Czy powinieneś najpierw zachować nagłe sytuacje lub zaliczkę?

Spisu treści:

Czy powinieneś najpierw zachować nagłe sytuacje lub zaliczkę?
Czy powinieneś najpierw zachować nagłe sytuacje lub zaliczkę?

Wideo: Czy powinieneś najpierw zachować nagłe sytuacje lub zaliczkę?

Wideo: Czy powinieneś najpierw zachować nagłe sytuacje lub zaliczkę?
Wideo: Popraw ocenę BIK - najlepszy sposób na budowanie historii kredytowej. 2024, Marsz
Anonim

Jeśli dopiero rozpoczynasz swoją podróż do sukcesu finansowego, możesz nie mieć zaoszczędzonego dużego funduszu ratunkowego. A jeśli planujesz wkrótce kupić swój pierwszy dom, możesz zastanawiać się, jak zorganizować swoje oszczędności.

Czy najpierw należy zapisać na fundusz ratunkowy? A może chcesz zaoszczędzić na domu i odkupić pieniądze po zakupie?

Jeśli jesteś w okolicy kraju, w którym wynajem jest droższy niż zakup (większość kraju, zgodnie z najnowszym artykułem Forbesa), możesz jak najszybciej wskoczyć do domu.

Więc może myślisz: "Po prostu zaoszczędzę za zaliczkę i koszty zamknięcia, a potem martwię się o fundusz awaryjny po tym, jak kupię dom".

Nie tak szybko.

Kredytodawca hipoteczny znacznie rzadziej udziela ci pożyczki, jeśli nie będziesz miał pieniędzy po zapłaceniu zaliczki i kosztów zamknięcia. Najprawdopodobniej będziesz potrzebował przynajmniej częściowego funduszu awaryjnego, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, więc możesz chcieć, aby oszczędzanie na wypadek sytuacji awaryjnych było twoim priorytetem.

Wszystko o rezerwach

Istnieją cztery podstawowe wymagania dotyczące uzyskania kredytu hipotecznego: dochód, kredyt, zabezpieczenie (wartość nieruchomości) i aktywa. Aktywa obejmują zarówno koszty zaliczki / zamknięcia, jak i rezerwy gotówkowe.

Z tych czterech, prawdopodobnie najbardziej słyszysz o kredycie i zaliczce, a najmniej o rezerwach gotówkowych. Twoje aktywa w rezerwie to te, do których masz łatwy dostęp, w tym rachunki oszczędnościowe, rachunki bieżące, akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, a nawet aktywa emerytalne.

To są pieniądze, do których możesz uzyskać dostęp w nagłych wypadkach. Twój pożyczkodawca chce wiedzieć, że jeśli stracisz pracę lub napotkasz inne trudności, nadal będziesz w stanie spłacić kredyt hipoteczny.

Ile potrzebujesz w rezerwie?

Wymagania dotyczące rezerw gotówkowych różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Jednak im większy jest twój stosunek długu do dochodu, tym większa gotówka, której będziesz potrzebować. Jeśli obniżysz znaczną kwotę pieniędzy w swoim domu lub twój wskaźnik DTI jest bardzo niski, możesz nie potrzebować tak dużej rezerwy gotówkowej, jak w innym przypadku.

Powiedziawszy to, powinieneś planować mieć co najmniej dwumiesięczne spłaty hipoteki w rezerwie po zapłaceniu za koszty zakupu domu.

Jeśli więc spodziewana spłata kredytu hipotecznego (w tym takie jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu) wynosi 1 500 USD miesięcznie, powinieneś mieć przynajmniej 3 000- 4,500 USD w rezerwach gotówkowych. Jest to oczywiście znacznie mniej niż w pełni finansowany fundusz awaryjny, który byłby w stanie pokryć wszystkie miesięczne wydatki przez trzy do sześciu miesięcy.

Co liczy się jako rezerwy gotówkowe?

Według lokalnej witryny ReMax, rezerwy gotówkowe mogą pochodzić z niemal każdego źródła, które jest łatwo dostępne. Rachunki bankowe są tu oczywiste, ale zasoby i fundusze powiernicze również są dopuszczalnymi źródłami. Ponieważ możesz wycofać kary pozbawione określonych typów kont emerytalnych w przypadku kryzysu finansowego, rachunki te również mogą się liczyć.

Najważniejsze jest to, że będziesz musiał udokumentować swoje rezerwy gotówkowe dla pożyczkodawcy hipotecznego. Może to mieć formę ostatnich wyciągów bankowych lub maklerskich lub ostatnich wyciągów z konta wycofania.

Ponadto, gotówka za rezerwy oraz za zaliczki i wydatki prawdopodobnie będą musiały być sezonowane. Innymi słowy, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, będziesz musiał zasiąść na swoim koncie bankowym przez około trzy miesiące. Pomaga to kredytodawcom wyeliminować kupujących, którzy mogą nie mieć dyscypliny oszczędnościowej wymaganej przez właściciela domu.

Jedna rzecz do zapamiętania: Możesz użyć upominku od bliskiego członka rodziny, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Pieniądze podarunkowe mogą stanowić część lub całość zaliczki lub część lub całość rezerw gotówkowych.

Proces ten może być jednak skomplikowany, ponieważ osoba przekazująca pieniądze będzie musiała dostarczyć dokumentację dotyczącą miejsca, z którego pochodzi prezent i do czego służy. Podatki od prezentów mogą również dotyczyć dużych prezentów.

Wszystko idzie w tym samym garnku

Jak widać, posiadanie co najmniej niektórych oszczędności w nagłych wypadkach przed zakupem domu jest niezbędne. W związku z tym pieniądze na zaliczkę i fundusz na wypadek kryzysu prawdopodobnie trafią na to samo konto.

Więc nie musisz myśleć o uratowaniu pierwszego, a potem drugiego. Zamiast tego ustawisz ogólny cel oszczędnościowy, jaki będziesz potrzebował, zanim kupisz dom.

Jeśli chcesz podążać za wskazówkami opisanymi w Total Money Makeover Dave'a Ramsey'a, pomyśl o zapisaniu do domu jako Baby Step 3.5. Nie musisz oszczędzać trzymiesięcznych wydatków zanim zaoszczędzisz na zakup domu, ale powinieneś zaoszczędzić przynajmniej część.

Po zaoszczędzeniu kilku miesięcy spłaty kredytu hipotecznego możesz przejść do osiągnięcia celu zaliczki.

Więc jeśli chodzi o oszczędzanie na dom, pomyśl o swoim całkowitym celu oszczędności. Oblicz nie tylko ile potrzebujesz na zaliczki i koszty zamknięcia, ale także ile musisz mieć w rezerwie.

Następnie zapisz całkowitą kwotę na koncie rynku pieniężnego lub podobnej opcji i przygotuj się na zakup domu.

Zalecana: