Był to nie tylko powolny proces, ale także związany z ludzkim błędem i uprzedzeniami. Pożyczkodawcy ostatecznie zrezygnowali z używania własnego osądu do metodologii opartej na punktacji, która zaczęła standaryzować sposób podejmowania decyzji kredytowych.
Chociaż taki system wyeliminował nieodłączne nieuchronności wynikające z ludzkiego osądu, nie był oparty na faktycznych zachowaniach konsumenckich.
Wynik FICO
W 1981 r. Fair Isaac Corporation wprowadziła ocenę ryzyka kredytowego biura. Oceny punktów kredytowych są często nazywane "wynikami FICO", ponieważ większość ocen punktów kredytowych wykorzystywanych w Stanach Zjednoczonych pochodzi z oprogramowania opracowanego przez Fair Isaac Corporation.
Fair Isaac Corporation została założona w 1950 roku i przez lata opracowała swoją metodologię scoringową opartą na modelach statystycznych, które wykorzystują zachowania konsumenckie do oceny ryzyka kredytowego. Modele te zostały zbudowane przy użyciu informacji o płatnościach od tysięcy rzeczywistych konsumentów.
Projektanci modeli scoringowych oceniają grupę konsumentów, często ponad milion, którzy otworzyli pożyczki w tym samym czasie i określają, kto spłacił pożyczkę, a kto nie. Profile kredytowe konsumentów, którzy zalegają z pożyczkami, są badane w celu zidentyfikowania wspólnych zmiennych, które wykazywały w momencie składania wniosku o pożyczkę. Takie zmienne są łączone w celu uzyskania oceny kredytowej.
Modele dla konkretnych rodzajów pożyczek, takich jak auto lub dom, lepiej uwzględniają statystyki płatności konsumenckich związane z tymi pożyczkami. Twórcy modeli dążą do zidentyfikowania optymalnego zestawu zmiennych z historii kredytowej konsumenta, która najbardziej skutecznie pozwoli przewidzieć przyszłe zachowania kredytowe. Modele statystyczne są stale udoskonalane w celu lepszego przewidywania zachowań konsumentów.
Agencje kredytowe
Ocena ryzyka kredytowego udzielana jest kredytodawcom przez trzy główne agencje kredytowe. Trzy główne agencje kredytowe, Equifax, Experian i TransUnion. mają różne nazwy swoich wyników FICO. Wszystkie wyniki FICO, niezależnie od agencji, są jednak opracowywane przy użyciu metodologii opracowanej przez Fair Isaac Corporation, jak pokazano poniżej:
Agencja raportowania kredytowego | Wynik FICO |
---|---|
Equifax | Wynik BEACON |
Experian | Experian / Fair Isaac Risk Model |
Unia kredytowa | EMPIRICA |
Experian, Equifax i TransUnion, każdy ma własną bazę danych dla konsumentów i różne kryteria przyznawania punktów. Dane dotyczące poszczególnych konsumentów mogą się różnić w zależności od agencji.
Experian jest najmłodszą agencją i specjalizuje się w dostarczaniu firm z wiarygodnymi ofertami dla celów bezpośredniej korespondencji; TransUnion znany jest z śledzenia zagranicznych wierzycieli i kredytu Amerykanów za granicą, podczas gdy Equifax, najstarszy, zaczął od śledzenia kredytów korporacyjnych.
Od ich wprowadzenia wyniki FICO były wykorzystywane przez banki, kredytodawców samochodowych, firmy ubezpieczeniowe i karty kredytowe, a zyskały znaczącą pozycję w 1995 r., Kiedy Fannie Mae i Freddie Mac zalecają stosowanie ocen FICO do oceny amerykańskich kredytów hipotecznych. Podczas boomu mieszkaniowego banki podejmowały duże decyzje kredytowe w oparciu o wyniki FICO.
Zakres oceny FICO
Wynik FICO wynosi od 300 do 850; każda główna agencja raportowania kredytowego może mieć niewielkie wahania tego zakresu, ale ich wyniki FICO mieszczą się w tym zakresie. Zwykle im wyższy wynik, tym mniejsze ryzyko kredytowe, a dobry wynik kredytowy rozpoczyna się zwykle od 7.
Zakresy punktacji kredytowej FICO
Ocena | Zakres oceny kredytowej | Procent konsumentów z tym wynikiem |
---|---|---|
Wyjątkowy | 800+ | 1% |
Bardzo dobrze | 740 - 799 | 2% |
Dobry | 670 - 739 | 8% |
Targi | 580 - 669 | 28% |
Ubogi | 579 i niższe | 61% |
Chociaż wynik FICO miał w przeszłości monopol na rynku oceny zdolności kredytowej, VantageScore, jeden z głównych konkurentów FICO, współpracował z trzema głównymi biurami kredytowymi: Equifax, Experian i TransUnion, aby opracować konkurencyjny model punktowy.
W modelu scoringowym VantageScore oceny kredytowe obejmują zakres od 501 do 990. W rzeczywistości w maju 2010 roku Urząd ds. Patentów i znaków towarowych w USA został zamówiony przez sędziego Sądu Rejonowego w celu anulowania znaku towarowego "300-850" Fair Isaac. Taki rozwój mógłby utorować drogę dla dodatkowej konkurencji i być może zwiększyć dostęp do kredytu dla konsumentów, którzy są albo "niedopłacani", albo uznani za "nierozpoznawalnych" za pomocą innych modeli oceny zdolności kredytowej.