5 powodów, dla których powinieneś refinansować kredyt hipoteczny

Spisu treści:

5 powodów, dla których powinieneś refinansować kredyt hipoteczny
5 powodów, dla których powinieneś refinansować kredyt hipoteczny

Wideo: 5 powodów, dla których powinieneś refinansować kredyt hipoteczny

Wideo: 5 powodów, dla których powinieneś refinansować kredyt hipoteczny
Wideo: Zmiany w PIT od 01.01.2023 2024, Marsz
Anonim

Zastanawiasz się, czy powinieneś odnowić swój kredyt hipoteczny? Oto pięć kluczowych okoliczności, kiedy należy refinansować kredyt hipoteczny.

Witamy w naszej tygodniowej serii poświęconej refinansowaniu kredytu hipotecznego. W tym pierwszym z pięciu artykułów przyjrzymy się, kiedy należy refinansować.
Witamy w naszej tygodniowej serii poświęconej refinansowaniu kredytu hipotecznego. W tym pierwszym z pięciu artykułów przyjrzymy się, kiedy należy refinansować.

Jak wspomniałem wczoraj, moja żona i ja właśnie zakończyliśmy refinansowanie naszego kredytu hipotecznego. Zakupiliśmy nasz obecny dom w 2004 roku i uzyskaliśmy 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na poziomie 5,625%. Refinansujemy pożyczkę na kolejną 30-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu na poziomie 3,875% (dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niewiarygodne). Pomyślałem, że wykorzystam tę okazję, by omówić wiele kwestii związanych z hipotekami, zaczynając od tego, co słyszymy - "Kiedy powinienem refinansować swój kredyt hipoteczny?"

Chociaż istnieje wiele trudnych decyzji, które należy podjąć, jeśli chodzi o pieniądze, refinansowanie kredytu hipotecznego nie musi być jednym z nich. W rzeczywistości decyzja o refinansowaniu kredytu mieszkaniowego jest zazwyczaj bardzo prostą analizą. Spójrzmy na pięć głównych powodów refinansowania kredytu hipotecznego, a następnie pewne szczególne okoliczności, które mogą utrudnić decyzję.

Refinansowanie obniżające oprocentowanie

Obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego jest głównym powodem, dla którego większość właścicieli domów refinansuje kredyt mieszkaniowy. W tamtych czasach zasada polegała na odnowieniu hipoteki, gdy stopa spadła o co najmniej 1%. Dziś zasada nie jest wystarczająca do podjęcia decyzji. Zamiast tego podziel koszt refinansowania przez miesięczne odsetki, które zaoszczędzisz dzięki niższej stawce (skorygowanej o utracone ulgi podatkowe). Wynik pokaże, ile miesięcy zajmie Ci wyrównanie.

W naszym przypadku nowa pożyczka domowa będzie nas kosztować około 5 000 $ i zaoszczędzi nam 600 $ miesięcznie odsetek. Ponieważ nasze odliczenie od kredytu hipotecznego w domu spadnie, obniżyliśmy oszczędności o 600 USD do 400 USD, aby ocenić refinansowanie. Dzielenie 5000 USD przez 400 USD oznacza, że zajmie nam to około 12 miesięcy, aby się zrównoważyć. Ponieważ nie planujemy przeprowadzki w dającej się przewidzieć przyszłości, refinansowanie naszego kredytu hipotecznego było łatwym wyborem.

Refinansowanie po poprawie wyniku kredytowego

W niektórych przypadkach refi może być uzasadnione, jeśli twoja ocena kredytowa uległa poprawie od czasu zakupu domu. Możesz być w stanie kupić dom z wynikiem kredytowym na poziomie 620, ale oprocentowanie, które otrzymasz, nie będzie najniższym dostępnym. Jeśli znacząco poprawisz swój wynik kredytowy, możesz skorzystać z lepszej stawki, dzięki której refinansowanie kredytu hipotecznego stanie się mądrym posunięciem.

Refinansowanie ARM na kredyt o stałym oprocentowaniu

Nawet jeśli stopy nie spadły, przejście od hipoteki o regulowanej opłacie (ARM) do hipoteki o stałej stopie procentowej jest często warte refinansowania. W rzeczywistości, w niektórych przypadkach właściciele domów zapłacą nieco wyższą stopę procentową za pomocą pożyczki o stałej stopie procentowej. W zamian zyskujesz jednak pewność, że twoja stopa nie wzrośnie w czasie trwania pożyczki. W przypadku ARM stawki mogą znacznie wzrosnąć, w zależności od warunków pożyczki i obowiązujących stóp procentowych. Biorąc pod uwagę historycznie niskie wskaźniki, które obserwujemy dzisiaj, szanse na to, że stawki ARM wzrosną znacząco w nadchodzących latach.

Refinansowanie z ARM na kredyt o stałym oprocentowaniu to podejście, które podjąłem we właściwościach inwestycyjnych, które posiadam wraz z partnerem biznesowym. Kiedy kupujemy domy, prawie zawsze dostajemy 5-letnie ARM od kredytodawcy portfela (takiego, który nie sprzedaje hipoteki). Otrzymujemy ARM, ponieważ pożyczkodawca pozwala nam sfinansować 100% ulepszonej wartości nieruchomości. Ale przed upływem pięciu lat zawsze refinansujemy 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej.

Refinansowanie w celu obniżenia płatności miesięcznych

W niektórych przypadkach obniżenie miesięcznych płatności jest celem refi. Na przykład, nawet przy tej samej stawce, refinansowanie 30-letniego kredytu hipotecznego, który ma 22 lata z powrotem na kolejny 30-letni kredyt hipoteczny, obniży miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Jest to duży minus tego podejścia. Po pierwsze, przedłużasz czas potrzebny na spłatę kredytu hipotecznego. Po drugie, znacznie zwiększasz oprocentowanie, które będziesz płacić. W niektórych sytuacjach obniżenie miesięcznej opłaty jest jednak koniecznością.

Refinansowanie, aby uzyskać wypłatę

Wreszcie, niektórzy refinansują swój kredyt hipoteczny w celu wyciągnięcia dodatkowej gotówki. Zwany refinansowaniem gotówki, to podejście ma kilka wad. Po pierwsze, na dzisiejszym rynku hipotecznym niezwykle trudno jest zakwalifikować się do refinansowania, szczególnie biorąc pod uwagę niskie wartości nieruchomości. Po drugie, oprocentowanie wypłat gotówkowych będzie wyższe niż w przypadku braku wypłaty gotówki. W rezultacie może to być drogi sposób uzyskania gotówki. Zwróć uwagę, że zazwyczaj możesz uwzględnić koszty zamknięcia w kwocie refinansowej, nie uważając ich za wypłatę gotówki.

Dlaczego więc większość ludzi refinansuje kredyt hipoteczny? Freddie Mac w pewnym stopniu odpowiada na to pytanie w dwóch kwartalnych sprawozdaniach z działalności refinansowej. Oto niektóre dane z tych raportów obejmujące czwarty kwartał 2010 r.:

  • 95 procent kredytów refinansowych było na stałym poziomie
  • 32 procent kredytobiorców, którzy spłacili 30-letnią pożyczkę o stałym oprocentowaniu, wybrało pożyczkę na 15 lub 20 lat
  • 70 procent kredytobiorców, którzy refinansowali 20-letnią pożyczkę, wybrało 15-letnią pożyczkę
  • 46 procent właścicieli domów, którzy refinansowali kredyt hipoteczny z pierwszego zastrzyku, obniżyło saldo główne, wpłacając dodatkowe środki na zamknięcie
  • 16 procent właścicieli domów zwiększyło saldo pożyczek (wypłata) o co najmniej 5 procent
  • Mediana obniżki stóp procentowych wynosiła około 1,25 punktu procentowego lub oszczędności w wysokości 22 procent kosztów odsetek

W celu rozbicia rodzaju hipotecznych właścicieli domów uzyskanych w ramach refinansowania, zobacz tabele poniżej.

Zalecana: