Odpowiednia kwota ubezpieczenia na życie

Spisu treści:

Odpowiednia kwota ubezpieczenia na życie
Odpowiednia kwota ubezpieczenia na życie

Wideo: Odpowiednia kwota ubezpieczenia na życie

Wideo: Odpowiednia kwota ubezpieczenia na życie
Wideo: Czas Dyslokacji - Nowe problemy i okazje na rynku 2024, Marsz
Anonim
Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, obliczyć wartość netto, aby ocenić, jak to zrobiłeś w ubiegłym roku. Mamy nadzieję, że zwiększyłeś swoją wartość netto, pomimo zastoju na giełdach poprzez agresywne oszczędności, mecze firm emerytalnych, zdywersyfikowany portfel inwestycyjny, przepływy pieniężne z wynajmu nieruchomości i wzrost wartości twojego start-upu.
Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, obliczyć wartość netto, aby ocenić, jak to zrobiłeś w ubiegłym roku. Mamy nadzieję, że zwiększyłeś swoją wartość netto, pomimo zastoju na giełdach poprzez agresywne oszczędności, mecze firm emerytalnych, zdywersyfikowany portfel inwestycyjny, przepływy pieniężne z wynajmu nieruchomości i wzrost wartości twojego start-upu.

Zaczekaj, wszystko, co masz, to twoje oszczędności? Potem lepiej zacznij dywersyfikować swój strumień dochodów, aby zawsze iść naprzód, bez względu na to, jak trudna jest gospodarka. Po obliczeniu wartości netto upewnij się, że poziom ubezpieczenia na życie jest taki sam, zwłaszcza jeśli masz na utrzymaniu lub współmałżonka, który zarabia znacznie mniej niż ty. Jeśli umrzesz i chcesz, aby Twoi bliscy utrzymali podobny standard życia, pomyśl o dobraniu kwoty ubezpieczenia na życie do kwoty netto Twojej rodziny.

Niektórzy mogą nie zgadzać się z wytycznymi ubezpieczenia na życie i zastanawiać się, czy lepiej byłoby mieć ubezpieczenie równe tylko zadłużeniu rodziny. Posiadanie wystarczającego ubezpieczenia na życie, aby spłacić cały dług rodziny, jest lepsze niż brak ubezpieczenia na życie.

Jeśli jesteś samotny i nie masz na utrzymaniu, czy naprawdę potrzebujesz ubezpieczenia na życie? Prawdopodobnie nie. Jeśli zginiesz z długiem miliona dolarów, żyjesz dużo!

Zastanów się nad rodziną Robinsona w San Francisco z dwójką dzieci w wieku 8 i 7 lat:

* Żona (35) Przychody: 200 000 $

* Mąż (34) Dochód: 60 000 $

* Stawka oszczędności po opodatkowaniu: 30%

* Wartość domu: 900 000 USD

* 401 K / IRA: 500 000 USD

* Gotówka: 100 000 USD

* Osobiste portfolio akcji: 100 000 USD

Aktywa ogółem: 1 600 000 + 45 000 USD rocznie w postaci oszczędności w każdym roku pracy.

* Koszt powtarzalnej edukacji prywatnej: 25 000 USD

* Kredyt hipoteczny: 500 000 USD

* Dług konsumencki: 20 000 USD.

Całkowite zobowiązania: $420,000

Wartość netto: 1 090 000 USD - 30 000 USD rocznie przez następne 15 lat, gdy ich dwoje dzieci kończy naukę w szkole średniej i pójdzie na studia.

Poświęć chwilę na rozważenie sytuacji rodzinnej Robinsona. Ile ubezpieczeń na życie powinien wykupić Pan Robinson, a ile powinna wynieść pani Robinson?

Sytuacja pani Robinson

Pani Robinson jest najwyraźniej żywicielką rodziny. Jeśli jej dochód zniknie, to od pana Robinsona zależy osiągnięcie poziomu zadłużenia w wysokości 420 000 USD, czyli 7X jego rocznego dochodu. Ponadto, po opodatkowaniu, pan Robinson będzie miał tylko około 42 000 dolarów, co wystarczy, aby pokryć 30 000 dolarów rocznie! W tym scenariuszu wystarczająca jest polisa ubezpieczeniowa na życie o wartości 420 000 $? Prawdopodobnie nie, skoro nawet po spłaceniu wszystkich długów, pan Robinson musiałby wydać większość swojej pensji na czesne dzieci, buforowane przez 100 000 dolarów oszczędności pieniężnych, które może wykorzystać bez kary.

Z polisą ubezpieczeniową na życie w wysokości 1 100 000 $ pan Robinson może odetchnąć o wiele łatwiej, ponieważ może wykorzystać 420 000 dolarów na spłatę długów i ma 670 000 $ na opłacenie edukacji dzieci przez 20 lat i utrzymanie swojej sytuacji życiowej bez dalszego zakłócania rodziny.

1,1 miliona dolarów to 18-krotny dochód pana Robinsona, ponieważ żyje on o wiele lepiej, niż mógł zarobić na własne utrzymanie.

Sytuacja pana Robinsona

Jeśli Pan Robinson umrze, finansowy przebój nie jest tak wielki, biorąc pod uwagę jego 60 000 $ brutto. Przychód brutto pani Robinson w wysokości 200 000 USD może przynieść czesne w wysokości 30 000 USD rocznie, szacunkowo 30 000 USD rocznie na pokrycie kosztów kredytu hipotecznego na poziomie 4%, 10 000 USD rocznie na podatek od nieruchomości i 30 000 USD rocznie na jedzenie, odzież i podróże z Pozostało 20 000 $.

Pozostało 20 000 $ na oszczędności jest nadal dobre, ale czy naprawdę pozostanie 20 000 $, jeśli Pan Robinson nie będzie już w pobliżu? Mało prawdopodobne, biorąc pod uwagę, że Pan Robinson miał bardzo elastyczne godziny i był w stanie opiekować się dziećmi, podczas gdy pracowała późno, a czasem w weekendy. Pani Robinson potrzebuje pomocy jako samotna matka, a 20 000 $ przeznacza się na pomoc.

Biorąc pod uwagę, że pani Robinson zarabia 200 000 $, nie powinna mieć problemu z wypłaceniem dodatkowych 50-100 USD miesięcznie za polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 1,1 miliona USD w porównaniu z polisą ubezpieczeniową na życie o wartości 420 000 USD. 1,1 mln USD to 5,5X dochodu pani Robinson.

WŁAŚCIWA KWOTA UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE

Kiedy tracisz współmałżonka, ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, jest więcej zakłóceń ze względu na twoje finanse. Czy naprawdę chcesz wyciągnąć dzieci ze szkoły i od przyjaciół po śmierci ich matki lub ojca? Nie. Pozostały przy życiu współmałżonek będzie żałował i potrzebuje polisy ubezpieczeniowej na życie jako ubezpieczenia, które może mieć tak dużo czasu, jak to tylko możliwe.

Jeśli to konieczne, absolutnie konieczne, pozostały przy życiu rodzic Robinson może sprzedać wszystkie aktywa, aby pokryć wszystkie zobowiązania i netto około 1 miliona dolarów w gotówce po opłatach. Jednak rodzina nadal potrzebuje miejsca na nocleg i pójścia do szkoły.

Głupotą jest być ubezpieczonym, by każdego miesiąca oszczędzać nominalną kwotę pieniędzy. Ubezpieczenie na życie warte 420 000 $ jest lepsze niż zero w przypadku Robinsona. Najlepiej jednak dopasować kwotę ubezpieczenia na życie dla każdego z małżonków do szacowanej wartości netto całej rodziny.

Recenzować:

* Minimum wykup wystarczającego ubezpieczenia na życie, aby pokryć wszystkie zobowiązania.

* Zastanów się, czy nie wykupić wystarczającej ilości ubezpieczenia na życie, aby uzyskać szacunkową wartość netto Twojej rodziny.

* Jeśli szacuje się, że wartość netto jest niewielka, należy rozważyć koszt uzyskania ubezpieczenia na życie równego 5X-10X największemu dochodowi.

* Sprawdź zasady swojej firmy.Wielu pracodawców oferuje wszędzie od 1 do 5-krotnego podstawowego ubezpieczenia na życie. Jeśli chcesz więcej, musisz tylko wybrać i zapłacić.

* Chroń swoje aktywa poprzez wykupienie polisy parasolowej, obejmującej odpowiedzialność wykraczającą poza ubezpieczenie samochodu i domu.

ZALECENIE

Szukasz taniego ubezpieczenia na życie? Sprawdź PolicyGenius, niezależnego brokera ubezpieczeniowego, który rewolucjonizuje sposób, w jaki kupujemy ubezpieczenia na życie - za darmo! Odpowiedz na kilka prostych pytań na stronie PolicyGenius i natychmiast otrzymuj bezpłatne, spersonalizowane i kompleksowe oferty ubezpieczeń na życie. PolicyGenius zapewnia bezpłatne, bezstronne porady na temat ponad 25 najlepiej ocenianych i sprawdzonych firm ubezpieczeniowych o wartości A-A. Ponieważ ceny ubezpieczeń na życie są regulowane, nie musisz się martwić, że nie uzyskasz najlepszych ofert. PolicyGenius pomaga porównać najlepsze oferty w jednym miejscu.

Zaktualizowany na rok 2017 i później.

Zalecana: