Historia wyniku kredytowego

Spisu treści:

Historia wyniku kredytowego
Historia wyniku kredytowego

Wideo: Historia wyniku kredytowego

Wideo: Historia wyniku kredytowego
Wideo: W co inwestować: SREBRO Vs ZŁOTO 2024, Marsz
Anonim
Ocena kredytowa stała się szeroko stosowana w latach 80-tych. Zanim wykorzystano punktację kredytową, głównym czynnikiem decydującym o tym, kto otrzymał kredyt, był ludzki osąd. Pożyczkodawcy polegali na swoich dotychczasowych doświadczeniach z obserwacji zachowania konsumentów jako podstawy do decydowania, którzy konsumenci gwarantują kredyt.
Ocena kredytowa stała się szeroko stosowana w latach 80-tych. Zanim wykorzystano punktację kredytową, głównym czynnikiem decydującym o tym, kto otrzymał kredyt, był ludzki osąd. Pożyczkodawcy polegali na swoich dotychczasowych doświadczeniach z obserwacji zachowania konsumentów jako podstawy do decydowania, którzy konsumenci gwarantują kredyt.

Był to nie tylko powolny proces, ale także związany z ludzkim błędem i uprzedzeniami. Pożyczkodawcy ostatecznie zrezygnowali z używania własnego osądu do metodologii opartej na punktacji, która zaczęła standaryzować sposób podejmowania decyzji kredytowych.

Chociaż taki system wyeliminował nieodłączne nieuchronności wynikające z ludzkiego osądu, nie był oparty na faktycznych zachowaniach konsumenckich.

Wynik FICO

W 1981 r. Fair Isaac Corporation wprowadziła ocenę ryzyka kredytowego biura. Oceny punktów kredytowych są często nazywane "wynikami FICO", ponieważ większość ocen punktów kredytowych wykorzystywanych w Stanach Zjednoczonych pochodzi z oprogramowania opracowanego przez Fair Isaac Corporation.

Fair Isaac Corporation została założona w 1950 roku i przez lata opracowała swoją metodologię scoringową opartą na modelach statystycznych, które wykorzystują zachowania konsumenckie do oceny ryzyka kredytowego. Modele te zostały zbudowane przy użyciu informacji o płatnościach od tysięcy rzeczywistych konsumentów.

Projektanci modeli scoringowych oceniają grupę konsumentów, często ponad milion, którzy otworzyli pożyczki w tym samym czasie i określają, kto spłacił pożyczkę, a kto nie. Profile kredytowe konsumentów, którzy zalegają z pożyczkami, są badane w celu zidentyfikowania wspólnych zmiennych, które wykazywały w momencie składania wniosku o pożyczkę. Takie zmienne są łączone w celu uzyskania oceny kredytowej.

Modele dla konkretnych rodzajów pożyczek, takich jak auto lub dom, lepiej uwzględniają statystyki płatności konsumenckich związane z tymi pożyczkami. Twórcy modeli dążą do zidentyfikowania optymalnego zestawu zmiennych z historii kredytowej konsumenta, która najbardziej skutecznie pozwoli przewidzieć przyszłe zachowania kredytowe. Modele statystyczne są stale udoskonalane w celu lepszego przewidywania zachowań konsumentów.

Agencje kredytowe

Ocena ryzyka kredytowego udzielana jest kredytodawcom przez trzy główne agencje kredytowe. Trzy główne agencje kredytowe, Equifax, Experian i TransUnion. mają różne nazwy swoich wyników FICO. Wszystkie wyniki FICO, niezależnie od agencji, są jednak opracowywane przy użyciu metodologii opracowanej przez Fair Isaac Corporation, jak pokazano poniżej:

Agencja raportowania kredytowego Wynik FICO
Equifax Wynik BEACON
Experian Experian / Fair Isaac Risk Model
Unia kredytowa EMPIRICA

Experian, Equifax i TransUnion, każdy ma własną bazę danych dla konsumentów i różne kryteria przyznawania punktów. Dane dotyczące poszczególnych konsumentów mogą się różnić w zależności od agencji.

Experian jest najmłodszą agencją i specjalizuje się w dostarczaniu firm z wiarygodnymi ofertami dla celów bezpośredniej korespondencji; TransUnion znany jest z śledzenia zagranicznych wierzycieli i kredytu Amerykanów za granicą, podczas gdy Equifax, najstarszy, zaczął od śledzenia kredytów korporacyjnych.

Od ich wprowadzenia wyniki FICO były wykorzystywane przez banki, kredytodawców samochodowych, firmy ubezpieczeniowe i karty kredytowe, a zyskały znaczącą pozycję w 1995 r., Kiedy Fannie Mae i Freddie Mac zalecają stosowanie ocen FICO do oceny amerykańskich kredytów hipotecznych. Podczas boomu mieszkaniowego banki podejmowały duże decyzje kredytowe w oparciu o wyniki FICO.

Zakres oceny FICO

Wynik FICO wynosi od 300 do 850; każda główna agencja raportowania kredytowego może mieć niewielkie wahania tego zakresu, ale ich wyniki FICO mieszczą się w tym zakresie. Zwykle im wyższy wynik, tym mniejsze ryzyko kredytowe, a dobry wynik kredytowy rozpoczyna się zwykle od 7.

Zakresy punktacji kredytowej FICO

Ocena Zakres oceny kredytowej Procent konsumentów z tym wynikiem
Wyjątkowy 800+ 1%
Bardzo dobrze 740 - 799 2%
Dobry 670 - 739 8%
Targi 580 - 669 28%
Ubogi 579 i niższe 61%

Chociaż wynik FICO miał w przeszłości monopol na rynku oceny zdolności kredytowej, VantageScore, jeden z głównych konkurentów FICO, współpracował z trzema głównymi biurami kredytowymi: Equifax, Experian i TransUnion, aby opracować konkurencyjny model punktowy.

W modelu scoringowym VantageScore oceny kredytowe obejmują zakres od 501 do 990. W rzeczywistości w maju 2010 roku Urząd ds. Patentów i znaków towarowych w USA został zamówiony przez sędziego Sądu Rejonowego w celu anulowania znaku towarowego "300-850" Fair Isaac. Taki rozwój mógłby utorować drogę dla dodatkowej konkurencji i być może zwiększyć dostęp do kredytu dla konsumentów, którzy są albo "niedopłacani", albo uznani za "nierozpoznawalnych" za pomocą innych modeli oceny zdolności kredytowej.

Zalecana: