Czy powinienem zamknąć starą kartę kredytową, której już nie używam?

Czy powinienem zamknąć starą kartę kredytową, której już nie używam?
Czy powinienem zamknąć starą kartę kredytową, której już nie używam?

Wideo: Czy powinienem zamknąć starą kartę kredytową, której już nie używam?

Wideo: Czy powinienem zamknąć starą kartę kredytową, której już nie używam?
Wideo: Sekret szczęścia i sukcesu. Prawo przyciągania i podświadomości. Mówił o niej Murphy, Hill, Emerson. 2024, Marsz
Anonim

Czy masz starą kartę kredytową po prostu nieużywaną w portfelu, szufladę na skarpety lub gdziekolwiek przechowujesz karty kredytowe, które sprawiły, że zastanawiasz się "Czy powinienem wyłączyć starą kartę kredytową"?

Czytelnik o dwudziestosiedmioletnim budżecie, Emily, pisze z podobnym pytaniem,

"Czy powinienem zamknąć starą kartę kredytową, której już nie używam? Jaki wpływ ma mój wynik kredytowy?"

To wspaniałe pytanie - takie, które sam zastanawiałem się wcześniej, ponieważ moja kolekcja kart kredytowych urosła w podwójne cyfry. I tak jak w przypadku większości rzeczy związanych z finansami, odpowiedź nie jest tak prosta.

Ważniejsze niż wpływ wyniku kredytowego, w mojej głowie, jest:

  1. czy płacisz roczną opłatę za kartę?
  2. to jest wartość, którą otrzymujesz w zamian, wartą opłaty?

Wiele kart kredytowych, które otrzymują roczną opłatę, oferuje pewną wartość - nawet jeśli rzadko lub nigdy nie używasz karty (sprawdź kilka moich ulubionych na stronie "oszczędzania pieniędzy"). Na przykład wiele kart hotelowych przyznaje Ci certyfikat za darmową noc w każdym roku lub pewną liczbę punktów, która może być odpowiednikiem darmowej nocy. Jeśli to jest coś, co cenisz, a wartość jest zdecydowanie większa niż roczna opłata karty, wtedy odpowiedź jest prosta: "zachowaj kartę".

Z drugiej strony, jeśli płacisz roczną opłatę i uzyskujesz mniej wartości w zamian niż opłata, którą płacisz, zamknij kartę.

Następnie są karty kredytowe, które nie mają rocznej opłaty i mało do wykorzystania korzyści. To są karty, które mogą zaoferować 1% zwrotu gotówki i myślałeś, że to było niesamowite w tym czasie (zanim zorientujesz się, że prawie wszyscy to przynajmniej oferują), albo przyjechali z ładnym bonusem do zapisania się, ale małą zachętą do używania karty poza wstępem Kropka. Z punktu widzenia zdolności kredytowej, czy należy po prostu zostawić te karty, aby zebrać kurz?

Odpowiedź jest zwykle "tak". Dlatego.

Istnieją dwa czynniki, które są częścią obliczania punktacji kredytowej, na które negatywnie wpłynęłoby zamknięcie karty kredytowej:

  1. Długość historii kredytowej.
  2. Współczynnik wykorzystania kredytu.

Według FICO czynniki te są dość znaczące:

Dzięki kalkulacji FICO długość historii kredytowej stanowi 15%. Współczynnik wykorzystania kredytu stanowi znaczącą część kategorii "należne kwoty", która stanowi 30%.
Dzięki kalkulacji FICO długość historii kredytowej stanowi 15%. Współczynnik wykorzystania kredytu stanowi znaczącą część kategorii "należne kwoty", która stanowi 30%.

Długość historii kredytowej (znanej też jako "średnia wieku rachunków") jest interesująca, ponieważ nawet zamknięte konta "starzeją się" po zamknięciu w kalkulacji FICO. Zezwalają, aż zostaną usunięte z raportów kredytowych 7-10 lat po dacie zamknięcia lub ostatniej raportowanej aktywności na koncie, w zależności od tego, co nastąpi później. Zatem krótkoterminowy wpływ na długość historii kredytowej wynosi zero, ale długoterminowy wpływ zrzuconego konta może być znaczący, ponieważ zmniejszy się średni wiek konta.

Współczynnik wykorzystania kredytu jest bardziej przejrzysty. Jeśli byłyby to nieużywane karty, wówczas wskaźnik wykorzystania kredytu wzrósłby (coś złego), ponieważ łączna kwota kredytu użytecznego spadłaby o wartość linii kredytowej, jaką ta karta przyniosła.

VantageScore, konkurencyjna usługa ratingowa dla FICO, ma podobne współczynniki oceny, ale obejrzy tylko otwarte i aktywne konta zamiast otwartych i zamkniętych. Wpływ na średni wiek konta jest bardziej bezpośredni w przypadku VantageScore.

Więc nie otwierajcie tych rocznych kart opłat! Pozytywny wpływ na twoją ocenę kredytową powinien przewyższać bardzo małą irytację dodatkowej karty siedzącej.

Zalecana: