. Zakłada to również, że roczna dozwolona kwota darowizny nie wzrasta.

Jeśli nie jesteś pewien, że skończysz ponad wyłączeniem na całe życie, wszystkie te obręcze mogą nie być warte przeskakiwania. Jeśli przejdziemy na emeryturę z kilkoma milionami dolarów w latach czterdziestych lub pięćdziesiątych, można całkowicie podnieść lub przekroczyć poziom zwolnienia, jeśli żyjemy 40 lub 50 lat.

Dolna linia

Jeśli masz ludzi, którym zależy na tym, co może odziedziczyć twoje bogactwo, zaufanie może być najlepszym sposobem, aby pozwolić twojemu majątkowi na konstruktywne przenoszenie przy relatywnie niskich kosztach. Dzięki naszemu zaufaniu, gdyby coś się stało mojej żonie i mnie, mielibyśmy dzieci pokryte finansowo i dać im przewagę w kierunku dorosłości.

Tom - HighIncomeParents.com

Czytelnicy, ktokolwiek ustanowił odwołalne, żywe zaufanie? Jeśli tak, dlaczego? Ile kosztowało utworzenie zaufania? Jakieś śmieszne warunki, które masz w swoim zaufaniu dla swoich beneficjentów? Czy ubezpieczenie na życie nie jest łatwiejszym sposobem na upewnienie się, że zależy ci na życiu? Kiedy powiesz swoim dzieciom, czy kiedykolwiek mają fundusz powierniczy? Ile finansowego bezpieczeństwa jest za dużo? To będzie temat nowego postu.

Komentarze Na Stronie: