Drabina przeliczeniowa Rotha: jak zasilić wcześniejszą emeryturę

Spisu treści:

Drabina przeliczeniowa Rotha: jak zasilić wcześniejszą emeryturę
Drabina przeliczeniowa Rotha: jak zasilić wcześniejszą emeryturę

Wideo: Drabina przeliczeniowa Rotha: jak zasilić wcześniejszą emeryturę

Wideo: Drabina przeliczeniowa Rotha: jak zasilić wcześniejszą emeryturę
Wideo: [019] 800+, akceleracja i w pełni zautomatyzowany luksusowy komunizm! 2024, Marsz
Anonim
Image
Image

Chociaż niezależność finansowa i wczesna emerytura (FIRE) może zaoferować wielu ludziom poczucie wolności, pojawia się w nich mnóstwo pytań - wśród nich przede wszystkim: jak do cholery mam się utrzymać, kiedy przejdę na emeryturę?

Na szczęście istnieje wiele opcji. Oprócz oszczędzania kwota, którą musisz przejść na emeryturęmożesz również wykorzystać kilka luk podatkowych w celu pozyskania środków na swoich kontach inwestycyjnych o korzystnej sytuacji podatkowej.

Jedna luka: Zbuduj drabinkę konwersyjną Rotha.

Image
Image

Tylko dziwne dzieciaki.Drabina przeliczeniowa Roth działa, konwertując pieniądze z 401k na tradycyjny IRA na Roth IRA i wycofując kwotę główną po pięciu latach bez żadnych kar.

Oznacza to, że będziesz w stanie wypłacić pieniądze z 401k i Roth IRA wcześniej - dzięki czemu szybciej będziesz mógł użyć swoich pieniędzy i szybciej przejść na emeryturę (jeśli to twoja sprawa).

Jest jednak trochę więcej. Aby w pełni zrozumieć, jak działa drabina konwersji Roth, musimy spojrzeć na problemy z Roth IRA na własną rękę.

Problem z regularnymi kontami emerytalnymi

Kochamy Roth IRA i 401ks tutaj w IWT.

Sprawdź ten niesamowicie fajny i artystyczny wykres, który zrobiliśmy, który rozbija rachunki.

ROTH IRA 401K
  • Wykorzystuje dochód po opodatkowaniu
  • Nie wypłacaj podatków, gdy wycofujesz się w wieku 59 lat
  • 10% kary, jeśli wcześniej się wycofasz
  • Wykorzystuje dochód przed opodatkowaniem
  • Mecz pracodawcy
  • Bez podatków, dopóki nie wycofasz się w wieku 59 ½
  • 10% kary, jeśli wcześniej się wycofasz

Roth IRA to świetny sposób, aby zaoszczędzić na emeryturze, wykorzystując dochód po opodatkowaniu, aby zgromadzić zwiększone odsetki od swoich inwestycji w czasie. Nie płacisz podatków, gdy wypłacasz je w wieku emerytalnym.

Przy 401 tys. Płacisz dochód przed opodatkowaniem (z zapłatą pracodawcy) i nie płacisz żadnych podatków, dopóki nie zrezygnujesz z niego w wieku emerytalnym.

Na tym polega jednak haczyk: możesz wypłacić pieniądze tylko z tych kont w wieku emerytalnym (tj. 59½ lat), w przeciwnym razie poniesiesz a kara 10% na twoich inwestycjach.

Oznacza to, że jeśli twoim celem jest FIRE, nie będziesz w stanie dotknąć swoich pieniędzy aż do dziesięcioleci, gdy faktycznie zamierzasz przejść na emeryturę.

401k ma ten sam problem. Jeśli chcesz wydobyć pieniądze z konta przed ukończeniem 59 ½ roku życia, spróbuj ukarać 10%.

ALE jest nadzieja. Będziesz mógł uzyskać dostęp do pieniędzy zarówno z 401k, jak i Roth IRA bez ponoszenia ciężkiej kary z drabiną konwersji Rotha.

Jak zbudować drabinę konwersji Rotha

Drabina konwersyjna Roth działa w czterech krokach:

  1. Najpierw przerzuć 401k na tradycyjny IRA. Stanie się tak, gdy rzucisz pracę.
  2. Po drugie, przenieś środki z twojego Tradycyjny IRA w Roth IRA. Konwertuj kwotę, do której chcesz uzyskać dostęp w ciągu pięciu lat .
  3. Po trzecie, poczekaj pięć lat. Zasada ta jest również znana jako zasada pięcioletnia - inwestor może odzyskać konwertowane pieniądze tylko z Roth IRA pięć lat po konwersji.
  4. Po czwarte, wycofaj pieniądze, które przeliczałeś. I pozdrawiam go jak starego przyjaciela, którego nie widziałeś od pięciu lat, ponieważ tak się właśnie stało.

PAMIĘTAĆ: Tak czy inaczej, Wujek Sam dostaje swoją ranę. Zostaniesz opodatkowany od kwoty, którą przeliczasz z tradycyjnej IRA na swój Roth IRA, jeśli nie została jeszcze opodatkowana. Upewnij się więc, że przy konwersji jest niższy przedział podatkowy. Jeśli zarabiasz mniej niż 10 400 USD rocznie, nie będziesz musiał płacić podatków, ponieważ nie osiągniesz minimalnego wymaganego dochodu, aby to zrobić.

Piękno drabiny przeliczeniowej Rotha polega na tym, że ilość, którą przeliczasz, rośnie i wzrasta wraz z odsetkami w ciągu pięciu lat. Tak więc do momentu, gdy twoje 59 ½ urodziny się rozejdą, będziesz miał wszystko, co możesz.

Możesz zadawać sobie pytanie: "Gdzie wchodzi drabina?"

Aby w pełni wykorzystać możliwości konwersji Roth IRA, będziesz chciał wnosić do niej swój wkład w każdym roku podatkowym. W ten sposób będziesz mieć dostęp do swoich pieniędzy każdego roku, aż przejdziesz na emeryturę.

Załóżmy na przykład, że początkowo wpłacasz 25 000 USD na drabinkę konwersji Roth w 2018 roku. Po zakończeniu tego roku i roku podatkowym 2019, wniesiesz kolejne 25 000 $. Następnie w 2021 roku możesz wypłacić pierwsze 25 000 $. W 2022 r. Drugie 25 000 $. I tak dalej i tak dalej.

Jeśli planujesz przejść na emeryturę, gdy skończysz 40 lat, na przykład, powinieneś planować konwersję raz w roku, łącznie 20 razy, tak, że pokrywasz się każdego roku, aż skończysz 59 ½. To da ci solidną studnię pieniędzy, do której możesz czerpać aż do tego czasu, jednocześnie pozwalając na wzrost dochodów i złożoność.

Jak otworzyć te konta

Otwieranie kont zależy od kilku rzeczy.

Aby uzyskać 401 tys. Pracowników, Twój pracodawca musi je zaoferować. Jeśli tak, to wpłać co najmniej tyle pieniędzy, aby dopasować pracodawcę.

W przypadku IRA, będziesz musiał sam wykonać wiele czynności związanych z legalizacją. Sprawdź nasz artykuł na temat najlepsze IRA otworzyć dzisiaj. Ramit przedstawia swoje rekomendacje dla niektórych swoich ulubionych IRA.

Po drugie, wykonaj poniższe kroki, aby otworzyć IRA już dziś.

  • Krok 1: Przejdź do strony internetowej dla wybranego domu maklerskiego.
  • Krok 2: Kliknij przycisk "Otwórz konto". Każda z powyższych stron ma taką.
  • Krok 3: Uruchom aplikację dla "Indywidualnego rachunku maklerskiego".
  • Krok 4: Wprowadź informacje o sobie - imię i nazwisko, adres, datę urodzenia, informacje o pracodawcy, Ubezpieczenie społeczne.
  • Krok 5: Skonfiguruj początkowy depozyt, podając swoje dane bankowe. Niektórzy brokerzy wymagają wpłacenia minimalnego depozytu, więc użyj oddzielnego konta bankowego, aby wpłacić pieniądze na konto maklerskie.
  • Krok 6: Czekać. Początkowy przelew zajmie od trzech do siedmiu dni. Następnie otrzymasz powiadomienie e-mailem lub telefonicznie z informacją, że jesteś gotów zainwestować.
  • Krok 7: Zaloguj się na swoje konto maklerskie i zacznij inwestować!

UWAGA: Powinieneś mieć pod ręką podstawowe informacje, takie jak numer ubezpieczenia społecznego i identyfikator pracodawcy. Te aplikacje wymagają przesłania go.

Podczas wykonywania tego procesu broker oferuje opcję otwarcia tradycyjnego lub Roth IRA. Zrób oba, jeśli chcesz zbudować drabinkę konwersyjną Rotha.

Kilka rzeczy, o których warto pamiętać …

Drabina przeliczeniowa Rotha może wydawać się świetnym sposobem na wypłatę pieniędzy z twojego 401k i Roth IRA wcześnie - ale są pewne przeszkody, które mogą przeszkadzać.

Po pierwsze, nie będziesz mieć dostępu do żadnej z pieniędzy, które przeliczasz na pięć lat. Więc jeśli planujesz żyć z tych pieniędzy, będziesz musiał znaleźć sposób na uzupełnienie swoich dochodów podczas oczekiwania.

Istnieje jednak wiele sposobów, aby to zrobić. Oto kilka, które kochamy w IWT:

  • Stwórz zgiełk boczny
  • Negocjuj czynsz (trudne, ale warte swojej ceny)
  • Negocjuj ubezpieczenie samochodu, aby zaoszczędzić setki rocznie
  • Wykonaj jedną z tych ośmiu wskazówek, aby szybko zarobić pieniądze

Kolejną kwestią związaną z drabiną konwersji Roth jest inflacja. Roczna inflacja wynosi około 3,7%. Oznacza to, że siła nabywcza zarobionych pieniędzy zmniejszy się z upływem czasu.

Oczywiście można obejść to, konwertując trochę więcej każdego roku. Na przykład, jeśli chcesz początkowo przekonwertować 25 000 USD z Tradycyjnego na Roth IRA, możesz zamiast tego wnieść wkład 26 000 USD (4% więcej).

Ponieważ twoja drabina przeliczeniowa Roth zapewnia tylko pieniądze, dopóki nie osiągniesz 59 ½ roku życia, musisz zaplanować na kolejne lata. Pierwszym krokiem do tego jest ustalenie, ile dokładnie potrzebujesz na emeryturę.

Ile musisz przejść na emeryturę?

Kwota, którą musisz zaoszczędzić, zależy od tego, ile zamierzasz wydać (wow, jestem prawdziwym poetą).

Aby to zrozumieć, musisz przyjrzeć się trzem liczbom:

  1. Dochód. Ile zarabiasz przez rok po odliczeniu podatku.
  2. Wydatki. Ile wydajesz każdego roku. Obejmuje to wszystko, na co możesz wydać pieniądze w ciągu roku, w tym czynsz, media, artykuły spożywcze, odzież, ubezpieczenie, gaz itp.
  3. Kiedy chcesz przejść na emeryturę. Co jest dla ciebie "wczesne"?To jest oś czasu dla twoich wcześniejszych planów emerytalnych. Jak zamierzasz wiedzieć, ile zaoszczędzić każdego miesiąca, jeśli nie wiesz dokładnie, kiedy planujesz przejść na emeryturę?

Pamiętaj: Wszystkie te liczby mogą ulec zmianie. Ważne jest, aby zachować elastyczność podczas planowania na przyszłość. W końcu nie mamy pojęcia, co może rzucić na nas życie.

Biorąc pod uwagę wszystkie te liczby, będziesz w stanie wymyślić miesięczną stopę oszczędności - lub dokładną kwotę, którą będziesz oszczędzać co miesiąc na emeryturę.

Tutaj jest świetny kalkulator to robi dla ciebie. Wykorzystuje zasadę 4% (bezpieczny sposób wypłaty), aby pomóc Ci dowiedzieć się, ile musisz przejść na emeryturę. Ta zasada pozwala ci wypłacić 4% twoich oszczędności bez dotykania zleceniodawcy.

Oto, jak możesz obliczyć swój 4-procentowy numer reguły:

  1. Dowiedz się, ile wydajesz rocznie. Obejmuje to wszystko, co możesz wydać w ciągu roku, w tym czynsz, media, artykuły spożywcze, gaz itp.
  2. Pomnóż to przez 25. Lub jakkolwiek wiele lat będziesz oczekiwał na emeryturę.
WYDATKI ROCZNE W JAKI SPOSÓB MUSISZ ZAPISYĆ
$20,000 $500,000
$30,000 $750,000
$40,000 $1,000,000
$50,000 $1,250,000
$60,000 $1,500,000
$70,000 $1,750,000
$80,000 $2,000,000

Te liczby mogą wydawać się duże - ale jeśli chcesz włożyć więcej wysiłku, by zaoszczędzić więcej, możesz z łatwością dotrzeć do nich z czasem.

Dlatego stworzyliśmy coś dla Ciebie, co według Ciebie naprawdę Ci się spodoba: The Ultimate Guide to Making Money.

Zawarliśmy w nim najlepsze strategie, aby:

  • Twórz wiele strumieni dochodów więc zawsze masz stałe źródło przychodów.
  • Zacznij swój własny biznes i na dobre uciec z 9 na 5.
  • Zwiększ swoje dochody tysiącami dolarów rocznie przez ciszę jak freelancing.

Pobierz BEZPŁATNĄ kopię Ultimate Guide dzisiaj, podając swoje imię i adres e-mail poniżej - i przejdź do przejścia na wcześniejszą emeryturę.

Zalecana: