Konsolidacja kredytów studenckich a refinansowanie - czy znasz różnicę?

Spisu treści:

Konsolidacja kredytów studenckich a refinansowanie - czy znasz różnicę?
Konsolidacja kredytów studenckich a refinansowanie - czy znasz różnicę?

Wideo: Konsolidacja kredytów studenckich a refinansowanie - czy znasz różnicę?

Wideo: Konsolidacja kredytów studenckich a refinansowanie - czy znasz różnicę?
Wideo: Najczęstsze błędy przy nadpłacie kredytu hipotecznego (2023) 2024, Marsz
Anonim

Jeśli chodzi o refinansowanie kredytów studenckich, słowa konsolidacja i refinansowanie są często używane zamiennie. Ale tak naprawdę to nie to samo - każdy opisuje zupełnie inny proces pożyczkowy. Z powodu różnic możesz znaleźć się w jednym lub drugim kierunku. Możesz nawet zdecydować, że najlepszym działaniem jest brak działania (w rzeczywistości jest to możliwe!).

Przyjrzyjmy się bliżej, dlaczego tak jest.

Image
Image

Konsolidacja pożyczek studenckich

Określany jako bezpośrednia pożyczka konsolidacyjnakonsolidacja to program rządowy, w którym można łączyć różne federalne pożyczki studenckie w jedną pożyczkę z pojedynczą miesięczną płatnością.

Oprocentowanie pożyczki konsolidacyjnej oblicza się na podstawie średniej ważonej stóp procentowych kredytów konsolidowanych. Z tego powodu konsolidacja zwykle nie powoduje, że użytkownik oszczędza pieniądze - przede wszystkim dla wygody posiadania jednej miesięcznej płatności. Właśnie dlatego są one rozważane kredyty konsolidacyjne, zamiast refinansowań w tradycyjnym sensie.

Oznacza to również, że nowa pożyczka będzie prawdopodobnie miała miesięczne płatności, które są takie same, jak łączne płatności na bieżące kredyty studenckie. Można jednak zmniejszyć miesięczną kwotę płatności, wydłużając okres kredytowania konsolidacyjnego, tak aby nowa płatność była niższa i bardziej przystępna. Ale zwiększając termin, odsetki będą naliczane w dłuższym okresie czasu, co spowoduje, że zapłacisz więcej za pożyczkę w sumie.

Dużą zaletą bezpośrednich konsolidacji kredytów studenckich jest to, że nie potrzebujesz dobrego kredytu, aby kwalifikować się do pożyczki. Ponieważ jest to federalna pożyczka rządowa, która łączy tylko istniejące kredyty, nadal będziesz kwalifikować się do konsolidacji nawet przy sprawiedliwym lub złym kredycie.

Możesz dokonać konsolidacji swoich federalnych pożyczek studenckich za pośrednictwem amerykańskiego Departamentu Edukacji w Student Loans.org.

Refinansowanie kredytu studenckiego

Refinansowanie kredytu studenckiego są oferowane przez prywatnych (pozarządowych) kredytodawców. Możesz ich użyć do konsolidacji i refinansowania zarówno federalnych pożyczek studenckich, jak i prywatnych pożyczek studenckich. Choć dają one możliwość konsolidacji kilku pożyczek studenckich w jedną pożyczkę, oferują one również możliwość obniżenia stóp procentowych w porównaniu ze średnią stawką, jaką płacą Państwo obecnie w przypadku kilku kredytów studenckich. I to oczywiście może również skutkować niższą miesięczną wpłatą, nawet bez zwiększania okresu pożyczek, które obecnie płacisz.
Refinansowanie kredytu studenckiego są oferowane przez prywatnych (pozarządowych) kredytodawców. Możesz ich użyć do konsolidacji i refinansowania zarówno federalnych pożyczek studenckich, jak i prywatnych pożyczek studenckich. Choć dają one możliwość konsolidacji kilku pożyczek studenckich w jedną pożyczkę, oferują one również możliwość obniżenia stóp procentowych w porównaniu ze średnią stawką, jaką płacą Państwo obecnie w przypadku kilku kredytów studenckich. I to oczywiście może również skutkować niższą miesięczną wpłatą, nawet bez zwiększania okresu pożyczek, które obecnie płacisz.

Wadą jest jednak to, że będziesz mieć kredyt kwalifikowany do refinansowania pożyczki studenckiej, co oznacza, że twoja stopa będzie zależeć od twojej zdolności kredytowej jako pożyczkobiorcy. Będzie to obejmować kombinację czynników, w tym historię kredytową, dochód, historię zatrudnienia i stosunek długu do dochodu (DTI). Jest możliwe, że twoja stopa procentowa będzie wyższa niż na średniej ważonej twoich aktualnych pożyczek studenckich, jeśli twój profil kredytowy zostanie uznany za mniejszy niż optymalny.

Pożyczki na kredyty studenckie

Istnieje kilka źródeł prywatnych, na które można zwrócić się w celu refinansowania długów z tytułu kredytów studenckich. Możesz wypróbować swój własny bank lub banki w swojej okolicy, ale powinieneś wiedzieć, że większość banków nie robi tego rodzaju pożyczki. Istnieje jednak kilka pożyczkodawców, którzy obsługują refinansowanie kredytów studenckich na poziomie krajowym.

Dwie z bardziej popularnych firm refinansujących pożyczki studenckie to CommonBond i SoFi.

CommonBond to internetowa platforma finansowania tłumów, która specjalizuje się w udzielaniu i refinansowaniu zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich. Możesz pożyczyć do 220 000 $ i ma bardzo atrakcyjne oprocentowanie. Istnieje jednak pewne ograniczenie - musisz być studentem, aby móc skorzystać z programu pożyczkowego. W tym względzie, CommonBond sfinansuje koszty edukacji absolwentów, a także pozwoli na refinansowanie zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich zgromadzonych w ramach wykonywania przez ciebie studiów licencjackich.

SoFi jest chyba najbardziej znanym z internetowych firm refinansujących pożyczki studenckie. SoFi oferuje nie tylko bardzo atrakcyjne ceny swoich refinansowań - na poziomie do 20 lat - ale także pozwala na uwzględnienie wszystkie zaległe długi z tytułu pożyczek studenckich w nowej pożyczce. Musisz mieć doskonałą zdolność kredytową, posiadać dyplom i mieć stałe zatrudnienie. I chociaż SoFi oferuje pożyczki absolwentom dużej liczby szkół, nie udziela kredytu, jeśli uczęszczasz lub kończysz szkołę, której nie ma na liście kwalifikujących się instytucji.

Możesz także wyszukać kilku pożyczkodawców za jednym razem dzięki Credible.

Dlaczego Refinansowanie może nie być odpowiednie dla Ciebie

Jeśli chcesz liczyć na refinansowanie swoich kredytów studenckich, istnieje kilka sytuacji, w których może to zadziałać przeciwko tobie:

Jeśli masz mniej niż gwiezdny profil finansowy. Prywatne źródła pożyczek będą wymagać od ciebie kredytu do refinansowania. Jeśli twoje dochody, kredyty i historie pracy są tam, gdzie muszą być, otrzymasz korzystne refinansowanie. Jeśli jednak Twój profil finansowy jest sprawiedliwy lub kiepski, możesz nie być w stanie refinansować, nie mówiąc już o niższym oprocentowaniu.

Stawki na prywatne pożyczki nie mogą być niższe niż te, które płacisz teraz. Jest całkowicie możliwe, że ważona średnia stóp procentowych, które płacisz za bieżące zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, jest niższa niż najlepsze stawki dostępne obecnie. Możesz nadal kwalifikować się do prywatnej konsolidacji źródeł, ale nie obniży to stopy procentowej, ani nie będzie to konieczne.

Pożyczki federalne mają pewne zalety, jeśli nie możesz dokonać płatności. Jeśli masz trudności z dokonaniem miesięcznych spłat długów studenckich, federalne pożyczki studenckie pochodzą z programów pomocy. Jednym z nich jest Program spłaty oparty na dochodachlub IBR. Ogranicza miesięczną wypłatę do 10% dochodu uznaniowego i może zostać zwolniona w ciągu zaledwie 20 lat. Innym jest Płać, gdy zarabiasz (PAYE) program, który oferuje podobną ulgę IBR. Jeśli refinansujesz kredyty federalne za pomocą pożyczki prywatnej, te ulgi zostaną utracone.

Pracujesz w pracy w sektorze publicznym. Rząd federalny oferuje Program Pożyczkowy Pożyczek Publicznych (PSLFP) tylko dla federalnych pożyczek studenckich. W ramach programu możesz kwalifikować się do wybaczenia pozostałego salda należnego z tytułu kwalifikujących się pożyczek w ramach programu Federal Direct Loan (FDLP) po dokonaniu co najmniej 120 miesięcznych płatności, będąc zatrudnionym na pełny etat w kwalifikującym się zawodzie w służbie publicznej. Refinansowanie federalnych pożyczek studenckich w pożyczkę prywatną i ta korzyść również zniknie.

Prywatni pożyczkodawcy pożyczek studenckich często zapewniają określone świadczenia, jednak zazwyczaj nie są tak hojni, jak te, które pochodzą z federalnych pożyczek studenckich. Na przykład SoFi oferuje Ochrona przed bezrobociem program. Zgodnie z planem spłaty Twoich pożyczek mogą zostać zawieszone na okres do 12 miesięcy, jeśli jesteś bezrobotny bez własnej winy. W tym czasie SoFi zapewni Ci pomoc w poszukiwaniu pracy.

Końcowe przemyślenia

W większości sytuacji wartość refinansowania to przede wszystkim jego zdolność do oszczędzania pieniędzy poprzez obniżenie stóp procentowych lub niższe miesięczne płatności. Ale ten wskaźnik nie jest całkowicie wiarygodny, gdy refinansowanie obejmuje federalne pożyczki studenckie. Może się okazać, że świadczenia, które się podporządkowujesz, zastępując pożyczkę federalną kredytem prywatnym, nie będą uzasadniać oszczędności, jakie zapewni refinansowanie. Jest to szczególnie ważne w gospodarce i na rynku pracy, który nie jest tak stabilny jak kiedyś.

Z pewnością zgasisz liczby, ale upewnij się, że w pełni zdajesz sobie sprawę z tego, co się poddajesz, zanim włączysz federalne pożyczki studenckie do prywatnego pakietu refinansowego.

Zalecana: