Wybór między tradycyjnym 401K a Roth 401K, część II: Jak mój wybór będzie skutkiem wcześniejszej emerytury?

Spisu treści:

Wybór między tradycyjnym 401K a Roth 401K, część II: Jak mój wybór będzie skutkiem wcześniejszej emerytury?
Wybór między tradycyjnym 401K a Roth 401K, część II: Jak mój wybór będzie skutkiem wcześniejszej emerytury?

Wideo: Wybór między tradycyjnym 401K a Roth 401K, część II: Jak mój wybór będzie skutkiem wcześniejszej emerytury?

Wideo: Wybór między tradycyjnym 401K a Roth 401K, część II: Jak mój wybór będzie skutkiem wcześniejszej emerytury?
Wideo: God Will Shake All Things | Derek Prince - YouTube 2024, Marsz
Anonim

W ostatnim wpisie, Kompletny przewodnik po wyborze między tradycyjnym 401K a Roth 401K, omówiliśmy wszystkie czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze podziału procentowego między dwa pojazdy emerytalne. Od tego czasu wielu pytało mnie, jaka jest moja osobista strategia. W tym czasie zdecydowałem się na 100% w tradycyjny sposób. Proszę zrobić swoją pracę domową przed wyborem w jedną stronę.

Powody, dla których przyczyniam się do tradycyjnego 401K vs. Roth 401K:

    Moim długoterminowym celem jest przejście na emeryturę w młodym wieku, zanim będę mógł zacząć otrzymywać dystrybucje z mojego 401K (w wieku 59 i 1/2 lat).
    Moim długoterminowym celem jest przejście na emeryturę w młodym wieku, zanim będę mógł zacząć otrzymywać dystrybucje z mojego 401K (w wieku 59 i 1/2 lat).
  1. Jeśli nie jesteś profesjonalnym sportowcem, bankierem inwestycyjnym, lekarzem lub prawnikiem (wpadasz na pomysł), bardzo trudno jest przejść na wcześniejszą emeryturę, chyba że inwestujesz przyzwoitą kwotę poza kontem emerytalnym i zaczynasz od bardzo wczesnego wieku. Oszczędzanie na podatkach pozwala mi teraz zacząć oszczędzać wcześniej, niż normalnie.
  2. Każdy dolar, który przyczynił się do tradycyjnego 401 tys. Dolarów, to dolara odebrane z dochodu podlegającego opodatkowaniu. Na przykład, jeśli zarobię w tym roku 40 000 $, a ja doliczę 15 000 $ do mojego 401K, mój dochód podlegający opodatkowaniu wyniesie 25 000 $ (40 000 $, 25 000 $). Nie tylko byłbym obciążony niższym dochodem, ale mógłbym zostać zepchnięty do niższej grupy podatkowej i opodatkowałbym niższą stawką podatku od tych dochodów.
  3. Będę wystarczająco zdyscyplinowany, aby zainwestować swoje oszczędności podatkowe w fundusze nieposiadające ochrony podatkowej, które zostaną zastosowane w celu przejścia na wcześniejszą emeryturę.
  4. Tak długo, jak pozwala na to okoliczność, będę maksymalizować moje składki 401K, co spowoduje, że jaja w gnieździe będą większe niż kiedykolwiek zdołam odejść na emeryturę. Innymi słowy, nie martwię się zbytnio o mój przedział podatkowy na emeryturze.

The Debate: Roth vs. Traditional

Tak więc, kolega z pracy i ja debatowaliśmy, która strategia jest lepsza. Jego osobistą strategią jest umieszczenie 100% swoich składek w Roth 401K, tak aby był on mniej opodatkowany na emeryturze. Jego strategia sprawdza się świetnie, jeśli Twój plan obejmuje pracę do ukończenia 60 roku życia, przeznaczając więcej dochodów z opodatkowania na długoterminowe inwestycje, nie masz dyscypliny, by inwestować dodatkowe oszczędności podatkowe, lub po prostu nie przyczyniasz się do aż do emerytury.

Lubię debatę finansową, ponieważ pozwala zobaczyć różne perspektywy i rozważyć alternatywy dla obecnych strategii. Naprawdę, nie było zwycięzcy w tej debacie, ponieważ nasze dwie strategie były zupełnie inne i opierały się bardziej na filozofii życiowej niż na czymkolwiek innym. Jednak chciałem przenieść go na wyższy poziom i uruchomić kilka liczb, aby zobaczyć, jaki kształt finansowy obrałby każdy z dwóch ścieżek.

Tradycyjne 401K vs. Roth 401K, co daje więcej oszczędności?

Po pierwsze, musimy dokonać pewnych arbitralnych założeń w celu rzetelnego porównania:

  1. Średnia roczna stopa zwrotu dla amerykańskich akcji wynosiła 13,4% od 1926 do 2000 roku. Najniższa średnia roczna stopa zwrotu dla amerykańskich akcji w każdym z 65 kolejnych lat wyniosła 8,5%. W tym porównaniu należy przyjąć średnią z dwóch wartości i założyć, że zarówno mój kolega, jak i ja, jesteśmy w stanie uzyskać 10,95% zwrot z naszych inwestycji co roku, zarówno w przypadku inwestycji emerytalnych, jak i innych niż emerytalne.
  2. Pozostajemy zatrudnieni w tej samej firmie, która łaskawie odpowiada 50% naszych całkowitych składek 401K.
  3. Oboje jesteśmy 23.
  4. Nasze wynagrodzenie w tym roku wynosi 40 000 $.
  5. Nasze roczne wynagrodzenia oraz roczne limity składek IRS wynoszące 401 tys. USD i limity dochodu przedziału podatkowego wzrastają w tempie 5% rocznie w ciągu całej naszej kariery.
  6. Wnoszę kwotę, którą oszczędzam w podatkach każdego roku (ponad to, co jest opodatkowane) na niezamortyzowane konto wcześniejszej emerytury.
  7. Dodatkowo, obaj płacimy 5% naszych pensji w kierunku wcześniejszej emerytury.
  8. Magiczna kwota za wcześniejsze odejście na emeryturę i życie z naszego interesu, dopóki nie zaczniemy wycofywania wypłat emerytalnych (w wieku 59 i 1/2 lat) to 1 milion dolarów w nieopodatkowanych pieniądzach. Po osiągnięciu tej kwoty nasza pensja spadnie do 0 USD w następnym roku.
  9. Zatrzymujemy także transakcje na naszych niezapłaconych rachunkach w roku następującym po przejściu na emeryturę i zamieniamy nasze inwestycje w obligacje komunalne, które zwracają 5% rocznie i żyją z odsetek.

Oto wyniki:

Aby wyświetlić wyniki za pomocą arkusza kalkulacyjnego Google Docs:

Trad 401K vs. Roth 401K (Google Docs)

Dania na wynos:

  1. Jestem w stanie trafić magiczną kwotę emerytury (kolumna E w kolumnie H) przed 48 rokiem życia, pełne 9 lat, zanim to zrobi. Dodatkowa kwota, którą udało mi się zainwestować, spowodowała ogromną różnicę w zwiększeniu moich oszczędności z tytułu niezdolności do pracy.
  2. Obaj mamy śmieszną kwotę dochodu na emeryturze (ponad 15 000 000 $) w wyniku mocy złożonych zwrotów, ponieważ oszczędzaliśmy wcześnie, oszczędzaliśmy dużo i często oszczędzaliśmy. Żadne z nas nie będzie cierpieć z powodu gotówki na emeryturze. Zwroty złożone są najlepszym przyjacielem; oszczędzaj wcześnie, oszczędzaj dużo i oszczędzaj często, a ty nie musisz się martwić o swój przedział podatkowy na emeryturze.
  3. Moja całkowita kwota emerytury kończy się o około 10% mniej, mimo że zatrzymanie składek jest mocne 9 lat wcześniej. Zapisywanie wcześniej pozwala zaoszczędzić mniej później. Związek wraca ponownie? Tak.
  4. Mój kolega będzie miał znacznie więcej zwolnionego z podatku dochodu na emeryturze (11 547 351 USD). Oszczędności wolne od podatku muszą być przyjemne.
  5. Tak czy inaczej, gdy masz dyscyplinę finansową, oszczędzasz wcześnie i często oszczędzasz, wygrywasz.

Którą strategię realizujesz?

Zalecana: