Oszczędzaj lub spłacaj zadłużenie w pierwszej ósemej Czynniki, które należy rozważyć

Oszczędzaj lub spłacaj zadłużenie w pierwszej ósemej Czynniki, które należy rozważyć
Oszczędzaj lub spłacaj zadłużenie w pierwszej ósemej Czynniki, które należy rozważyć

Wideo: Oszczędzaj lub spłacaj zadłużenie w pierwszej ósemej Czynniki, które należy rozważyć

Wideo: Oszczędzaj lub spłacaj zadłużenie w pierwszej ósemej Czynniki, które należy rozważyć
Wideo: Stopy procentowe jeszcze wzrosną! Płaca minimalna w górę, inflacja wyraźnie w dół 2024, Marsz
Anonim

Wiele osób zmaga się z tym, czy najpierw spłacić dług, czy zaoszczędzić pieniądze. To ważne pytanie, ponieważ podejście do zadłużenia i oszczędności może mieć duży wpływ na twoje finanse. Ostatnio poprosiłem kilku czytelników o następujące pytanie związane z spłatą zadłużenia lub zapisać pierwszy numer:

Załóżmy, że dana osoba ma 10,000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych po 14,99% oprocentowaniu, a ich pracodawca pasuje do wkładów 401 (k) w stosunku do dolara za dolara do 6% wynagrodzenia brutto. Czy ta osoba:

  • najpierw spłacaj swoje karty kredytowe, zanim zainwestujesz w 401 (k)
  • zainwestuj co najmniej 6% w 401 (k) natychmiast, aby skorzystać z wkładu pracodawcy
  • lub podjąć inne podejście?

To pytanie pojawia się na wiele różnych sposobów:

  • Czy spłacasz kredyt hipoteczny lub inwestujesz?
  • Jakie długi płacisz najpierw?
  • Czy czekasz, aż zainwestujesz, dopóki nie spłacisz całego zadłużenia poza hipoteką?

To są ważne pytania, a niektórzy odpowiadają na nie nieugiętymi, dogmatycznymi odpowiedziami typu "Mam rację, jesteś w błędzie". Nie sądzę, że istnieje tylko jedna właściwa odpowiedź na te pytania. Zamiast myśleć w kategoriach czarno-białych, rozważ te 8 czynników, aby podjąć właściwą decyzję:

1. Liczby: Punktem wyjścia jest spojrzenie na twarde, zimne liczby. Przy dzisiejszych niskich stopach procentowych na rachunkach bankowych, liczby te zwykle sugerują, że najpierw spłacasz swój dług (przynajmniej niehipoteczny dług).

2. Opcje zerowego procentu: Choć zadłużenie karty kredytowej może mieć dwucyfrowe stopy procentowe, istnieją opcje. Kiedy moja żona i ja wychodziliśmy z długów, skorzystaliśmy z kilku kart kredytowych o wartości 0%. Pozwoliło nam to spłacić odsetki od naszego zadłużenia, co z kolei pozwoliło nam zaoszczędzić i wyjść z długu w tym samym czasie.

3. Przepływ gotówki: Czy jedna opcja poprawia lub boli, ile gotówki jest dla ciebie dostępne? Często pojawia się przy podejmowaniu decyzji, który dług do zapłaty najpierw. Na przykład, spłacając kredyt hipoteczny, masz dostępną linię kredytową w razie nagłej potrzeby. To samo nie jest prawdą, gdy spłacasz kredyt samochodowy.

Warto również spłacić niskie saldo, niskie zadłużenie odsetkowe, aby zwiększyć miesięczne przepływy pieniężne. To podejście Dave'a Ramsey'a do długów na śnieżki. Chociaż jest to czynnik do rozważenia, w przeciwieństwie do Ramseya, nie sądzę, że zawsze jest to decydujący czynnik.

4. Składki dopasowane do pracodawcy: Jeśli jedną z opcji jest przyczynienie się do 401 (k), w którym twój pracodawca pasuje do twojego wkładu, to zdecydowanie faworyzuje oszczędzanie w pierwszej kolejności. Przynajmniej należy rozważyć wniesienie wystarczającej kwoty do swojego 401 (k), aby uzyskać maksymalną korzyść z meczu, a następnie wpłacenie pozostałej gotówki na długi o wysokim oprocentowaniu.

5. Twój wynik kredytowy: Dobra ocena kredytowa może pomóc Ci szybciej wydostać się z długów. Z wysokim wynikiem, możesz skorzystać z niższych stóp procentowych w ramach refinansowania lub 0% kart kredytowych, jak wspomniano powyżej. Spłacanie kredytu odnawialnego jest jednym ze sposobów szybkiego zwiększenia wyniku kredytowego.

6. Elastyczność: Decyzja o spłacie zadłużenia lub oszczędzaniu najpierw jest trochę myląca. Możesz robić obie naraz w tym samym czasie. Takie podejście przyjęliśmy i podejrzewam, że jest to podejście, które przyjmuje większość ludzi.

7. Motywacja: Zwłaszcza jeśli masz spory dług do spłacenia, może to zniechęcać do spędzania lat na żarciu z niczym w banku. Podczas gdy czynnik ten ignoruje liczby, motywacja jest krytyczna. Podczas gdy niektórzy są zmotywowani, widząc, że dług zmniejsza się każdego miesiąca, inni potrzebują trochę gotówki w banku, aby czuć się komfortowo.

8. Ty: Ważne jest, aby znać siebie. Czy możesz spłacić dług, już nigdy nie zaciągać pożyczki, a potem zacząć inwestować? To także podejście Dave'a Ramseya. Problem polega na tym, że wielu spłaca dług, a potem pożycza więcej, tworząc niekończący się cykl spłaty zadłużenia i zaciągania pożyczek. Rezultatem jest całe życie długu bez oszczędności. Jeśli to ty, nie czekaj, aby spłacić cały dług przed zapisaniem. Na nasze pytanie tygodnia tylko Ty możesz ocenić ten czynnik.

W ostatecznej analizie należy pamiętać, że przy wysokim oprocentowaniu długu najszybszym i najtańszym rozwiązaniem jest spłacenie długu w pierwszej kolejności. Inne czynniki wymienione powyżej mogą jednak skłonić do zmiany tego podejścia w określonych okolicznościach.

Dalej->Jak wydostać się z długów naprawdę szybko

Zalecana: