Czy należy płacić za dwutygodniowy plan spłat kredytu hipotecznego?

Spisu treści:

Czy należy płacić za dwutygodniowy plan spłat kredytu hipotecznego?
Czy należy płacić za dwutygodniowy plan spłat kredytu hipotecznego?

Wideo: Czy należy płacić za dwutygodniowy plan spłat kredytu hipotecznego?

Wideo: Czy należy płacić za dwutygodniowy plan spłat kredytu hipotecznego?
Wideo: The S&P 500 -- Shocking Facts You Didn't Know - YouTube 2024, Marsz
Anonim

Niedawno zrefinansowaliśmy naszą hipotekę. Przy stałej stawce 3,875% przez 30 lat, było zbyt dobrze, aby ją pominąć. Około tygodnia po zamknięciu Rei, otrzymaliśmy list od naszego banku, oferujący tzw. Plan EMPP - Early Mortgage Pay-Off.

List obiecał, że możemy obniżyć naszą stopę procentową za pomocą EMPP do 3,22% bez refinansowania. Łał! Potem przeczytałem drobnym drukiem. EMPP to cienko zawoalowany dwutygodnik planu spłat kredytu hipotecznego. Byłem trochę rozczarowany sztuczką, ale mimo to przeczytałem te informacje.

Jak działają dwutygodniowe kredyty hipoteczne

Najpierw musisz dołączyć do EMPP. Koszt jest bezzwrotną opłatą wpisową w wysokości 295 USD. Po zapisaniu połowa rat kredytu hipotecznego będzie odejmowana z konta czekowego co dwa tygodnie. Jeśli wykonasz obliczenia matematyczne, wyniesie ono do 13 (a nie 12) płatności rocznie. Z powodu tej dodatkowej płatności spłacasz szybciej pożyczkę i płacisz mniej odsetek.

Zgodnie z dokumentami, które przesłał mi mój bank, płacąc co dwa tygodnie hipoteki, zgniatam 5,1 lat od mojego 30-letniego kredytu hipotecznego. I zaoszczędziłbym około.66% na mojej efektywnej stopie procentowej, czyli 74 845,66 USD.

Czy EMPP to dobry interes?

Moja pierwsza reakcja była nie. Zamiast dołączyć do EMPP, mógłbym po prostu podzielić moją miesięczną spłatę kredytu hipotecznego o 12 i dodać tę kwotę do każdej miesięcznej wpłaty, którą dokonuję. Wynik byłby taki sam i nie musiałbym przekazywać bankowi ponad 295 USD (plus opłata manipulacyjna w wysokości 1,50 USD za każdą płatność potrąconą z mojego konta czekowego).

Ale nie jestem przekonany, że to właściwa odpowiedź dla wszystkich. Kiedy myślę dziś o decyzjach finansowych, zadaję sobie pytanie, jak zareaguję, jeśli za kilka lat jeden z moich nastolatków miał zamiar dokonać finansowego ruchu. W takim przypadku, jaka byłaby moja odpowiedź, gdyby mój syn lub córka powiedziała mi, że zamierzają wydać 295 USD, aby dołączyć do dwutygodniowego planu spłat kredytu hipotecznego?

Moje pierwsze pytanie brzmi: dlaczego nie tylko zwiększą miesięczne płatności. Chciałbym, żeby zrozumieli, że mogą to zrobić sami bez opłaty. Kiedy jestem pewien, że rozumieją program i alternatywy, chciałbym wiedzieć, dlaczego i tak zamierzają dołączyć do programu.

Jedną z odpowiedzi na to pytanie może być to, że obawiają się, że nie będą mieli dyscypliny, aby trzymać się zwiększonych płatności, jeśli robią to sami. Mogą też lubić automatyzować swoje finanse, a program typu EMPP właśnie to zrobiłby. Dzięki dwutygodniowemu programowi czują się pewni, że będą się do niego trzymać. A opłata za wpisowe w wysokości 295 $ jest niczym w porównaniu z pieniędzmi, które zaoszczędzą, spłacając wcześniej swój kredyt hipoteczny.

Gdyby to było ich uzasadnienie, powiedziałbym im, żeby się na to zdecydowali. Najważniejszy jest wynik końcowy. A jeśli potrzebujesz wydać 295 $, aby pomóc zachować dyscyplinę, będą to pieniądze dobrze wydane.

W moim przypadku nie dołączę do programu. Nie potrzebuję dodatkowej dyscypliny i lubię elastyczność płacenia jakiejkolwiek kwoty powyżej minimalnej płatności.

Jeśli dołączyłeś do dwutygodniowego planu spłat kredytu hipotecznego, czy uważasz, że to był dobry ruch?

Zalecana: